Chính sách sở hữu thương mại
Hầu hết các chính sách tài sản thương mại , bao gồm chính sách ISO , cung cấp một số phạm vi bảo hiểm tự động cho tài sản cá nhân được sở hữu bởi người khác. Chỉ tài sản cá nhân mới được bảo hiểm. Không có bảo hiểm áp dụng cho bất động sản (tòa nhà) thuộc sở hữu của một người nào đó không phải là người được bảo hiểm có tên .
Bài viết này sẽ giải thích cách thức thuộc tính không thuộc sở hữu được xử lý theo chính sách đặc tính ISO tiêu chuẩn. Hầu hết các chính sách tài sản được các công ty bảo hiểm soạn thảo đều cung cấp mức độ phù hợp hoặc rộng hơn so với mẫu ISO.
Biểu mẫu ISO bao gồm hai loại thuộc tính thuộc về một người khác:
- Tài sản cá nhân cho thuê: Đây là tài sản bạn đã cho thuê và được yêu cầu bảo đảm theo các điều khoản của hợp đồng thuê.
- Tài sản của người khác: Đây là tài sản cá nhân không được cho thuê thuộc sở hữu của người khác. Danh mục này cũng bao gồm tài sản cho thuê mà bạn không bắt buộc phải đảm bảo.
Tài sản cá nhân cho thuê
Giống như nhiều doanh nghiệp, công ty của bạn có thể cho thuê bất động sản để sử dụng trong các hoạt động hàng ngày của bạn.
Ví dụ là máy sao chép, đồ nội thất văn phòng và thiết bị xây dựng. Trong một số trường hợp, chủ sở hữu tài sản có thể yêu cầu bạn bảo đảm tài sản chống lại tổn thất hoặc thiệt hại về thể chất.
Ví dụ: giả sử bạn thuê hai máy sao chép cho doanh nghiệp kế toán của mình. Bạn chịu trách nhiệm theo hợp đồng thuê cho bất kỳ tổn thất hoặc thiệt hại nào của máy móc trong suốt thời hạn của hợp đồng thuê.
Hợp đồng thuê cũng đòi hỏi bạn phải bảo đảm các máy photocopy theo một chính sách bất động sản rủi ro cho giá trị thay thế của họ.
Tài sản cá nhân cho thuê mà bạn được yêu cầu bảo đảm theo hợp đồng được tự động bao gồm là Tài sản cá nhân của doanh nghiệp của bạn. Tài sản này được bảo hiểm theo giới hạn áp dụng cho BPP của bạn. Nếu chính sách tài sản thương mại của bạn bao gồm, hãy nói giới hạn 100.000 đô la cho BPP, giới hạn đó sẽ áp dụng cho cả hai điều sau:
- tài sản cá nhân do doanh nghiệp của bạn sở hữu
- cho thuê tài sản cá nhân bạn có nghĩa vụ phải bảo đảm theo các điều khoản của hợp đồng thuê
Nếu tài sản cho thuê bị mất hoặc bị hư hỏng, tổn thất sẽ được định giá theo cách thức tương tự như thua lỗ đối với tài sản cá nhân mà bạn sở hữu. Đó là, tổn thất liên quan đến tài sản cá nhân cho thuê sẽ được đánh giá dựa trên chi phí thay thế hoặc giá trị tiền mặt thực tế, bất kỳ phương pháp định giá nào áp dụng cho BPP của bạn.
Nếu bạn thuê tài sản cho doanh nghiệp của mình, hãy nhớ đọc kỹ hợp đồng thuê. Hợp đồng có thể khiến bạn chịu trách nhiệm về những thiệt hại không thuộc phạm vi điều chỉnh của chính sách tài sản của bạn. Ví dụ, hợp đồng thuê nhà có thể nói rằng bạn chịu trách nhiệm về tổn thất hoặc thiệt hại "bởi bất kỳ và mọi nguyên nhân".
Tài sản của người khác
Chính sách tài sản ISO bao gồm một loại tài sản không thuộc sở hữu thứ hai được gọi là Tài sản của người khác.
Danh mục này bao gồm cả hai loại sau:
- tài sản thuộc về người khác nhưng không phải là hợp đồng thuê. Một ví dụ là một máy sao chép bạn đã mượn từ doanh nghiệp bên cạnh.
- tài sản bạn cho thuê nhưng không bắt buộc phải đảm bảo. Ví dụ là đồ nội thất văn phòng mà bạn đã thuê nhưng không bắt buộc phải đảm bảo theo các điều khoản của hợp đồng thuê.
Không giống như tài sản cá nhân cho thuê, tài sản của người khác không được bảo hiểm cùng với tài sản cá nhân mà bạn sở hữu. Thay vào đó, Tài sản của những người khác là một loại tài sản được bao gồm riêng. Nó chỉ được bảo hiểm nếu một giới hạn bảo hiểm riêng được liệt kê trong chính sách của quý vị đối với Tài Sản của Người Khác. Nếu không có giới hạn nào xuất hiện, chính sách của bạn có thể cung cấp ít bảo hiểm cho Tài Sản của Người Khác. Chính sách thuộc tính ISO tiêu chuẩn bao gồm giới hạn rất thấp ($ 2,500) cho thuộc tính đó.
Giới hạn này không phải là bảo hiểm bổ sung, nhưng được bao gồm trong giới hạn được hiển thị trong chính sách cho Tài sản cá nhân của doanh nghiệp của bạn.
Không giống như bất động sản cho thuê, Tài sản của những người khác được định giá dựa trên giá trị tiền mặt thực tế của nó. Ngay cả khi bạn đã mua bảo hiểm chi phí thay thế cho BPP của bạn, giá trị tài sản của những người khác sẽ được tính theo giá trị tiền mặt thực tế của nó (không phải chi phí thay thế của nó). Bạn có thể mua bảo hiểm chi phí thay thế cho bất động sản của người khác với một khoản phí bổ sung.
Cần giới hạn riêng
Nếu bạn sử dụng thuộc tính đáp ứng mô tả Thuộc tính của người khác, chính sách của bạn nên bao gồm giới hạn riêng cho thuộc tính đó. Điều này đặc biệt quan trọng nếu tài sản bạn đang sử dụng có thể tốn kém để sửa chữa hoặc thay thế. Hãy xem xét ví dụ sau.
Mark sở hữu Marathon Machining, một công ty sửa chữa và sửa chữa thiết bị gia công kim loại. Một nhân viên Marathon đang sửa chữa một máy tiện thuộc sở hữu của Larry's Lathing khi anh ta vô tình gây ra hỏa hoạn. Máy bị phá hủy. Mark sớm biết rằng máy tiện là một mô hình hàng đầu sẽ có giá 75.000 đô la để thay thế. Cửa hàng máy móc của Mark được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại. Các khai báo chính sách cho thấy giới hạn 25.000 đô la cho Thuộc tính của người khác. Ngay cả khi Mark đã mua bảo hiểm chi phí thay thế cho tài sản của những người khác, chính sách của ông sẽ chỉ phải trả một phần ba ($ 25.000) của sự mất mát $ 75.000.
Bất động sản Off-Premises
Chính sách sở hữu thương mại được thiết kế để trang trải tài sản tại các địa điểm cố định. Hầu hết chỉ cung cấp một lượng nhỏ bảo hiểm cho tài sản cách xa cơ sở của bạn. Chính sách tài sản ISO bao gồm các tài sản nằm trong một tòa nhà tại (hoặc trong vòng 100 feet) một cơ sở được mô tả trong các tờ khai. Nó chỉ cung cấp $ 10.000 cho tài sản tại chỗ. Giới hạn áp dụng cho tài sản thuộc sở hữu của bạn hoặc người khác (cho dù bạn cho thuê hay không) trong khi:
- tạm thời tại địa điểm bạn không sở hữu, cho thuê hoặc hoạt động
- tại vị trí lưu trữ được bạn thuê
- tại hội chợ, triển lãm thương mại hoặc hội chợ
Nếu bạn sử dụng tài sản của người khác cách xa cơ sở của bạn, bạn có thể cần phải mua thêm bảo hiểm. Công ty bảo hiểm của bạn có thể sẵn sàng tăng giới hạn trong chính sách của bạn đối với tài sản tại chỗ.
Bảo hiểm cho tài sản di chuyển
Một số doanh nghiệp cho thuê hoặc mượn tài sản để sử dụng cách xa cơ sở của họ. Dưới đây là một số ví dụ:
- Một nhà thầu xây dựng thuê một chiếc xe ủi đất để sử dụng trong một dự án xây dựng.
- Một công ty kế toán cho thuê máy tính xách tay để sử dụng trong một chương trình đào tạo ngoài trang web.
- Một công ty kiến trúc tổ chức một sự kiện xã hội cho khách hàng trong không gian thuê cách xa cơ sở của nó. Công ty trang trí không gian với tác phẩm nghệ thuật được mượn từ các nghệ sĩ.
Một chi nhánh bảo hiểm tài sản riêng biệt, được gọi là bảo hiểm hàng hải nội địa, được thiết kế để trang trải tài sản di chuyển. Có nhiều loại bảo hiểm hàng hải nội địa, và mỗi loại được dự định bao gồm một loại tài sản cụ thể. Nhiều chính sách hàng hải nội địa tự động bao gồm tài sản thuộc sở hữu của một người nào đó không phải là người được bảo hiểm.
Trong các ví dụ trên, nhà thầu có thể bảo đảm cho thuê xe ủi đất theo chính sách thiết bị của nhà thầu . Công ty kế toán có thể đảm bảo cho các máy tính thuê theo chính sách xử lý dữ liệu điện tử . Để đảm bảo tác phẩm nghệ thuật mượn, công ty kiến trúc có thể mua bảo hiểm mỹ thuật .
Nếu doanh nghiệp của bạn sử dụng tài sản cho thuê, thuê hoặc mượn ngoài cơ sở của bạn, bạn có thể cần bảo hiểm hàng hải nội địa. Hãy hỏi đại lý bảo hiểm hoặc môi giới bảo hiểm của bạn loại bảo hiểm nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Không được bao gồm bởi các chính sách trách nhiệm pháp lý
Các vụ kiện phát sinh từ thiệt hại cho tài sản của người khác mà bạn sử dụng trong doanh nghiệp của bạn có thể không được bao gồm trong chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn. Trong ví dụ về Marathon Machining được mô tả ở trên, giả sử rằng công ty bảo hiểm của Marathon thanh toán cho $ 25.000 Lathing của Larry (giới hạn cho tài sản của người khác) cho thiệt hại cho máy tiện. Larry's Lathing kiện Marathon Machining với số tiền 50.000 đô la còn lại để thay thế máy tiện.
Marathon Machining được bảo hiểm trách nhiệm theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung của ISO. Nếu Marathon gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của mình, công ty bảo hiểm có thể sẽ từ chối bảo hiểm. Các chính sách trách nhiệm loại trừ thiệt hại tài sản đối với tài sản cá nhân trong việc chăm sóc, giám hộ hoặc kiểm soát của người được bảo hiểm. Máy tiện đã được lưu giữ trong Marathon khi xảy ra hỏa hoạn. Do đó, thiệt hại cho máy tiện sẽ bị loại trừ .