Bao gồm
Phần đầu tiên của một chính sách thường được gọi là "Bảo hiểm". Nó mô tả cả "tài sản được bảo hiểm" và "tài sản bị loại trừ". Nó cũng bao gồm một số Phụ lục và Phần mở rộng Bảo hiểm Bổ sung.
Tài sản được bảo hiểm
Chính sách tài sản bao gồm hai loại tài sản cơ bản: Tòa nhà (còn gọi là bất động sản) và Thuộc tính cá nhân kinh doanh (BPP). Nếu bạn sở hữu tòa nhà mà doanh nghiệp của bạn hoạt động thì chính sách của bạn phải bao gồm cả tòa nhà và BPP mà tòa nhà chứa. Nếu bạn thuê hoặc cho thuê tòa nhà của bạn, thì chính sách của bạn sẽ chỉ bao gồm BPP của bạn.
Bảo hiểm xây dựng thường bao gồm máy móc và thiết bị được lắp đặt vĩnh viễn, chẳng hạn như lò, lò hơi và thiết bị điều hòa không khí . Cũng được bảo hiểm là đồ đạc, có nghĩa là tài sản đó là vĩnh viễn gắn liền với tòa nhà, chẳng hạn như một built-in tủ sách hoặc nội các. Các loại trải sàn, đồ gia dụng (như tủ lạnh và máy rửa chén), bình cứu hỏa và đồ gỗ ngoài trời cũng thường được coi là tài sản của tòa nhà.
Tài sản cá nhân kinh doanh bao gồm tài sản mà bạn sở hữu không đủ điều kiện là tài sản của Tòa nhà và không bị loại trừ. Nó bao gồm đồ nội thất văn phòng, máy móc và thiết bị (nếu không gắn liền với tòa nhà), nguyên liệu, hàng hóa trong quá trình và thành phẩm. Cải tiến và cải tiến bạn thực hiện cho một tòa nhà thuê được bao phủ nếu bạn trả tiền cho họ và họ không thể được gỡ bỏ một cách hợp pháp.
Hai loại tài sản bạn không sở hữu cũng được đề cập:
- Tài sản bạn cho thuê mà bạn có nghĩa vụ theo hợp đồng bảo đảm; và
- Tài sản trong sự chăm sóc của bạn nằm bên trong tòa nhà (hoặc bên ngoài trong một khoảng cách được chỉ định)
Thuộc tính bị loại trừ
Các loại thuộc tính sau bị loại trừ theo hầu như tất cả các chính sách thuộc tính:
- Tiền và chứng khoán , tài khoản , hóa đơn và phiếu thực phẩm
- Động vật khác ngoài kho
- Xe cộ, máy bay hoặc tàu thủy (với một số trường hợp ngoại lệ)
- Đất, cầu tàu, bến tàu, bến cảng
- Cây trồng, ngũ cốc hoặc cỏ khô nằm bên ngoài
- Chi phí khai quật, phân loại hoặc lấp đất
Nhiều chính sách tài sản (nhưng không phải tất cả) cũng loại trừ nền tảng xây dựng, bề mặt lát (như lối đi và đường), dữ liệu điện tử và chi phí khôi phục thông tin về hồ sơ có giá trị (cả bản điện tử và bản in ra giấy).
Phụ trang bổ sung
Hầu hết các chính sách tài sản tự động bao gồm một số "trang bổ sung" nhất định. Những khoản lỗ này sẽ bị loại trừ. Các khoản chi trả bổ sung thường được bảo hiểm tùy thuộc vào mức độ thăng hoa (giới hạn nhỏ hơn giới hạn chính sách).
Ví dụ, hầu như tất cả các chính sách thêm bảo hiểm cho Debris Removal, có nghĩa là chi phí của việc loại bỏ các mảnh vỡ của tài sản được bảo hiểm đã bị phá hủy bởi một hiểm họa được bảo hiểm.
Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể thanh toán không quá một số tiền nhất định. Các khoản bảo hiểm khác thường được bao gồm như các khoản bù bổ sung là Chất làm sạch ô nhiễm, Dữ liệu điện tử , Phí dịch vụ phòng cháy chữa cháy và Chi phí xây dựng tăng.
Tiện ích mở rộng phạm vi
"Phần mở rộng bảo hiểm" có nghĩa là mức độ phù hợp đã được cung cấp bởi chính sách nhưng điều đó được mở rộng theo một cách nào đó. Ví dụ: hầu hết các chính sách mở rộng các chi tiết về Tài sản Xây dựng và Cá nhân để bao gồm Thuộc tính Mới được mua lại . Bảo hiểm tòa nhà của bạn được mở rộng để bao gồm các tòa nhà mới được xây dựng tại vị trí hiện tại của bạn cũng như các tòa nhà mới được mua tại một vị trí khác. Giới hạn BPP của bạn được mở rộng để trang trải tài sản cá nhân mới tại các địa điểm mới hoặc tại địa điểm hiện tại. Một thăng hoa thường áp dụng cho mỗi phần mở rộng này.
Các tiện ích mở rộng phạm vi được cung cấp có thể thay đổi rộng rãi từ chính sách này sang chính sách khác.
Hầu hết các chính sách bao gồm, ở mức tối thiểu, các phần mở rộng được cung cấp bởi biểu mẫu ISO. Chúng bao gồm các hiệu ứng cá nhân và tài sản của người khác , giấy tờ có giá trị và hồ sơ , tài sản off-cơ sở, tài sản ngoài trời, và không thuộc sở hữu tách rơ moóc.
Nguyên nhân mất mát (Rủi ro)
"Các nguyên nhân gây thiệt hại" hoặc các nguy cơ có thể được giải quyết dưới hình thức giống như các trang bìa hoặc trong một hình thức chính sách riêng biệt. Hầu hết các chính sách tài sản thương mại được viết trên tất cả các hình thức rủi ro. Một hình thức tất cả rủi ro bao gồm tất cả các rủi ro không được loại trừ cụ thể. Nó không bao gồm mọi rủi ro. Phần "nguyên nhân mất mát" của một chính sách tất cả rủi ro liệt kê các nguy cơ bị loại trừ. Một thay thế cho một chính sách tất cả rủi ro là một chính sách nguy hiểm được đặt tên. Sau này chỉ bao gồm các rủi ro được liệt kê trong chính sách.
Hầu hết các hình thức rủi ro đều chứa hai loại loại trừ chính :
- Loại trừ tùy thuộc vào ngôn ngữ " nhân quả chống đồng thời "
- Loại trừ không tuân theo ngôn ngữ này
Các loại trừ thuộc về ngôn ngữ nhân quả chống đồng thời thường được liệt kê trước. Chúng thường bao gồm Nước (Lũ), Pháp lệnh hoặc Pháp luật và Phong trào Trái đất. Từ ngữ "chống đồng thời" nói rằng các loại trừ này áp dụng bất kể nguyên nhân hoặc sự kiện nào khác góp phần vào sự mất mát cùng một lúc hoặc theo bất kỳ trình tự nào. Đó là, một mất mát gây ra bởi bất kỳ của những nguy hiểm được loại trừ, ngay cả khi một hiểm họa khác (bao phủ) góp phần vào sự mất mát. Cũng xem xét các khía cạnh làm sạch mất mát.
Giới hạn
Các giới hạn áp dụng cho chính sách của bạn được giải thích trong phần Giới hạn. Các giới hạn được liệt kê trong các khai báo. Giới hạn chăn đơn có thể áp dụng cho tất cả các tòa nhà và BPP kết hợp. Ngoài ra, các giới hạn riêng biệt có thể áp dụng cho các tòa nhà và BPP. Giới hạn nhỏ hơn (thăng hoa) có thể áp dụng cho các loại bảo hiểm được liệt kê dưới dạng Phụ cấp bổ sung hoặc Phần mở rộng Bảo hiểm.
Tiền khấu trừ
Phần khấu trừ giải thích các khoản khấu trừ áp dụng theo chính sách của bạn. Bất kỳ tổn thất nào được bao trả trong phạm vi Tòa nhà hoặc BPP của bạn thường phải chịu khoản khấu trừ áp dụng cho mỗi lần xuất hiện. Các khoản khấu trừ bổ sung có thể áp dụng cho các khoản chi trả cụ thể như Bảo hiểm Thu nhập Doanh nghiệp (Gián đoạn) .
Điều kiện
Chính sách tài sản của bạn có thể chứa hai bộ điều kiện . Việc đầu tiên bao gồm các điều kiện mất mát. Các điều kiện này giải thích cách tính toán và thanh toán các khoản lỗ của bạn. Các điều kiện khác có thể giải quyết các vấn đề như đồng bảo hiểm , quyền thế chấp và không gia hạn chính sách của bạn.
Lớp phủ tùy chọn
Nếu bảo hiểm chi phí thay thế không được bao gồm trong chính sách của bạn tự động, nó có thể có sẵn dưới dạng Bảo hiểm tùy chọn. Nếu chi phí thay thế được bao trả tự động, thì bảo hiểm Giá trị tiền mặt thực tế có thể được cung cấp dưới dạng tùy chọn bảo hiểm. Các lựa chọn bảo hiểm khác có thể được bao gồm trong phần này là bảo vệ lạm phát và giá trị thỏa thuận .
Các định nghĩa
Chính sách của bạn cũng sẽ chứa các định nghĩa. Phần Định nghĩa phác thảo ý nghĩa của các thuật ngữ đã định nghĩa. Các định nghĩa có thể xuất hiện cùng một hình thức như các trang bìa hoặc trong một hình thức riêng biệt.