Hủy thuê
Nhiều tài sản cho thuê cho phép chủ sở hữu tòa nhà hủy hợp đồng thuê nếu tòa nhà trở nên một phần hoặc hoàn toàn không thể ở được do mất mát vật chất.
Chủ nhà có thể có quyền chấm dứt hợp đồng thuê nhà ngay cả khi phần tòa nhà bị người thuê nhà chiếm đóng không bị hư hại. Nếu tòa nhà bị phá hủy hoàn toàn, chủ nhà có thể có tùy chọn, nhưng không phải là nghĩa vụ, để xây dựng lại cấu trúc. Chủ nhà có thể không có nghĩa vụ phải sửa chữa hoặc thay thế một tòa nhà bị hư hỏng nặng trừ khi và cho đến khi nhận được khoản tiền bảo hiểm.
Như ví dụ sau đây cho thấy, việc huỷ bỏ hợp đồng thuê có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến một doanh nghiệp nhỏ đang trả ít hơn giá thuê cho thuê. Nó cũng thể hiện tầm quan trọng của bảo hiểm quyền lợi thuê nhà.
Thí dụ
Floyd sở hữu Fantastic Flooring, một doanh nghiệp chuyên bán thảm và các loại trải sàn khác ra khỏi nhà kho. Công ty cho thuê một nửa kho hàng rộng 20.000 foot vuông từ Peerless Properties. Nó hiện đang trả $ 0,50 một foot vuông cho 10.000 feet vuông hoặc $ 5,000 hàng tháng. Giá trị cho thuê của nhà kho là $ 0,75 một foot vuông hoặc $ 7,500 mỗi tháng.
Giá trị cho thuê nghĩa là tiền thuê nhà có thể thu theo giá thị trường.
Floyd đã thương lượng hợp đồng thuê nhà của ông cách đây hai năm, khi giá thuê trong khu vực của ông bị trầm cảm. Giá thuê đã tăng trở lại, nhưng hợp đồng thuê của Floyd sẽ không hết hạn trong ba năm. Nếu Floyd bị mất hợp đồng thuê nhà của mình, công ty của anh ta sẽ phải thuê một tài sản khác với lãi suất thị trường.
Theo hợp đồng thuê mới, công ty có thể sẽ trả thêm $ 2,500 mỗi tháng, hoặc $ 30,000 mỗi năm, cho thuê. Nếu công ty bị mất hợp đồng thuê ngày hôm nay, công ty sẽ phải chịu một khoản chi phí bổ sung là 90.000 đô la trong vòng ba năm tới.
Floyd đã bổ sung một số cải tiến và cải tiến cho nhà kho kể từ khi hợp đồng thuê của anh bắt đầu. Chúng bao gồm ánh sáng mới, kệ tùy chỉnh và nâng cấp lên dock tải. Các cải tiến hiện là một phần của tòa nhà. Floyd không sở hữu chúng, nhưng anh ta sẽ có lợi ích trong việc sử dụng chúng cho phần còn lại của hợp đồng thuê.
Một đêm khuya, hệ thống dây điện bị lỗi gây ra hỏa hoạn làm hư hại nghiêm trọng tòa nhà. Khác với một số khói nhỏ để vật liệu sàn, phần của kho chứa bởi Fantastic Flooring không bị ảnh hưởng bởi ngọn lửa. Tuy nhiên, Peerless Properties hủy hợp đồng thuê Floyd. Sàn Fantastic được bảo hiểm cho các thiệt hại cho vật liệu sàn của nó theo chính sách tài sản thương mại của nó. Tuy nhiên, Fantastic Flooring không có bảo hiểm cho sự mất mát kinh tế nó sẽ phải chịu do mất hợp đồng thuê. Công ty cũng không có bảo hiểm cho việc mất việc sử dụng những cải tiến mà nó đã thực hiện cho tòa nhà. Những mặt hàng này không bị hư hỏng, vì vậy việc sử dụng không được bảo hiểm theo bảo hiểm tài sản của công ty.
Floyd có thể đã bảo vệ doanh nghiệp của mình chống lại các khoản lỗ tài chính do hủy bỏ hợp đồng thuê bằng cách mua bảo hiểm quyền lợi thuê nhà. Bảo hiểm này có thể được thêm vào chính sách tài sản thương mại thông qua một biểu mẫu riêng biệt.
Bảo hiểm lãi vay
Bảo hiểm lãi suất cho thuê bao gồm khoản lỗ tài chính mà bạn duy trì do việc hủy hợp đồng thuê của bạn. Đối với một mất mát để được bảo hiểm, nó phải là kết quả của tổn thất trực tiếp (hoặc thiệt hại) tài sản tại các cơ sở được mô tả trong các tờ khai. Hơn nữa, thiệt hại phải do một hiểm họa được bảo hiểm theo chính sách của bạn .
Bảo hiểm quyền lợi cho thuê có thể bao gồm bất kỳ điều nào sau đây, nếu giới hạn bảo hiểm được thể hiện trong lịch bảo hiểm:
- Tiền thuê nhà của người thuê nhà Đây là khoản chênh lệch giữa tiền thuê nhà hàng tháng bạn trả và giá trị cho thuê của tài sản (giá thuê thị trường). Trong ví dụ trước, Lãi suất cho thuê của Sàn nhà của Fantastic Flooring là $ 2.500 ($ 7,500 trừ $ 5,000).
- Tiền thưởng: Đây là phần tiền thưởng chưa được trả thưởng mà bạn đã trả để có được hợp đồng thuê và khoản tiền đó sẽ không được trả lại cho bạn. Ví dụ, bạn đã trả tiền cho chủ nhà của bạn một khoản tiền thưởng $ 5,000 để đảm bảo cho thuê 3 năm thay vì cho thuê 5 năm.
- Cải tiến và cải tiến Doanh nghiệp của bạn có thể đã cải thiện tài sản cho thuê của bạn mà bạn không thể xóa một cách hợp pháp. Tiền lãi cho thuê được bao gồm bao gồm phần thanh toán chưa được thanh toán mà bạn đã thực hiện để cải thiện. Nó không bao gồm giá trị của các cải tiến được bảo hiểm theo bảo hiểm khác.
- Tiền thuê trả trước Đây là phần tiền thuê nhà chưa được trả trước mà bạn đã thanh toán trước và sẽ không được hoàn lại cho bạn. Ví dụ: bạn đã trả trước ba tháng tiền thuê nhà khi bạn thuê tài sản của mình.
Lãi ròng
Trong phạm vi bảo hiểm tiền thuê nhà, giới hạn bảo hiểm được thể hiện theo lãi suất cho thuê thuần . Nếu hợp đồng thuê của bạn bị hủy bỏ, phần lớn công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả cho khoản lỗ là tiền lãi ròng của bạn tại thời điểm xảy ra tổn thất. Tiền lãi ròng cho thuê bao gồm hai hợp phần.
Tiền thuê nhà của người thuê nhà (TLI) Điều này thể hiện lợi ích mà bạn sẽ nhận được từ một hợp đồng thuê thuận lợi trong những tháng còn lại của nó. TLI của bạn là giá trị hiện tại của tiền lãi gộp của bạn. Nó được tính bằng cách nhân lãi gộp cho thuê của bạn với hệ số lãi suất thuê nhà hiện hành. Tổng lãi suất cho thuê của bạn là chênh lệch giữa giá trị tiền thuê nhà của bạn và tiền thuê bạn trả mỗi tháng. Ví dụ: giả sử giá thị trường cho thuê là 5.000 đô la mỗi tháng và công ty của bạn hiện đang trả $ 3,500. Tiền lãi gộp của bạn là $ 1,500 ($ 5,000 trừ $ 3,500).
Yếu tố lãi suất cho thuê có nguồn gốc từ một bảng kèm theo chính sách của bạn . Các yếu tố khác nhau tùy thuộc vào lãi suất hiện hành và số tháng còn lại trong hợp đồng thuê. Ví dụ: giả sử bạn còn 36 tháng trong hợp đồng thuê của mình. Nếu lãi suất hiện hành là 5%, thì hệ số lãi suất thuê nhà là 33.4213. Tiền lãi ròng của bạn là $ 1,500 X 33.4213 hoặc 50.132.
Lãi suất cho thuê hàng tháng (MLI) Lãi suất thuê nhà hàng tháng phản ánh chi phí hàng tháng của bạn cho các khoản thanh toán tiền thưởng, cải thiện và cải thiện, và tiền thuê trả trước. Các mục này sẽ không áp dụng nếu bạn chưa trả tiền thưởng, đã thực hiện các cải tiến hoặc trả trước tiền thuê nhà. Nếu bạn muốn bảo đảm các chi phí này, lãi suất tiền thuê nhà hàng tháng của mỗi khoản phải được tính riêng. Đối với mỗi mục, chi phí ban đầu của bạn được chia cho số tháng còn lại trong hợp đồng thuê của bạn khi bạn thực hiện chi tiêu. Ví dụ, giả sử rằng sáu tháng trong hợp đồng thuê 36 tháng của bạn, bạn đã chi 25.000 đô la để cải thiện. MLI của bạn là $ 25,000 / 30 hoặc 833.
Lãi ròng cho thuê
Giới hạn hiển thị trên hợp đồng bảo hiểm tiền thuê nhà của bạn là tổng số tiền thuê nhà của người thuê nhà và lãi suất thuê hàng tháng của bạn vào ngày bắt đầu chính sách của bạn. Ví dụ: nếu TLI của bạn là 1.500 đô la và MLI của bạn là 833 đô la, lãi suất cho thuê thực của bạn khi bắt đầu là 2,333 đô la. Đây là số tiền lớn nhất mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán theo mức lãi suất thuê nhà nếu hợp đồng thuê của bạn bị hủy vào ngày bắt đầu chính sách của bạn.
Lãi suất cho thuê ròng của bạn giảm mỗi tháng trong suốt thời hạn của chính sách của bạn. Nếu hợp đồng thuê của bạn bị hủy, phần lớn công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán theo mức lãi suất thuê nhà là tiền lãi ròng của bạn tại thời điểm xảy ra tổn thất . Công ty bảo hiểm của bạn sẽ tính toán tiền lãi ròng của bạn bằng cách thêm các khoản sau:
- Tổng lãi suất cho thuê của bạn nhân với hệ số lãi suất cho thuê trong các tháng còn lại của hợp đồng thuê của bạn tại thời điểm xảy ra tổn thất
- Tiền lãi thuê nhà hàng tháng của bạn nhân với số tháng còn lại của hợp đồng thuê của bạn tại thời điểm xảy ra tổn thất