Lũ lụt tàn phá là một vấn đề thường xuyên trong suốt thế kỷ XX. Năm 1936 Quốc hội đã cố gắng giải quyết vấn đề bằng cách ban hành Đạo luật Kiểm soát Lũ lụt. Luật này cho phép chính phủ liên bang xây dựng các công trình kiểm soát lũ như đập và đê.
Thật không may, các biện pháp này là không đủ và lũ lụt vẫn tiếp tục.
Đến cuối những năm 1960 lũ lụt đã trở nên rất tốn kém. Họ đã gây ra tổn thất tài sản lớn và đòi hỏi những khoản tiền lớn của các quỹ liên bang trong cứu trợ thiên tai. Quốc hội nhận ra rằng cần có một chương trình phòng chống lụt bão toàn diện. Cuối cùng, nó đã tạo ra Chương trình Bảo hiểm lũ lụt quốc gia (NFIP) vào năm 1968.
NFIP được quản lý bởi Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA). Chương trình được thiết kế để giảm tổn thất lũ lụt bằng cách sử dụng phương pháp 3 hướng: quản lý vùng ngập lũ, lập bản đồ nguy cơ lũ lụt và bảo hiểm lũ lụt. Thuật ngữ đồng bằng ngập lụt đơn giản có nghĩa là một khu vực dễ bị ngập lụt.
Quản lý lũ lụt
Một trong những trụ cột của NFIP là sự tham gia của cộng đồng. Việc tham gia chương trình là tự nguyện. Các cộng đồng tham gia thực hiện cam kết với chính phủ liên bang. Họ hứa sẽ khởi xướng và thực thi một chương trình quản lý vùng ngập lũ.
Quản lý lũ lụt có thể được thực hiện bằng nhiều phương tiện khác nhau bao gồm phân vùng và xây dựng mã thực thi. Các cộng đồng tham gia vào NFIP phải hạn chế xây dựng mới trong các khu vực dễ bị ăn. Họ cũng phải đảm bảo rằng các cấu trúc mới được nâng lên cao. Nếu một cộng đồng hoàn thành việc kết thúc thỏa thuận theo NFIP, chủ sở hữu tài sản trong cộng đồng đó sẽ có quyền truy cập vào bảo hiểm lũ lụt.
Bản đồ nguy cơ lũ lụt
Khi một cộng đồng tham gia chương trình lũ lụt lần đầu tiên, FEMA tiến hành một nghiên cứu về các rủi ro lũ lụt của khu vực. Khi nghiên cứu được hoàn thành, FEMA chuẩn bị một Bản đồ Tỷ lệ Bảo hiểm Lũ lụt (FIRM). Bản đồ là một biểu thị trực quan về các rủi ro lũ lụt của cộng đồng. Chúng có thể bao gồm lạch, sông, đê, đập và lũ lụt (các khu vực có dòng nước chảy trong một trận lũ).
Để đánh giá rủi ro lũ lụt FEMA sử dụng tiêu chuẩn gọi là lũ cơ bản hoặc lũ lụt 100 năm . Lũ lụt 100 năm dự kiến sẽ xảy ra ít nhất một lần mỗi 100 năm (có thể xảy ra thường xuyên hơn). Lũ lụt cơ bản có 1% cơ hội xảy ra trong bất kỳ năm nào. Theo NFIP, vùng ngập lụt 1% được gọi là khu vực nguy hiểm lũ lụt đặc biệt (SFHA).
Khi vẽ một FIRM, FEMA sử dụng một hệ thống mã hóa để chỉ định các SFHA. Các khu vực dọc theo bờ biển được gán chữ "V." Các vùng "V" đặc biệt nguy hiểm bởi vì chúng dễ bị tổn thương bởi sóng cao tốc từ bão hoặc sóng thần. Các khu vực dễ bị ngập lụt nhưng không phải hành động sóng được chỉ định bằng chữ "A." Các khu "A" có thể nằm gần hồ hoặc sông. Chúng cũng có thể nằm gần bờ biển ở một vị trí được bảo vệ khỏi sóng.
Một tính năng khác bao gồm trong bản đồ lũ lụt là độ cao lũ cơ bản .
Thuật ngữ này có nghĩa là độ cao mà nước lũ dự kiến sẽ tăng lên trong một trận lũ cơ sở. Để được bảo vệ khỏi lũ lụt, tài sản phải nằm trên BFE.
Bảo hiểm lũ lụt
Đối với chủ sở hữu tài sản, 1% nguy cơ lũ có thể có vẻ thấp. Tuy nhiên, trong một vùng đồng bằng ngập lụt 1%, có 26% khả năng xảy ra lũ lụt trong bất kỳ khoảng thời gian 30 năm nào (cuộc đời của một thế chấp điển hình). Do đó, bất kỳ tài sản nào nằm trong SFHA phải được bảo hiểm lũ lụt bao trả nếu tài sản được thế chấp thông qua một người cho vay được liên bang điều tiết hoặc được bảo hiểm. Chủ sở hữu tài sản không có trong SFHA có thể tự nguyện mua bảo hiểm lũ lụt.
Bảo hiểm lũ lụt phải được mua riêng với bảo hiểm tài sản thương mại. Điều này là do lũ lụt và các rủi ro liên quan (như bão, tràn bùn và cống rãnh ) được loại trừ theo chính sách tài sản thương mại thông qua việc loại trừ nước .
Không thể mua bảo hiểm lũ lụt trực tiếp từ FEMA. Thay vào đó, nó có sẵn từ các công ty bảo hiểm đã tham gia vào một thỏa thuận hợp đồng với NFIP. Các công ty bảo hiểm này ban hành các chính sách về lũ lụt và dịch vụ thay mặt FEMA. Người mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm lũ lụt từ một trong những công ty bảo hiểm này thông qua một đại lý bảo hiểm .
Phí bảo hiểm cho bảo hiểm lũ lụt trên một tài sản cụ thể phụ thuộc vào một số yếu tố. Bao gồm các:
- cộng đồng nơi có tài sản;
- vị trí chính xác của tài sản (cho dù đó là một SFHA);
- đặc điểm của tài sản (tuổi tác, xây dựng, vv); và
- độ cao của tòa nhà