Các khoản vay thương mại và công nghiệp (C & I) là một phần quan trọng - và đang phát triển - một phần của các dịch vụ ngân hàng của Hoa Kỳ dành cho các doanh nghiệp.
Tính đến tháng 3 năm 2018, hơn 2,122 tỷ đô la cho các khoản vay đã được thực hiện, tăng từ 1.065 tỷ đô la vào năm 2000.
Tại sao các khoản vay C & I trở nên quá phổ biến? Theo American Banker, "Cho vay ngân hàng đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ hơn không thể đầu tư bằng cách phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu". Bởi vì họ là ngắn hạn, các khoản vay này được sử dụng chủ yếu cho vốn lưu động hoặc mua thiết bị vốn để khởi động hoặc mở rộng, không bao gồm bất động sản.
C & I vay ưu và khuyết điểm
Các khoản vay C & I rất phổ biến vì dễ vay nợ hơn bằng cách vay vốn kinh doanh so với các nhà đầu tư cổ phần. Phải mất rất nhiều thời gian và tiền bạc để thu thập các nhà đầu tư, và có nhà đầu tư có nghĩa là có ai đó đang nhìn qua vai của bạn.
Tăng trưởng và mở rộng tài chính bằng cách sử dụng nợ - khoản vay C & I — có thể được thực hiện nhanh chóng nếu bạn có tài liệu thế chấp và hồ sơ vay tiền cần thiết. Những bất lợi của nợ là nó phải được trả hết, và dịch vụ nợ (chi phí lãi vay) có thể cao.
Doanh nghiệp của bạn phải tiếp tục thanh toán khoản vay, lấy đi tiền mặt cần thiết cho hoạt động.
Khoản vay C & I được sử dụng để làm gì?
Có những lúc trong đời sống của một doanh nghiệp nhỏ khi cần thêm vốn khi tìm một khoản vay C & I có thể hữu ích:
Vôn lưu động. Các khoản vay vốn lưu động là các khoản vay ngắn hạn để giúp một doanh nghiệp có nhu cầu lưu chuyển tiền mặt.
Hai lần trong cuộc đời của một doanh nghiệp khi nó có thể cần thêm tiền mặt là lúc khởi động và trong thời gian mở rộng. Tại thời điểm này, dòng tiền mặt lớn hơn tiền mặt, cho đến khi khách hàng mới và các khoản thanh toán có thể được tạo ra.
Tài trợ vốn. Để mở rộng và phát triển, các doanh nghiệp nhỏ cần thiết bị và máy móc mới và các mặt hàng vốn (tài sản) khác. Khoản vay C & I có thể giúp mở nhà kho, thiết lập dây chuyền sản xuất, sửa chữa hoặc cải tạo các cơ sở hiện có, cung cấp cửa hàng bán lẻ hoặc mua hàng tồn kho sản phẩm.
Mua lại và sáp nhập . Doanh nghiệp của bạn có thể muốn tham gia với một nhà cung cấp để sản xuất một sản phẩm mới hoặc kết hợp với một đối thủ cạnh tranh trong một liên doanh. Tài trợ cho các liên doanh kinh doanh này với các khoản vay C & I là một cách tốt để phát triển doanh nghiệp của bạn.
Tôi cần gì để nhận khoản vay C & I?
Tài sản thế chấp. Như đã nói ở trên, bạn sẽ cần các tài sản thế chấp - các khoản tiền mà bạn có thể đóng góp để nhận khoản vay. Nếu bạn mua thiết bị hoặc phương tiện, chúng có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp.
Bảo đảm cá nhân . Nếu bạn đang ở trong tình huống khởi động, bạn có thể không có tài sản thế chấp. Thật khó để có được một khoản vay C & I mà không có tài sản thế chấp, nhưng bạn có thể tìm được người cho vay sẽ nhận bảo lãnh cá nhân. Bạn có thể cần phải cầm cố một số tài sản cá nhân.
Đồng ký . Nếu thất bại, bạn có thể tìm một người sẽ ký hợp đồng cho khoản vay C & I của bạn. Người này sẽ cần phải có một số tài sản cá nhân hoặc kinh doanh để sử dụng làm tài sản thế chấp.
Tài liệu và ứng dụng. Bạn sẽ cần phải hoàn thành một gói tài liệu cho khoản vay. Để bắt đầu, bạn sẽ cần một kế hoạch kinh doanh cho thấy số tiền bạn cần, những gì nó sẽ được sử dụng cho, và làm thế nào bạn có kế hoạch trả nó trở lại. Bạn cũng sẽ cần báo cáo tài chính thể hiện hiệu quả kinh doanh trong quá khứ của bạn và kinh doanh (và có thể cá nhân) thuế lợi nhuận trong nhiều năm.
Khoản vay C & I như thế nào So sánh với các khoản cho vay kinh doanh khác?
Một số khoản vay kinh doanh khác mà bạn có thể xem xét:
Các khoản vay thương mại bất động sản (CRE) dành cho việc mua bất động sản kinh doanh; chúng tương đương với khoản vay thế chấp cho bất động sản cá nhân. Các khoản vay này là các khoản vay dài hạn, sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo.
Một dòng tín dụng. Hạn mức tín dụng là cách để nạp tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn và lợi thế của nó là bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn rút ra. Hạn mức tín dụng có thể được bảo đảm hoặc không được bảo đảm, dựa trên hoàn cảnh; tín dụng không được bảo đảm được tài trợ với lãi suất cao hơn.
Bao thanh toán là một cách để nhận tài trợ bằng cách sử dụng các khoản phải thu như tài sản đảm bảo. Các khoản phải thu được chiết khấu cao, nhưng bạn có thể nhận được tiền mặt một cách nhanh chóng.
Tôi có thể nhận khoản vay SBA C & I không?
Mặc dù Ban Quản trị Doanh nghiệp Nhỏ (SBA) không cho vay trực tiếp cho các doanh nghiệp, bạn có thể nhận được hỗ trợ của SBA với khoản vay C & I. Bạn có thể muốn xem xét khoản vay 504 được SBA đảm bảo, có thể được sử dụng cho thiết bị hoặc mở rộng. Bài viết này từ The Balance có thông tin về một số chương trình cho vay được SBA đảm bảo này.