Bảo hiểm bổ sung là gì?
Người được bảo hiểm bổ sung là một bên được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của bạn bởi vì họ có quan hệ kinh doanh với bạn, và mối quan hệ đó khiến họ dễ bị tổn thương về các vụ kiện.
Các hành động bạn thực hiện hoặc không thực hiện được trong khi điều hành doanh nghiệp của bạn có thể tạo ra khiếu nại chống lại họ.
Ví dụ, Jim sở hữu Optimum Organics, một công ty sản xuất phân bón hữu cơ. Beth sở hữu một công ty cung cấp vườn gọi là Bountiful Blooms. Công ty của Beth là nhà phân phối chính phân bón của Optimum Organics. Beth biết rằng phân bón cô bán có thể làm tổn thương khách hàng hoặc làm hỏng tài sản của khách hàng. Để bảo vệ công ty của mình khỏi khiếu nại về trách nhiệm sản phẩm , Beth yêu cầu Jim đảm bảo trách nhiệm pháp lý cho công ty của cô. Bountiful Blooms là một bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung của Optimum Organics.
Xác nhận có thể cần thiết
Một số chính sách trách nhiệm pháp lý bao gồm ngôn ngữ tự động bao gồm các bên nhất định, chẳng hạn như chủ nhà, là người được bảo hiểm bổ sung. Nếu chính sách của bạn không bao gồm ngôn ngữ này, các bảo hiểm bổ sung có thể được thêm vào chính sách của bạn thông qua xác nhận . Loại chứng thực mà công ty bảo hiểm của bạn sử dụng sẽ phụ thuộc vào mối quan hệ giữa bạn và người được bảo hiểm bổ sung.
Nếu người được bảo hiểm bổ sung là chủ nhà của bạn, công ty bảo hiểm của bạn có thể sẽ sử dụng một xác nhận bao gồm các bên cho thuê . Nếu người được bảo hiểm bổ sung là nhà cung cấp bán sản phẩm của bạn, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng xác nhận của nhà cung cấp .
Ngôn ngữ xác nhận xác định mức độ phù hợp
Phạm vi bảo hiểm dành cho người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách của bạn phụ thuộc vào ngôn ngữ có trong xác nhận.
Nhiều công ty bảo hiểm sử dụng các chứng thực được bảo hiểm bổ sung tiêu chuẩn do ISO cung cấp. Những người khác tạo ra xác nhận của riêng họ. Trong cả hai trường hợp, sự xác nhận sẽ hạn chế bảo hiểm đối với các khiếu nại bắt nguồn từ hoạt động kinh doanh của bạn với hoặc cho người được bảo hiểm bổ sung. Nghĩa là, sự xác nhận sẽ giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các khiếu nại phát sinh từ tài sản bạn đang cho thuê, sản phẩm bạn đang bán hoặc công việc bạn đang thực hiện.
Thí dụ
Giả sử bạn là chủ sở hữu của Dịch vụ Thuế Terrific. Bạn vừa ký hợp đồng thuê không gian trong một tòa nhà thương mại. Hợp đồng yêu cầu bạn thêm chủ nhà mới, Buildings Inc. vào chính sách trách nhiệm chung của bạn với tư cách là người được bảo hiểm bổ sung. Các tòa nhà muốn đảm bảo nó sẽ được đề cập trong chính sách của bạn nếu bạn vô tình làm hại ai đó hoặc làm hỏng tài sản của một ai đó trong khi sử dụng không gian thuê của bạn và Toà nhà bị kiện.
Công ty bảo hiểm của bạn phát hành xác nhận thêm Tòa nhà Inc. vào chính sách của bạn. Bởi vì Toà nhà là chủ nhà của bạn, việc xác nhận giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các tuyên bố chống lại Tòa nhà Inc. phát sinh từ quyền sở hữu, bảo trì hoặc sử dụng phần tòa nhà cho bạn thuê. Buildings Inc. chỉ được bảo hiểm với tư cách là chủ nhà của bạn.
Bây giờ là một năm sau và Bill, một khách hàng của bạn, đang đến văn phòng của bạn. Chuyến đi Bill và rơi trên một mảnh rộng của bức tường trên tường, phá vỡ chân của mình. Bill sau đó biết rằng vấn đề thảm đã tồn tại trong nhiều tháng. Bạn đã thông báo cho Toà nhà về vấn đề nhưng chủ nhà của bạn đã không cố gắng khắc phục. Bạn đã không thực hiện các bước, chẳng hạn như bao phủ thảm lỏng với một mảnh đồ nội thất, để ngăn chặn ai đó vấp ngã trên đó. Bill nộp đơn kiện về thiệt hại cho thương tích cơ thể. Bộ đồ có tên cả bạn và Buildings Inc. là bị đơn.
Vì tai nạn phát sinh khi bạn sử dụng không gian văn phòng cho thuê, chính sách trách nhiệm của bạn phải bao gồm yêu cầu. Với tư cách là người được bảo hiểm theo chính sách của bạn, Toà nhà Inc. phải được thanh toán cho phần chia sẻ các thiệt hại được trao cho Hóa đơn. Công ty bảo hiểm của bạn cũng phải trả chi phí bảo vệ của Toà nhà; những chi phí này không nên giảm giới hạn chính sách của bạn.
Buildings Inc. có quyền được bảo hiểm miễn là nó đáp ứng các nghĩa vụ đối với bảo hiểm theo chính sách của bạn. Ví dụ: Toà nhà Inc. phải hợp tác với công ty bảo hiểm của bạn khi điều tra khiếu nại của Bill.
Chia sẻ giới hạn chính sách của bạn
Điều quan trọng là phải hiểu rằng Toà nhà Inc. và bất kỳ người được bảo hiểm bổ sung nào khác được bao gồm trong chính sách của bạn sẽ chia sẻ các giới hạn được cung cấp cho bạn theo chính sách của bạn . Giả sử rằng vụ kiện của Bill dẫn đến thiệt hại 25.000 đô la và tòa án yêu cầu bạn và Toà nhà phải trả $ 12.500 đô la. 25.000 đô la thiệt hại sẽ phải tuân theo giới hạn "mỗi lần xuất hiện" . Nó cũng sẽ giảm giới hạn “tổng hợp chung” của bạn Giới hạn này thể hiện số tiền bảo hiểm còn lại để bồi thường thiệt hại do thương tích hoặc thiệt hại khác xảy ra trong thời gian chính sách của bạn.
Giới hạn xác nhận
Trong những năm gần đây, các hạn chế mới đã được thêm vào các xác nhận được bảo hiểm bổ sung. Nhiều xác nhận hiện nay giới hạn phạm vi bảo hiểm cho các khiếu nại cáo buộc thương tích hoặc thiệt hại gây ra toàn bộ hoặc một phần bởi các hành vi hoặc thiếu sót của người được bảo hiểm có tên. Không có bảo hiểm nào được cung cấp cho các hành vi được quy cho người được bảo hiểm bổ sung.
Ví dụ, giả sử rằng Buildings Inc. thuê Peerless Piping, một nhà thầu hệ thống ống nước, để lắp đặt các ống cống mới bên ngoài khu phức hợp văn phòng của tòa nhà Inc. Các tòa nhà yêu cầu Piper vô song để bảo đảm cho các tòa nhà Inc. được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm vô song. Công ty bảo hiểm vô song bổ sung thêm một chứng thực được bảo hiểm bổ sung cho chính sách trách nhiệm của Peerless. Sự xác nhận có chứa các hạn chế được trích dẫn ở trên. Do sự hạn chế này, các Tòa nhà chỉ được bao phủ nếu kết quả yêu cầu từ một cái gì đó mà Hệ thống cấp nước Vô song đã làm, hoặc từ một thứ gì đó mà Hệ thống Đường ống và Công trình Vô song đã làm. Nếu Toà nhà bị kiện vì điều gì đó chỉ có Tòa nhà đã làm, yêu cầu bồi thường sẽ không được bảo hiểm. Giới hạn này thường được gọi là loại trừ sơ suất duy nhất . Nó không bao gồm bảo hiểm cho sơ suất do người được bảo hiểm bổ sung.
Cuối cùng, xác nhận được bảo hiểm bổ sung bao gồm Tòa nhà Inc. dưới chính sách trách nhiệm pháp lý của Hệ thống ống nước Peerless chứa một hạn chế khác. Nó giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các hành vi hoặc thiếu sót đã cam kết trong quá trình hoạt động liên tục của nhà thầu hệ thống ống nước cho Tòa nhà Inc. Nếu Buildings Inc. bị kiện do tai nạn xảy ra sau khi Peerless hoàn thành công việc đường ống, Toà nhà sẽ không được bảo hiểm theo bảo hiểm bổ sung xác nhận.