Biểu mẫu ISO
Khi ban hành các chính sách trách nhiệm chung, nhiều công ty bảo hiểm sử dụng các mẫu tiêu chuẩn do Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm hoặc "ISO" xuất bản. Một lý do là sự tiện lợi.
Phát triển các hình thức chính sách là một nhiệm vụ tốn thời gian mà nhiều công ty bảo hiểm muốn tránh. Lý do thứ hai là rủi ro. Khi một công ty bảo hiểm soạn thảo ngôn ngữ độc quyền của riêng mình, có nguy cơ tòa án có thể giải thích ngôn ngữ khác với công ty bảo hiểm dự định. Công ty bảo hiểm có thể bị buộc phải trả các khoản tiền mà họ không có kế hoạch chi trả.
Bởi vì các hình thức trách nhiệm pháp lý ISO được sử dụng rộng rãi, phần lớn ngôn ngữ mà họ chứa đã được giải thích bởi các tòa án. Ý nghĩa đã được thiết lập cho các từ và cụm từ cụ thể. Do đó, từ quan điểm pháp lý, các hình thức ISO có thể mang lại ít rủi ro hơn cho các doanh nghiệp bảo hiểm so với các hình thức sở hữu độc quyền.
CGL
Cơ sở của chính sách trách nhiệm pháp lý ISO là Mẫu bảo hiểm trách nhiệm chung về thương mại hoặc CGL. Biểu mẫu này cung cấp ba trang bìa riêng:
- Bảo hiểm A, Thương tích Cơ thể và Trách nhiệm Thiệt hại Tài sản
- Mức độ phù hợp B, Trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo
- Bảo hiểm C, Thanh toán y tế
Bài viết này tập trung vào trách nhiệm thương tích và thiệt hại tài sản. Trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo và các khoản thanh toán y tế được giải quyết riêng. Vì mục đích của bài viết này, chúng tôi giả định rằng công ty của bạn là người được bảo hiểm có tên trên chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn.
Hiệp định bảo hiểm
Mức độ bao trả của CGL được mô tả rộng rãi trong thỏa thuận bảo hiểm.
Chính sách này bao gồm các khoản tiền mà công ty của bạn có nghĩa vụ pháp lý phải trả tiền bồi thường vì tổn thương về thể chất hoặc thiệt hại về tài sản . Tức là, nó bao gồm các yêu sách hoặc công cụ chống lại công ty của bạn bởi một người hoặc một tổ chức đã bị thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản do kết quả sơ suất của công ty bạn.
CGL cung cấp vùng phủ sóng tương đối rộng. Nó bao gồm thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản gây ra bởi một sự xuất hiện ngoại trừ chấn thương hoặc thiệt hại được loại trừ bởi một loại trừ . Để Bảo hiểm A được áp dụng, bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý về thương tích hoặc thiệt hại. CGL sẽ không chi trả cho các khoản thanh toán mà bạn tự nguyện thực hiện.
CGL bao gồm thương tích cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản:
- xảy ra trên cơ sở của bạn
- phát sinh từ các hoạt động bạn đang thực hiện, trên hoặc ngoài cơ sở của bạn
- phát sinh từ công việc bạn đã hoàn thành
- phát sinh từ các sản phẩm của bạn
Trên cơ sở của bạn
Bảo hiểm A áp dụng cho các khiếu nại phát sinh từ thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trên cơ sở của bạn. Đây là một ví dụ.
Doris vận hành Divine Delights, quán cà phê bán bánh ngọt và bánh quy được làm tại chỗ. Bill, một khách hàng, đi vào cửa hàng và đang hướng tới quầy khi anh ta đi và ngã trên ghế. Bill bị thương đầu gối vào mùa thu. Ba tháng sau vụ tai nạn, anh nộp đơn kiện chống lại Divine Delights.
Yêu sách của anh đòi bồi hoàn chi phí y tế liên quan đến chấn thương đầu gối. Chính sách trách nhiệm của cửa hàng bao gồm yêu cầu bồi thường.
Các hoạt động liên tục
Bảo hiểm A áp dụng cho các khiếu nại phát sinh từ công việc hoặc các hoạt động bạn thực hiện tại địa điểm của bạn. Ví dụ: một cửa hàng máy bạn sở hữu thực hiện công việc trên cơ sở của nó. Một nhân viên của bạn đang vận hành máy tiện khi anh ấy vô tình làm tổn thương một khách hàng đến thăm cửa hàng của bạn. Nếu khách hàng kiện bạn hoặc người lao động về thương tích thân thể, yêu cầu bồi thường phải được bao gồm trong chính sách trách nhiệm của cửa hàng của bạn.
Bảo hiểm A cũng bao gồm các khiếu nại phát sinh từ công việc hoặc các hoạt động được thực hiện cách xa cơ sở của bạn (tại nơi làm việc). Ví dụ, Capital Construction đã được thuê để tân trang lại tấm tường nội thất trong một tòa nhà văn phòng. Một nhân viên Capital đang di chuyển một cái cưa bàn tại công trường khi anh ta vô tình làm rơi nó.
Cái cưa rơi xuống sàn, làm hư hại nhiều viên gạch. Nếu chủ tòa nhà sau đó kiện Thủ đô xây dựng cho chi phí sửa chữa gạch lát sàn, chính sách trách nhiệm của Thủ đô phải bao gồm cả vụ kiện.
Công việc hoặc hoạt động đã hoàn thành
Trong ví dụ trước, thiệt hại cho sàn nhà là kết quả của công việc đang tiến hành. Đó là, thiệt hại xảy ra trong khi Capital Construction đang thực hiện các hoạt động liên tục. Tổn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản cũng có thể phát sinh từ công việc hoặc hoạt động đã hoàn thành. Một doanh nghiệp có thể bị kiện vì chấn thương hoặc thiệt hại phát sinh từ công việc bị lỗi mà nó đã hoàn thành.
Giả sử rằng xây dựng vốn xây dựng một hàng rào tám chân xung quanh một phòng nếm tại một nhà máy rượu. Trong quá trình xây dựng, các nhân viên của Capital không thể lắp đặt các chân thích hợp. Hai năm sau khi hàng rào đã được hoàn thành, nó sụp đổ, làm bị thương một khách hàng rượu. Khách hàng kiện xây dựng Capital cho thương tích cơ thể. Công ty bảo hiểm trách nhiệm chung của Capital trả tiền cho yêu cầu này vì chính sách của Capital bao gồm bảo hiểm cho các hoạt động hoàn thành sản phẩm .
Sản phẩm của bạn
Một số khiếu nại phát sinh từ các sản phẩm bị lỗi. Divine Delights (trong ví dụ đầu tiên) bán đồ nướng cho công chúng. Giả sử Divine bán bánh nướng anh đào. Stuart mua một cái bánh và mang về nhà. Anh ta đang ăn một miếng bánh khi anh ấy phá vỡ một cái răng trên một cái hố anh đào. Răng của Stuart không thể được sửa chữa nên nó được lấy ra và thay bằng một bộ cấy ghép nha khoa. Stuart gửi Divine Delights hóa đơn nha khoa của mình và yêu cầu hoàn trả. Một lần nữa, chính sách CGL của Divine phải bao gồm yêu cầu bồi thường. Khiếu nại về thương tích hoặc thiệt hại do sản phẩm bị lỗi gây ra được bảo hiểm theo phạm vi hoạt động của sản phẩm hoàn thành.
Phòng thủ
Nếu một vụ kiện được bảo hiểm bởi Bảo hiểm A được nộp cho công ty của bạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ cung cấp một luật sư để bảo vệ bạn . Các chi phí được bảo hiểm bao gồm lệ phí luật sư, chi phí tòa án, phí bảo hiểm đối với một số trái phiếu nhất định và tiền lãi được tính vào bản án. Tất cả các khoản phí này được bao gồm trong phạm vi bảo hiểm được gọi là Thanh toán bổ sung . Chúng được bao gồm ngoài các giới hạn chính sách.