Đâu là gì?
Thuật ngữ thua lỗ sau đó có nghĩa là mất mát do một hiểm họa được bảo hiểm xảy ra do hậu quả của một tổn thất do một hiểm họa bị loại trừ. Đó là, một nguy cơ bị loại trừ gây ra thiệt hại về tài sản, gây ra một hiểm họa bao phủ gây ra thiệt hại tài sản khác.
Thiệt hại do hiểm họa tiếp theo (được bảo hiểm) được bảo hiểm.
Một ví dụ về mất mát tiếp theo là thiệt hại về tài sản do hỏa hoạn gây ra do trận động đất gây ra . Ví dụ, giả sử một trận động đất làm cho khí chính bị vỡ. Khí chính bị vỡ gây ra hỏa hoạn làm hỏng tòa nhà. Sự kiện kết tủa là trận động đất, một hiểm họa bị loại trừ theo chính sách tài sản thương mại. Trận động đất đã gây ra thiệt hại về tài sản (khí chính bị vỡ), kích hoạt ngọn lửa đốt cháy tòa nhà. Việc loại trừ động đất trong một chính sách tài sản điển hình có chứa một ngoại lệ cho sự mất mát sau đó do hỏa hoạn gây ra. Vì vậy, thiệt hại cháy cho tòa nhà được bảo hiểm. Thiệt hại do trận động đất bị loại trừ.
Hầu hết các chính sách tài sản được áp dụng trên cơ sở tất cả rủi ro. Nghĩa là, chúng bao gồm tổn thất hoặc thiệt hại do bất kỳ nguy hiểm nào không bị loại trừ một cách cụ thể. Các hiểm họa bị loại trừ thường được mô tả trong một phần của chính sách mang tên Nguyên nhân mất mát.
Các trường hợp ngoại lệ thua lỗ tiếp theo được đặt trong phần này.
Loại trừ
Trong hầu hết các chính sách tài sản thương mại, các loại rủi ro bị loại trừ được chia thành hai nhóm rộng. Nhóm thứ nhất bao gồm các nguy cơ chính như lũ lụt , chuyển động đất và mối nguy hiểm hạt nhân. Một sự kiện đơn lẻ gây ra bởi một trong những nguy cơ này có thể ảnh hưởng đến nhiều chủ hợp đồng.
Do đó, những nguy hiểm này phải tuân theo từ ngữ nhân quả chống đồng thời . Từ ngữ này loại bỏ bảo hiểm cho bất kỳ tổn thất nào gây ra bởi một nguy cơ được liệt kê, ngay cả khi một nguy cơ thứ hai góp phần vào sự mất mát, và nguy hiểm đó được bảo hiểm.
Ngôn ngữ nhân quả chống đồng thời chỉ áp dụng cho nhóm nguy hiểm đầu tiên. Tất cả các hiểm họa bị loại trừ khác được miễn trừ ngôn ngữ này. Cả hai nhóm ngoại lệ bị loại trừ đều có ngoại lệ đối với tổn thất sau đó.
Chấp nhận các ngoại lệ bị mất
Một số loại trừ được tìm thấy trong chính sách thuộc tính thương mại điển hình chứa một ngoại lệ cho việc mất mát tiếp theo. Ba ví dụ được mô tả dưới đây. Ba loại trừ này xuất hiện trong chính sách thuộc tính ISO chuẩn . Trong các trường hợp sau đây, giả định rằng thuộc tính bị hỏng được bảo hiểm theo chính sách ISO.
Nấm
Loại trừ nấm này áp dụng cho sự hiện diện, tăng trưởng, tăng sinh, lây lan hoặc bất kỳ hoạt động của nấm, thối ướt hoặc khô hoặc vi khuẩn. (Nấm mốc là một loại nấm.) Nhưng nếu nấm, thối ướt hoặc khô hoặc vi khuẩn dẫn đến một nguyên nhân cụ thể của sự mất mát , các công ty bảo hiểm sẽ trả tiền cho sự mất mát hoặc thiệt hại gây ra bởi nguyên nhân quy định mất mát .
Loại trừ nấm cung cấp một ngoại lệ cho sự mất mát sau đó gây ra bởi một nguyên nhân cụ thể của sự mất mát . Sau này là một thuật ngữ được định nghĩa bao gồm hơn một chục hiểm họa riêng biệt.
Ví dụ như lửa, sét; gió bão và mưa đá.
Giả sử rằng nấm gây thiệt hại cho một bức tường bên trong một tòa nhà được bảo hiểm. Nấm cũng làm hỏng dây điện bên trong tường. Dây bị hư hỏng gây ra hỏa hoạn làm hỏng tòa nhà. Cháy là một nguyên nhân cụ thể của sự mất mát. Thiệt hại cho tòa nhà là do một đám cháy gây ra từ thiệt hại cho một sợi dây do nấm gây ra. Vì vậy, thiệt hại cháy được bảo hiểm. Thiệt hại cho tòa nhà hoặc dây của nó gây ra bởi chính nấm không được bảo hiểm.
Côn trùng, chim hoặc động vật gặm nhấm
Nhiều chính sách tài sản loại trừ thiệt hại gây ra do làm tổ hoặc phá hoại côn trùng, chim hoặc động vật gặm nhấm. Cũng loại trừ là thiệt hại gây ra bởi các sản phẩm chất thải hoặc chất tiết được sản xuất bởi những con vật này. Tuy nhiên, bảo hiểm được cung cấp cho thiệt hại do một nguyên nhân cụ thể gây thiệt hại do côn trùng, chim hoặc động vật gặm nhấm làm tổ, phá hoại, chất thải sản phẩm hoặc chất tiết.
Ví dụ, chim bồ câu chiếm nơi cư trú trên mái nhà của một cửa hàng máy móc. Phân của chúng tích lũy và làm hỏng một bộ điều hòa không khí nằm trên nóc nhà. Thiệt hại khiến cho thiết bị bị rò rỉ và nước thấm vào tòa nhà. Nước gây thiệt hại cho máy móc trong cửa hàng. Nước thiệt hại là một nguyên nhân cụ thể của sự mất mát. Thiệt hại do nước gây ra do hư hại cho điều hòa không khí do phân chim gây ra. Vì vậy, thiệt hại cho các máy móc gây ra bởi nước nên được bảo hiểm. Thiệt hại cho điều hòa không được bảo hiểm bởi vì nó được gây ra bởi một loại trừ nguy hiểm (sản phẩm chất thải của chim).
Sự cố cơ học
Hầu hết các chính sách tài sản thương mại không bao gồm bảo hiểm cho sự cố cơ học , bao gồm vỡ hoặc vỡ do lực ly tâm. Nhưng nếu hỏng hóc cơ khí dẫn đến va chạm thang máy, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho tổn thất hoặc thiệt hại do va chạm thang máy gây ra.
Giả sử rằng một thang máy vận chuyển hàng hóa trong một tòa nhà bị quá nóng và bị hỏng máy. Sự cố làm cho thang máy rơi từ tầng hai xuống tầng hầm. Cả thang máy và tài sản chứa trong nó đều bị hư hại do va chạm. Các thiệt hại cho thang máy và nội dung của nó gây ra bởi vụ va chạm nên được bảo hiểm. Thiệt hại cho thang máy gây ra bởi sự cố cơ khí được loại trừ.