Tại sao Bảo hiểm có thể khó có được
Khi một chủ nhân gặp khó khăn trong việc có được một chính sách bồi thường lao động, thì nó thường có một hoặc nhiều đặc điểm sau đây.
- Lịch sử thua lỗ của công ty Công ty đã trải qua nhiều tuyên bố nhỏ hoặc một vài tuyên bố lớn. Đối với một bảo lãnh , một lịch sử mất mát nghèo là một dấu hiệu cho thấy người sử dụng lao động thiếu một chương trình an toàn đầy đủ.
- Doanh nghiệp bảo hiểm mới dựa vào lịch sử mất mát để dự đoán kinh nghiệm mất mát trong tương lai. Để bảo đảm một công ty mới, vốn không có lịch sử mất mát, các công ty bảo hiểm phải đánh bạc rằng kinh nghiệm thua lỗ sẽ tốt. Một số công ty bảo hiểm không sẵn sàng chấp nhận cơ hội đó.
- Doanh nghiệp rất nhỏ Một công ty rất nhỏ có thể chỉ thuê một vài công nhân. Một lực lượng lao động nhỏ có khả năng sẽ tạo ra một khoản tiền bồi thường công nhân nhỏ. Một công ty bảo hiểm có thể xem xét phí bảo hiểm quá nhỏ so với rủi ro của khiếu nại.
- Nghề nghiệp nguy hiểm Một số hoạt động kinh doanh vốn đã gây nguy hiểm cho nhân viên. Ví dụ như lợp mái, cắt tỉa cây, sơn cầu và lắp dựng thép. Khi nhân viên thực hiện các hoạt động như vậy bị thương, các vết thương có xu hướng nghiêm trọng. Thương tích nghiêm trọng dẫn đến những tuyên bố bồi thường lao động lớn. Do đó, nhiều công ty bảo hiểm sẽ không cung cấp bảo hiểm bồi thường cho người sử dụng lao động trong các ngành nghề nguy hiểm .
Kế hoạch rủi ro được chỉ định
Bởi vì một số nhà tuyển dụng không thể có được bảo hiểm bồi thường lao động trong thị trường tự nguyện, mỗi tiểu bang đã thiết lập một kế hoạch rủi ro được giao. Một kế hoạch rủi ro được giao là thị trường cuối cùng. Nó là một nguồn bảo hiểm cho các nhà tuyển dụng không có lựa chọn thay thế. Kế hoạch rủi ro được chỉ định cũng được gọi là thị trường còn lại .
Kế hoạch rủi ro được chỉ định thay đổi theo từng tiểu bang. Ở một số tiểu bang, kế hoạch rủi ro được chỉ định được quản lý bởi NCCI. Ở các tiểu bang khác, kế hoạch có thể được quản lý bởi một công ty bảo hiểm được chỉ định, quỹ bảo hiểm nhà nước hoặc văn phòng xếp hạng của tiểu bang.
Hầu hết các tiểu bang yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm bồi thường lao động trong thị trường tự nguyện để tham gia vào thị trường còn lại. Các công ty bảo hiểm có thể được yêu cầu tham gia một hồ sơ tái bảo hiểm của tiểu bang hoặc để bảo đảm một tỷ lệ nhất định các chủ hợp đồng rủi ro được giao. Các công ty bảo hiểm trong một khoản phí bảo hiểm tái bảo hiểm và các khoản lỗ được tạo ra bởi các chủ hợp đồng trong kế hoạch rủi ro được giao.
Cách nhận Bảo hiểm
Thông báo cho đại lý bảo hiểm của bạn nếu bạn không thể nhận bảo hiểm bồi thường lao động. Người đó có thể nộp đơn thay mặt bạn cho kế hoạch rủi ro được nhà nước giao cho bạn. Nếu bạn không có đại lý, bạn có thể lấy thông tin về kế hoạch rủi ro được chỉ định của tiểu bang bằng cách liên lạc với phòng bảo hiểm của tiểu bang hoặc văn phòng xếp hạng bồi thường lao động.
Lưu ý rằng một kế hoạch rủi ro được chỉ định sẽ không chấp nhận đơn đăng ký của bạn nếu bạn nợ bất kỳ khoản phí bảo hiểm chưa thanh toán nào cho công ty bảo hiểm bồi thường lao động. Ngoài ra, bạn phải nộp đơn xin bảo hiểm và bị từ chối bởi một hoặc nhiều công ty bảo hiểm (số thay đổi theo tiểu bang).
Nhược điểm
Đối với các chủ hợp đồng bảo hiểm, các kế hoạch rủi ro được chỉ định của tiểu bang có một số nhược điểm.
- Chi phí Người sử dụng lao động được bảo hiểm bởi các kế hoạch rủi ro được chỉ định trả mức cao hơn những người được bảo hiểm trên thị trường tự nguyện. Các chủ hợp đồng có sửa đổi kinh nghiệm lớn hơn 1.0 cũng có thể phải chịu phụ phí. Ngoài ra, hầu hết các kế hoạch rủi ro được chỉ định không cung cấp chiết khấu cao cấp (một loại giảm giá được cung cấp trên phí bảo hiểm lớn hơn).
- Không có sự lựa chọn của các chủ hợp đồng bảo hiểm trong một kế hoạch rủi ro được chỉ định không thể chọn công ty bảo hiểm của họ. Thay vào đó, họ được giao cho một công ty bảo hiểm phát hành và dịch vụ chính sách của họ.
- Không có kế hoạch thanh toán Các kế hoạch rủi ro được chỉ định thường không cung cấp gói thanh toán. Các chủ hợp đồng được yêu cầu trả trước phí bảo hiểm của họ.
- Bảo hiểm ít hơn Kế hoạch rủi ro được chỉ định có thể sử dụng biểu mẫu chính sách không rộng như biểu mẫu chuẩn được sử dụng trong thị trường tự nguyện. Điều này đặc biệt đúng khi các chính sách được cấp bởi quỹ bảo hiểm nhà nước. Các chính sách như vậy thường giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với thương tích được duy trì ở tiểu bang đó. Họ có thể cung cấp không có bảo hiểm cho các chấn thương phát sinh ở nơi khác.