Quy định ở cấp tiểu bang, không liên bang
Giá bảo hiểm được Nhà nước quy định
Các công ty bảo hiểm được quy định bởi các tiểu bang. Mỗi tiểu bang có một cơ quan quản lý giám sát các vấn đề bảo hiểm.
Cơ thể này thường được gọi là Bộ Bảo hiểm, nhưng một số tiểu bang sử dụng tên khác. Ví dụ là Văn phòng Ủy viên Bảo hiểm (Washington) và Bộ phận Quy chế Tài chính (Oregon). Bộ phận bảo hiểm được lãnh đạo bởi một ủy viên. Tùy thuộc vào tiểu bang, ủy viên bảo hiểm có thể được bổ nhiệm hoặc được bầu.
Tất cả các tiểu bang quy định mức giá được sử dụng trong một số loại bảo hiểm. Mức độ quy định khác nhau tùy theo từng bang. Một số tiểu bang gây ra sự kiểm soát rất chặt chẽ trong khi những người khác áp đặt rất ít. Hầu hết các bang rơi ở đâu đó ở giữa.
Tại sao không phải là quy định liên bang?
Nhiều công ty bảo hiểm tiến hành kinh doanh trên toàn tiểu bang. Một số ít kinh doanh ở hầu hết các bang. Tại sao các công ty bảo hiểm không được chính phủ liên bang quy định? Câu trả lời nằm trong một đạo luật được thông qua vào năm 1945 được gọi là Đạo luật McCarran-Ferguson. Luật này cho phép các cơ quan có thẩm quyền điều chỉnh các công ty bảo hiểm. Luật đã được ban hành theo quyết định của Tòa án Tối cao Hoa Kỳ năm trước.
Tòa án phán quyết rằng kinh doanh bảo hiểm cấu thành thương mại liên bang. Điều này có nghĩa là chính phủ liên bang có quyền điều chỉnh bảo hiểm.
Quyết định của Tòa án tối cao đe dọa sẽ tăng cường ngành bảo hiểm bằng cách loại bỏ quyền kiểm soát nhà nước. Đạo luật McCarran-Ferguson khôi phục quyền lực cho các bang.
Nó cho phép các tiểu bang có quyền đánh thuế và điều chỉnh các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, luật pháp có ba ngoại lệ chính:
- Các công ty bảo hiểm phải chịu các hành vi chống tin tưởng của liên bang trong phạm vi họ không bị luật pháp tiểu bang điều chỉnh.
- Chính phủ liên bang có thể thông qua luật bảo hiểm thay thế luật tiểu bang.
- Các công ty bảo hiểm phải tuân thủ luật liên bang ngăn cản họ tham gia vào bất kỳ cuộc tẩy chay, cưỡng chế hoặc đe dọa nào.
Vào năm 2010, Quốc hội đã thông qua Đạo luật Dodd-Frank, áp đặt nhiều quy định mới về các định chế tài chính. Luật đã thành lập Văn phòng Bảo hiểm Liên bang (FIO). Cơ quan này là một phần của Bộ Tài chính Hoa Kỳ. Nó được tạo ra để giám sát ngành bảo hiểm để đảm bảo nó ổn định về mặt tài chính. FIO chỉ là một cơ quan tư vấn. Nó không có thẩm quyền pháp lý đối với các công ty bảo hiểm.
Mục đích của quy định về lãi suất
Có một số lý do khiến các tiểu bang điều chỉnh mức bảo hiểm. Một là đảm bảo rằng mức giá không quá lớn. Trong trường hợp không có quy định, các công ty bảo hiểm có thể tính mức phí quá cao và tạo ra quá nhiều lợi nhuận. Mục đích thứ hai là ngược lại, để đảm bảo rằng mức giá không quá thấp. Một công ty bảo hiểm tính giá quá thấp có thể bán nhiều chính sách , nhưng thiếu tiền để trả tiền cho các yêu cầu bồi thường. Giá phải đủ để các công ty bảo hiểm vẫn còn dung môi.
Mục tiêu thứ ba của quy định bảo hiểm là ngăn chặn phân biệt đối xử không công bằng. Bảo hiểm bảo lãnh được phép phân biệt đối xử ủng hộ của một số người mua bảo hiểm hơn những người khác, nhưng lý do phải có giá trị. Ví dụ: người bảo lãnh có thể tính phí cao hơn hoặc thấp hơn dựa trên lịch sử yêu cầu của chủ hợp đồng. Một doanh nghiệp đã phát sinh không có khiếu nại tự động trước đây có thể trả ít hơn cho một chính sách tự động thương mại so với một doanh nghiệp tương tự đã duy trì nhiều tổn thất tự động. Người bảo lãnh cũng có thể phân biệt đối xử dựa trên bản chất của rủi ro. Một công ty bảo hiểm có thể tính phí nhiều hơn để đảm bảo một tòa nhà không có vòi phun nước chữa cháy so với một tòa nhà tương tự được rải đầy đủ.
Các công ty bảo hiểm bị cấm phân biệt đối xử với các chủ hợp đồng dựa trên các yếu tố không liên quan đến các rủi ro được bảo hiểm. Ví dụ như chủng tộc, tôn giáo và nguồn gốc quốc gia.
Một số đặc điểm có thể được sử dụng để xếp hạng một số loại bảo hiểm nhưng không được sử dụng cho các loại bảo hiểm khác. Ví dụ, nhiều tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm xem xét tuổi tác, giới tính và tình trạng hôn nhân trong việc xếp hạng bảo hiểm tự động cá nhân. Những yếu tố này không liên quan đến xếp hạng tự động thương mại .
Các loại luật tỷ lệ
Tất cả các bang đều áp dụng một số biện pháp kiểm soát đối với tỷ giá được sử dụng bởi các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, luật lệ bảo hiểm khác nhau tùy theo từng bang. Một số tiểu bang có luật nghiêm ngặt yêu cầu phê duyệt trước tất cả các mức giá. Những người khác có luật khoan dung không yêu cầu phê duyệt trước. Nhiều người yêu cầu phê duyệt trước một số mức giá.
Có sáu loại luật bảo hiểm cơ bản.
- Công ty bảo hiểm phê duyệt trước phải gửi giá cho cơ quan xếp hạng của tiểu bang và chờ phê duyệt trước khi sử dụng. Ở một số bang, công ty bảo hiểm có thể giả định mức giá đã được chấp thuận nếu không có thông tin khác từ bộ phận bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định (chẳng hạn 90 ngày).
- Tập tin và sử dụng Công ty bảo hiểm phải nộp giá của họ với cơ quan quản lý nhưng có thể bắt đầu sử dụng chúng ngay lập tức sau khi nộp đơn.
- Sử dụng và Bảo hiểm tệp có thể sử dụng mức giá mới ngay lập tức nhưng phải gửi chúng với người điều chỉnh trong một khoảng thời gian nhất định.
- Các công ty bảo hiểm phê duyệt trước được phê duyệt phải được phê duyệt trước chỉ để thay đổi lãi suất là kết quả của việc cải thiện hoặc suy giảm kinh nghiệm tổn thất của công ty bảo hiểm.
- Công ty bảo hiểm xếp hạng Flex phải xin phê duyệt các thay đổi về tỷ lệ vượt quá tỷ lệ phần trăm được chỉ định. Ví dụ, các công ty bảo hiểm có thể được yêu cầu để được phê duyệt trước nếu họ tăng hoặc giảm tỷ lệ của mình hơn 5%.
- Không có Công ty bảo hiểm nộp hồ sơ không bắt buộc phải nộp lãi suất hoặc được sự chấp thuận của cơ quan quản lý.
Nhiều tiểu bang sử dụng kết hợp các luật này. Ví dụ, một tiểu bang có thể yêu cầu các công ty bảo hiểm để có được sự chấp thuận trước của các mức giá được sử dụng trong các đường dây cá nhân, nhưng cho phép các công ty bảo hiểm sử dụng các mức cước "sử dụng và sử dụng" trong các đường thương mại. Hầu hết các luật đánh giá cho phép các nhà quản lý nhà nước không cho phép các mức giá đã được nộp. Ví dụ, một ủy viên bảo hiểm có thể thanh toán một công ty bảo hiểm bằng cách sử dụng các mức phí được nộp theo luật "sử dụng và nộp" trên cơ sở mức giá không đủ.
Luật đánh giá sáu loại được mô tả ở trên thường được chia thành hai loại: luật phê duyệt trước và luật đánh giá cạnh tranh. Luật xếp hạng cạnh tranh là một thuật ngữ tập thể bao gồm tất cả các luật xếp hạng khác với các luật yêu cầu mức giá phải được chấp thuận trước.
Hiện tại, chỉ có một số tiểu bang có luật chấp thuận trước áp dụng cho tất cả các loại bảo hiểm. Khoảng một phần ba các bang không có luật chấp thuận trước. Các tiểu bang còn lại có sự kết hợp giữa luật phê duyệt trước và luật đánh giá cạnh tranh. Nói chung, mức giá được sử dụng trong bảo hiểm kinh doanh phải chịu sự điều chỉnh ít hơn so với mức sử dụng trong bảo hiểm cá nhân.
Sự cố với phê duyệt trước
Các luật phê duyệt trước được dựa trên khái niệm rằng sự can thiệp của chính phủ là cần thiết để đảm bảo rằng mức lãi suất đầy đủ nhưng không quá mức. Trong quá khứ, nhiều nhà lập pháp tiểu bang đã ủng hộ khái niệm này. Tuy nhiên, trong vài thập kỷ qua, các nhà lập pháp đã phát hiện ra rằng các luật chấp thuận trước có thể tạo ra các vấn đề nghiêm trọng.
Đối với một điều, một hệ thống đánh giá dựa trên phê duyệt trước là tốn kém. Cả doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan quản lý nhà nước phải thuê nhân viên để đảm bảo rằng mức giá được gửi và xem xét theo quy định của pháp luật. Các công ty bảo hiểm hoạt động ở nhiều tiểu bang có thêm gánh nặng, vì yêu cầu nộp đơn thay đổi từ tiểu bang sang tiểu bang. Các chi phí phát sinh của công ty bảo hiểm và cơ quan nhà nước được chuyển cho người mua bảo hiểm. Do đó, tỷ lệ này thường cao hơn ở các tiểu bang phê duyệt trước hơn so với những người có luật đánh giá cạnh tranh.
Thứ hai, các luật phê duyệt trước tạo ra mức giá thấp giả tạo. Các nhà quản lý thường chống lại việc tăng lãi suất theo yêu cầu của các công ty bảo hiểm, khiến cho các khoản tăng bị trì hoãn. Khi tỷ giá quá thấp, công ty bảo hiểm phải chịu lỗ tài chính. Khi lãi suất cuối cùng tăng, tình hình tài chính của các công ty bảo hiểm sẽ tăng trở lại. Kết quả là lợi nhuận và lỗ thua lỗ.
Luật phê duyệt trước cũng có thể tạo ra thị trường bảo hiểm thu hẹp. Khi tỷ giá quá thấp để bù đắp các khoản lỗ và chi phí của các công ty bảo hiểm, một số công ty bảo hiểm sẽ rời khỏi tiểu bang. Những người khác không muốn vào. Kết quả là giảm sự sẵn có của bảo hiểm. Dịch vụ và lựa chọn sản phẩm cũng có thể bị ảnh hưởng. Khi tỷ giá quá thấp, các công ty bảo hiểm có ít động lực để phát triển sản phẩm mới hoặc cải thiện dịch vụ.
Cuối cùng, các luật chấp thuận trước có thể dẫn đến một dòng người mua có rủi ro trung bình vào các kế hoạch rủi ro được giao . Những kế hoạch này được cho là một thị trường cuối cùng. Chúng được thiết kế cho những người mua có rủi ro cao không thể có được chính sách từ một công ty bảo hiểm tiêu chuẩn. Tuy nhiên, khi bảo hiểm không có sẵn từ các công ty bảo hiểm "thường xuyên", người mua có rủi ro trung bình bị buộc phải đưa vào kế hoạch rủi ro được giao.
Lợi ích của xếp hạng cạnh tranh
Do các vấn đề liên quan đến luật trước khi phê duyệt, nhiều tiểu bang đã hiện đại hoá quy trình quản lý của họ bằng cách thiết lập xếp hạng cạnh tranh. Luật đánh giá cạnh tranh dựa trên ý tưởng rằng cạnh tranh sẽ tạo ra tỷ lệ không quá cao cũng không quá thấp. Những luật này đã thành công ở nhiều bang bởi vì ngành bảo hiểm rất đa dạng. Có rất nhiều công ty bảo hiểm và không có công ty nào đủ lớn để kiểm soát thị trường. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, có hơn 2500 công ty bảo hiểm tài sản / thương vong hoạt động tại Hoa Kỳ vào năm 2015.
Luật đánh giá cạnh tranh cung cấp một số lợi ích cho người mua bảo hiểm. Một là tỷ lệ thấp hơn. Các công ty bảo hiểm có nhiều khả năng giảm lãi suất của họ khi họ biết họ có thể nhanh chóng tăng lãi suất sau đó để bù đắp cho các khoản lỗ. Thứ hai, hiệu suất tài chính của công ty bảo hiểm phù hợp hơn trong hệ thống xếp hạng cạnh tranh. Khi lợi nhuận và thua lỗ có thể dự đoán được, các công ty bảo hiểm khác sẽ vào tiểu bang. Khi số lượng các công ty bảo hiểm tăng lên, sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm cũng tăng lên. Điều này giúp giữ giá thấp. Áp lực cạnh tranh cũng khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm cải thiện dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng.
Cuối cùng, đánh giá cạnh tranh tạo ra ít nhu cầu hơn cho các kế hoạch rủi ro được giao. Khi các công ty bảo hiểm đang tìm kiếm khách hàng mới, hầu hết người mua bảo hiểm đều có thể có được mức độ phù hợp trong thị trường tiêu chuẩn. Kế hoạch rủi ro được chỉ định có thể hoạt động như dự định và sẽ không cạnh tranh với các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn.