Phân loại và xếp hạng
Theo chính sách bồi thường lao động, công ty của bạn được chỉ định một hoặc nhiều phân loại dựa trên loại hình doanh nghiệp bạn hoạt động.
Ví dụ: nếu bạn điều hành một cửa hàng bán phần cứng cho khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp của bạn có thể được phân loại là cửa hàng phần cứng bán lẻ. Phí bảo hiểm mà bạn trả cho bảo hiểm bồi thường lao động phụ thuộc vào các phân loại được sử dụng, mức phí được tính cho mỗi phân loại và mức thù lao bạn trả cho công nhân của bạn (bảng lương). Phí bảo hiểm của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng bởi công cụ sửa đổi kinh nghiệm , phản ánh trải nghiệm khiếu nại trước của bạn.
Ở hầu hết các bang, tỷ lệ bồi thường lao động, phân loại , hình thức chính sách và các vấn đề khác liên quan đến bồi thường lao động được quản lý bởi phòng bồi thường lao động của tiểu bang. Tuy nhiên, nhiều tiểu bang ủy quyền các chức năng như tạo tỷ lệ, phân tích thống kê và phát triển biểu mẫu cho một tổ chức được gọi là Hội đồng Quốc gia về Bảo hiểm Bồi thường ( NCCI ). Các trạng thái này được gọi là "trạng thái NCCI." NCCI là một tổ chức phi lợi nhuận thuộc sở hữu của các công ty bảo hiểm.
Các quốc gia NCCI sử dụng một hệ thống phân loại thống nhất, hướng dẫn sử dụng và các quy tắc đã được NCCI phát triển.
Một số tiểu bang không sử dụng các dịch vụ của NCCI. Các tiểu bang như California, Wisconsin và Delaware hoạt động độc lập. Các tiểu bang này phát triển các quy tắc và mức giá của riêng họ. Bốn tiểu bang (Ohio, Washington, Wyoming và North Dakota) là duy nhất ở chỗ họ không cho phép bảo hiểm tư.
Ở các tiểu bang này, được gọi là các quốc gia độc quyền , các chính sách bảo hiểm phải do quỹ bảo hiểm của tiểu bang cấp.
Biểu mẫu chính sách chuẩn
NCCI đã phát triển một chính sách bồi thường lao động tiêu chuẩn được sử dụng trong tất cả các tiểu bang NCCI. Chính sách này cũng được sử dụng ở nhiều tiểu bang độc lập. Nó cung cấp hai trang bìa cơ bản. Phần một bao gồm bồi thường cho người lao động trong khi Phần thứ hai bao gồm trách nhiệm của chủ nhân. Bài viết này tập trung vào Phần thứ nhất. Bảo hiểm trách nhiệm sử dụng lao động được giải thích trong một bài viết riêng biệt.
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động mang lại lợi ích cho nhân viên đã bị thương trong quá trình làm việc. Bảo hiểm được chi trả bất kể lỗi. Nghĩa là, một nhân viên bị thương không cần kiện bạn vì sơ suất để có được phúc lợi. Hơn nữa, một nhân viên bị thương thường có đủ điều kiện nhận trợ cấp ngay cả khi sự sơ suất của họ đã góp phần vào thương tích. Ví dụ, giả sử một nhân viên duy trì chấn thương đầu tại một công trường xây dựng. Thương tích có thể đã tránh được, nhân viên đã đội một chiếc mũ cứng, như anh đã được hướng dẫn làm. Mặc dù vậy, công nhân vẫn phải đủ điều kiện nhận trợ cấp.
Luật bồi thường lao động của tiểu bang thường cung cấp các loại quyền lợi sau đây:
- Bảo hiểm y tế : Bao gồm khám bác sĩ, chăm sóc tại bệnh viện, thuốc theo toa, vật lý trị liệu và các phương pháp điều trị y tế khác.
- Khuyết tật : Cung cấp một phần thay thế thu nhập bị mất khi người lao động không thể làm việc do chấn thương tại chỗ. Khuyết tật có thể là tạm thời hoặc vĩnh viễn, và một phần hoặc toàn bộ.
- Phục hồi nghề nghiệp : Cho phép những người lao động không thể trở lại nghề nghiệp trước đây của mình để học một kỹ năng mới dựa trên khả năng hiện tại của họ.
- Quyền lợi tử vong : Giá cả phải chăng cho vợ / chồng và con cái của một công nhân bị giết trong công việc.
Trong khi các loại quyền lợi mà người lao động nhận được đối với các thương tích liên quan đến công việc là khá nhất quán từ một tiểu bang này đến một bang khác, thì số tiền trợ cấp mà họ được chi trả có thể khác nhau tùy theo tiểu bang. Do đó, luật bồi thường lao động hiện hành (của tiểu bang nơi bạn làm việc) được đưa vào chính sách.
Điều này có nghĩa là các điều khoản của luật bồi thường của tiểu bang thực sự trở thành một phần trong hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Người lao động bồi thường bao gồm thương tích cơ thể do tai nạn hoặc thương tích cơ thể do bệnh (bệnh nghề nghiệp). Luật tiểu bang xác định bệnh nghề nghiệp nào được đài thọ. Một ví dụ về bệnh nghề nghiệp là bệnh bụi phổi amiăng. Chính sách bao gồm các thương tích do tai nạn xảy ra trong thời gian chính sách. Đối với một bệnh để được bảo hiểm, nó phải được gây ra hoặc trầm trọng thêm bởi các điều kiện của việc làm.
Loại trừ
Luật bồi thường cho người lao động có thể trao thêm quyền lợi cho người lao động bị thương nếu nhân viên bị thương vì điều gì đó bạn làm hoặc không làm. Ví dụ, giả sử bạn sở hữu một cửa hàng thịt. Bill, một trong những nhân viên của bạn, đã hỏi bạn ba lần trong tháng trước để thay thế một người bảo vệ bị hỏng trên máy cắt thịt. Mỗi lần Bill nhắc đến người bảo vệ, bạn bảo anh ta phải bận tâm đến công việc kinh doanh của mình và làm việc. Khoảng một tuần sau khi yêu cầu cuối cùng của ông, Bill đang sử dụng máy khi thịt ông cắt lát, và ông vô tình cắt đứt ngón tay trỏ phải của mình.
Bởi vì bạn không thể sửa chữa máy cắt, Bill được trao gấp đôi lợi ích bồi thường cho người lao động mà nếu không bạn sẽ nhận được. Chính sách bồi thường lao động của bạn sẽ không bao gồm những lợi ích vượt quá mà bạn được yêu cầu phải trả tiền phạt.
Chính sách bồi thường lao động tiêu chuẩn có chứa các loại trừ khác nhau. Nó nói rằng công ty bảo hiểm của bạn sẽ không trả bất kỳ lợi ích dư thừa nào được yêu cầu bởi vì:
- Của hành vi sai trái nghiêm trọng và cố ý của bạn. Ví dụ: Bạn nói với Bill rằng anh ta phải sử dụng slicer thiếu bảo vệ hoặc anh ta sẽ bị sa thải.
- Bạn cố ý sử dụng một nhân viên vi phạm pháp luật. Ví dụ: Bạn thuê một công nhân 14 tuổi vi phạm luật đòi hỏi nhân viên cửa hàng thịt phải ít nhất 16 tuổi.
- Bạn không tuân thủ luật hoặc quy định về sức khỏe hoặc an toàn. Ví dụ: Bạn không đảm bảo rằng người lao động sử dụng một người bảo vệ khi vận hành máy cắt, vi phạm Tiêu chuẩn bảo vệ máy của OSHA.
- Bạn xả, ép buộc hoặc phân biệt đối xử với bất kỳ nhân viên nào vi phạm luật bồi thường lao động. Ví dụ: Bạn bắn Bill vì anh ta đã nộp đơn xin bồi thường lao động sau khi cắt đứt ngón tay của mình trên máy thái.
Phục hồi từ người khác
Nếu công ty bảo hiểm của bạn trả tiền trợ cấp cho người lao động bị thương vì sự sơ suất của người khác, công ty bảo hiểm của bạn có quyền nhận được sự ủy quyền từ bên có trách nhiệm. Nghĩa là, công ty bảo hiểm của bạn có thể bù lại số tiền thanh toán bị mất của mình từ bên gây ra thương tích. Ví dụ, giả sử rằng một nhân viên đang cắt thịt bằng cách sử dụng tay bảo vệ trên một máy cắt khi bảo vệ trục trặc. Sự cố này khiến người lao động phải chịu một chấn thương.
Người bảo hiểm bồi thường lao động của bạn sẽ trả tiền trợ cấp cho công nhân theo yêu cầu của pháp luật. Tuy nhiên, nó có quyền nộp đơn kiện trách nhiệm sản phẩm đối với nhà sản xuất slicer trong nỗ lực khôi phục khoản thanh toán đã thực hiện cho công nhân. Bạn bắt buộc phải tuân theo chính sách bảo vệ quyền của người bảo hiểm để thu hồi khoản thanh toán từ người hoặc tổ chức chịu trách nhiệm về thương tích của người lao động.