Chuyển khoản rủi ro
Nhiều doanh nghiệp chuyển rủi ro bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm. Bằng cách trả phí bảo hiểm được chỉ định, một doanh nghiệp có thể chuyển giao cho một công ty bảo hiểm rủi ro một số loại tổn thất nhất định sẽ xảy ra. Công ty bảo hiểm này giả định rủi ro thua lỗ có thể vượt quá số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thu được từ người được bảo hiểm.
Doanh nghiệp cũng có tùy chọn chuyển rủi ro qua thỏa thuận bồi thường trong hợp đồng . Trong một thỏa thuận bồi thường, một công ty đồng ý bồi thường (bồi hoàn) một công ty khác cho các chi phí của một số loại khiếu kiện hoặc kiện tụng nhất định.
Duy trì rủi ro (Tự bảo hiểm)
Nhiều doanh nghiệp chọn (hoặc bị buộc bởi một công ty bảo hiểm) để duy trì một số rủi ro. Việc giữ rủi ro thường được gọi là tự bảo hiểm . Nói chung, các công ty lớn có nhiều lựa chọn hơn về tự bảo hiểm so với các doanh nghiệp nhỏ vì các công ty lớn có khả năng hấp thụ lỗ lớn hơn. Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ vẫn có thể tận hưởng nhiều lợi ích của việc duy trì rủi ro, mặc dù ở quy mô nhỏ hơn.
Ưu điểm của việc duy trì rủi ro
Một lợi thế lớn của việc duy trì rủi ro là chi phí bảo hiểm thấp hơn . Bằng cách giả định một số rủi ro, bạn có thể giữ lại một số tiền bạn sẽ trả cho một công ty bảo hiểm. Tự bảo hiểm cũng dành cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn đối với những rủi ro bạn đã giữ lại.
Vì bạn sẽ phải trả một số khoản lỗ ngoài túi, hơn thế nữa, bạn có thể cố gắng hơn để ngăn chúng không xảy ra.
Nhược điểm của việc duy trì rủi ro
Giữ rủi ro cung cấp một số nhược điểm. Một là chi phí xuất túi của bạn có thể lớn hơn bạn dự đoán. Ví dụ: nếu bạn chọn khoản khấu trừ $ 5000 cho chính sách tài sản thương mại của mình, có thể bạn không mong đợi phải chịu một khoản lỗ $ 4999.
Thứ hai, rủi ro lưu giữ có thể tạo ra phức tạp hành chính. Giả sử bạn quyết định tự bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại vật chất trên hạm đội xe tải của mình. Nếu một chiếc xe tải bị hư hỏng, bạn sẽ phải xử lý các nhiệm vụ liên quan đến sửa chữa (như định vị một cửa hàng sửa chữa đáng tin cậy) thay vì dựa vào một công ty bảo hiểm để thực hiện các nhiệm vụ đó cho bạn.
Các loại rủi ro được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ
Dưới đây là một số tùy chọn có sẵn cho các doanh nghiệp nhỏ để duy trì rủi ro:
Tiền khấu trừ
Tiền khấu trừ là một phương pháp phổ biến để duy trì rủi ro. Họ có thể là một công cụ hiệu quả để giảm phí bảo hiểm của bạn nếu bạn có các nguồn lực tài chính để thanh toán một số khoản lỗ. Các khoản khấu trừ được sử dụng trong nhiều loại chính sách.
Các khoản khấu trừ tài sản Các khoản khấu trừ thường được sử dụng trong các chính sách cung cấp trang trải của bên thứ nhất như tài sản thương mại và thiệt hại vật chất tự động . Khi khoản khấu trừ được áp dụng, bất kỳ khoản lỗ nào nằm dưới mức khấu trừ được chỉ định sẽ không được bao gồm trong chính sách của bạn. Khi thua lỗ vượt quá khoản khấu trừ, công ty bảo hiểm thường trả cho bạn khoản chênh lệch giữa số tiền lỗ và khoản khấu trừ.
Trách nhiệm pháp lý chung hoặc các trách nhiệm pháp lý tự động Các khoản khấu trừ cũng có thể được sử dụng cho các yêu sách bồi thường thiệt hại về tài sản theo các chính sách tự động thương mại hoặc trách nhiệm chung .
Ví dụ, xe tải dùng để chuyên chở sỏi có thể tạo ra nhiều yêu cầu trách nhiệm pháp lý nhỏ cho kính chắn gió bị nứt. Vì vậy, một công ty vận chuyển đá hoặc các vật liệu cảnh quan khác trên xe tải có thể mua một chính sách tự động thương mại bao gồm một thiệt hại tài sản được khấu trừ nói, $ 1.000. Khi người yêu cầu bồi thường đòi bồi thường cho kính chắn gió bị nứt, công ty sỏi bảo hiểm trả cho người khiếu nại trực tiếp nếu số tiền được tìm kiếm không vượt quá khoản khấu trừ.
Lưu ý rằng các chính sách trách nhiệm đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể không bao gồm khoản khấu trừ áp dụng cho các khiếu nại về thương tích cho cơ thể . Yêu cầu bồi thường cho việc bồi thường thương tích cho cơ thể có thể vượt khỏi tầm kiểm soát nếu không được quản lý đúng cách. Vì vậy, các công ty bảo hiểm thích xử lý các khiếu nại đó.
Bồi thường lao động Nhiều tiểu bang đã chấp thuận việc sử dụng các chương trình khấu trừ nhỏ cho bảo hiểm bồi thường lao động .
Các chương trình này thay đổi từ trạng thái này sang trạng thái khác. Ở một số bang, khoản khấu trừ "nhỏ" có thể dao động từ 500 đô la đến 75.000 đô la. Khoản khấu trừ có thể áp dụng cho các quyền lợi y tế, bồi thường hoặc cả hai. Nó có thể hoặc có thể không áp dụng cho chi phí điều chỉnh tổn thất. Một số tiểu bang yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp khoản khấu trừ nhỏ cho bất kỳ nhà tuyển dụng nào đủ tiêu chuẩn cho một công ty bảo hiểm. Ở các tiểu bang khác, các công ty bảo hiểm được phép nhưng không bắt buộc phải cung cấp một kế hoạch khấu trừ nhỏ.
Một chủ doanh nghiệp nhỏ muốn mua bảo hiểm bồi thường lao động với một khoản khấu trừ nhỏ có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về bảo mật tài chính chẳng hạn như thư tín dụng không hủy ngang. Khoản khấu trừ thường được thêm vào chính sách bồi thường lao động chuẩn thông qua xác nhận.
Bảo hiểm tự bảo hiểm
Việc bảo lưu tự bảo hiểm (SIR) được sử dụng trong các chính sách trách nhiệm pháp lý và bồi thường lao động. Giống như khoản khấu trừ, SIR đại diện cho một số lượng rủi ro nhất định mà bạn đồng ý giữ lại. Một sự khác biệt giữa hai người phải làm với chi phí yêu cầu bồi thường. Các chi phí này thường không làm giảm khoản khấu trừ mà có thể làm giảm SIR. Ngoài ra, khi khiếu nại phải chịu khấu trừ, công ty bảo hiểm thường kiểm soát việc bảo vệ. Khi yêu cầu bồi thường phải tuân theo SIR, người được bảo hiểm có thể kiểm soát việc bảo vệ cho đến khi SIR bị cạn kiệt.
Hầu hết các chính sách do các doanh nghiệp nhỏ mua không bao gồm tỷ lệ giữ chân tự bảo hiểm. Hai trường hợp ngoại lệ là chính sách ô và lỗi và thiếu sót. Nhiều ô có chứa một SIR áp dụng cho các khiếu nại được bảo hiểm bởi chiếc ô nhưng không phải bởi bảo hiểm cơ bản. Ví dụ, một tuyên bố cáo buộc đau khổ tinh thần có thể được bao phủ bởi chiếc ô của bạn (thông qua định nghĩa về thương tích cơ thể) nhưng không phải do chính sách trách nhiệm chung của bạn. Một SIR theo chính sách ô thường áp dụng cho các thiệt hại nhưng không áp dụng cho các chi phí yêu cầu bồi thường.
Giám đốc và nhân viên , thực hành việc làm và các loại sai sót và chính sách trách nhiệm thiếu sót khác có thể bao gồm một SIR. SIR có thể áp dụng cho cả thiệt hại và chi phí quốc phòng.
Nhóm tự bảo hiểm
Ở một số tiểu bang, các nhà tuyển dụng nhỏ và vừa được phép tự bảo đảm nghĩa vụ bồi thường cho người lao động của họ theo nhóm. Tùy chọn này cho phép các công ty nhỏ hơn thu được nhiều lợi ích của tự bảo hiểm. Luật tiểu bang xác định các yêu cầu tối thiểu đối với chương trình tự bảo hiểm theo nhóm. Thông thường, người sử dụng lao động trong một nhóm tự bảo hiểm phải hoạt động các loại hình doanh nghiệp tương tự. Để tìm hiểu xem bảo hiểm nhóm tự bảo hiểm là một lựa chọn trong tiểu bang của bạn, hãy tham khảo ý kiến của đại lý hoặc bộ phận bảo hiểm của tiểu bang.