Ai là người được bảo hiểm?
Hầu hết các chính sách trách nhiệm chung cung cấp bảo hiểm tương đương (hoặc rộng hơn) chính sách trách nhiệm pháp lý thương mại tiêu chuẩn ISO (CGL) tiêu chuẩn.
Việc giới thiệu của nó, sau này nói rằng thời hạn bảo hiểm có nghĩa là một người hoặc tổ chức đủ điều kiện như vậy theo Mục II, Ai là người được bảo hiểm. Phần II mô tả hai loại bảo hiểm:
- Người được bảo hiểm có tên , có nghĩa là bên được liệt kê trong các tờ khai chính sách
- Bảo hiểm tự động, có nghĩa là các cá nhân và công ty được bảo hiểm tự động bởi vì họ có mối quan hệ kinh doanh với tên được bảo hiểm
Được bảo hiểm có tên
Người được bảo hiểm có tên là pháp nhân hợp pháp được liệt kê trong các tờ khai. Nó có thể là một cá nhân (chủ sở hữu duy nhất), một quan hệ đối tác, một công ty hoặc một số loại thực thể khác.
Mức độ phù hợp rộng
Các bảo hiểm có tên được bảo hiểm rộng rãi theo chính sách. Chúng được bảo hiểm cho hầu như mọi hoạt động kinh doanh mà họ thực hiện, tuân theo các quy định và loại trừ chính sách. Ví dụ: ABC Inc. điều hành một chuỗi cửa hàng giày nhỏ. Công ty đảm bảo hoạt động bán lẻ theo chính sách CGL.
ABC Inc. quyết định đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình để mua một cơ sở sản xuất nằm gần các cửa hàng của mình. ABC muốn duy trì mối quan hệ tốt với công ty bảo hiểm trách nhiệm của mình để thông báo cho công ty trước khi họ thực hiện việc mua lại.
Bây giờ giả sử rằng ABC mua cơ sở mới mà không nói với công ty bảo hiểm của mình.
Cơ sở sản xuất có được bảo hiểm theo chính sách CGL của ABC không? Câu trả lời là có. Chính sách CGL không giới hạn mức độ phù hợp cho một địa điểm hoặc loại hình kinh doanh cụ thể. ABC là công ty được bảo hiểm có tên nên cơ sở mới của họ được tự động chi trả theo chính sách.
Một người được bảo hiểm có tên được bảo hiểm cho các khiếu nại phát sinh từ trách nhiệm gián tiếp của mình cho sự sơ suất do một người nào đó hành động thay mặt cho nó. Do đó, một công ty có tên trong chính sách này được bảo vệ cho các khiếu nại của bên thứ ba về các thương tích do sự sơ suất của các nhân viên của công ty.
Có thể bao gồm nhiều thực thể
Chính sách trách nhiệm pháp lý có thể bao gồm hai hoặc nhiều người được bảo hiểm có tên nếu cùng một người hoặc tổ chức nắm giữ một phần lớn quyền lợi trong tất cả chúng. Ví dụ, Sweets Unlimited là một công ty sản xuất và phân phối kẹo. Sweets Unlimited sở hữu 100% một công ty con có tên là Toothsome Treats, hoạt động trong một cửa hàng bán lẻ kẹo. Hai thực thể có quyền sở hữu chung để cả hai có thể được liệt kê là bảo hiểm có tên trên cùng một chính sách trách nhiệm pháp lý.
Một cá nhân có thể được liệt kê trong một chính sách trách nhiệm nếu người đó là chủ sở hữu duy nhất. Một cá nhân cũng có thể được liệt kê cùng với một công ty nếu cá nhân sở hữu ít nhất 51% công ty. Ví dụ, Jane Jones là cổ đông duy nhất của Jones Marketing Inc.
Do đó, chính sách trách nhiệm của công ty liệt kê Jane Jones Inc. và Jane Jones, cá nhân, như được bảo hiểm có tên.
Các tổ chức mới được mua lại
Nếu người được bảo hiểm có tên mua lại hoặc tạo thành một tổ chức khác trong thời gian chính sách, tổ chức mới sẽ tự động đủ điều kiện như một người được bảo hiểm có tên. Tuy nhiên, bảo hiểm dành cho công ty mới là tạm thời. Nó kết thúc 90 ngày kể từ ngày tổ chức mới được mua lại hoặc hình thành hoặc kết thúc giai đoạn chính sách, tùy điều kiện nào đến trước. Nó cũng phải tuân thủ các điều kiện sau đây, tất cả đều phải được thỏa mãn:
- Bạn (công ty có tên trong chính sách) sở hữu 51% hoặc nhiều hơn của tổ chức mới;
- Tổ chức mới không phải là liên doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty hợp danh; và
- Không có bảo hiểm trách nhiệm pháp lý khác có sẵn cho tổ chức mới.
Ví dụ, giả sử ABC Inc. (chuỗi giày bán lẻ được trích dẫn ở trên) tạo ra một công ty con hoàn toàn mới, XYZ, Inc., để sản xuất giày. ABC sở hữu 100% XYZ. Giả sử XYZ Inc. không có bảo hiểm trách nhiệm pháp lý khác, nó sẽ được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của ABC trong 90 ngày kể từ ngày XYZ được tạo.
Nếu công ty của bạn mua lại hoặc hình thành một pháp nhân mới, bạn nên thông báo ngay cho công ty bảo hiểm của mình. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thêm pháp nhân mới vào chính sách của bạn. Nó có thể tính phí bảo hiểm bổ sung để đảm bảo cho công ty mới.
Bảo hiểm tự động
Một chính sách CGL tự động bao gồm, như người được bảo hiểm, người hoặc pháp nhân được liệt kê dưới đây. Các bên này được tự động chi trả vì họ có mối quan hệ kinh doanh với người được bảo hiểm có tên.
- Người phối ngẫu của một cá nhân có tên trong chính sách. Nếu Bill Waters được liệt kê là chủ sở hữu duy nhất về chính sách trách nhiệm của mình, vợ / chồng của Bill được tự động bảo hiểm là người được bảo hiểm.
- Đối tác của một đối tác, hoặc các thành viên của một liên doanh, được liệt kê trong chính sách. Ví dụ, giả sử rằng "Benson và Jenson, một đối tác" xuất hiện trong các khai báo. Bởi vì người được bảo hiểm có tên là đối tác, mỗi đối tác (Bob Benson và Jill Jenson) tự động đủ điều kiện là người được bảo hiểm.
- Thành viên và người quản lý của công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) được liệt kê trong chính sách
- Giám đốc, cán bộ điều hành và cổ đông của một công ty có tên trong chính sách
- Những người được ủy thác của một niềm tin được liệt kê trong chính sách
- Nhân viên của cá nhân hoặc pháp nhân được liệt kê trong tờ khai. Cán bộ điều hành được bảo hiểm cùng với giám đốc và cổ đông. Vì vậy, họ không được coi là nhân viên. Điều này cũng đúng với các thành viên và người quản lý của LLC.
- Người hoặc pháp nhân là người quản lý bất động sản được bảo hiểm có tên. Ví dụ, Prime Properties Inc. sở hữu một số tòa nhà thương mại. Nếu Prime thuê Ace Management để giám sát các tài sản, Ace sẽ tự động được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của Prime.
- Người giám hộ tạm thời tài sản của bạn trong trường hợp bạn chết (nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất). Ví dụ: giả sử bạn sở hữu tòa nhà chung cư riêng. Bạn chết và con gái bạn tạm thời nắm quyền kiểm soát tòa nhà. Cô ấy là một người được bảo hiểm đối với bất kỳ tuyên bố nào phát sinh từ tòa nhà căn hộ trong khi nó nằm dưới sự kiểm soát của cô ấy.
- Người đại diện hợp pháp của bạn trong trường hợp bạn chết (nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất). Nếu bạn đã chỉ định một người nào đó làm người đại diện hợp pháp của mình sau khi bạn chết, người đó hoặc thực thể đó là người được bảo hiểm.
Các bên được trích dẫn ở trên chỉ được bảo hiểm khi thực hiện nhiệm vụ của họ thay mặt cho người được bảo hiểm có tên. Nói cách khác, nhân viên chỉ được bảo hiểm khi thực hiện nhiệm vụ của họ cho người sử dụng lao động được liệt kê trong các tờ khai. Tương tự như vậy, giám đốc chỉ được bảo hiểm khi làm giám đốc của công ty được bảo hiểm có tên.
Bảo hiểm được bảo hiểm
Ngoài bảo hiểm có tên và bảo hiểm tự động, các bên bổ sung có thể được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm thông qua xác nhận . Trong nhiều trường hợp, một bảo hiểm bổ sung được bao gồm để thực hiện một yêu cầu hợp đồng. Ví dụ, giả sử rằng kế toán AAA cho thuê không gian văn phòng từ các tòa nhà tốt nhất. Hợp đồng thuê của AAA yêu cầu họ phải bao gồm chủ nhà với tư cách là người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của AAA. Để đáp ứng các điều khoản của hợp đồng, công ty bảo hiểm của AAA thêm một sự chứng thực cho chính sách của AAA. Sự chứng thực bao gồm Tòa nhà tốt nhất như một bảo hiểm bổ sung.