1. Xây dựng
Yếu tố cơ bản nhất của một tòa nhà là xây dựng.
Thuật ngữ này có nghĩa là các vật liệu mà từ đó một tòa nhà được tạo ra.
Nhiều công ty bảo hiểm phân loại các tòa nhà thành các loại dựa trên loại xây dựng của họ bằng cách sử dụng một hệ thống được phát triển bởi Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO). Hệ thống này bao gồm sáu lớp được mô tả dưới đây. Mỗi phân loại phản ánh cả vật liệu xây dựng được sử dụng (như gỗ hoặc bê tông) và khả năng cháy của các vật liệu đó. Các danh mục của ISO được đánh số từ một đến sáu theo thứ tự giảm dần của tính dễ cháy. Trong số sáu loại, các tòa nhà hạng 1 (khung) có nhiều khả năng cháy nhất, trong khi các tòa nhà hạng 6 (chống cháy) ít có khả năng cháy nhất.
Lớp 1, Khung
Các tòa nhà được phân loại là khung xây dựng nếu các bức tường bên ngoài của chúng được làm bằng gỗ hoặc một số vật liệu dễ cháy khác. Khung nhà thường bao gồm một nội thất gỗ phủ bằng vữa, hoặc với gạch hoặc đá veneer. Các mái nhà thường được làm bằng gỗ decking đứng đầu với gỗ hoặc bệnh zona thành phần.
Lớp 2, Masonist
Tòa nhà xây dựng bằng gạch có tường ngoại thất không dễ cháy được làm bằng vật liệu xây, chẳng hạn như khối bê tông, đá, gạch hoặc adobe. Sàn và mái nhà dễ cháy, bao gồm một phần hoặc toàn bộ gỗ. Tường chịu lực có thể được phủ bằng vữa, gạch veneer hoặc vật liệu không cháy khác.
Lớp 3, không dễ cháy
Một tòa nhà được phân loại là không cháy nếu tường, sàn và mái nhà bên ngoài của nó được làm bằng vật liệu không cháy hoặc chậm như kim loại, amiăng hoặc thạch cao. Nhiều tòa nhà hạng 3 có khung thép. Các tòa nhà không dễ cháy không cháy dễ dàng, nhưng có thể sụp đổ ở nhiệt độ cao.
Lớp 4, Masonry Non-dễ cháy
Một tòa nhà không cháy được xây bằng gạch có tường bên ngoài bằng gạch, khối bê tông hoặc một loại xây khác. Sàn và mái nhà được làm bằng kim loại hoặc vật liệu không cháy khác. Một tòa nhà hạng 4 ít có khả năng sụp đổ trong ngọn lửa hơn là cấu trúc lớp 3.
Lớp 5, Điện trở cháy được điều chỉnh
Đối với một tòa nhà để hội đủ điều kiện là lớp 5, điện trở lửa được sửa đổi, nó phải có một đánh giá cháy ít nhất hai giờ cho các bức tường, sàn nhà và mái nhà. Các bức tường, mái nhà và sàn nhà phải là khối xây chắc chắn dày ít nhất bốn inch. Hầu hết các tòa nhà hạng 5 đều được xây dựng bằng bê tông. Nhiều người bao gồm thép.
Điện trở cháy
Một lớp sáu, điện trở lửa, tòa nhà có một đánh giá lửa ít nhất hai giờ cho các bức tường, sàn nhà và mái nhà. Các bức tường phải là khối xây chắc chắn dày ít nhất bốn inch. Sàn và mái nhà phải bao gồm bê tông cốt thép dày ít nhất bốn inch.
Kết cấu thép được sử dụng cho tải chịu lực phải có một đánh giá cháy ít nhất hai giờ. Nhiều tòa nhà văn phòng cao tầng hiện đại được phân loại là điện trở lửa.
2. Occupancy
Một nhà bảo hiểm yếu tố quan trọng thứ hai xem xét khi đánh giá và xếp hạng bất động sản thương mại là chiếm dụng . Thuật ngữ này có nghĩa là mục đích sử dụng tài sản đó. Ví dụ như thị trường thực phẩm bán lẻ, sản xuất đồ nội thất và căn hộ.
Loại nội dung của một tòa nhà chứa phụ thuộc vào cách thức tòa nhà được sử dụng. Các nội dung ảnh hưởng đến tính dễ cháy của tòa nhà. Một nhà máy hạt có chứa bụi có thể bốc cháy và phát nổ. Vì vậy, một nhà máy hạt có nhiều khả năng cháy hơn một tòa nhà văn phòng. Một xưởng cưa có chứa gỗ tròn, gỗ xẻ và mùn cưa, tất cả đều dễ cháy. Một cửa hàng máy, mặt khác, có thể chứa hầu hết các kim loại không dễ cháy.
3. Bảo vệ
Bảo vệ có nghĩa là các phương pháp được sử dụng để bảo vệ một tòa nhà khỏi cháy. Nó bao gồm cả bảo vệ công cộng và tư nhân.
Bảo vệ công cộng được cung cấp bởi sở cứu hỏa địa phương. ISO đã phát triển một hệ thống số để đánh giá chất lượng bảo vệ công cộng. Phòng cháy chữa cháy được chỉ định xếp hạng Lớp bảo vệ công cộng từ một (cấp trên) đến mười (không đáp ứng các tiêu chuẩn của ISO). Xếp hạng phản ánh ba đặc điểm sau:
- tầm cỡ của sở cứu hỏa
- sự đầy đủ của nguồn cung cấp nước
- hiệu quả của hệ thống báo cháy và truyền thông
Nói chung, một tòa nhà nằm trong một cộng đồng có xếp hạng Lớp bảo vệ thấp sẽ bị tính phí bảo hiểm tài sản thương mại thấp hơn so với tòa nhà tương tự nằm trong khu vực có xếp hạng cao.
Bảo vệ tư nhân đề cập đến các cơ chế ngăn chặn lửa dưới sự kiểm soát của chủ hợp đồng. Ví dụ như cửa chống cháy, báo cháy, bình cứu hỏa và hệ thống phun nước. Nếu tòa nhà của bạn bao gồm một hoặc nhiều tính năng này, công ty bảo hiểm của bạn có thể áp dụng tín dụng cho tỷ lệ bảo hiểm tài sản của bạn.
4. Phơi sáng
Phơi nhiễm đề cập đến các mối nguy hiểm bên ngoài tồn tại phần lớn do vị trí của tòa nhà. Một số mối nguy hiểm là tự nhiên. Một tòa nhà nằm trong khu vực thoáng mát có thể bị hư hại do gió lớn. Các mối nguy hiểm tự nhiên khác bao gồm hố xí , mưa đá, sét và tuyết nặng. Các mối nguy hiểm tự nhiên có thể thay đổi rất nhiều từ vị trí này đến vị trí khác.
Các mối nguy hiểm do con người tạo ra có thể được tạo ra bởi các doanh nghiệp lân cận, cơ sở hạ tầng địa phương (như đường cao tốc) hoặc công chúng nói chung. Một nhà kho nằm cạnh một nhà máy phân bón có thể dễ bị tổn thương do nổ. Một tòa nhà nằm trong khu vực tội phạm cao có thể dễ bị phá hoại . Các ví dụ khác về mối nguy hiểm do con người tạo ra là tình trạng bất ổn dân sự , ô nhiễm từ các tàu chở hàng gần đó và khói từ các hoạt động công nghiệp.
Các loại đánh giá tài sản
Có hai phương thức cơ bản mà công ty bảo hiểm sử dụng để xếp hạng bảo hiểm tài sản: xếp hạng lớp và xếp hạng cụ thể. Ở một số bang, các công ty bảo hiểm phát triển hạng và mức giá cụ thể bằng cách sử dụng dữ liệu chi phí tổn thất do ISO cung cấp. Ở các tiểu bang khác, các công ty bảo hiểm tính toán giá dựa trên dữ liệu mà họ đã thu thập được.
Xếp hạng lớp học
Trong xếp hạng lớp, các tòa nhà có đặc điểm tương tự được gán cho cùng một lớp. Tất cả các tòa nhà trong lớp đó đều bị tính phí như nhau. Tòa nhà của bạn có thể sẽ được xếp loại nếu nó có tất cả các đặc điểm sau:
- nó bao gồm 25.000 feet vuông hoặc ít hơn
- nó không chứa hệ thống phun nước
- nó không phải là điện trở lửa
- nó không được sử dụng cho sản xuất
Tỷ lệ lớp là mức trung bình cho nhóm. Tỷ lệ này có thể được điều chỉnh lên hoặc xuống để phản ánh các tính năng tích cực hoặc tiêu cực của một tòa nhà cụ thể. Ví dụ, một nhà kính được xếp hạng theo hạng có thể phải chịu một khoản ghi nợ nếu nó lưu trữ một lượng lớn phân bón.
Xếp hạng cụ thể
Khi một tòa nhà không đủ điều kiện để xếp hạng lớp học, một tỷ lệ cụ thể được tính toán dựa trên các đặc điểm riêng của tòa nhà. Mức giá cụ thể được xác định bằng cách xem xét xây dựng, chiếm dụng, bảo vệ và phơi nhiễm của tòa nhà.
Các tòa nhà được xếp hạng cụ thể thường phức tạp hơn và có giá trị cao hơn so với cấu trúc được xếp hạng theo lớp. Vì tỷ lệ cụ thể dựa trên các tính năng độc đáo của tòa nhà nên tòa nhà phải được kiểm tra trước khi có thể tính toán giá. Việc kiểm tra thực tế có thể được thực hiện bởi ISO hoặc công ty bảo hiểm. Thông tin về tòa nhà được thu thập trong quá trình kiểm tra. ISO hoặc công ty bảo hiểm sau đó sử dụng thông tin đó để tính toán tỷ lệ (hoặc chi phí tổn thất). Tỷ lệ thường được tạo ra bằng cách sử dụng một công thức.