Làm thế nào để mua nó
Phụ phí bảo hiểm có thể được thêm vào một chính sách tài sản thương mại tiêu chuẩn thông qua một hình thức riêng biệt hoặc chứng thực .
Nó có thể được mua một mình hoặc kết hợp với thu nhập doanh nghiệp (còn gọi là gián đoạn kinh doanh). Một số chính sách gói , bao gồm chính sách chủ doanh nghiệp ISO , tự động bao gồm một số phạm vi chi phí bổ sung.
Ai cần nó?
Mặc dù nhiều doanh nghiệp có thể hưởng lợi từ bảo hiểm chi phí bổ sung, phạm vi này đặc biệt có giá trị nếu doanh nghiệp của bạn có bất kỳ đặc điểm nào được liệt kê bên dưới.
- Nó cung cấp các dịch vụ liên tục mà khách hàng phụ thuộc vào bảy ngày một tuần. Ví dụ là trung tâm dữ liệu, dịch vụ bảo vệ và dịch vụ đưa đón sân bay.
- Nó không thể đóng cửa bởi vì các dịch vụ mà nó cung cấp là rất cần thiết cho cộng đồng. Ví dụ như bệnh viện, phòng khám y tế, nhà dưỡng lão, nơi trú ẩn vô gia cư và ngân hàng.
- Nó có thể tiếp tục hoạt động từ một vị trí tạm thời để tránh hoặc giảm thiểu việc tắt máy.
Ví dụ sau minh họa tầm quan trọng của bảo hiểm chi phí bổ sung.
Brenda điều hành một doanh nghiệp sửa chữa máy tính từ một tòa nhà nhỏ mà cô sở hữu.
Một cơn bão nhiệt đới chỉ thổi qua thị trấn và phá hủy một bức tường của tòa nhà. Nó cũng xé toạc mái nhà của tòa nhà Brenda. Các thiệt hại cho tòa nhà được bao phủ theo chính sách tài sản thương mại của Brenda. Tuy nhiên, việc sửa chữa sẽ mất sáu tháng.
Brenda không thể đóng cửa công việc của mình cho đến khi tòa nhà được sửa chữa.
Để duy trì hoạt động kinh doanh của mình, cô thuê lại không gian trong một tòa nhà văn phòng gần đó để sử dụng như một cửa hàng tạm thời. Cô phải trả một công ty di chuyển để vận chuyển tài sản cá nhân kinh doanh của mình đến địa điểm tạm thời của cô. Cô cũng phải gánh chịu chi phí để thiết lập kết nối điện thoại và máy tính tạm thời và thông báo cho khách hàng của mình về việc đào tạo tạm thời của mình. May mắn thay, Brenda đã chú ý đến lời khuyên của đại lý bảo hiểm và mua bảo hiểm thêm chi phí. Bảo hiểm này được thiết kế để trang trải các loại chi phí mà Brenda đã phát sinh.
Những gì nó bao gồm
Bảo hiểm chi phí bổ sung bao gồm các chi phí vượt quá chi phí hoạt động bình thường của bạn. Các chi phí này chỉ được chi trả nếu chúng phát sinh do thiệt hại vật chất đối với tài sản được bảo hiểm bởi một hiểm họa được bảo hiểm theo chính sách của bạn.
Thuật ngữ thêm chi phí thường được định nghĩa là các chi phí bạn phải chịu trong thời gian khôi phục mà bạn sẽ không phát sinh nếu thiệt hại vật chất không xảy ra. Nói cách khác, nó có nghĩa là số tiền bạn chi tiêu thêm được liên kết trực tiếp với tổn thất vật lý. Các chi phí này thường được chi trả nếu chúng phát sinh vì bất kỳ lý do nào được liệt kê dưới đây.
Để tránh hoặc giảm thiểu việc tắt doanh nghiệp của bạn để bạn có thể tiếp tục hoạt động
Bảo hiểm áp dụng cho dù bạn tiếp tục hoạt động tại vị trí hiện tại của bạn, di chuyển đến một vị trí tạm thời, hoặc di chuyển đến một địa điểm mới (thay thế). Bảo hiểm bao gồm chi phí di chuyển và chi phí để thiết lập và vận hành doanh nghiệp của bạn tại địa điểm tạm thời hoặc mới.
Để giảm tác động của việc tắt máy nếu bạn không thể tiếp tục hoạt động
Nếu doanh nghiệp của bạn phải đóng cửa, bảo hiểm chi phí bổ sung bao gồm chi phí bạn phải chịu để giảm bớt tác động của việc tắt máy. Ví dụ, giả sử bạn vận hành một cửa hàng tạp hóa và bị buộc phải đóng cửa vì hỏa hoạn đã làm hỏng hệ thống điện trong tòa nhà. Bạn mua một máy phát điện để bạn có thể mở lại cửa hàng của bạn một tuần trước khi hệ thống điện của bạn được sửa chữa. Bạn đã giảm tắt máy trong bảy ngày. Do đó, chi phí của máy phát điện nên được bảo hiểm.
Để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng, nhưng chỉ khi những chi phí này làm giảm tổng số tiền thiệt hại có thể phải trả.
Hầu hết các chi phí liên quan đến sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hại đều được bảo hiểm thiệt hại trực tiếp. Tuy nhiên, các chi phí phụ trội mà bạn phải chịu để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng được bao trả bởi khoản chi phí phụ trội của bạn nếu chúng giảm tổng chi phí tổn thất thêm của bạn.
Ví dụ: giả sử bạn điều hành một cửa hàng bán lẻ trong một tòa nhà mà bạn sở hữu. Bạn được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại bao gồm bảo hiểm chi phí bổ sung.
Một cơn bão gió phá hủy một bức tường của tòa nhà của bạn. Sửa chữa sẽ mất ba tháng. Bạn có thể tiếp tục điều hành doanh nghiệp của mình bằng cách chuyển đến một tòa nhà bên kia đường và trả tiền thuê nhà ở đó trong ba tháng. Ngoài ra, bạn có thể trả thêm 30% cho nhà thầu để hoàn tất việc sửa chữa trong vòng một tháng. Tiền thêm sẽ được sử dụng để vội vàng vật liệu xây dựng đến vị trí của bạn và trả tiền công nhân làm thêm giờ.
Bạn chọn tùy chọn thứ hai. Chi phí để tiến hành sửa chữa tòa nhà ít hơn chi phí chuyển đến một tòa nhà khác và trả tiền thuê nhà ba tháng. Số tiền phụ trội mà bạn chi tiêu để tăng tốc sửa chữa phải được bảo hiểm thêm chi phí của bạn.
Thời kỳ phục hồi
Bảo hiểm chi phí bổ sung áp dụng cho các chi phí phát sinh trong thời gian phục hồi. Thuật ngữ này có nghĩa là thời gian cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của bạn.
Thời kỳ phục hồi bắt đầu vào ngày mất thể chất. Nó kết thúc khi tài sản bị hư hỏng của bạn đã được sửa chữa, xây dựng lại hoặc thay thế (giả sử bạn không gây ra bất kỳ sự chậm trễ không hợp lý). Nếu bạn di chuyển đến một địa điểm mới, thời gian phục hồi sẽ kết thúc khi bạn bắt đầu các hoạt động tại địa điểm đó. Thời gian phục hồi không bao gồm bất kỳ thời gian bổ sung nào bạn dành cho việc kiểm tra hoặc làm sạch các chất ô nhiễm nếu việc kiểm tra hoặc dọn dẹp được yêu cầu theo luật.
Trong một số trường hợp, pháp lệnh địa phương có thể yêu cầu bạn sử dụng một số vật liệu xây dựng hoặc phương pháp xây dựng nhất định nếu bạn sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng. Việc sử dụng các vật liệu hoặc phương pháp đó có thể làm chậm quá trình sửa chữa. Thời gian bổ sung cần thiết để sửa chữa do pháp lệnh địa phương không được bao gồm trong giai đoạn phục hồi trừ khi bạn đã mua một chứng thực được gọi là Pháp lệnh hoặc Bảo hiểm Luật — Tăng thời gian phục hồi. Sự xác nhận này tương tự như sự chứng thực của Pháp lệnh hoặc Luật pháp ngoại trừ việc áp dụng cho thu nhập kinh doanh và / hoặc chi phí phụ thêm (tùy thuộc vào các khoản chi trả mà bạn đã mua).