Tầm quan trọng của bảo hiểm thu nhập kinh doanh
Hoa của Steve
Steve sở hữu một cửa hàng hoa tên là Steve's Flowers. Steve điều hành cửa hàng của mình trong không gian thương mại, anh thuê trung tâm thành phố.
Thu nhập của cửa hàng có nguồn gốc hoàn toàn từ bán hoa. Steve mua hoa từ những người bán buôn và sau đó bán chúng cho khách hàng bán lẻ. Ông bán một số hoa trong bó và những người khác trong sắp xếp.
Steve's Flowers có khu vực làm việc ở phía sau cửa hàng được trang bị tủ lạnh không cửa ngăn. Đi bộ được sử dụng để lưu trữ hoa số lượng lớn cũng như sắp xếp hoàn thành. Cửa hàng cũng có một không gian bán lẻ cho khách hàng. Khu vực này có một tủ lạnh mà Steve sử dụng để hiển thị những sắp xếp nhỏ.
Công việc kinh doanh hoa của Steve dành phần lớn thu nhập gộp của nó vào nguồn cung cấp (hoa, bình hoa, băng, vv), tiền thuê nhà, bảng lương và các tiện ích. Tổng thu nhập của Steve là khoảng 600 đô la mỗi ngày. Ông dành trung bình 400 đô la mỗi ngày cho tiền thuê nhà, tiện ích, bảng lương, hoa và các nhu cầu kinh doanh khác. Cửa hàng kiếm được một khoản lợi nhuận trước thuế là 200 đô la mỗi ngày, có thể chấp nhận được với Steve. Steve đã bảo hiểm cửa hàng của mình theo một chính sách tài sản thương mại .
Chính sách này không bao gồm thu nhập doanh nghiệp hoặc chi phí bổ sung .
Steve mất
Một ngày, một cơn lốc xoáy thổi qua thị trấn, làm hỏng cửa hàng của Steve một cách nghiêm trọng. Tòa nhà hiện không sử dụng được. Tủ lạnh đã biến mất. Nội thất của cửa hàng đã bị hư hỏng và tất cả những bông hoa đã bị phá hủy. Steve gửi một yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm tài sản của mình.
Một vài ngày sau, một người điều chỉnh bảo hiểm xuất hiện để kiểm tra thiệt hại. Người điều chỉnh đề cập Steve với một nhà thầu có thể sửa chữa. Sau đó, anh ta phát hành séc để Steve có thể thay thế các tủ lạnh bị mất.
Khi Steve liên hệ với nhà cung cấp thiết bị của mình, anh ta biết rằng tủ lạnh khó có thể đến do cơn bão. Nhà cung cấp của anh ta sẽ cung cấp thiết bị mới, nhưng nó sẽ không đến trong hai tuần. Anh nghe nhiều tin xấu từ nhà thầu. Nhà thầu không thể bắt đầu làm việc trên cửa hàng của Steve trong ba tuần. Việc sửa chữa sẽ mất một tuần. Cửa hàng của Steve có thể bị đóng cửa trong một tháng.
Nhiều (nhưng không phải tất cả) chi phí của Steve sẽ tiếp tục sau thảm họa mặc dù doanh nghiệp của ông đã đóng cửa. Steve phải trả tiền thuê nhà và các tiện ích của anh ta. Để giữ hợp đồng bán buôn hoa của mình, Steve phải đặt hàng tối thiểu với nhà cung cấp của mình. Hoa của Steve đang phát sinh khoảng $ 300 mỗi ngày trong chi phí mặc dù doanh nghiệp không tạo ra bất kỳ doanh thu nào. Số tiền đó lên đến 9.000 đô la mỗi tháng trong chi phí. Khi doanh nghiệp hoạt động trở lại, nó sẽ cần tạo ra lợi nhuận trong vài tháng để bù đắp cho thu nhập bị mất.
Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp
Bây giờ là 30 ngày sau đó. Steve đã không kiếm được thu nhập ròng (lợi nhuận ròng trước thuế thu nhập) trong khi cửa hàng hoa đã bị đóng cửa.
Các doanh nghiệp cũng đã phát sinh $ 9.000 trong chi phí liên tục ($ 300 mỗi ngày lần 30). Nếu cơn lốc xoáy không xảy ra, cửa hàng sẽ tạo ra lợi nhuận ròng là $ 6,000 ($ 200 mỗi ngày lần 30 ngày). Bởi vì cơn bão, Steve's Flowers đã phải chịu một khoản thu nhập doanh nghiệp mất $ 15,000 ($ 6,000 trong lợi nhuận bị mất cộng với $ 9,000 trong chi phí liên tục). Steve đã mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp , khoản lỗ 15.000 đô la của anh ta sẽ được bảo hiểm.
Lưu ý rằng một số hình thức thu nhập kinh doanh bao gồm một loại khấu trừ được gọi là thời gian chờ đợi. Thời gian chờ đợi điển hình là 72 giờ. Thời gian chờ đợi 3 ngày sẽ làm giảm khoản thanh toán tổn thất thu nhập doanh nghiệp của Steve khoảng $ 1,500.
Bảo hiểm chi phí bổ sung
Giả sử đó là ngày sau cơn lốc xoáy. Nhà cung cấp hoa của Steve đã không bị ảnh hưởng bởi cơn bão. Vì Steve vẫn có quyền truy cập vào hoa, anh quyết định thuê không gian tại một địa điểm khác để tạm thời hoạt động kinh doanh của mình.
Ông sẽ sử dụng không gian thay thế cho đến khi vị trí cố định của ông đã được sửa chữa. Steve di chuyển một số vật phẩm đã sống sót sau cơn lốc xoáy đến vị trí tạm thời. Anh ta thuê một cái tủ lạnh, mua một số đồ tiếp liệu, và đang hoạt động trong vài ngày.
Nếu Steve đã mua thêm chi phí bảo hiểm, chi phí anh phát sinh để hoạt động kinh doanh của mình tại địa điểm tạm thời sẽ được bảo hiểm. Bảo hiểm của anh ta sẽ bao gồm những điều sau đây:
- Chi phí thuê tòa nhà tạm thời
- Chi phí thuê tủ lạnh tạm thời
- Chi phí để di chuyển đến vị trí tạm thời, cũng như chi phí để di chuyển trở lại vị trí cố định của mình sau khi sửa chữa đã được hoàn thành
- Chi phí vật tư cần thiết để vận hành doanh nghiệp tại vị trí tạm thời
Cuối cùng
Trong khi các kịch bản được nêu ở trên là đơn giản, chúng thể hiện giá trị của thu nhập doanh nghiệp và chi phí bổ sung. Những bảo hiểm này có thể ngăn cản một doanh nghiệp nhỏ thất bại sau thảm họa . Một doanh nghiệp thiếu các bảo hiểm này có thể thất bại ngay cả khi nó được bảo hiểm cho các tổn thất vật chất theo chính sách tài sản thương mại.
Bài viết của Marianne Bonner