Lịch sử
ISO đã phát triển đáng kể kể từ khi thành lập.
ISO được thành lập năm 1971 khi một số văn phòng xếp hạng hợp nhất và hình thành một hiệp hội phi lợi nhuận của các công ty bảo hiểm. Đến năm 1993, ISO đã tổ chức lại thành một công ty độc lập vì lợi nhuận. Trong năm 2008, nó đã tạo ra một công ty mới có tên là Verisk. ISO đã công khai vào năm sau và trở thành công ty con của Verisk. Là một công ty con của một công ty đại chúng, ISO không còn được kiểm soát bởi các công ty bảo hiểm.
Cần ISO
Các công ty bảo hiểm phát triển các mức giá dựa trên các dự báo về các khoản lỗ trong tương lai. Họ có được dữ liệu về các tổn thất trong quá khứ, và sau đó sử dụng xác suất để dự đoán liệu các tổn thất trong tương lai sẽ cao hơn, thấp hơn hay tương tự như những tổn thất xảy ra trước đó. Rủi ro trở nên dễ dự đoán hơn khi lượng dữ liệu tăng lên. Đó là, các công ty bảo hiểm có thể dự đoán các tổn thất trong tương lai chính xác hơn khi họ có một lượng lớn dữ liệu bị mất để làm việc.
Trong khi một số công ty bảo hiểm có thể dự đoán chính xác các khoản lỗ bằng cách sử dụng dữ liệu mất mát của họ, thì hầu hết không thể.
Đa số các công ty bảo hiểm tương đối nhỏ. Họ không thể tự tạo đủ dữ liệu để đưa ra dự đoán chính xác về các xác nhận quyền sở hữu trong tương lai. Vì vậy, nhiều công ty bảo hiểm dựa vào ISO cho dữ liệu.
Chia sẻ dữ liệu
ISO thu thập dữ liệu bị mất từ các công ty bảo hiểm mua sản phẩm và dịch vụ của mình. Những công ty bảo hiểm này được gọi là thuê bao ISO.
Mỗi năm, người đăng ký báo cáo phí bảo hiểm, tổn thất và chi phí của họ cho ISO. Các công ty bảo hiểm phân loại dữ liệu theo ngành nghề kinh doanh (loại bảo hiểm). Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể cung cấp dữ liệu riêng cho tài sản thương mại , thiệt hại vật chất tự động và trách nhiệm chung .
ISO xử lý tất cả dữ liệu mà nó thu thập và sau đó bán lại cho các công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sử dụng dữ liệu này để đánh giá khả năng sinh lời của từng loại bảo hiểm. Họ cũng tìm kiếm các xu hướng mất mát. Các khoản lỗ có thể tăng đối với một số loại bảo hiểm và giảm cho các loại bảo hiểm khác.
Chi phí tổn thất
Trong quá khứ, ISO đã sử dụng dữ liệu cao cấp và tổn thất thu được từ các công ty bảo hiểm để công bố giá . Người đăng ký của ISO đã sử dụng các mức phí đó để tính phí bảo hiểm. Ngày nay, ISO chủ yếu xuất bản chi phí tổn thất thay vì tỷ giá. Công ty bảo hiểm xác định mức giá của riêng họ bằng cách sử dụng dữ liệu chi phí tổn thất làm điểm xuất phát. Một công ty bảo hiểm có thể tính toán một tỷ lệ bằng cách bắt đầu với chi phí tổn thất và thêm chi phí cho chi phí hành chính, thuế và lợi nhuận.
Biểu mẫu chính sách
Một dịch vụ quan trọng mà ISO cung cấp cho các công ty bảo hiểm là viết chính sách. Tạo các biểu mẫu chính sách mới là một nhiệm vụ tốn kém và tốn thời gian. Công ty bảo hiểm có thể tránh tác vụ này bằng cách sử dụng các mẫu ISO được in sẵn. Họ cũng có thể tránh được một số rủi ro liên quan đến việc viết chính sách.
Các chính sách được các công ty bảo hiểm soạn thảo có thể được tòa án giải thích khác so với các công ty bảo hiểm dự định. Các hình thức ISO thường có ít rủi ro hơn vì phần lớn ngôn ngữ chính sách đã được các tòa án phân tích.
Nhiều hình thức chính sách của ISO được sử dụng làm tiêu chuẩn ngành. Các biểu mẫu này đóng vai trò là điểm chuẩn để phân tích và so sánh các chính sách được phát triển bởi các công ty bảo hiểm cá nhân. Ví dụ: Biểu mẫu Bảo hiểm Trách nhiệm Chung về Thương mại theo ISO là tiêu chuẩn ngành về bảo hiểm trách nhiệm chung. Một số công ty bảo hiểm đã phát triển các hình thức chính sách rộng hơn so với mẫu ISO. Trong các tài liệu tiếp thị, các công ty bảo hiểm này thường làm nổi bật các khu vực mà biểu mẫu của họ rộng hơn so với mẫu chuẩn ISO.
Một số công ty bảo hiểm ban hành các chính sách bảo hiểm bằng cách sử dụng các biểu mẫu ISO và xác nhận "nguyên trạng" (không có bất kỳ thay đổi nào).
Các công ty bảo hiểm khác sử dụng ngôn ngữ ISO làm điểm khởi đầu để phát triển các hình thức chính sách riêng của họ. Nhiều hình thức và xác nhận được tìm thấy trên thị trường có chứa sự kết hợp của ngôn ngữ ISO tiêu chuẩn và từ ngữ độc quyền của nhà bảo hiểm.
Quy tắc xếp hạng và bảo lãnh
Một sản phẩm thiết yếu mà ISO cung cấp cho công ty bảo hiểm là Sổ tay Thương mại. Ấn phẩm này phác thảo các quy tắc và hướng dẫn về bảo lãnh và xếp hạng các trang bìa được cung cấp bởi các mẫu chính sách ISO. Nó chứa các phần riêng biệt cho ô tô thương mại, trách nhiệm chung và bảo hiểm tài sản thương mại .
Sổ tay thương mại được sử dụng bởi cả bảo hiểm bảo hiểm , và các đại lý bảo hiểm và môi giới . Nó giải thích cách sử dụng các dạng ISO khác nhau. Ví dụ: phần Tự động thương mại mô tả các loại xe có thể được bao gồm theo chính sách tự động kinh doanh. Sách hướng dẫn chứa các bảng phân loại, quy tắc xếp hạng , mô tả lãnh thổ và hướng dẫn để tính phí bảo hiểm. Nó cũng cho biết khi nào xác nhận cụ thể phải được đính kèm với chính sách để thêm, xóa hoặc sửa đổi mức độ phù hợp.
Các dịch vụ khác
ISO cung cấp nhiều dịch vụ ngoài những dịch vụ được nêu ở trên. Đây là những ví dụ.
- Báo cáo tài chính ISO cung cấp cho các công ty bảo hiểm sản phẩm có thể sử dụng để nộp báo cáo tài chính hàng năm của họ cho các cơ quan quản lý bảo hiểm của tiểu bang.
- Báo cáo bồi thường cho người lao động ISO cung cấp các công cụ hỗ trợ quá trình nộp thuế , quy tắc và biểu mẫu cho cơ quan bồi thường lao động của tiểu bang.
- Kiểm tra tài sản ISO thực hiện kiểm tra vật lý của các tòa nhà có thể được xếp hạng cụ thể .
- Phát hiện gian lận ISO thu thập dữ liệu khiếu nại từ nhiều công ty bảo hiểm và lưu trữ nó trong cơ sở dữ liệu trung tâm. Người đăng ký ISO có thể sử dụng cơ sở dữ liệu để phát hiện gian lận bảo hiểm xảy ra trên toàn ngành.