Bảo hiểm vượt trội so với ô
Nhiều chính sách ô cung cấp một sự kết hợp của trách nhiệm vượt quá và bảo hiểm ô.
Phạm vi dư thừa cung cấp thêm giới hạn khi mất mát vượt quá giới hạn được cung cấp bởi chính sách trách nhiệm chính của bạn. Bảo hiểm ô áp dụng cho các khoản lỗ không được bảo hiểm chính chi trả.
Một số cái gọi là ô dù thực sự là chính sách dư thừa trong ngụy trang. Họ chỉ đơn giản là phản ánh mức độ phù hợp của các chính sách cơ bản. Khi mua một chiếc ô, hãy tìm một chính sách dành cho phạm vi phủ sóng rộng hơn các chính sách chính của bạn. Đại lý hoặc người môi giới của bạn có thể giúp bạn xác định chiếc ô nào phù hợp với bạn.
Hiệp định bảo hiểm
Thỏa thuận bảo hiểm là cơ sở của một chiếc ô. Đây là một nơi hợp lý để bắt đầu khi xem xét một chính sách. Nó bao gồm một tuyên bố rộng phác thảo phạm vi cung cấp. Có ba tính năng chính cần tìm trong thỏa thuận bảo hiểm.
Đầu tiên là một tuyên bố rằng công ty bảo hiểm sẽ "trả thay mặt". Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại trả trước thay vì cung cấp khoản bồi hoàn.
Tránh bất kỳ chiếc ô nào bắt đầu bằng cụm từ "chúng tôi sẽ bồi thường cho bạn". Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ hoàn trả cho bạn chi phí chỉ sau khi bạn đã thanh toán chúng ra khỏi túi của bạn.
Thứ hai, chiếc ô nên có cùng một kích hoạt bảo hiểm ( xảy ra hoặc được yêu cầu ) làm chính sách trách nhiệm chung của bạn.
Nếu chính sách trách nhiệm chính áp dụng trên cơ sở xảy ra, thì chiếc ô cũng nên được áp dụng trên cơ sở xuất hiện. Tương tự như vậy, bạn nên mua một chiếc ô được xác nhận quyền sở hữu nếu chính sách trách nhiệm chung của bạn là xác nhận quyền sở hữu.
Thứ ba, hãy kiểm tra xem liệu chiếc ô có bao gồm bảo lưu tự bảo hiểm hay không (SIR). SIR là một số tiền đô la (chẳng hạn như $ 10,000) mà bạn phải trả tiền bỏ túi cho mỗi yêu cầu được bao trả bởi chiếc ô nhưng không phải bằng bảo hiểm chính của bạn. Nếu có thể, hãy chọn một chính sách không có SIR.
Ai được bảo hiểm?
Một chính sách ô nên bao gồm tất cả những người và thực thể được mô tả trong phần "ai là người được bảo hiểm" trong trách nhiệm chung và chính sách trách nhiệm tự động thương mại của bạn. Lý tưởng nhất, nó sẽ cung cấp phạm vi phủ sóng rộng hơn các chính sách cơ bản của bạn.
Một tính năng quan trọng cần tìm là phạm vi bảo hiểm tự động cho các bảo hiểm bổ sung . Điều này giúp loại bỏ sự cần thiết phải thêm các bên cá nhân vào ô của bạn thông qua xác nhận . Một số chính sách bao gồm các loại bảo hiểm bổ sung cụ thể như chủ nhà hoặc nhà cung cấp . Những người khác bao gồm tất cả các bên được bao gồm như bảo hiểm bổ sung theo chính sách chính của bạn. Một số ô dù giới hạn phạm vi bảo hiểm cho các bên được yêu cầu được bảo hiểm là người được bảo hiểm bổ sung theo các điều khoản của hợp đồng bằng văn bản.
Phòng thủ
Phần bảo vệ của chính sách phải nêu rõ rằng công ty bảo hiểm sẽ trả các chi phí quốc phòng ngoài (không nằm trong) giới hạn chính sách. Điều này là quan trọng vì chi phí bảo vệ yêu cầu bồi thường có thể là đáng kể. Nếu những chi phí này làm giảm giới hạn bảo hiểm của bạn, bạn có thể có ít hoặc không có bảo hiểm để trả tiền bồi thường thiệt hại.
Một số ô dù không nêu rõ chi phí quốc phòng có được trả thêm hay không. Trong trường hợp này, hãy tìm thuật ngữ thua lỗ ròng cuối cùng . Thỏa thuận bảo hiểm có thể tuyên bố rằng công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khoản lỗ ròng cuối cùng thay mặt cho người được bảo hiểm. Nếu chính sách chứa thuật ngữ này, hãy tìm ý nghĩa của nó trong phần Định nghĩa. Hãy chắc chắn rằng tổn thất ròng cuối cùng không bao gồm chi phí quốc phòng.
Loại trừ
Nếu bạn đã mua bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động và bảo hiểm trách nhiệm tự động , chiếc ô của bạn cũng nên bao gồm cả các loại bảo hiểm này.
Đảm bảo chúng không bị loại trừ.
Khi đánh giá một báo giá ô, hãy chắc chắn để hỏi những gì chứng thực và loại trừ các công ty bảo hiểm sẽ thêm vào chính sách. Lưu ý rằng một chiếc ô có thể loại trừ một số tổn thất được bao gồm bởi chính sách chính. Ví dụ, hầu hết ô dù loại trừ thiệt hại tài sản đối với tài sản trong quyền nuôi giữ hoặc kiểm soát của bạn, bao gồm thiệt hại cho các cơ sở bạn thuê . Tương tự như vậy, hầu hết ô không bao gồm các nghĩa vụ áp đặt cho bạn theo một người lái xe mô tô không có bảo hiểm hoặc luật tự động không có lỗi .
Điều kiện
Nhiều ô có chứa một điều khoản trong phần Điều kiện có tên Bảo trì Bảo hiểm dưới. Điều khoản này thường đòi hỏi bạn phải duy trì tất cả các chính sách chính có hiệu lực khi bạn mua ô. Nếu bạn hủy bỏ hoặc không gia hạn chính sách chính, bạn phải thông báo ngay cho công ty bảo hiểm của bạn.
Cuối cùng, lãnh thổ bảo hiểm trong một chiếc ô nên rộng hơn so với các chính sách trách nhiệm cơ bản của bạn. Hầu hết các ô che phủ đều xuất hiện và tai nạn xảy ra ở bất cứ đâu trên thế giới.