Thí dụ
Giả sử bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ. Bạn đã bảo hiểm tòa nhà của công ty bạn và tài sản cá nhân kinh doanh theo chính sách tài sản thương mại . Thật không may, một đám cháy nổ ra trong tòa nhà của bạn cách đây tám tháng, gây ra 100.000 đô la thiệt hại về tài sản.
Bạn đã không thể sửa chữa bất kỳ thiệt hại nào vì bạn chưa nhận được khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm của mình.
Công ty đã sử dụng chiến thuật trì hoãn để tránh thanh toán. Đầu tiên, người đại diện yêu cầu giữ "quên" để gửi cho bạn các mẫu đơn yêu cầu bồi thường. Bây giờ người điều chỉnh nói rằng anh ta cần bằng chứng mất mát khác. Bạn đã gửi một bằng chứng mất mát hai lần rồi! Bạn đang tức giận và thất vọng với công ty bảo hiểm của bạn. Không có luật nào ngăn cản các công ty bảo hiểm hành động theo cách này? Câu trả lời có thể là có.
Hầu hết các tiểu bang đã ban hành một phiên bản của một mô hình pháp luật soạn thảo bởi Hiệp hội quốc gia của Ủy viên bảo hiểm (NAIC). Luật này được gọi là Đạo luật Thực hành Giải quyết Yêu cầu Không hợp pháp. Nó bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi hành vi bất công của các công ty bảo hiểm trong quá trình giải quyết khiếu nại. Các chi tiết cụ thể của luật thay đổi theo từng tiểu bang. Các hành vi giải quyết khiếu nại không hợp lệ Hành vi (UCSPA) được thực thi bởi các bộ phận bảo hiểm của tiểu bang.
Mục đích của Luật
UCSPA thiết lập các tiêu chuẩn để điều tra và giải quyết các khiếu nại phát sinh theo các chính sách bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm . Luật này thường áp dụng cho tất cả các chính sách ngoại trừ những chính sách đủ khả năng bồi thường lao động , nồi hơi và máy móc ( thiết bị phân tích ), trái phiếu bảo lãnh hoặc bảo hiểm trung thực.
Các chủ hợp đồng tin rằng công ty bảo hiểm của họ đã vi phạm UCSPA của tiểu bang của họ có thể nộp đơn khiếu nại với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang. Các nhà quản lý bảo hiểm điều tra các khiếu nại và xác định liệu công ty bảo hiểm có vi phạm hay không. Các công ty bảo hiểm vi phạm pháp luật có thể bị phạt tiền hoặc phạt khác. Một công ty bảo hiểm đã thực hiện nhiều hành vi không công bằng có thể bị phạt nhiều lần.
Điều gì cấu thành thực tiễn khiếu nại không lành mạnh?
Dưới đây là một số loại hành vi bị cấm bởi một UCSPA điển hình. Hãy nhớ rằng các điều khoản cụ thể của luật khác nhau từ một tiểu bang khác.
Xuyên tạc hoặc thay đổi
- Xuyên tạc các sự kiện hoặc quy định chính sách có liên quan. Ví dụ: chính sách tài sản thương mại của bạn nêu rõ phạm vi của Pháp lệnh xây dựng được bao gồm, nhưng công ty bảo hiểm của bạn khẳng định rằng phạm vi bảo hiểm bị loại trừ.
- Thực hiện một thay đổi đáng kể trong một ứng dụng mà không có sự đồng ý của bạn và sau đó giải quyết khiếu nại dựa trên sự thay đổi. Ví dụ: trong đơn đăng ký của bạn, bạn đã yêu cầu giới hạn $ 50.000 cho bảo hiểm gián đoạn Tiện ích nhưng công ty bảo hiểm của bạn đã giảm giới hạn xuống 10.000 đô la mà không thông báo cho bạn. Các công ty bảo hiểm sau đó từ chối trả hơn $ 10.000 cho một mất mát.
- Giải quyết yêu cầu bồi thường cho ít hơn những gì bạn mong đợi hợp lý dựa trên một quảng cáo bằng văn bản bạn nhận được khi bạn đã được đưa ra ứng dụng. Ví dụ: quảng cáo cho biết rằng chính sách của bạn bao gồm giới hạn $ 50.000 cho thiệt hại do nấm mốc gây ra. Quảng cáo không đề cập rằng mức độ phù hợp này chỉ được cung cấp nếu bạn trả thêm phí bảo hiểm.
Tính kịp thời
- Không trả lời kịp thời các thông tin liên lạc của bạn về các khiếu nại được đệ trình theo chính sách của bạn. Ví dụ: bạn đã gửi khiếu nại sáu tháng trước nhưng chưa nhận được phản hồi từ công ty bảo hiểm.
- Không xác nhận hoặc từ chối bảo hiểm trong một khoảng thời gian hợp lý sau khi công ty bảo hiểm đã hoàn thành điều tra yêu cầu bồi thường của mình.
- Không cung cấp lời giải thích nhanh sau khi từ chối bảo hiểm hoặc đưa ra thỏa thuận thỏa hiệp
- Không cung cấp biểu mẫu yêu cầu trong một khoảng thời gian cụ thể (chẳng hạn 15 ngày) theo yêu cầu của bạn
Yêu cầu không lành mạnh
- Cung cấp số tiền thanh toán nhỏ, buộc bạn khởi kiện công ty bảo hiểm để thu hồi số tiền bạn đang nợ
- Yêu cầu bạn cung cấp cả bằng chứng về hình thức mất mát và xác minh mất mát, do đó trì hoãn việc điều tra khiếu nại hoặc quá trình thanh toán
Hành vi không lành mạnh
- Từ chối thanh toán các khiếu nại mà không tiến hành điều tra hợp lý. Ví dụ: công ty bảo hiểm của bạn từ chối yêu cầu bồi thường thiệt hại cho tòa nhà của bạn. Các công ty bảo hiểm cho rằng một đám cháy không bao giờ xảy ra nhưng không có điều chỉnh đã viếng thăm tài sản của bạn.
- Không giải quyết nhanh chóng, công bằng ngay cả khi bạn đã gửi khiếu nại hợp lệ và trách nhiệm pháp lý của người bảo hiểm là rõ ràng.
Những gì bạn nên làm?
Giả sử bạn nghĩ rằng công ty bảo hiểm của bạn đã vi phạm UCSPA của tiểu bang của bạn. Những gì bạn nên làm? Bước đầu tiên là nói chuyện với bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn. Một đại diện của sở có thể cho quý vị biết luật áp dụng như thế nào trong tiểu bang của quý vị và cách nộp đơn khiếu nại chính thức. Một số tiểu bang cho phép các chủ hợp đồng để trích dẫn việc xử lý yêu cầu bồi thường không công bằng làm cơ sở để gửi đơn kiện xấu về công ty bảo hiểm. Vì vậy, bạn cũng có thể muốn tham khảo ý kiến luật sư.