Kinh nghiệm bổ trợ
Công cụ sửa đổi kinh nghiệm là yếu tố số được nhân với phí bảo hiểm của bạn. Công cụ sửa đổi có thể nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn 1.0. Công cụ sửa đổi nhỏ hơn 1.0 sẽ dẫn đến tín dụng (giảm phí bảo hiểm) trong khi công cụ sửa đổi lớn hơn 1.0 sẽ dẫn đến ghi nợ (tăng phí bảo hiểm).
Kinh nghiệm bổ trợ được tính toán bởi một tổ chức xếp hạng bồi thường lao động. Đây sẽ là NCCI nếu công ty của bạn tiến hành kinh doanh ở bang NCCI. Nếu không, công cụ sửa đổi của bạn có thể sẽ được tính bởi phòng xếp hạng công nhân của tiểu bang của bạn. Bất kể tổ chức nào phát hành công cụ sửa đổi của bạn, nó sẽ cung cấp một trang tính giải thích cách thức công cụ sửa đổi của bạn được xác định. Công cụ sửa đổi được tính dựa trên lịch sử ba năm của bảng lương và khoản lỗ của bạn. Thông tin này được công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho tổ chức xếp hạng.
Bài viết này sẽ giải thích Bảng xếp hạng kinh nghiệm của NCCI. Trong khi các bảng tính được sử dụng trong các tiểu bang không thuộc NCCI có thể khác một chút so với các trang của NCCI, chúng thường chứa cùng một loại thông tin.
Phần tóm tắt
Phần trên cùng của trang tính bao gồm tóm tắt tài khoản. Phần này bao gồm các thông tin sau:
- Tên rủi ro Tên công ty của bạn
- Nhận dạng rủi ro Numbe r Một số gồm 9 chữ số được NCCI giao cho công ty của bạn
- Xếp hạng Ngày hiệu lực Ngày mà công cụ sửa đổi của bạn có hiệu lực. Điều này thường giống như ngày xếp hạng kỷ niệm của bạn.
- Ngày sản xuất Ngày mà công cụ sửa đổi của bạn được tính
- Tiểu bang Tiểu bang nơi bạn hoạt động nếu bạn chỉ kinh doanh ở một tiểu bang. Sẽ hiển thị "liên tiểu bang" nếu bạn hoạt động ở nhiều tiểu bang.
Thời gian trải nghiệm
Bảng tính chính được chia theo chiều dọc thành ba phần, một cho mỗi năm được bao gồm trong giai đoạn đánh giá kinh nghiệm. Mỗi phần tóm tắt thông tin về phí bảo hiểm và tổn thất cho năm đã nêu. Dữ liệu được sắp xếp sao cho thông tin cũ nhất ở trên cùng. Ví dụ: giả sử rằng công cụ sửa đổi năm 2015 của bạn được tính toán dựa trên dữ liệu từ ngày 1 tháng 1 năm 2011 đến ngày 1 tháng 1 năm 2014. Dữ liệu cho khoảng thời gian từ ngày 1 tháng 1 năm 2011 đến ngày 1 tháng 1 năm 2012 sẽ xuất hiện ở trên cùng. Nó sẽ được theo sau bởi dữ liệu cho năm sau (2012 đến 2013). Dữ liệu cho năm gần đây nhất (2013 đến 2014) xuất hiện ở dưới cùng.
Đối với mỗi ba năm, bảng tính liệt kê số chính sách và ngày có hiệu lực của chính sách. Cũng bao gồm là mã nhà cung cấp gồm 5 chữ số. Mã này được chỉ định bởi NCCI. Nó xác định công ty bảo hiểm đã ban hành chính sách .
Mã lớp, bảng lương và số lỗ dự kiến
Bảng tính được sắp xếp sao cho mã phân loại , bảng lương và dữ liệu tổn thất dự kiến của bạn xuất hiện ở phía bên trái của trang. Thông tin xác nhận quyền sở hữu (được đề cập trong Phần hai của bài viết này) xuất hiện ở bên phải.
Bảng dưới đây cho thấy loại thông tin xuất hiện trong sáu cột đầu tiên của trang tính. Cột đầu tiên (Mã) cho biết mã phân loại được gán cho doanh nghiệp của bạn.
Trong ví dụ này có hai mã lớp, 8810 (Nhân viên văn phòng văn phòng) và 8742 (Nhân viên bán hàng bên ngoài).
Cột thứ hai liệt kê tỷ lệ tổn thất dự kiến (ELR). ELR là một số tiền được tính toán bởi các chuyên gia tính toán. Nó dựa trên dữ liệu phí tổn và mất phí cho tất cả các nhà tuyển dụng trong nhóm ngành của bạn. ELR là số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn dự tính chi tiêu cho các khoản lỗ trên 100 đô la biên chế. Ví dụ: nếu ELR là 10, thì công ty bảo hiểm của bạn dự kiến sẽ chi 10 xu cho mỗi 100 đô la tiền lương của bạn.
| Mã số | ELR | D-Ratio | Lương bổng | Dự kiến tổn thất | Dự kiến tổn thất chính |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
Các khoản lỗ dự kiến được tính bằng cách nhân ELR nhân với biên chế của bạn (chia cho 100). Trong ví dụ trên, tổn thất dự kiến cho mã 8810 được tính như sau:
.10 X 3,500.000 / 100 = 3500
Đây là tính toán cho mã 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Mất nhiều hơn so với tiểu học
Chỉ một phần của những tổn thất lớn mà bạn phải chịu được sử dụng để xếp hạng kinh nghiệm. Điều này là để ngăn chặn một tổn thất lớn duy nhất ảnh hưởng nghiêm trọng đến công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn. Hầu hết các bang đã thiết lập một ngưỡng (chẳng hạn như 15.000 đô la) để tách các tổn thất chính khỏi tổn thất vượt quá. Số tiền mất đến ngưỡng quy định là tổn thất chính . Phần còn lại là tổn thất vượt quá . Tùy thuộc vào loại yêu cầu bồi thường, tất cả tổn thất chính mà chỉ có thể sử dụng một phần của khoản lỗ thừa để đánh giá trải nghiệm.
Để xác định phần chính của các khoản lỗ dự kiến của bạn, các nhà hoạt động đã phát triển một yếu tố được gọi là Tỷ lệ chiết khấu (D-Ratio). Các khoản lỗ dự kiến chính được tính bằng cách nhân số lần chiết khấu với số lỗ dự kiến của bạn. Khi các khoản lỗ dự kiến chính được trừ vào tổng số lỗ dự kiến, kết quả là các khoản lỗ dự kiến vượt quá.
Dưới đây là các tính toán của Khoản lỗ chính dự kiến cho hai mã lớp được hiển thị ở trên:
Mã 8842: .38 X 3500 = 1330
Mã 8742: .32 X 4500 = 1440
Công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn được tính toán bằng cách so sánh tổn thất thực tế với các khoản lỗ dự kiến của bạn.
Khiếu nại và thiệt hại thực tế phát sinh
Năm cột cuối cùng của trang tính xuất hiện ở bên phải của trang. Các cột này chứa dữ liệu liên quan đến các xác nhận quyền sở hữu và các khoản lỗ thực tế phát sinh (nghĩa là các khoản lỗ mà bạn đã duy trì). Một ví dụ được cung cấp dưới đây.
| Dữ liệu xác nhận quyền sở hữu | IJ | OF | Rủi ro phát sinh thực tế | Các khoản lỗ chính thực tế |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | O | 12.000 | 5.000 |
| SỐ 6 | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Xác nhận dữ liệu
Khiếu nại được liệt kê theo số yêu cầu theo tiêu đề Dữ liệu khiếu nại. Trong ví dụ trên, hai xác nhận quyền sở hữu được liệt kê theo số. Tuy nhiên, những yêu sách nhỏ (những người dưới $ 2000) có thể được gộp lại với nhau. Một nhóm các khiếu nại được xác định bằng các chữ cái "KHÔNG". Các chữ cái được theo sau bởi một số cho biết có bao nhiêu xác nhận quyền sở hữu được bao gồm trong nhóm. Trong ví dụ trên, "NO6" có nghĩa là sáu xác nhận quyền sở hữu được nhóm lại với nhau. Các khiếu nại nhỏ chỉ được kết hợp nếu chúng liên quan đến cùng một loại chấn thương, chẳng hạn như chỉ có y tế.
Mã và tình trạng thương tích
Ở bên phải của Dữ liệu khiếu nại là một cột có tiêu đề IJ. "IJ" có nghĩa là mã bị thương. Đây là mã số chỉ định loại xác nhận quyền sở hữu. Ví dụ, "5" cho biết một yêu cầu bồi thường y tế chỉ trong khi "6" có nghĩa là yêu cầu tạm thời về khuyết tật (một phần hoặc toàn bộ).
Tiếp giáp với mã bị thương là một cột có tiêu đề OF. Các chữ cái này chỉ định trạng thái xác nhận quyền sở hữu là "O" hoặc "F." Chữ "O" có nghĩa là yêu cầu bồi thường vẫn mở trong khi "F" có nghĩa là khiếu nại cuối cùng (đóng).
Bảng trên có chứa dữ liệu cho tám xác nhận quyền sở hữu. Sáu yêu cầu bồi thường y tế chỉ được nhóm lại với nhau trong khi hai tuyên bố về tình trạng khuyết tật tạm thời được liệt kê riêng. Với mục đích của ví dụ này, ngưỡng cho các khoản lỗ chính là $ 15,000.
Rủi ro phát sinh thực tế
Hai cột cuối cùng ở phía bên phải của trang tính chứa dữ liệu liên quan đến các khoản lỗ phát sinh của bạn. Đây là những phúc lợi bồi thường cho người lao động (chi phí y tế và thanh toán tàn tật) mà công ty bảo hiểm của bạn đã trả cho nhân viên bị thương nhân danh bạn. Các khoản lỗ bao gồm dự trữ cho các khiếu nại vẫn mở. Khoản dự trữ là số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn đã dành để thanh toán trong tương lai.
Rủi ro phát sinh thực tế có nghĩa là các khoản lỗ bạn đã duy trì liên quan đến yêu cầu bồi thường (hoặc nhóm khiếu nại) được chỉ định. Các khoản lỗ chính thực tế đại diện cho một phần của tổng số lỗ của bạn được coi là tổn thất chính. Khi các khoản lỗ chính thực tế được trừ từ các khoản lỗ phát sinh thực tế, kết quả là các khoản lỗ quá mức thực tế. Chỉ một phần tổn thất vượt quá được sử dụng để đánh giá kinh nghiệm.
Điều chỉnh xếp hạng trải nghiệm
Ở nhiều tiểu bang, các khiếu nại về y tế chỉ tuân theo Điều chỉnh Xếp hạng Kinh nghiệm (ERA). Khi ERA được áp dụng, chỉ 30% số tiền yêu cầu được sử dụng để xếp hạng kinh nghiệm. 70% còn lại bị bỏ qua. ERA áp dụng cho các khiếu nại chỉ tạo ra chi phí y tế. Nó không áp dụng cho các khiếu nại dẫn đến thanh toán tàn tật.
Đánh giá các yếu tố
Công thức xếp hạng trải nghiệm bao gồm hai yếu tố được tạo bởi các chuyên gia. Việc đầu tiên được gọi là một yếu tố trọng lượng. Yếu tố này xác định số tiền tổn thất thực tế của bạn được sử dụng để tính toán công cụ sửa đổi của bạn. Yếu tố trọng lượng là nhỏ cho các công ty nhỏ và tăng lên khi công ty của bạn phát triển. Nếu công ty của bạn nhỏ và bạn phải chịu một khoản lỗ lớn, thì yếu tố trọng lượng sẽ hạn chế tác động của sự mất mát trên công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn. Sự mất mát sẽ có tác động nhiều hơn đến công cụ sửa đổi của bạn nếu công ty của bạn lớn hơn.
Yếu tố thứ hai được gọi là chấn lưu . Như tên gọi của nó, ballast có tác dụng ổn định. Mục đích của nó là để giữ cho modifier của bạn khỏi bị lệch quá xa (lên hoặc xuống) từ unity (1.0).
Phép tính
Công thức xếp hạng trải nghiệm điều chỉnh cả tổn thất thực tế và tổn thất dự kiến của bạn. Khi cả hai con số đã được điều chỉnh, các khoản lỗ thực tế của bạn sẽ được chia cho số lỗ dự kiến của bạn. Kết quả là công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn.
Đầu tiên, các khoản lỗ thực tế của bạn được xác định bằng cách tính tổng của ba mục sau:
- Các khoản lỗ chính thực tế của bạn Nếu ERA được áp dụng ở tiểu bang của bạn, thì chỉ 30% các yêu cầu bồi thường y tế của bạn sẽ được đưa vào công thức.
- Ổn định giá trị Giá trị này được xác định bằng cách nhân số dư dư thừa mong đợi của bạn bằng (trừ đi hệ số trọng số) và sau đó thêm dằn.
- Số dư vượt quá Ratable của bạn Đây là số tiền thiệt hại thực tế vượt quá được sử dụng để đánh giá kinh nghiệm. Nó được tính bằng cách nhân yếu tố trọng số với số dư thừa thực tế của bạn.
Tiếp theo, số lỗ dự kiến của bạn được xác định bằng cách tính tổng các khoản sau:
- Các khoản lỗ chính dự kiến của bạn Số này được cung cấp bởi tổ chức xếp hạng.
- Giá trị ổn định Giá trị này được tính theo cách tương tự như đã nêu ở trên
- Số dư vượt quá Ratable của bạn Đây là số tiền thất thoát vượt quá dự kiến được sử dụng để xếp hạng trải nghiệm. Nó được tính bằng cách nhân yếu tố trọng số với số dư vượt quá dự kiến của bạn.
Cuối cùng, các khoản lỗ thực tế của bạn được chia cho các khoản lỗ dự kiến của bạn. Ví dụ, giả sử tổn thất thực tế của bạn (dựa trên công thức) là 45.000 đô la và các khoản lỗ dự kiến là 50.000 đô la. Công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn sẽ là $ 45.000 / $ 50.000 hoặc .90.