Bảo hiểm sau khi một doanh nghiệp ngừng hoạt động
Ai cần nó?
Bạn nên cân nhắc việc mua các sản phẩm bị ngưng và hoàn thành bảo hiểm hoạt động nếu công ty của bạn không hoạt động kinh doanh và tạo ra sản phẩm hoặc thực hiện công việc cho người khác. Sản phẩm mà công ty của bạn sản xuất có thể vẫn còn tồn tại trên thị trường lâu sau khi công ty của bạn ngừng hoạt động. Tương tự như vậy, công việc bạn đã hoàn thành có thể tồn tại trong nhiều năm sau khi bạn đã hoàn thành nó. Khuyết điểm trong sản phẩm của bạn hoặc công việc hoàn thành có thể làm tổn thương một người nào đó sau khi công ty của bạn không hoạt động. Nếu bên bị thương nộp đơn kiện bạn, bộ đồ sẽ không được bao gồm trong các chính sách trách nhiệm trước đây của công ty bạn.
Chính sách xảy ra không bao gồm chấn thương trong tương lai
Tại sao các chính sách trước đây của bạn không bao gồm các thương tích xảy ra sau khi doanh nghiệp của bạn bị ngừng hoạt động? Bảo hiểm trách nhiệm chung thường được ghi trên chính sách phát sinh. Nó bao gồm các khiếu nại hoặc phù hợp với cáo buộc thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản xảy ra trong thời gian chính sách.
Nó không bao gồm các khiếu nại cáo buộc thương tích hoặc thiệt hại xảy ra sau khi chính sách hết hạn. Xem xét ví dụ sau:
Frank sở hữu Fancy Furniture, một công ty sản xuất đồ nội thất gia đình. Frank quyết định nghỉ hưu và công ty của anh ngừng hoạt động vào ngày 31 tháng 12 năm 2018. Chính sách trách nhiệm pháp lý của Fancy Furniture hết hạn vào ngày đó.
Vào ngày 1 tháng 6 năm 2019, Frank được thông báo về vụ kiện. Steve, nguyên đơn, đã mua một chiếc bàn tại một cửa hàng bán lẻ vào tháng 1 năm 2019. Bàn được sản xuất bởi Fancy Furniture. Vào ngày 1 tháng 3 năm 2019, chiếc bàn bị sập, làm bị thương Steve. Steve đang yêu cầu bồi thường thiệt hại 50.000 đô la. Chính sách trách nhiệm chung của Fancy sẽ không bao gồm yêu cầu của Steve vì chấn thương của anh ta xảy ra sau khi chính sách hết hạn.
Công việc hoặc hoạt động đã hoàn thành
Các vụ kiện cũng có thể phát sinh từ công việc mà công ty của bạn đã hoàn thành trước khi nó ngừng hoạt động. Ví dụ, Mike sở hữu Miraculous Masonry, một công ty hợp đồng xây. Miraculous được thuê bởi A-1 Apartments để xây tường. Miraculous hoàn thành bức tường vào tháng 10 năm 2018. Mike nghỉ hưu và giải thể công ty xây vào ngày 31 tháng 12 năm 2018. Chính sách trách nhiệm pháp lý cho công ty của Mike hết hạn vào ngày đó.
Vào tháng 3 năm 2019, bức tường sụp đổ và làm bị thương Jane, một cư dân chung cư. Jane kiện Mike, chủ nhân của Miraculous Masonry, vì chấn thương cơ thể. Jane tuyên bố rằng bức tường sụp đổ do tay nghề kém cỏi của Miraculous. Mike không có bảo hiểm cho yêu cầu theo chính sách trách nhiệm pháp lý gần đây nhất của công ty. Thương tích của Jane xảy ra sau khi chính sách hết hạn.
Sản phẩm ngừng hoạt động hoặc phạm vi hoạt động
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc đóng cửa doanh nghiệp của mình, bạn nên thảo luận về các sản phẩm bị gián đoạn và phạm vi hoạt động với đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm của bạn trước khi công ty ngừng hoạt động.
Bảo hiểm này tương tự như bảo hiểm hoạt động sản phẩm hoàn thành được cung cấp theo chính sách trách nhiệm chung. Nó bao gồm các khiếu nại về thương tích cho cơ thể hoặc thiệt hại tài sản phát sinh từ sản phẩm của bạn hoặc công việc đã hoàn thành nếu thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trong thời gian chính sách.
Các sản phẩm hoặc bảo hiểm hoạt động bị gián đoạn không bao gồm các cơ sở kinh doanh của công ty hoặc các hoạt động liên tục. Nó không có ý định bao gồm một công ty vẫn còn trong kinh doanh.
Nhiều tiểu bang đã ban hành các đạo luật được gọi là các đạo luật về việc bồi thường, bảo vệ các nhà thầu xây dựng chống lại các vụ kiện. Những luật này thường phù hợp với thanh sau một khoảng thời gian nhất định đã trôi qua, chẳng hạn như mười năm sau khi một tòa nhà đã được hoàn thành. Khi một nhà thầu xây dựng không hoạt động kinh doanh, chủ sở hữu sẽ chỉ cần bảo hiểm hoạt động bị gián đoạn trong thời gian phù hợp với luật pháp tiểu bang cho phép.
Nếu bạn là một nhà thầu xây dựng, hãy yêu cầu luật sư của bạn giải thích cách áp dụng luật tại tiểu bang của bạn.
Các lý do khác để mua bảo hiểm
Bạn có thể cần các sản phẩm bị gián đoạn và phạm vi hoạt động đã hoàn thành nếu bạn đang bán doanh nghiệp của mình và người mua sẽ không chịu trách nhiệm cho bất kỳ thương tích nào do các sản phẩm bán trước ngày bán. Ví dụ: bạn bán doanh nghiệp của mình vào ngày 31 tháng 12 năm 2018. Là điều kiện bán hàng, bạn phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ thương tích nào xảy ra sau ngày đó nếu chúng phát sinh từ các sản phẩm bạn đã bán trước khi bán.
Bạn cũng có thể cần các sản phẩm bị ngưng và hoàn thành hoạt động bảo hiểm nếu bạn đã tái cơ cấu doanh nghiệp của mình từ một loại pháp nhân này sang pháp nhân khác. Ví dụ: giả sử bạn đã chuyển từ công ty hợp danh (John Smith và Bill Smith) thành một công ty (Smith Inc.). Chính sách liệt kê Smith Inc. với tư cách là người được bảo hiểm có tên sẽ không bao gồm các khiếu nại đối với quan hệ đối tác. Quan hệ đối tác sẽ cần phải mua các sản phẩm bị gián đoạn và hoàn thành bảo hiểm hoạt động để bảo vệ các đối tác khỏi các khiếu nại phát sinh từ các thương tích xảy ra sau khi tổ chức lại.
Chi phí bảo hiểm
Khi doanh nghiệp chấm dứt hoạt động, nguy cơ khiếu nại sẽ giảm. Nguy cơ này tiếp tục giảm mỗi năm. Vì lý do này, chi phí của sản phẩm bị gián đoạn và phạm vi hoạt động giảm theo thời gian. Phí bảo hiểm thường là phần trăm số tiền được tính cho một doanh nghiệp đang diễn ra. Tỷ lệ phần trăm giảm từ một giai đoạn chính sách sang giai đoạn tiếp theo.
Ví dụ: giả sử rằng các hoạt động hoàn thành sản phẩm cao cấp cho một doanh nghiệp đang hoạt động như doanh nghiệp của bạn là 30.000 đô la. Đối với năm đầu tiên của sản phẩm bị gián đoạn và phạm vi hoạt động, công ty bảo hiểm của bạn có thể tính phí, nói 25 phần trăm của $ 30,000 hoặc $ 7,500. Phí bảo hiểm cho năm sau có thể là 20%.
Không giống như đuôi phủ sóng
Đừng nhầm lẫn giữa các sản phẩm bị gián đoạn và phạm vi hoạt động với một khoảng thời gian báo cáo mở rộng (ERP). Thường được gọi là bảo hiểm "đuôi", ERP là một điều khoản được tìm thấy trong nhiều chính sách được đưa ra. Nó cung cấp thêm thời gian để báo cáo các khiếu nại. Sản phẩm bị ngưng hoạt động và phạm vi hoạt động thường được áp dụng trên cơ sở xảy ra, do đó, phạm vi bảo hiểm đuôi không có liên quan.
Bài viết của Marianne Bonner