Công ty bảo hiểm của bạn đã bị tuyên bố phá sản!
Quỹ bảo lãnh là gì?
Quỹ bảo lãnh (hoặc hiệp hội bảo lãnh) là một tổ chức được thành lập theo luật tiểu bang.
Mục đích của nó là để bảo vệ các chủ hợp đồng bảo hiểm từ các khoản không thanh toán bảo hiểm. Nó trả tiền cho một khoản bảo hiểm mà một công ty bảo hiểm có thể đã trả tiền mà nó không bị suy giảm về mặt tài chính. Quỹ thường được điều hành bởi một ban giám đốc được các công ty bảo hiểm tham gia bầu chọn. Nó được giám sát bởi ủy viên bảo hiểm tiểu bang.
Quỹ bảo đảm tồn tại ở tất cả năm mươi tiểu bang, cũng như Puerto Rico và Washington DC Hầu hết các tiểu bang duy trì quỹ riêng cho bảo hiểm tài sản / thương vong và bảo hiểm nhân thọ / sức khỏe. Bài viết này sẽ tập trung vào bài viết trước.
Để đối phó với các công ty bảo hiểm phá sản, nhiều tiểu bang đã thông qua một luật bảo lãnh dựa trên một hành động mô hình được soạn thảo bởi Hiệp hội bảo hiểm quốc gia. Một số tiểu bang đã ban hành hành động mô hình "nguyên trạng", nhưng hầu hết đã thông qua một phiên bản sửa đổi.
Các công ty bảo hiểm được yêu cầu tham gia vào quỹ bảo lãnh của tiểu bang nếu họ được phép kinh doanh tại tiểu bang đó. Một công ty bảo hiểm được cấp phép ở tất cả 50 tiểu bang phải tham gia vào một quỹ tại mỗi tiểu bang đó.
Chỉ các công ty bảo hiểm được cấp phép mới tuân theo luật bảo lãnh. Các công ty bảo hiểm không có giấy phép (chẳng hạn như các hãng hàng không dư thừa) thì không. Do đó, nếu doanh nghiệp của bạn được bảo hiểm bởi một công ty bảo hiểm không được thừa nhận bị tuyên bố phá sản, bạn không thể tìm kiếm bảo hiểm cho các yêu cầu chưa thanh toán từ quỹ bảo lãnh nhà nước của bạn.
Một số tiểu bang yêu cầu người sử dụng lao động tự bảo đảm nghĩa vụ bồi thường cho người lao động của họ để tham gia vào một quỹ bảo lãnh cho người sử dụng lao động tự bảo hiểm .
Quỹ này trả tiền trợ cấp cho người lao động nếu người chủ của họ không thể trả tiền do phá sản hoặc phá sản.
Quỹ đã tiến hóa như thế nào
Một số quỹ bảo lãnh đã được tạo ra vào những năm 1940, nhưng hầu hết xuất hiện trong những năm 1960 và 1970, khi các khoản bảo hiểm insolvencies bắt đầu tăng lên. Ban đầu, các tiểu bang duy trì một quỹ duy nhất để trang trải một dòng kinh doanh, chẳng hạn như bồi thường lao động hoặc bảo hiểm ô tô cá nhân . Các công ty bảo hiểm tương đối nhỏ. Nhiều người đã viết một dòng kinh doanh trong một trạng thái duy nhất. Nếu một công ty bảo hiểm bị phá sản, chỉ có một số lượng hạn chế các chủ hợp đồng và một quỹ nhà nước bị ảnh hưởng.
Ngày nay, nhiều tiểu bang duy trì một số quỹ bảo lãnh. Ví dụ, một tiểu bang có thể hoạt động các quỹ riêng biệt cho bảo hiểm ô tô, bồi thường lao động và các dòng khác (bao gồm cả trách nhiệm chung và các tài sản thương mại ). Các công ty bảo hiểm phức tạp hơn nhiều so với 40 hoặc 50 năm trước. Hầu hết cung cấp một loạt các trang trải ở nhiều tiểu bang. Một số công ty bảo hiểm viết chính sách ở hầu hết các tiểu bang. Do đó, một khoản phá sản xảy ra ngày hôm nay có thể ảnh hưởng đến nhiều chủ hợp đồng bảo hiểm và liên quan đến các quỹ bảo lãnh ở nhiều tiểu bang khác nhau.
Khi một công ty bảo hiểm thất bại
Viện thông tin bảo hiểm trích dẫn một số lý do tại sao một công ty bảo hiểm có thể thất bại.
Chúng bao gồm dự trữ không đủ yêu cầu, tăng trưởng quá nhanh, tỷ lệ không đầy đủ, gian lận bảo hiểm và quản lý kém. Nhiều insolvencies bảo hiểm kết quả từ một sự kết hợp của các yếu tố.
Các bộ phận bảo hiểm của tiểu bang giám sát các công ty bảo hiểm để đảm bảo họ có âm thanh về mặt tài chính. Để kết thúc, họ yêu cầu các công ty bảo hiểm phải gửi báo cáo tài chính định kỳ. Nếu một nhà điều tiết tin rằng một công ty bảo hiểm đã trở nên không ổn định về mặt tài chính, họ có thể kiểm soát nó bằng cách lấy lệnh của tòa án. Nếu tình hình tài chính của người bảo hiểm có thể được cải thiện, người điều tiết có thể cố gắng phục hồi chức năng. Nếu công ty bảo hiểm không thể được phục hồi, hoặc nếu nỗ lực khôi phục nó không thành công, cơ quan quản lý có thể yêu cầu tòa án ra lệnh thanh lý.
Khi lệnh đã được ban hành, cơ quan quản lý có thể tự quản lý việc thanh lý hoặc giao nhiệm vụ này cho một bên khác (được gọi là người nhận).
Người nhận phân phối tài sản còn lại của công ty bảo hiểm cho chủ nợ theo một kế hoạch được tòa án phê duyệt. Người nhận thông báo cho các chủ hợp đồng bảo hiểm rằng công ty bảo hiểm đang được thanh lý và các khoản yêu cầu đó sẽ được trả bằng quỹ bảo lãnh của tiểu bang. Người nhận cũng thông báo cho các chủ hợp đồng về ngày chính sách của họ sẽ bị hủy bỏ .
Quỹ được tài trợ như thế nào
Hầu hết các bang hoạt động các quỹ bảo lãnh bằng tiền thu được từ các đánh giá về các công ty bảo hiểm. Các đánh giá thường được thực hiện sau khi một công ty bảo hiểm đã được tuyên bố phá sản. Điều này có nghĩa rằng các công ty bảo hiểm có thể được đánh giá trong năm 2017 cho một khoản phá sản đã xảy ra trong năm 2016. Các công ty bảo hiểm chỉ được đánh giá nếu họ viết cùng một ngành kinh doanh với tư cách là công ty không tồn tại. Đó là, các công ty bảo hiểm viết bảo hiểm bồi thường lao động được đánh giá nếu một công ty bảo hiểm bồi thường lao động đã trở thành mất khả năng thanh toán. Tương tự như vậy, các công ty bảo hiểm tự động được đánh giá sau sự sụp đổ của một công ty bảo hiểm tự động.
Khi một công ty bảo hiểm đã được tuyên bố phá sản, bộ phận bảo hiểm xác định giá trị tài sản còn lại của công ty. Sau đó nó tính toán số tiền mà hiệp hội bảo lãnh sẽ cần phải trả tiền yêu cầu bồi thường. Số tiền này được đánh giá từ các công ty bảo hiểm. Luật tiểu bang thường chỉ định số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm có thể được đánh giá. Đây thường là một hoặc hai phần trăm phí bảo hiểm bằng văn bản của hãng bảo hiểm.
Hầu hết các tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm hoàn trả số tiền mà họ đã được đánh giá thông qua một trong các phương pháp sau:
- Tăng phí bảo hiểm
- Phụ thu chính sách
- Bù đắp thuế cao cấp
New York là tiểu bang duy nhất không thực hiện đánh giá sau khi phá sản. Thay vào đó, nhà nước duy trì một quỹ bằng cách sử dụng số tiền thu được từ các công ty bảo hiểm. Nếu một công ty bảo hiểm mất khả năng thanh toán, quỹ này được sử dụng để thanh toán các khoản phải đòi trên danh nghĩa của công ty bảo hiểm đó. Nếu quỹ giảm xuống dưới một mức nhất định, nhiều tiền hơn sẽ được thu từ các công ty bảo hiểm.
Khiếu nại được bảo đảm bằng tiền bảo lãnh
Các quỹ bảo đảm trả một số, nhưng không phải tất cả, các loại khiếu nại. Hầu hết các khiếu nại loại trừ được gửi bởi các nhà tuyển dụng tự bảo hiểm . Một số loại trừ một số ngành kinh doanh nhất định, như bảo hiểm và bảo hiểm tín dụng. Một số quỹ bảo lãnh không bao gồm thiệt hại trừng phạt.
Một doanh nghiệp được bảo hiểm thường được bảo hiểm bởi quỹ bảo lãnh được điều hành bởi tiểu bang nơi doanh nghiệp đặt trụ sở. Tuy nhiên, yêu cầu bồi thường lao động được quản lý bởi quỹ bảo lãnh của tiểu bang nơi người khiếu nại (nhân viên) cư trú. Điều này có nghĩa là một yêu cầu được đệ trình bởi một công nhân sống ở Missouri sẽ được xử lý bởi quỹ bảo lãnh của Missouri, ngay cả khi chủ nhân có trụ sở tại tiểu bang khác.
Các quỹ bảo đảm thanh toán cả các khiếu nại của bên thứ nhất và bên thứ ba. Nếu yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý đã được đệ trình lên công ty của bạn và việc bảo vệ là cần thiết, quỹ sẽ thanh toán chi phí bảo vệ của bạn . Hầu hết các quỹ bảo lãnh chỉ định số tiền tối đa mà họ sẽ trả cho bất kỳ khiếu nại nào. Giới hạn phổ biến nhất là 300.000 đô la. Quỹ sẽ không trả bất kỳ phần nào của yêu cầu vượt quá giới hạn quy định. Do đó, một số chủ hợp đồng có thể chỉ thu một phần của các khoản thanh toán yêu cầu mà họ đang nợ. Tuy nhiên, không có giới hạn áp dụng đối với yêu cầu bồi thường lao động. Các khiếu nại như vậy thường được thanh toán đầy đủ.
Để được bảo hiểm, yêu cầu bồi thường thường xảy ra vào hoặc trước (hoặc trong vòng 30 ngày sau) ngày của lệnh thanh lý. Nếu chính sách của bạn hết hạn trước thời hạn 30 ngày đã qua, bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc vào ngày hết hạn chính sách của bạn. Quý vị phải nhận bảo hiểm thay thế từ một công ty bảo hiểm khác ngay lập tức để tránh tổn thất không có bảo hiểm. Các quỹ bảo lãnh không viết các chính sách mới.
Yêu cầu bồi thường có thể được thanh toán từ 30 đến 90 ngày sau khi thanh lý đã được khai báo. Một số khoản thanh toán yêu cầu có thể mất nhiều thời gian hơn. Các yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý thường mất nhiều thời gian hơn để giải quyết hơn các khiếu nại về tài sản
Nhiều tiểu bang cấm các doanh nghiệp tìm kiếm bảo hiểm từ quỹ bảo lãnh nếu giá trị thực của họ vượt quá một tầng cụ thể, chẳng hạn như 25 triệu đô la hoặc 50 triệu đô la. Những giới hạn này dựa trên khái niệm rằng các doanh nghiệp có vốn đầu tư tốt có khả năng tài chính để hấp thụ các khiếu nại chưa thanh toán. Họ không yêu cầu cùng một số tiền bảo vệ như các doanh nghiệp nhỏ hơn.
Cao cấp chưa được học
Một số quỹ bảo lãnh cung cấp tiền bồi hoàn cho phí bảo hiểm chưa được thực hiện. Phí bảo hiểm chưa được thực hiện có nghĩa là phí bảo hiểm mà bạn đã thanh toán cho khoản bảo hiểm mà bạn chưa nhận được bởi vì công ty bảo hiểm của bạn bị phá sản. Ví dụ: giả sử công ty của bạn trả phí bảo hiểm 5.000 đô la cho chính sách chạy từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 đến ngày 1 tháng 1 năm 2018. Công ty bảo hiểm của bạn bị tuyên bố phá sản vào ngày 1 tháng 7 năm 2017 và chính sách của bạn bị hủy hiệu lực vào ngày đó. Bạn đã trả tiền bảo hiểm mười hai tháng nhưng chỉ nhận được một nửa số tiền đó. Bạn có thể bù lại $ 2,500 phí bảo hiểm chưa được thực hiện từ quỹ bảo lãnh của tiểu bang của bạn. Nhiều ngân quỹ bảo lãnh áp đặt một giới hạn (chẳng hạn như $ 10,000) vào số tiền phí bảo hiểm mà bạn chưa thu được mà bạn có thể thu được.