Bảo hiểm bước vào giày của người được bảo hiểm
Dưới đây là ví dụ về cách hoạt động của phụ đề. Giả sử tòa nhà thương mại của Bill bị đốt cháy. Công ty bảo hiểm tài sản của Bill trả cho anh 2 triệu đô la, chi phí để thay thế tòa nhà. Công ty bảo hiểm phát hiện ra rằng ngọn lửa đã được gây ra bởi việc sử dụng cẩu thả của hàng xóm của Bill, Steve.
Công ty bảo hiểm này kiện Steve thu hồi 2 triệu đô la để trả cho Bill vì thiệt hại do hỏa hoạn.
Nếu Bill không có bảo hiểm tài sản, anh ta sẽ có quyền kiện Steve về chi phí để thay thế tòa nhà của anh ta. Bởi vì công ty bảo hiểm của Bill đã bồi thường cho anh ta vì mất mát, quyền của Bill kiện Steve được chuyển cho công ty bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm "bước vào giày của Bill," có nghĩa là nó có được bất cứ điều gì quyền Bill đã kiện Steve.
Các công ty bảo hiểm có thể có được quyền đại diện của họ từ một luật hoặc một hợp đồng . Nhiều chính sách bảo hiểm có một điều khoản phụ đề được áp dụng khi công ty bảo hiểm đã trả một khoản lỗ (hoặc thay mặt) một người được bảo hiểm . Điều khoản cung cấp cho bên bảo hiểm quyền thu hồi số tiền thanh toán tổn thất của mình từ bên gây ra tổn thất. Một công ty bảo hiểm có thể có quyền này ngay cả khi nó không được nêu trong chính sách. Nhiều tiểu bang đã ban hành luật thay thế cho phép các công ty bảo hiểm theo đuổi sự phục hồi sau khi họ đã bồi thường đầy đủ cho người được bảo hiểm của mình cho một khoản lỗ.
Điều khoản tiêu biểu điển hình
Hầu hết các chính sách bảo hiểm kinh doanh có chứa một điều khoản giải thích quyền của người bảo lãnh. Nó thường xuất hiện trong các điều kiện chính sách . Trong các chính sách ISO , mệnh đề subrogation thường nằm dưới tiêu đề Chuyển giao quyền khôi phục chống lại người khác cho chúng tôi. Các mệnh đề phụ có thể thay đổi từ chính sách này sang chính sách khác nhưng tất cả đều có cùng mục đích chung.
Chúng cho phép công ty bảo hiểm thu hồi khoản thanh toán tổn thất từ bên gây ra tổn thất.
1. Chính sách sở hữu thương mại
Nhiều chính sách thuộc tính thương mại có chứa một mệnh đề subrogation như mệnh đề được tìm thấy trong chính sách ISO chuẩn. Một phần của điều khoản này xuất hiện bên dưới:
Nếu bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào hoặc cho người mà chúng tôi thực hiện thanh toán theo phần bảo hiểm này có quyền đòi bồi thường thiệt hại từ người khác, các quyền đó được chuyển cho chúng tôi trong phạm vi thanh toán của chúng tôi.
Để xem cách áp dụng điều khoản này, hãy xem xét ví dụ sau:
Jennifer sở hữu một tòa nhà thương mại nhỏ mà cô sử dụng để điều hành một doanh nghiệp chăm sóc vật nuôi. Jennifer đã bảo hiểm tòa nhà theo một chính sách tài sản thương mại . Một ngày nọ, Jennifer đang bận rộn với một khách hàng lông khi cô nghe thấy một tiếng nổ lớn. Một lát sau, một bức tường của tòa nhà sụp đổ và sau đó bùng nổ thành ngọn lửa. Bộ phận cứu hỏa sớm đến để dập tắt đám cháy.
Tòa nhà của Jennifer đã bị thiệt hại đáng kể. Ngọn lửa là kết quả của một vụ nổ lò hơi trong tòa nhà bên cạnh. Lò hơi phát nổ vì Bill, chủ tòa nhà, không thể duy trì nó đúng cách. Công ty bảo hiểm tài sản của Jennifer trả tiền bồi thường thiệt hại cho tòa nhà của cô và sau đó là đại diện cho Bill.
Đó là, nó nộp một bộ đồ chống lại Bill tìm kiếm sự phục hồi cho số tiền mà nó trả cho Jennifer. Bởi vì các công ty bảo hiểm đã bồi thường (hoàn trả) Jennifer cho sự mất mát, nó giả định quyền của mình để kiện Bill. Công ty bảo hiểm có quyền theo đuổi Bill chỉ với số tiền đã trả cho Jennifer.
2. Chính sách trách nhiệm thương mại
Hầu hết các chính sách trách nhiệm kinh doanh có cùng điều khoản phụ đề xuất hiện theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung của ISO. Điều khoản quy định rằng nếu người được bảo hiểm có quyền thu hồi toàn bộ hoặc một phần của bất kỳ khoản thanh toán nào mà công ty bảo hiểm đã thực hiện theo chính sách, các quyền đó được chuyển cho công ty bảo hiểm. Ví dụ sau minh họa cách áp dụng điều khoản này.
Sallie sở hữu một cửa hàng quần áo bán lẻ gọi là Rags to Riches. Một ngày, một chuyến đi khách hàng của cửa hàng và rơi trên một sàn nhà không đồng đều, phá vỡ chân của cô.
Khách hàng kiện Rags cho Riches vì chấn thương cơ thể . Công ty bảo hiểm trách nhiệm của Sallie trả tiền bồi thường. Sau đó nó kiện nhà thầu lắp đặt sàn của Sallie cho số tiền mà nó trả cho khách hàng bị thương. Công ty bảo hiểm cho rằng nhà thầu lắp đặt sàn không đúng cách và sự cẩu thả của nó gây ra thương tích của khách hàng. Bởi vì công ty bảo hiểm đã hoàn trả cho Sallie chi phí yêu cầu bồi thường, nó giả định quyền của mình để khởi kiện nhà thầu cẩu thả.
3. Chính sách tự động thương mại
Chính sách tự động kinh doanh tiêu chuẩn có chứa một mệnh đề subrogation tương tự như điều khoản được tìm thấy trong chính sách thuộc tính ISO. Điều khoản này chủ yếu nêu rõ nếu công ty bảo hiểm thanh toán một khoản nợ tự động hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại về thể chất , và một người không phải là người được bảo hiểm chịu trách nhiệm về thương tích hoặc thiệt hại, công ty bảo hiểm có thể kiện bên đó thu hồi số tiền thanh toán.
4. Chính sách bồi thường cho người lao động
Chính sách bồi thường lao động tiêu chuẩn của NCCI bao gồm hai điều khoản phụ: một phần theo Phần thứ nhất, Bồi thường lao động, và một phần khác theo Phần thứ hai, Trách nhiệm sử dụng lao động. Cả hai đều được hưởng Recovery From Others
Điều khoản đề xuất xuất hiện trong Phần thứ nhất cung cấp cho công ty bảo hiểm quyền của bạn, cũng như quyền của nhân viên bị thương của bạn, để thu hồi các khoản thanh toán từ bất kỳ ai chịu trách nhiệm về thương tích của người lao động. Ví dụ: giả sử công ty của bạn đã mua chính sách bồi thường cho người lao động. Một trong những nhân viên của bạn bị thương trong một tai nạn ô tô do sự sơ suất của người lái xe khác. Công ty bảo hiểm của bạn cung cấp phúc lợi bồi thường cho nhân viên cho nhân viên. Nó sau đó kiện người lái xe cẩu thả cho chi phí của những lợi ích nó trả cho nhân viên của bạn.
Ở một số bang, nhân viên bị thương có thể kiện người lái xe cẩu thả và nhận một giải thưởng. Tuy nhiên, hầu hết các tiểu bang cấm công nhân "ngâm kép" (nhận được phục hồi trùng lặp cho cùng một chấn thương). Điều này có nghĩa là một công nhân thu thập thiệt hại từ bên cẩu thả phải bồi hoàn cho công ty bảo hiểm để biết chi phí của các quyền lợi mà họ nhận được. Khi công ty bảo hiểm đã được hoàn trả, công nhân có thể được phép giữ lại mọi thiệt hại còn lại.
Điều khoản phụ đề xuất hiện trong phần Trách nhiệm sử dụng lao động cho bên bảo hiểm quyền yêu cầu thu hồi từ bất kỳ ai chịu trách nhiệm về một thương tích mà công ty bảo hiểm đã thanh toán thiệt hại theo chính sách. Nghĩa là, nếu công ty bảo hiểm đã bồi thường thiệt hại do thương tích cho một nhân viên, nó có thể khởi kiện bên gây thương tích để thu hồi khoản thanh toán của họ.
Bạn phải bảo tồn quyền của người bảo hiểm
Một khi một công ty bảo hiểm đã trả tiền yêu cầu bồi thường, nó được hưởng bất kỳ quyền nào bạn có đối với bên không có chủ ý. Nếu bạn đã từ bỏ các quyền của mình, bạn không có quyền chuyển giao cho công ty bảo hiểm. Vì lý do này, hầu như tất cả các điều khoản phụ đều bao gồm ngôn ngữ yêu cầu bạn phải bảo vệ quyền của bên bảo hiểm để kiện bên bị cẩu thả . Hầu hết các điều khoản cấm bạn từ bỏ (từ bỏ) quyền của bạn kiện kiện bên có trách nhiệm sau khi xảy ra mất mát .
Ví dụ: giả sử bạn đang lái xe được bao phủ bởi chính sách tự động kinh doanh của bạn khi bạn bị người lái xe khác kết thúc. Bạn hứa với người lái xe kia rằng bạn sẽ không kiện anh ta vì những thiệt hại mà anh ta gây ra cho chiếc xe của bạn. Bạn đã vi phạm điều khoản subrogation.
Tiền miễn giảm tiền được phép
Nhiều chính sách tài sản thương mại cụ thể cho phép bạn từ bỏ quyền kiểm tra của bạn trước khi xảy ra mất mát . Các chính sách trách nhiệm thường im lặng về việc miễn trừ trước khi mất, nhưng sự đồng thuận chung là những sự miễn trừ đó được cho phép nếu chúng không bị cấm cụ thể. Điều này có nghĩa là bạn có thể ký hợp đồng mà bạn hứa sẽ không kiện ai đó vì mất mát nếu không có tổn thất nào xảy ra. Việc từ bỏ cung cấp được tìm thấy trong nhiều loại hợp đồng kinh doanh.
Ngoại lệ đối với quy tắc từ bỏ sau khi mất
Có một ngoại lệ đối với quy tắc miễn trừ sau khi mất. Chính sách tài sản thương mại tiêu chuẩn cho phép bạn từ bỏ các quyền của mình sau khi mất mát nếu việc từ bỏ được thực hiện có lợi cho một trong những điều sau đây:
- Một người được bảo hiểm khác theo chính sách
- Một người thuê nhà của bạn
- Một công ty sở hữu hoặc kiểm soát công ty của bạn
- Công ty bạn sở hữu hoặc kiểm soát