Trong khi các chính sách bảo hiểm hiện đơn giản hơn, chúng không phải lúc nào cũng dễ hiểu. Một hợp đồng bảo hiểm là, sau khi tất cả, một hợp đồng pháp lý. Bài viết này sẽ giải thích cách các chính sách thường được xây dựng. Nó sẽ mô tả từng phần của chính sách và loại thông tin bạn có thể tìm thấy ở đó.
Chính sách là gì?
Chính sách hạn có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm hoàn chỉnh. Một chính sách điển hình bao gồm các tờ khai và một loại các biểu mẫu và xác nhận in sẵn. Nói chung , một biểu mẫu có các điều khoản chính sách lớn. Ví dụ, Biểu mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh là xương sống của chính sách tự động thương mại ISO . Một sự chứng thực sửa đổi chính sách theo một cách nào đó. Ví dụ: xác nhận hủy của tiểu bang sửa đổi điều khoản hủy bỏ chính sách để nó tuân thủ luật tiểu bang.
Chính sách cũng có thể chứa một hoặc nhiều lịch biểu (danh sách), chẳng hạn như lịch biểu của các vị trí hoặc lịch biểu của các ô tô được bảo hiểm.
Trong một số hợp đồng bảo hiểm, chẳng hạn như chính sách giám đốc và cán bộ, ứng dụng được đưa vào chính sách.
Chính sách gói hoặc gói
Nhiều chính sách bảo hiểm thương mại là chính sách gói. Gói có chứa hai hoặc nhiều loại bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm. Chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp là chính sách gói chứa cả trách nhiệm pháp lý chung và tài sản thương mại.
Một số chính sách bảo hiểm chỉ cung cấp một loại bảo hiểm. Đây được gọi là chính sách monoline . Ví dụ là một chính sách chỉ dành cho phạm vi phủ sóng tự động thương mại.
Các bộ phận của chính sách bảo hiểm
Hầu hết các chính sách bảo hiểm có chứa các phần được liệt kê dưới đây.
Tuyên bố Các khai báo thường xuất hiện trên trang đầu tiên của chính sách. Nó cung cấp một bản tóm tắt các thông tin quan trọng, chẳng hạn như tên và địa chỉ của công ty bạn và tên và địa chỉ của đại lý bảo hiểm của bạn. Cũng bao gồm số chính sách, ngày có hiệu lực của chính sách và danh sách các trang bìa được cung cấp bởi hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nếu chính sách bao gồm nhiều loại bảo hiểm, chính sách này có thể chứa một tuyên bố chung cộng với một khai báo riêng cho từng loại bảo hiểm. Ví dụ: một chính sách dành cho cả bảo hiểm trách nhiệm và tài sản sẽ có thể chứa một tuyên bố chung, một khai báo trách nhiệm pháp lý và khai báo tài sản.
Hiệp định bảo hiểm: Thỏa thuận bảo hiểm là một tuyên bố ngắn gọn nêu rõ các khoản thanh toán mà công ty bảo hiểm hứa hẹn sẽ thực hiện cho bạn (hoặc thay mặt bạn) trong trường hợp mất bảo hiểm. Nó thường bắt đầu bằng dòng chữ "Chúng tôi sẽ trả tiền". Thỏa thuận bảo hiểm là cơ sở của chính sách.
Loại trừ Phần loại trừ mô tả các rủi ro không được đề cập trong chính sách.
Có ba loại mối nguy hiểm thường là chủ đề loại trừ:
- Rủi ro được bảo hiểm theo một loại chính sách khác. Ví dụ: chính sách tự động thương mại không bao gồm các nghĩa vụ mà bạn có thể phải chịu theo luật bồi thường lao động. Các nghĩa vụ này được bảo hiểm theo chính sách bồi thường lao động , do đó chúng bị loại trừ bởi chính sách tự động thương mại của bạn.
- Các rủi ro có thể được chi trả cho phí bảo hiểm bổ sung. Ví dụ, chính sách tự động thương mại của bạn không bao gồm (như bảo hiểm) nhân viên của bạn trong khi lái xe ô tô thuộc sở hữu của họ . Tuy nhiên, bạn có thể chọn để có một xác nhận thêm vào chính sách của bạn mà bao gồm nhân viên trong khi sử dụng xe cá nhân của họ.
- Rủi ro không phải là bảo hiểm. Một ví dụ là tổn thất do chiến tranh gây ra. Chiến tranh là một mối nguy hiểm thảm khốc nên nó bị loại trừ theo nhiều loại chính sách.
Nếu một chính sách cung cấp nhiều hơn một mức độ phù hợp, mỗi phần phủ sóng có thể chứa một bộ loại trừ riêng biệt. Một số chính sách cũng chứa danh sách các loại trừ phổ biến, áp dụng cho tất cả các trang bìa.
Điều kiện Phần Điều kiện mô tả các quy định áp dụng cho bạn và các bên khác thuộc phạm vi điều chỉnh của chính sách. Bạn phải hoàn thành các điều kiện chính sách để được bồi thường thiệt hại. Ví dụ: chính sách có thể tuyên bố rằng bạn phải báo cáo tổn thất cho công ty bảo hiểm càng sớm càng tốt.
Phần Điều kiện cũng mô tả các quy tắc và thủ tục mà công ty bảo hiểm hứa hẹn sẽ tuân theo trong khi chính sách có hiệu lực. Ví dụ, theo một chính sách tài sản thương mại , công ty bảo hiểm có thể xác định cách nó sẽ xác định giá trị của một loại tài sản nhất định nếu thuộc tính đó bị hỏng.
Định nghĩa Hầu hết các chính sách chứa các từ có ý nghĩa đặc biệt theo hợp đồng. Các thuật ngữ được định nghĩa thường được đánh dấu bằng chữ in đậm hoặc in nghiêng. Một số chính sách chỉ chứa một vài thuật ngữ được định nghĩa trong khi các chính sách khác chứa nhiều thuật ngữ. Các định nghĩa có thể mở rộng hoặc thu hẹp phạm vi phủ sóng được cung cấp bởi chính sách. Các thuật ngữ được định nghĩa được giải thích trong phần Định nghĩa của chính sách.
Ví dụ, giả sử rằng thuật ngữ thương tích cơ thể , như được định nghĩa trong chính sách trách nhiệm của bạn bao gồm cả nỗi đau tâm thần và tổn thương tâm thần. Bởi vì các loại chấn thương này không được bao gồm trong định nghĩa về thương tích cơ thể được tìm thấy trong chính sách trách nhiệm pháp lý ISO tiêu chuẩn, chính sách của bạn dành cho phạm vi phủ sóng rộng hơn.
Định nghĩa cũng có thể phân phát dưới dạng loại trừ. Ví dụ, định nghĩa của nhân viên trong chính sách tự động thương mại ISO quy định rằng nhân viên từ không có nghĩa là một nhân viên tạm thời. Nhân viên tạm thời không được giải quyết trong các loại trừ chính sách. Trừ khi bạn đọc định nghĩa của nhân viên , bạn sẽ không biết rằng những người lao động tạm thời không được bảo hiểm theo chính sách.