Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm thu nhập kinh doanh sử dụng một mẫu thu nhập doanh nghiệp theo tiêu chuẩn ISO . Các công ty bảo hiểm khác đã phát triển các hình thức thu nhập kinh doanh của riêng mình.
Hầu hết chúng gần giống với dạng ISO.
Thu nhập Doanh nghiệp là gì?
Trong bối cảnh thu nhập kinh doanh bảo hiểm tài sản bao gồm cả hai điều sau đây:
- Thu nhập ròng Thu nhập ròng bạn có thể kiếm được nếu không có tổn thất nào xảy ra. Thu nhập ròng là lợi nhuận ròng hoặc lỗ của bạn trước khi trừ thuế thu nhập.
- Chi phí tiếp tục Chi phí hoạt động thông thường bạn phải tiếp tục thanh toán sau khi thua lỗ. Ví dụ như tiền thuê nhà, tiền điện và thuế tài sản.
Nhiều doanh nghiệp kiếm thu nhập bằng cách cung cấp dịch vụ hoặc bán sản phẩm . Những người khác kiếm được một số hoặc tất cả thu nhập của họ bằng cách thuê mặt bằng cho người thuê nhà. Nếu một tòa nhà bị hư hại trong phạm vi nó trở thành không thể ở được, chủ nhà sẽ mất thu nhập cho thuê mà họ sẽ kiếm được.
Khi mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp, bạn có thể chọn một trong ba tùy chọn:
- Thu nhập doanh nghiệp Bao gồm giá trị cho thuê Được thiết kế cho doanh nghiệp có thu nhập từ hoạt động cho thuê và các hoạt động khác
- Thu nhập doanh nghiệp Khác với giá trị cho thuê Dành cho doanh nghiệp không kiếm được bất kỳ thu nhập cho thuê nào
- Chỉ Giá trị cho thuê Được thiết kế cho một doanh nghiệp có thu nhập chỉ bắt nguồn từ tiền thuê nhà
Giá trị cho thuê có nghĩa là thu nhập ròng bạn sẽ nhận được từ người thuê nhà nếu không xảy ra mất mát. Nó bao gồm giá trị cho thuê hợp lý của bất kỳ phần nào của cơ sở bạn chiếm giữ (tiền thuê nhà bạn sẽ kiếm được một phần của tài sản cho người thuê nhà).
Giá trị cho thuê cũng bao gồm chi phí thông thường của bạn.
Yêu cầu về mức độ phù hợp
Mất thu nhập doanh nghiệp chỉ được bao trả nếu tất cả các điều kiện sau được đáp ứng:
- Mất thu nhập Bạn bị mất thu nhập do tạm ngưng "cần thiết" trong hoạt động kinh doanh của bạn.
- Mất vật lý Việc đình chỉ kết quả từ thiệt hại vật chất bởi một hiểm họa được bảo hiểm cho tài sản tại các cơ sở được mô tả trong các tờ khai. Các hiểm họa được bảo hiểm thường được mô tả trong một phần của chính sách của bạn được gọi là Nguyên nhân mất mát.
- Giới hạn theo lịch trình Một giới hạn thu nhập kinh doanh phải được lên lịch cho các cơ sở nơi xảy ra tổn thất về thể chất.
- Thời gian phục hồi Việc đình chỉ phải xảy ra trong một khoảng thời gian được gọi là thời gian phục hồi (được giải thích dưới đây).
Việc tạm ngưng xảy ra nếu hoạt động kinh doanh của bạn bị chậm lại hoặc ngừng hoàn toàn. Nếu bảo hiểm của bạn bao gồm giá trị cho thuê, thì việc đình chỉ xảy ra nếu tất cả hoặc một phần của cơ sở được mô tả là không thể ở được do thiệt hại do một hiểm họa được bảo hiểm.
Tài sản bị hư hỏng không cần phải là của bạn
Bảo hiểm thu nhập kinh doanh áp dụng cho một khoản lỗ thu nhập mà bạn phải gánh chịu do thiệt hại về thể chất đối với tài sản do nguyên nhân mất mát được bảo hiểm. Tài sản bị hư hỏng không cần phải thuộc về bạn. Hơn nữa, nó không cần phải là "tài sản được bảo hiểm" theo chính sách của bạn.
Ví dụ, giả sử bạn vận hành một doanh nghiệp làm sạch khô trong một tòa nhà bạn thuê từ Rent-a-Building. Chủ nhà của bạn đã bảo hiểm tòa nhà theo chính sách sở hữu riêng của mình. Bạn đã bảo hiểm tài sản cá nhân của mình theo chính sách tài sản thương mại bao gồm bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp. Chính sách của bạn liệt kê một giới hạn thu nhập kinh doanh cho cơ sở thuê của bạn.
Vào một đêm khuya, tòa nhà bị hư hại nặng bởi hỏa hoạn. Bạn buộc phải đóng cửa doanh nghiệp của bạn trong ba tháng cho đến khi tòa nhà được sửa chữa. Tòa nhà không thuộc về bạn, cũng như không đủ điều kiện là "tài sản được bảo hiểm" theo chính sách tài sản của bạn. Tuy nhiên, thu nhập bạn bị mất do việc đóng cửa doanh nghiệp của bạn phải được bao phủ bởi phạm vi thu nhập doanh nghiệp của bạn. Mất thu nhập của bạn là kết quả của việc đóng cửa doanh nghiệp của bạn do thiệt hại về thể chất do hiểm họa được bảo hiểm (hỏa hoạn) đối với tài sản tại các cơ sở được mô tả trong chính sách của bạn.
Thời kỳ phục hồi
Bao nhiêu thu nhập bạn bị mất là kết quả của một đình chỉ kinh doanh phụ thuộc phần lớn vào thời gian cần thiết để sửa chữa tài sản bị hư hỏng. Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp bao gồm thu nhập bạn bị mất trong thời gian phục hồi .
Dưới nhiều hình thức thu nhập kinh doanh, thời gian phục hồi bắt đầu một vài ngày sau khi sự mất mát vật chất xảy ra. Khoảng cách bảo hiểm này là một loại khấu trừ được gọi là thời gian chờ đợi . Thời gian chờ đợi điển hình là 72 giờ. Ví dụ, nếu hỏa hoạn xảy ra vào ngày 1 tháng Sáu, thời gian phục hồi sẽ bắt đầu vào ngày 4. Thu nhập quý vị bị mất trong ba ngày đầu tiên của việc đình chỉ sẽ không được đài thọ. Một số công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm thu nhập kinh doanh mà không có thời gian chờ đợi.
Thời gian phục hồi thường kết thúc khi tài sản bị hư hại tại cơ sở được mô tả là, hoặc cần được sửa chữa. Nếu bạn chuyển đến một địa điểm mới, thời gian phục hồi sẽ kết thúc khi bạn tiếp tục kinh doanh tại địa điểm mới.
Thời gian phục hồi không bao gồm bất kỳ thời gian gia tăng nào cần thiết để tuân thủ mã xây dựng. Ví dụ, giả sử rằng việc mở lại hoạt động kinh doanh giặt khô của bạn bị trì hoãn hai tuần vì việc sửa chữa phải tuân thủ một mã xây dựng mới. Thu nhập bạn bị mất trong khoảng thời gian bổ sung hai tuần đó sẽ không được bao trả.
Phụ trang bổ sung
Các hình thức thu nhập kinh doanh thường bao gồm một số chi phí bổ sung. Chúng được giải thích trong một bài viết riêng biệt .