Giảm phí bảo hiểm bằng cách hiểu cách tính phí
Tính toán cao cấp
Tiền bồi thường cho người lao động được tính dựa trên công thức sau:
RATE X (PAYROLL / 100) X Kinh nghiệm Modifier = PREMIUM
Có hai biến quan trọng trong phương trình này: tốc độ và công cụ sửa đổi kinh nghiệm .
Hiểu tỷ lệ của bạn
Việc xếp hạng bảo hiểm bồi thường lao động dựa trên hệ thống phân loại . Các nhà tuyển dụng trong cùng một ngành thực hiện các chức năng tương tự được phân công cùng một phân loại. Phân loại được chỉ định bởi một văn phòng đánh giá. Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, văn phòng có thể là Hội đồng Quốc gia về Bảo hiểm Bồi thường (NCCI) hoặc một cơ quan xếp hạng của tiểu bang. Mỗi phân loại được gán một tỷ lệ. Tỷ lệ bồi thường cho người lao động phản ánh rủi ro nghề nghiệp, khả năng người lao động sẽ bị thương trong công việc. Một số ngành nghề có rủi ro hơn những ngành nghề khác. Công việc lợp mái nguy hiểm hơn công việc văn phòng. Vì vậy, tỷ lệ cho công việc lợp mái là cao hơn đáng kể so với tỷ lệ cho công việc văn thư.
Phí bảo hiểm dựa trên 100 đô la tiền lương
Một yếu tố chính trong xếp hạng bồi thường lao động là biên chế của bạn. Biên chế của bạn được chia cho 100 và kết quả được nhân với tỷ lệ. Ví dụ: giả sử bảng lương của bạn là 500.000 đô la và tỷ lệ của bạn là $ 15. Biên chế của bạn (500.000 đô la) chia cho 100 là 5.000 đô la. Tỷ lệ ($ .15) nhân với $ 5,000 là $ 750.
Hiểu công cụ sửa đổi của bạn
Trình sửa đổi kinh nghiệm cũng là một phần quan trọng của phép tính. Nó là một đại diện số của lịch sử mất mát của công ty bạn so với mức trung bình cho ngành của bạn. Nếu lịch sử mất mát của bạn là trung bình, thì công cụ sửa đổi của bạn phải là 1.00. Lịch sử thua lỗ tốt hơn mức trung bình sẽ dẫn đến công cụ sửa đổi nhỏ hơn 1,00. Tương tự như vậy, công cụ sửa đổi của bạn sẽ lớn hơn 1.00 nếu lịch sử mất mát của bạn kém hơn mức trung bình. Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, công cụ sửa đổi của bạn có thể được tính bởi NCCI hoặc phòng xếp hạng tiểu bang của bạn.
Trong công thức xếp hạng được nêu ở trên, bạn có thể thấy rằng công cụ sửa đổi của bạn là một số nhân của phí bảo hiểm. Công cụ sửa đổi nhỏ hơn 1,00 sẽ giảm phí bảo hiểm của bạn, trong khi công cụ sửa đổi lớn hơn 1,00 sẽ tăng nó. Giả sử công cụ sửa đổi của bạn là .90, biên chế của bạn là 500.000 đô la và tỷ lệ của bạn là $ 15. Phí bảo hiểm cuối cùng của bạn là $ 675.
$ .15 X ($ 500,000 / 100) X .90 = $ 675
Bây giờ giả sử công cụ sửa đổi của bạn là 1.1. Một lần nữa, biên chế của bạn là 500.000 đô la và tỷ lệ của bạn là $ 15. Lần này phí bảo hiểm cuối cùng của bạn là $ 825.
$ .15 X ($ 500,000 / 100) X 1.1 = $ 825
Hạ thấp công cụ sửa đổi của bạn để giảm phí bảo hiểm
Doanh nghiệp của bạn có ít quyền kiểm soát đối với trải nghiệm mất mát của ngành hoặc tỷ lệ được chỉ định cho phân loại của bạn.
Tuy nhiên, bạn có thể làm việc để giảm phí bảo hiểm bằng cách thực hiện các bước để giảm công cụ sửa đổi của mình.
- An toàn là ưu tiên hàng đầu Bằng cách duy trì một nơi làm việc an toàn , cả trong và ngoài cơ sở của bạn, bạn có thể giúp giảm bớt thương tích công nhân. Nếu có thể, ngân sách để đánh giá an toàn bên ngoài và thực hiện các thay đổi được đề xuất. Huấn luyện an toàn cho nhân viên bắt buộc. Bởi vì công cụ sửa đổi của bạn là bội số trong phương trình tính toán cao cấp, việc giảm nhỏ có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể.
- Thiết lập một chương trình trở lại làm việc Chương trình trở lại làm việc có thể giúp giữ lại các công nhân có giá trị trong khi giảm chi phí bồi thường cho người lao động. Chương trình này được thiết kế để trả lại công nhân bị thương cho nơi làm việc ngay sau khi họ có thể về mặt y tế.
- Ghi danh vào các Chương trình được Nhà nước tài trợ Một số tiểu bang tài trợ các chương trình để cải thiện an toàn để đổi lấy việc giảm phí bảo hiểm công nhân của bạn. Ví dụ: một số tiểu bang cung cấp mức giảm phí bảo hiểm cho các nhà tuyển dụng tham gia Chương trình nơi làm việc không có ma túy. Yêu cầu nhân viên bảo hiểm của bạn bồi thường cho các chương trình có sẵn ở tiểu bang của bạn.
- Trở thành một phần của một Nhóm để xếp hạng nhóm Một số tiểu bang cung cấp giảm giá lớn cho các nhóm được công nhận. Điều này được gọi là xếp hạng nhóm. Để đủ điều kiện cho một nhóm, doanh nghiệp của bạn phải có lịch sử an toàn tốt hơn mức trung bình. Các doanh nghiệp mới có thể không đủ điều kiện. Bắt đầu ngay bây giờ để thực hiện tâm lý an toàn đầu tiên với mục tiêu trở thành nhóm được xếp hạng.
Xem lại Phân loại của bạn
Nhiều doanh nghiệp được phân loại không chính xác về chính sách bồi thường lao động của họ. Lỗi phân loại có thể tốn kém. Ví dụ: giả sử trợ lý điều hành của bạn được phân loại là thợ mộc vì cô ấy được công ty xây dựng của bạn thuê. Tỷ lệ bồi thường công nhân cho thợ mộc sẽ cao hơn nhiều so với tỷ lệ cho nhân viên văn phòng. Nếu bạn cho rằng công ty của bạn đã được phân loại sai, hãy yêu cầu đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới của bạn xem xét chúng. Bạn cũng có thể yêu cầu kiểm tra phân loại từ NCCI hoặc văn phòng xếp hạng của tiểu bang của bạn.
Xem lại số liệu biên chế
Phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động dựa trên dự báo biên chế của bạn cho giai đoạn chính sách hiện tại. Nếu dự đoán quá cao, phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn mức dự kiến. Phí bảo hiểm của bạn sẽ được điều chỉnh khi chính sách của bạn được kiểm toán , nhưng việc kiểm toán có thể không diễn ra cho đến vài tháng sau khi chính sách của bạn hết hạn. Bạn không cần phải chờ đợi. Yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn điều chỉnh biên chế của bạn ngay bây giờ.
Bài viết của Marianne Bonner