Tại sao công ty của bạn cần bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh
Các doanh nghiệp cần bảo hiểm trách nhiệm để tự bảo vệ mình khỏi các vụ kiện của các đối tác kinh doanh, khách hàng, khách hàng và các bên thứ ba khác. Một vụ kiện có thể rất tốn kém. Nếu một công ty bị kiện, bảo hiểm trách nhiệm có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa sự tồn tại và giải thể của doanh nghiệp.
Bồi thường và quốc phòng
Trách nhiệm bảo hiểm bao gồm hai loại chi phí liên quan đến các vụ kiện: bồi thường và bảo vệ.
Bảo hiểm bồi thường áp dụng cho các thiệt hại hoặc các khoản thanh toán được trả cho nguyên đơn. Bảo hiểm này phải chịu một giới hạn, chẳng hạn như $ 1 triệu. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ ngừng thanh toán cho các thiệt hại hoặc các khoản thanh toán sau khi giới hạn chính sách của bạn đã được sử dụng hết.
Bảo hiểm quốc phòng áp dụng cho chi phí điều tra khiếu nại và bảo vệ bạn chống lại một vụ kiện. Nó bao gồm các chi phí mà công ty bảo hiểm của bạn phải gánh chịu để triệu tập các nhân chứng, tiến hành bồi thường và thuê các chuyên gia để làm chứng trong việc bảo vệ bạn. Nó cũng bao gồm các khoản phí do luật sư tính để bảo vệ bạn. Luật sư có thể được hãng bảo hiểm thuê hoặc thuê từ một công ty bên ngoài. Hầu hết (nhưng không phải tất cả) chính sách trách nhiệm cung cấp bảo hiểm quốc phòng không giới hạn. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ tiếp tục thanh toán chi phí bảo vệ bạn cho đến khi yêu cầu bồi thường hoặc phù hợp được giải quyết.
Có ba loại bảo hiểm trách nhiệm cơ bản mà một doanh nghiệp có thể cần: trách nhiệm chung, trách nhiệm của ô và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp.
Bảo hiểm trách nhiệm chung
Hầu như tất cả các doanh nghiệp đều cần bảo hiểm trách nhiệm chung .
Bảo hiểm này bảo vệ các doanh nghiệp chống lại một số loại khiếu nại hoặc phù hợp phổ biến. Nó bao gồm ba loại bảo hiểm:
- Tổn thương cơ thể và thiệt hại về tài sản
- Trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo
- Thanh toán y tế
Các bảo hiểm này thường được chỉ định là Bảo hiểm A, Bảo hiểm B và Bảo hiểm C tương ứng.
Tổn thương cơ thể và thiệt hại về tài sản
Tổn thương Cơ thể và Trách nhiệm Thiệt hại Tài sản (Bảo hiểm A) áp dụng cho các khiếu nại hoặc phù hợp với công ty của bạn về thương tích hoặc thiệt hại về tài sản . Nó bao gồm các khiếu nại cáo buộc sơ suất của công ty bạn đã gây ra một sự cố (tai nạn) khiến cho nguyên đơn bị thương tích hoặc thiệt hại về tài sản.
Mức độ phù hợp A khá rộng. Nó bao gồm hầu hết các tổn thương về cơ thể hoặc các yêu cầu bồi thường thiệt hại về tài sản ngoại trừ những yêu cầu bị loại trừ .
Tổn thương cơ thể và trách nhiệm pháp lý tài sản bao gồm tất cả những điều sau đây:
- Trách nhiệm trước mặt: Bao gồm thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản xảy ra trên cơ sở của bạn và phát sinh từ sơ suất của bạn. Ví dụ, một khách hàng trượt và rơi trên một sàn ẩm ướt trong cửa hàng của bạn, bị thương chân của mình.
- Trách nhiệm hoạt động: Bao gồm thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản phát sinh từ các hoạt động bạn thực hiện ngoài cơ sở của mình. Ví dụ, bạn đang cài đặt thiết bị máy tính tại văn phòng của khách hàng khi bạn vô tình gõ lên kệ, phá vỡ một tác phẩm nghệ thuật.
- Trách nhiệm pháp lý : Bao gồm trách nhiệm pháp lý mà bạn cho là theo hợp đồng đối với các vụ kiện tiềm ẩn chống lại người khác. Ví dụ, hợp đồng thuê nhà của bạn yêu cầu bạn phải chịu trách nhiệm đối với bất kỳ vụ kiện nào chống lại chủ nhà phát sinh từ việc sử dụng tòa nhà của bạn.
- Trách nhiệm đối với hành vi của nhà thầu : Bao gồm trách nhiệm gián tiếp của bạn cho sự cẩu thả của các nhà thầu độc lập mà bạn đã thuê.
- Trách nhiệm sản phẩm : Bao gồm các khiếu nại của bên thứ ba cho rằng sản phẩm bạn đã thực hiện hoặc bán bị lỗi và khiến chúng phải chịu thương tích về cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản.
- Trách nhiệm công việc đã hoàn thành : Bao gồm các khiếu nại của bên thứ ba cho rằng công việc bạn đã hoàn thành bị lỗi và khiến họ phải chịu thương tích về cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản.
Trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo
Trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo bao gồm thương tích cho người khác phát sinh từ hành vi phạm tội được bảo hiểm. Trái ngược với Mức độ phù hợp A, Mức độ phù hợp B áp dụng cho thương tích tài chính thay vì bị thương tích. Một thương tích chỉ được bảo hiểm nếu nó được gây ra bởi một trong bảy loại tội phạm được liệt kê trong định nghĩa về thương tích cá nhân và quảng cáo . Các vi phạm được bảo hiểm bao gồm các hành vi như phỉ báng, vu khống và bắt giữ sai . Những hành vi này là những hành vi cố ý có chủ ý, có nghĩa là hành vi cố ý dẫn đến thương tích không chủ ý.
Bảo hiểm B bao gồm các vi phạm nhất định mà bạn cam kết trong quá trình quảng cáo doanh nghiệp của bạn . Ví dụ, nó bao gồm tuyên bố của các công ty khác cáo buộc bạn disparaged sản phẩm của họ trong quảng cáo của bạn.
Bảo hiểm thanh toán y tế
Không giống như trang bìa A và B, Bảo hiểm Y tế (Bảo hiểm C) không bao gồm các vụ kiện của bên thứ ba. Thay vào đó, nó bao gồm các chi phí y tế phát sinh bởi các cá nhân đã bị thương tại cơ sở của bạn hoặc tại một trang web công việc tại chỗ. Những chi phí này được bảo hiểm bất kể lỗi. Đó là, các bên bị thương không cần chứng minh bạn chịu trách nhiệm về những tổn thương của họ khi nhận được khoản thanh toán theo chính sách của bạn.
Bảo hiểm thanh toán y tế nhằm ngăn chặn các vụ kiện của khách hàng bị thương và các bên thứ ba khác. Giới hạn được cung cấp thường thấp, chẳng hạn như $ 10.000.
Chính sách ô thương mại
Một chiếc ô thương mại là một loại chính sách trách nhiệm phục vụ hai chức năng. Đầu tiên, nó phục vụ như là bảo hiểm vượt quá, cung cấp thêm giới hạn trách nhiệm pháp lý. Các giới hạn trên ô của bạn được áp dụng sau khi các giới hạn về chính sách trách nhiệm chính của bạn đã được sử dụng hết. Thứ hai, một chiếc ô dành cho phạm vi bảo hiểm rộng hơn các chính sách trách nhiệm cơ bản của bạn. Tức là, nó bao gồm các trang bìa không được cung cấp bởi các chính sách chính của bạn.
Một chiếc ô bảo vệ công ty của bạn chống lại những tổn thất lớn có thể phá hủy công ty của bạn. Ví dụ, một đứa trẻ duy trì một chấn thương nghiêm trọng đầu sau khi rơi vào cửa hàng của bạn. Anh ta dành một vài tuần trong một bệnh viện để được chăm sóc tích cực. Cha mẹ của ông kiện công ty của bạn cho thương tích cơ thể, và yêu cầu bồi thường được giải quyết cho $ 1,5 triệu. Số tiền thanh toán vượt quá giới hạn 1 triệu đô la mỗi lần xảy ra đối với chính sách trách nhiệm chung của bạn. Trong trường hợp không có một chiếc ô, công ty của bạn sẽ phải đối mặt với một khoản lỗ $ 500,000 tiền túi.
Hầu như tất cả các chính sách dù áp dụng trên và trên chính sách trách nhiệm chung của bạn. Nếu công ty của bạn được bảo hiểm cho trách nhiệm tự động thương mại hoặc trách nhiệm của người sử dụng lao động , chiếc ô của bạn cũng nên bao gồm cả các loại bảo hiểm đó. Một số ô che nắng bao gồm việc giữ lại tự bảo hiểm (SIR). SIR thường áp dụng cho các khiếu nại được bảo hiểm bởi chiếc ô của bạn nhưng không được bảo hiểm chính chi trả.
Khi mua một chiếc ô , hãy nhớ rằng các chính sách rất khác nhau. Một số cung cấp bảo hiểm rộng hơn những người khác. Một số có thể loại trừ các khoản chi trả , chẳng hạn như trách nhiệm pháp lý về rượu , được bao gồm trong chính sách chính của bạn. Nếu bạn cần trợ giúp giải mã ngôn ngữ chính sách, hãy yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn hỗ trợ.
Lỗi và thiếu sót trách nhiệm pháp lý
Như tên gọi của nó cho thấy, sai sót và thiếu sót trách nhiệm bảo hiểm bao gồm các tuyên bố phát sinh từ hành vi cẩu thả, sai sót hoặc thiếu sót của một doanh nghiệp trong quá trình cung cấp dịch vụ cho người khác. Trách nhiệm về lỗi và thiếu sót (E & O) cũng được gọi là trách nhiệm nghề nghiệp.
Bảo hiểm E & O bao gồm các yêu cầu bồi thường thiệt hại tài chính thay vì tổn thương về thể chất hoặc thiệt hại về tài sản. Bất kỳ công ty nào đưa ra lời khuyên hoặc thực hiện một dịch vụ nên xem xét phạm vi bảo hiểm này. Ví dụ như các công ty kế toán, công ty tư vấn, công ty kỹ thuật, công ty kiến trúc và công ty thiết kế trang web. Chính sách E & O thường áp dụng trên cơ sở được xác nhận quyền sở hữu .
Nhiều công ty bảo hiểm E & O cung cấp các chính sách được thiết kế cho các loại hình doanh nghiệp cụ thể. Ví dụ, một công ty kế toán có thể mua bảo hiểm E & O kế toán. Một công ty kỹ thuật hoặc kiến trúc có thể mua bảo hiểm E & O của các kiến trúc sư và kỹ sư. Bác sĩ có thể mua bảo hiểm y tế chuyên nghiệp (hoặc sơ suất y tế). Một số công ty bảo hiểm cũng cung cấp một "bảo hiểm bắt giữ" được gọi là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp linh tinh. Bảo hiểm này có thể được sử dụng để bảo đảm nhiều loại hình doanh nghiệp có phơi nhiễm trách nhiệm nghề nghiệp.
Bảo hiểm trách nhiệm quản lý
Nhiều công ty mua một nhóm bảo hiểm E & O thường được gọi là bảo hiểm trách nhiệm quản lý. Danh mục này bao gồm:
- Trách nhiệm của Giám đốc và Nhân viên (D & O) : Bao gồm các khiếu nại chống lại nhân viên hoặc giám đốc của công ty (nếu họ không được bồi thường bởi công ty) vì lỗi hoặc thiếu sót mà họ cam kết trong khi thực hiện nhiệm vụ của họ thay mặt cho công ty. Ngoài ra, bao gồm các khiếu nại chống lại công ty phát sinh từ trách nhiệm gián tiếp của mình đối với hành vi của giám đốc và cán bộ. Các chính sách chuyên biệt có sẵn cho một số loại hình doanh nghiệp nhất định. Ví dụ, các công ty tư nhân có thể mua bảo hiểm D & O của công ty tư nhân .
- Trách nhiệm Thực hành Việc làm : Bao gồm các khiếu nại liên quan đến việc làm được đệ trình bởi các nhân viên cáo buộc các hành vi như phân biệt đối xử, chấm dứt sai trái và quấy rối.
- Trách nhiệm ủy thác : Bao gồm các tuyên bố chống lại ủy thác của các kế hoạch lợi ích của nhân viên đối với các lỗi hoặc thiếu sót mà họ thực hiện khi quản lý các kế hoạch đó.