Lý do để loại trừ rủi ro
Loại trừ phục vụ các mục đích khác nhau. Hầu hết áp dụng cho những rủi ro rơi vào một trong các loại sau.
- Thảm họa Một số rủi ro là không thể bảo đảm vì chúng có thể ảnh hưởng đến một số lượng lớn các chủ hợp đồng chính sách cùng một lúc. Một ví dụ là chiến tranh.
- Bao gồm những nơi khác Nhiều rủi ro bị loại trừ theo một loại chính sách bởi vì chúng được bảo hiểm theo một chính sách khác. Ví dụ: khiếu nại về trách nhiệm pháp lý tự động được loại trừ theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung vì chúng được bao gồm bởi chính sách tự động thương mại .
- Dễ kiểm soát Một số rủi ro bị loại trừ vì chúng được kiểm soát dễ dàng bởi chủ hợp đồng. Một ví dụ là thiệt hại cho tài sản cá nhân trong mở do mưa, tuyết, băng hoặc mưa đá. Thiệt hại như vậy được loại trừ theo hầu hết các chính sách tài sản thương mại bởi vì nó có thể dễ dàng ngăn chặn bởi người được bảo hiểm.
- Không phải ngẫu nhiên Hầu hết các chính sách bảo hiểm bao gồm các sự kiện ngẫu nhiên. Vì vậy, họ loại trừ các khoản lỗ mà người được bảo hiểm gây ra cố ý. Ví dụ, cả trách nhiệm chung và các chính sách trách nhiệm tự động thương mại loại trừ thương tích cơ thể mà người được bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba một cách có chủ đích.
- Vấn đề bảo trì Một số rủi ro không thực tế để đảm bảo vì chúng xuất hiện tự nhiên. Một ví dụ là hao mòn. Thiệt hại gây ra bởi hao mòn được loại trừ khỏi cả hai tài sản thương mại và bảo hiểm thiệt hại vật chất tự động . Rủi ro của loại này thường có thể được kiểm soát thông qua bảo trì thích hợp. Lốp xe có thể được bảo vệ khỏi hao mòn thông qua xoay vòng thích hợp.
- Bất hợp pháp Nhiều chính sách loại trừ các tổn thất do vi phạm pháp luật hoặc các hành vi phạm tội. Ví dụ: các chính sách trách nhiệm chung loại trừ thương tích thân thể, thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo do vi phạm Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng điện thoại hoặc Đạo luật CAN-SPAM .
- Bảo hiểm một phần Một số rủi ro là bảo hiểm trong các thông số cụ thể. Ví dụ: nhiều chính sách trách nhiệm loại trừ trách nhiệm được giả định theo hợp đồng. Tuy nhiên, bảo hiểm được cung cấp cho trách nhiệm giả định theo hợp đồng đủ điều kiện làm hợp đồng bảo hiểm (như được định nghĩa trong chính sách).
- Bảo hiểm cho một mức giá Một số rủi ro là bảo hiểm nếu bạn sẵn sàng trả thêm phí bảo hiểm. Một ví dụ là một mất mát do hành vi trộm cắp của nhân viên của bạn. Các khoản lỗ như vậy thường được loại trừ theo các chính sách tài sản thương mại. Tuy nhiên, bạn có thể đảm bảo những tổn thất như vậy bằng cách mua bảo hiểm hành vi trộm cắp của nhân viên .
Thay đổi loại trừ
Các hình thức chính sách không được đúc bằng đá. Hầu hết được sửa đổi định kỳ. ISO cập nhật nó là tự động thương mại, trách nhiệm chung và hình thức bất động sản thương mại mỗi vài năm. Các công ty bảo hiểm thường theo dõi, kết hợp các thay đổi mà ISO đã đưa vào các biểu mẫu độc quyền của họ. Một kết quả chung của quá trình sửa đổi biểu mẫu là việc bổ sung hoặc sửa đổi loại trừ chính sách.
Nhiều thay đổi được thực hiện đối với loại trừ chính sách là phản hồi cho các quyết định gần đây của tòa án. ISO và các công ty bảo hiểm dự thảo các hình thức chính sách với mục đích hạn chế bảo hiểm đối với một số rủi ro nhất định. Tòa án có thể xác định rằng chính sách bao gồm một rủi ro mà việc rút tiền giả định bị loại trừ. Sau đó, ISO hoặc công ty bảo hiểm có thể thêm hoặc sửa đổi loại trừ để loại bỏ mức độ phù hợp cho rủi ro đó.
Phần loại trừ
Một nơi rõ ràng để tìm kiếm loại trừ chính sách là trong phần được loại trừ . Một số chính sách có cả loại trừ và giới hạn. Giới hạn là loại trừ một phần. Nó thu hẹp phạm vi bảo hiểm cho một rủi ro được bảo hiểm. Ví dụ, chính sách tài sản thường hạn chế bảo hiểm cho các mặt hàng có giá trị như lông thú và đồ trang sức đến một giới hạn (thấp) được chỉ định.
Chính sách cung cấp nhiều loại bảo hiểm có thể chứa nhiều danh sách loại trừ.
Một danh sách riêng biệt áp dụng cho từng loại bảo hiểm. Ví dụ: một chính sách tự động thương mại điển hình chứa hai tập hợp loại trừ, một trong các loại trừ theo Thỏa thuận trách nhiệm pháp lý và một loại khác trong Phạm vi sát thương vật lý.
Một số chính sách cung cấp nhiều trang bìa chỉ bao gồm một bộ loại trừ. Mỗi loại trừ áp dụng cho tất cả các loại bảo hiểm. Các chính sách khác bao gồm các loại trừ riêng biệt cho từng loại phạm vi phủ sóng và loại trừ chung áp dụng cho tất cả các trang bìa.
Loại trừ nằm ở những nơi khác
Chính sách có thể chứa các loại trừ không nằm trong phần loại trừ . Đây là một số nơi chúng thường xuất hiện.
Các định nghĩa
Một trong những nơi phổ biến nhất để tìm loại trừ chính sách là phần định nghĩa . Các định nghĩa đính kèm ý nghĩa cụ thể cho các từ, để chúng có thể thu hẹp phạm vi phủ sóng. Ví dụ: nhiều chính sách xác định lãnh thổ bao phủ , giới hạn mức độ phù hợp cho các sự kiện diễn ra ở các quốc gia cụ thể. Định nghĩa này đóng vai trò loại trừ vì các sự kiện xảy ra bên ngoài các quốc gia được chỉ định không được đề cập. Các chính sách không chỉ định lãnh thổ bao phủ thường bao gồm các sự kiện diễn ra ở bất cứ đâu trên thế giới.
Điều kiện
Bạn cũng có thể tìm thấy các loại trừ trong phần chính sách. Ví dụ: chính sách tự động thương mại ISO chứa một điều khoản giới hạn mức độ phù hợp cho các tai nạn xảy ra trong lãnh thổ bảo hiểm . Điều khoản này xuất hiện trong phần điều kiện chung , không phải là định nghĩa .
Xác nhận
Nhiều công ty bảo hiểm thêm loại trừ vào chính sách bằng cách đính kèm xác nhận vào biểu mẫu in sẵn. Xác nhận có thể thêm loại trừ mới hoặc sửa đổi loại hiện có.
Hiệp định bảo hiểm
Thỏa thuận bảo hiểm là xương sống của một chính sách. Nó thường chứa các tuyên bố rộng mô tả phạm vi được cung cấp. Tuy nhiên, ngay cả thỏa thuận bảo hiểm cũng có thể chứa các loại trừ. Ví dụ, thỏa thuận bảo hiểm trong chính sách trách nhiệm chung tiêu chuẩn cụ thể loại trừ thương tích cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản đã được biết đến đối với một số bên được bảo hiểm trước khi chính sách bắt đầu.