Một khoản vay tiền cứng là gì?
Giống như bất kỳ khoản vay nào khác, một khoản vay tiền khó là một khoản tiền được vay mượn từ một người cho vay.
Các điều khoản chính xác của khoản vay sẽ thay đổi dựa trên hợp đồng giữa người vay và người cho vay.
Người vay nhận tiền, trong khi người cho vay nhận lãi hàng tháng cho khoản vay cho đến khi nó được trả lại đầy đủ. Người cho vay cũng sẽ thường tính phí người vay một khoản phí trả trước, một lần để xử lý khoản vay.
Một khoản vay tiền cứng được hỗ trợ bởi tài sản vật chất, là tài sản được mua. Các khoản vay truyền thống được dựa trên điểm tín dụng của người đi vay.
Nơi nào bạn nhận được một khoản vay tiền cứng?
Các khoản vay tiền cứng có thể thu được từ các nhà đầu tư cá nhân hoặc một nhóm nhà đầu tư.
Ai cần một khoản vay tiền cứng?
Các khoản vay tiền cứng thường được sử dụng trong đầu tư bất động sản. Các công ty cho vay truyền thống, chẳng hạn như các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, không cho vay dễ dàng đối với các khoản đầu tư mạo hiểm. Họ quan tâm nhiều hơn đến việc cho vay đầu tư ổn định, nơi họ cảm thấy có khả năng vay tiền được trả lại cao hơn.
Vì vậy, nếu một nhà đầu tư muốn mua một tài sản đau khổ, họ có những lựa chọn hạn chế khi nói đến việc tìm kiếm tài chính. Các nhà đầu tư bất động sản, những người muốn làm một cuộc phục hồi đường ruột hoặc lật nhanh tài sản thường sử dụng các khoản vay tiền cứng.
Các nhà đầu tư bất động sản khác, những người có thể mua bất động sản thu nhập , có thể sử dụng một khoản vay tiền cứng ban đầu cho đến khi họ có thể ổn định tài sản.
Khi tài sản ổn định, các nhà đầu tư này sẽ đảm bảo một khoản thế chấp truyền thống hơn với lãi suất thấp hơn và trả hết khoản vay lãi suất cao hơn.
Các khoản vay tiền khó cũng được sử dụng bởi các cá nhân không thể nhận được thế chấp từ ngân hàng do điểm tín dụng kém. Họ có thể có tín dụng kém, nhưng vẫn có đủ vốn chủ sở hữu để có người cho vay tiền cứng quan tâm đến việc cho vay. Kịch bản này có thể được nhìn thấy khi một chủ sở hữu đang phải đối mặt với tịch thu tài sản trên một tài sản.
Lợi ích của một khoản vay tiền cứng
Dưới đây là 4 lý do khiến một nhà đầu tư bất động sản có thể nhận được khoản vay tiền khó:
1. Quy trình nhanh: Vì bạn đang làm việc với một người cho vay cá nhân, hoặc một nhóm nhỏ người cho vay, có ít hoops hơn để nhảy qua. Người cho vay tiền cứng không quan tâm đến điểm tín dụng của bạn hoặc số tiền bạn có.
Vì tài sản là tài sản đang ủng hộ khoản vay, họ chỉ quan tâm đến số tiền mà họ thấy trong tài sản. Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể vay tiền trong vài ngày hoặc vài tuần. Có thể mất một đến ba tháng để bảo đảm một khoản thế chấp truyền thống hơn.
2. Có thể vay thêm: Với một thế chấp truyền thống, bạn phải giảm tối thiểu 5 phần trăm của giá mua.
Các ngân hàng muốn bạn giảm 20% giá mua, điều này thường cho bạn các điều khoản tốt hơn về khoản vay. Nếu bạn giảm xuống dưới 20 phần trăm, bạn sẽ thường phải mua bảo hiểm thế chấp, điều này sẽ làm tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
Với khoản vay tiền khó, người cho vay có thể sẵn lòng cho bạn vay 100% giá mua. Nếu không có một khoản thanh toán xuống, bạn sẽ chỉ chịu trách nhiệm thanh toán phí gốc và lãi hàng tháng cho đến khi bạn trả hết khoản vay.
3. Thiết lập mối quan hệ: Cũng giống như bạn có thể thiết lập mối quan hệ với ngân hàng hoặc tổ chức cho vay khác, bạn có thể thiết lập mối quan hệ với người cho vay tiền khó. Nếu bạn đã cho thấy một lịch sử tôn vinh các điều khoản của hợp đồng và trả tiền vay của bạn trở lại đúng hạn, hoặc thậm chí sớm, người cho vay có thể sẽ muốn làm việc với bạn trong tương lai.
Bởi vì hồ sơ theo dõi đã được chứng minh của bạn, người cho vay có thể sẵn sàng cho vay một tỷ lệ lớn hơn của giá mua, giảm phí khởi đầu hoặc giảm lượng thời gian cần thiết để nhận khoản vay.
4. Tốt khi bắt đầu: Các khoản vay tiền cứng không phù hợp với mọi nhà đầu tư, hoặc cho mọi khoản đầu tư, nhưng chúng có thể là một điểm khởi đầu tuyệt vời. Khi bạn mới bắt đầu, các khoản vay này cho phép bạn mua bất động sản với số tiền rất ít của riêng bạn. Một khi bạn đã thiết lập cho mình một chút như một nhà đầu tư, bạn có thể đảm bảo một dòng tín dụng từ một ngân hàng thay vì sử dụng một khoản vay tiền khó, mà sẽ có lãi suất thấp hơn nhiều.
Rủi ro của một khoản vay tiền cứng
Trong khi có lợi ích để có được một khoản vay tiền khó, đây là 4 rủi ro bạn cũng phải xem xét:
1. Lãi suất cao: Một nhược điểm lớn của khoản vay tiền khó là chúng thường có lãi suất rất cao. Nó không phải là không phổ biến để xem lãi suất giữa 10 phần trăm và 20 phần trăm trên các loại khoản vay. Những người cho vay biết họ có lợi thế vì bạn có rất ít lựa chọn để bảo đảm khoản vay.
Vì họ cũng đang mạo hiểm bằng cách cho vay rất nhiều tiền, họ muốn chắc chắn rằng bạn có động cơ để trả lại nó một cách nhanh chóng.
2. Phí khởi tạo cao: Phí khởi đầu là một khoản phí mà người cho vay sẽ tính phí để xử lý khoản vay. Đó là một tỷ lệ phần trăm của khoản vay.
Một lần nữa, vì đây là một khoản đầu tư rủi ro, người cho vay tiền khó đang cố gắng tự bảo vệ mình. Nó không phải là không phổ biến cho người cho vay để tính phí nhiều gấp năm lần số tiền của một người cho vay bình thường. Ví dụ, nếu một ngân hàng điển hình tính một phần trăm của tổng số tiền vay như một khoản phí ban đầu, một người cho vay tiền khó có thể tính năm phần trăm của tổng số tiền vay.
3. Không lâu dài: Trong khi nó là phổ biến để có một thế chấp 15 năm hoặc thế chấp 30 năm, đây không phải là trường hợp với các khoản vay tiền cứng. Trong khi mọi hợp đồng khác nhau, các khoản vay này thường sẽ phải được trả lại trong vòng vài tháng hoặc vài năm. Nếu khoản vay không được hoàn trả trong vòng vài tháng hoặc năm đầu tiên, lãi suất đã cao có thể tăng lên.
4. Mất tài sản: Vì tài sản vật lý là người bảo lãnh khoản vay, không phải cá nhân bạn, nếu bạn không thể trả hết khoản vay, bạn sẽ mất tài sản.