Giới hạn chính sách tài sản
Tác phẩm nghệ thuật, sưu tầm và các mặt hàng tương tự đủ điều kiện là tài sản được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại tiêu chuẩn.
Tuy nhiên, nhiều chính sách chứa các điều khoản giới hạn mức độ phù hợp cho tài sản đó.
Định giá
Một vấn đề lớn là định giá. Trong nhiều chính sách, bảo hiểm chi phí thay thế không áp dụng cho các tác phẩm nghệ thuật, đồ cổ hoặc vật phẩm quý hiếm. Ngay cả khi bạn đã chọn để bảo đảm tài sản cá nhân kinh doanh của bạn trên cơ sở chi phí thay thế, bất kỳ tổn thất nào liên quan đến tác phẩm nghệ thuật sẽ được xác định dựa trên giá trị tiền mặt thực tế của mặt hàng bị hư hỏng. "Tác phẩm nghệ thuật" bao gồm khắc, tranh, tượng tạc, bi, đồ đồng, đồ gốm và bric-a-brac. Các vật dụng này có thể tốn kém để sửa chữa và khó thay thế. Một số có thể là duy nhất và khó cho công ty bảo hiểm của bạn định giá chính xác. Vì những lý do này, mỹ thuật không nên được bảo hiểm trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế.
Loại trừ
Nhiều chính sách tài sản thương mại loại trừ những rủi ro mà bức tranh và các mỹ thuật khác có thể dễ bị tổn thương. Dưới đây là ví dụ:
- Thay đổi hoặc thái cực về nhiệt độ;
- ẩm ướt hoặc khô của bầu khí quyển;
- ướp hoặc gãi;
- làm tổ hoặc phá hoại côn trùng, chim hoặc động vật gặm nhấm;
- f ungus ;
- Tiếp xúc với nước hoặc hơi ẩm liên tục trên 14 ngày trở lên;
- Rò rỉ nước từ hệ thống ống nước hoặc điều hòa không khí gây ra bởi đóng băng.
Năm loại trừ đầu tiên được liệt kê ở trên thường phải chịu một ngoại lệ cho việc mất mát sau đó bởi "nguyên nhân gây mất mát được chỉ định" (có tên là nguy hiểm).
Đó là, nếu nhiệt độ thay đổi, độ ẩm, vv dẫn đến nguy hiểm có tên, thiệt hại gây ra bởi nguy hiểm có tên được bao phủ. Ví dụ, chim làm tổ gần một vật cố ánh sáng gây ra hỏa hoạn trong công ty của bạn. Cháy sẽ làm hỏng một bức tranh treo trên tường văn phòng của bạn. Chim làm tổ là một loại nguy hiểm bị loại trừ, nhưng hỏa hoạn là "nguyên nhân gây mất mát". Vì vậy, thiệt hại cho bức tranh của bạn nên được bảo hiểm.
Giới hạn Breakage
Nhiều chính sách có chứa một phần Hạn chế không bao gồm phạm vi bảo hiểm cho việc vỡ các mục dễ vỡ như tượng tạc, bi, và sành. Sự phá vỡ tài sản như vậy bị loại trừ trừ khi nó là kết quả của một "nguyên nhân gây mất mát cụ thể".
Ví dụ, vandals đột nhập vào văn phòng của bạn một đêm và ném một bức tượng có giá trị lên một sàn bê tông. Bức tượng vỡ. Bởi vì vỡ do hậu quả của một hiểm họa bao phủ (phá hoại), nên thiệt hại cho bức tượng. Tuy nhiên, thiệt hại sẽ không được bao phủ nếu quy chế bị phá vỡ bởi vì một nhân viên vô tình đánh rơi nó khỏi một kệ mà nó được hiển thị.
Bảo hiểm mỹ thuật
Vì những lý do được nêu ở trên, bạn không nên dựa vào chính sách tài sản thương mại của mình để trang trải các tác phẩm nghệ thuật có giá trị. Để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi bị thua lỗ, bạn cần phải mua bảo hiểm mỹ thuật.
Bảo hiểm này thường được thêm vào chính sách tài sản thương mại bằng cách xác nhận . Nó cũng có thể được viết bởi chính nó như là một chính sách riêng biệt. Một hình thức mỹ thuật hoặc chứng thực thường được gọi là một floater nghệ thuật .
Cuộc thảo luận sau đây tập trung vào phạm vi bảo hiểm mỹ thuật thường được mua bởi các doanh nghiệp nhỏ. Bảo hiểm này được thiết kế cho các công ty sở hữu tác phẩm nghệ thuật có giá trị nhưng không thuộc lĩnh vực kinh doanh mỹ thuật. Bảo tàng, đại lý nghệ thuật, triển lãm, nghệ sĩ thương mại và các doanh nghiệp liên quan đến nghệ thuật khác yêu cầu phải có bảo hiểm chuyên biệt.
Định giá
Hầu hết các hình thức mỹ thuật bao gồm tác phẩm nghệ thuật và sưu tầm khác trên cơ sở giá trị đã thỏa thuận . Điều này có nghĩa là bạn và công ty bảo hiểm của bạn đồng ý về giá trị của mỗi mục vào đầu thời kỳ chính sách. Nếu một phần của tác phẩm nghệ thuật bị mất, bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp, sự mất mát sẽ được tính toán dựa trên giá trị đã thỏa thuận.
Khoản khấu trừ được áp dụng cho mỗi khoản lỗ.
Khi mua bảo hiểm mỹ thuật, hãy đảm bảo rằng các giá trị bạn gửi cho công ty bảo hiểm của bạn là chính xác. Nếu bạn không chắc chắn về giá trị của một mục, hãy đánh giá tài sản của một người đánh giá có uy tín. Chính sách của bạn nên bao gồm danh sách của từng mặt hàng được bảo hiểm và giá trị được đồng ý của nó. Nếu một món hàng bị phá hủy hoặc bị đánh cắp, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán nhiều hơn giá trị đã thỏa thuận của nó trừ khoản khấu trừ.
Tài sản được bảo hiểm
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ mua một phao nghệ thuật được bảo hiểm theo một hình thức dự kiến. Loại biểu mẫu này bao gồm các mục được liệt kê trong các khai báo. Bất động sản không được đề xuất không được bảo hiểm. Lợi thế của biểu mẫu được lên lịch là giá trị của từng mục được bảo hiểm được chỉ định trong lịch biểu. Các chủ doanh nghiệp biết trước số tiền họ sẽ nhận được từ công ty bảo hiểm của họ nếu một mặt hàng được bảo hiểm duy trì một khoản lỗ tổng cộng.
Các doanh nghiệp mua tác phẩm nghệ thuật mới thường xuyên có thể cân nhắc mua bảo hiểm mỹ thuật dưới dạng chăn. Sau này bao gồm bất kỳ tài sản nào đáp ứng định nghĩa về "mỹ thuật" trong chính sách. Các vật phẩm được bảo hiểm không cần liệt kê riêng lẻ.
Hầu hết các hình thức mỹ thuật bao gồm tài sản mà bạn sở hữu cũng như tài sản thuộc quyền quản lý của bạn nhưng thuộc sở hữu của người khác. Ví dụ: doanh nghiệp của bạn hiển thị tác phẩm nghệ thuật do một nghệ sĩ sở hữu. Nếu tác phẩm nghệ thuật được lên lịch cho chính sách của bạn, nó đủ điều kiện là thuộc tính được bảo hiểm.
Nhiều hình thức cung cấp bảo hiểm giới hạn cho tài sản đang chuyển tuyến hoặc tại một địa điểm mà bạn không sở hữu. Bất động sản được trưng bày tại một cuộc triển lãm có thể được loại trừ một cách cụ thể. Đọc kỹ chính sách của bạn trước khi di chuyển tác phẩm nghệ thuật bên ngoài trang web.
Hầu hết các mẫu lịch trình cung cấp một số bảo hiểm cho mỹ thuật bạn có được trong thời gian chính sách. Giới hạn này thường thấp và phạm vi bảo hiểm là ngắn hạn (thường là 30 ngày). Nếu bạn mua tác phẩm nghệ thuật mới, hãy liên hệ ngay với công ty bảo hiểm của bạn để có mặt hàng được thêm vào chính sách của bạn.
Ngoại lệ bị loại trừ
Các hình thức mỹ thuật có ít loại trừ hơn chính sách tài sản tiêu chuẩn. Hầu hết các thiệt hại bao gồm do bất kỳ rủi ro nào không được loại trừ cụ thể. Dưới đây là một số loại trừ phổ biến:
- Chiến tranh, nguy cơ hạt nhân, hành động của chính phủ (như động kinh);
- d ishonesty cam kết của bạn, một hiệu trưởng công ty hoặc nhân viên của bạn;
- biến mất bí ẩn;
- tự nguyện chia tay với tài sản;
- giải phóng các chất gây ô nhiễm;
- hao mòn;
- e trận động đất và lũ lụt ;
- vỡ các vật dễ vỡ.
Loại trừ vỡ thường tương tự như loại được tìm thấy trong các chính sách thuộc tính tiêu chuẩn. Tuy nhiên, loại trừ này có thể được loại bỏ để có thêm phí bảo hiểm. Bảo hiểm cho lũ lụt và động đất cũng có thể có sẵn.
Xác nhận bảo hiểm mở rộng
Các doanh nghiệp nhỏ thường có được bảo hiểm mỹ thuật như là một phần của chứng nhận "bảo hiểm mở rộng" gắn liền với một tài sản thương mại hoặc chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp những xác nhận này như một công cụ tiếp thị. Họ là một cách thuận tiện để có được một nhóm các trang bìa ở một mức giá hợp lý.
Có một số vấn đề cần xem xét khi bảo hiểm mỹ thuật được cung cấp theo xác nhận "bảo hiểm mở rộng". Thứ nhất, giới hạn thường thấp, chẳng hạn như $ 10.000 hoặc $ 25,000. Giới hạn này có thể không đủ để trang trải một tác phẩm nghệ thuật có giá trị. Vấn đề thứ hai là định giá. Theo nhiều xác nhận, mỹ thuật bị hư hỏng được đánh giá dựa trên ít nhất những điều sau đây:
- chi phí sửa chữa tài sản;
- chi phí để thay thế tài sản;
- giá trị tiền mặt thực tế của tài sản.
Như đã lưu ý trước đây, mỹ thuật không nên được bảo hiểm trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế.
Thứ ba, mỹ thuật có thể bị loại trừ giống nhau trong chính sách tài sản. Một số xác nhận sửa đổi phần loại trừ trong chính sách để chỉ một số trong số đó được áp dụng cho mỹ thuật. Những người khác không thay đổi gì cả.