Bắt buộc hoặc Tùy chọn
Khoản khấu trừ hoặc SIR có thể được đưa vào chính sách hoặc được thêm vào thông qua xác nhận . Nó có thể là bắt buộc (theo yêu cầu của công ty bảo hiểm) hoặc tùy chọn. Một công ty bảo hiểm có thể không muốn cung cấp bảo hiểm nhất định mà không có khoản khấu trừ hoặc SIR.
Một ví dụ là một chính sách ô thương mại . Ô dù được cung cấp bởi nhiều công ty bảo hiểm bao gồm một SIR. Nếu bạn muốn mua một chính sách, bạn phải chấp nhận SIR.
Khoản khấu trừ hoặc SIR cũng có thể được yêu cầu nếu công ty của bạn có hồ sơ thua lỗ nghèo hoặc có liên quan đến nghề nghiệp nguy hiểm . Ví dụ, các chính sách trách nhiệm chung được bán cho các nhà thầu lợp mái thường bao gồm một khoản khấu trừ bắt buộc đối với các yêu cầu bồi thường thiệt hại về tài sản.
Trong một số trường hợp, khoản khấu trừ hoặc SIR có thể có sẵn như là một tùy chọn để giảm phí bảo hiểm của bạn . Các khoản khấu trừ được sử dụng cho mục đích này trong bảo hiểm bồi thường lao động . SIR thường được sử dụng trong bảo hiểm trách nhiệm chung. Nhiều doanh nghiệp lớn tiết kiệm tiền trên phí bảo hiểm trách nhiệm của họ bằng cách chọn một chính sách có SIR từ 100.000 đô la trở lên.
Trong khi một khoản khấu trừ và SIR phục vụ các mục đích tương tự, chúng có một số khác biệt chính. Chúng được trình bày dưới đây.
Khấu trừ
Một tính năng phân biệt của một khoản khấu trừ là nó làm giảm số lượng bảo hiểm có sẵn.
Ví dụ: giả sử rằng chính sách trách nhiệm chung của bạn bao gồm khoản khấu trừ $ 5.000 đối với tổn thất về tài sản . Giới hạn Mỗi lần Phát hiện của bạn là 500.000 đô la. Bạn vô tình gây ra một đám cháy lớn dẫn đến yêu cầu bồi thường thiệt hại tài sản $ 505.000. Công ty bảo hiểm của bạn trả $ 495,000 (giới hạn $ 500,000 trừ đi khoản khấu trừ $ 5,000).
Bạn chịu trách nhiệm cho khoản khấu trừ $ 5,000 cộng với số tiền $ 5,000 trong các thiệt hại vượt quá giới hạn. Bởi vì khoản khấu trừ được trừ khỏi giới hạn, toàn bộ giới hạn không có sẵn để bù đắp khoản lỗ.
Khi được bao gồm trong chính sách trách nhiệm pháp lý, khoản khấu trừ thường chỉ áp dụng cho các thiệt hại. Các công ty bảo hiểm xử lý quốc phòng của bạn và trả tất cả các chi phí yêu cầu bồi thường. Các chi phí này không phải chịu khoản khấu trừ. Trong ví dụ được mô tả ở trên, giả sử rằng công ty bảo hiểm trách nhiệm của bạn trả 50.000 đô la chi phí pháp lý để giải quyết khiếu nại về thiệt hại tài sản của bạn. Các chi phí pháp lý sẽ không được bao gồm trong khoản khấu trừ. Công ty bảo hiểm của bạn thanh toán cho họ dưới dạng khoản thanh toán bổ sung ngoài khoản thiệt hại $ 495,000.
Bảo hiểm tự bảo hiểm
Không giống như khoản khấu trừ, khoản giữ lại tự bảo hiểm không làm giảm giới hạn bảo hiểm của bạn. Khi SIR của bạn đã được thỏa mãn, toàn bộ giới hạn có sẵn để bao gồm các xác nhận quyền sở hữu. SIR thường được tìm thấy trong các chính sách sai sót và thiếu sót (trách nhiệm nghề nghiệp).
Trong ví dụ trước, giả sử rằng chính sách trách nhiệm chung của bạn bao gồm SIR $ 5.000 thay vì khấu trừ trên các khiếu nại về thiệt hại về tài sản. Giới hạn chính sách của bạn và số tiền của yêu cầu bồi thường giống như trên. Trong trường hợp này, bạn sẽ trả 5.000 đô la đầu tiên cho các thiệt hại (SIR của bạn) và công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả 500.000 đô la còn lại (giới hạn chính sách).
SIR không giảm giới hạn của bạn.
SIR chỉ có thể áp dụng cho các thiệt hại hoặc thiệt hại và chi phí yêu cầu bồi thường. Khi chi phí yêu cầu được bao gồm, chính sách của bạn nên chỉ định liệu bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn có trách nhiệm xử lý khiếu nại hay không. Thông thường, công ty bảo hiểm của bạn sẽ quản lý khiếu nại và sau đó lập hoá đơn cho bạn về phần chi phí yêu cầu của bạn (số tiền duy trì của bạn). Một số chính sách có thể tuyên bố rằng bạn chịu trách nhiệm xử lý các khiếu nại cho đến khi SIR của bạn đã hết.
Thuật ngữ không chính xác
Các điều khoản khấu trừ được khấu trừ và bảo đảm tự bảo hiểm không phải lúc nào cũng được sử dụng một cách nhất quán. Chính sách có thể chứa "khoản khấu trừ" hoạt động như một SIR. Điều ngược lại cũng đúng. Vì vậy, điều quan trọng là phải đọc kỹ chính sách của bạn. Nếu bạn không hiểu làm thế nào một khoản khấu trừ hoặc SIR ảnh hưởng đến bảo hiểm của bạn, hãy hỏi đại lý hoặc môi giới của bạn để được hỗ trợ.