Sự thật là tỷ lệ phần trăm hàng năm thực sự có thể là một chỉ số rất tốt về chi phí của thế chấp mới của bạn. Nó cũng có thể dẫn bạn nhanh chóng lạc lối nếu bạn không hiểu cách sử dụng nó một cách chính xác như một công cụ so sánh.
Nhiều người nhầm lẫn giữa APR và lãi suất là một trong những sai lầm lớn nhất mà bạn có thể mắc phải. Lãi suất và APR là những con vật rất khác nhau. Những người khác không xem xét sản phẩm thế chấp đang được sử dụng, thanh toán xuống đang được áp dụng và các yếu tố khác mà tất cả đều hỗ trợ trong việc tính toán tỷ lệ phần trăm hàng năm.
Vậy APR chính xác là gì và bạn nên đặt trọng tâm vào số lượng khi bạn đưa ra quyết định cho vay thế chấp của mình? Có và không.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là gì?
Nói chung, tỷ lệ phần trăm hàng năm được biểu thị bằng lãi suất định kỳ nhân với số kỳ lãi kép trong một năm (còn được gọi là lãi suất danh nghĩa); vì APR phải bao gồm một số khoản phí và phí quan tâm nhất định, yêu cầu phải tính toán chi tiết hơn
Giống như lãi suất, APR được thể hiện dưới dạng phần trăm. Đạo luật cho vay liên bang trong luật cho vay yêu cầu mọi hợp đồng vay tiêu dùng tiết lộ APR.
Tất cả người cho vay phải tuân theo các quy tắc tương tự để đảm bảo tính chính xác của APR.
Điều đó nói rằng, được yêu cầu phải làm một cái gì đó và làm nó không phải lúc nào cũng giống nhau. Tỷ lệ phần trăm hàng năm là một con số nổi tiếng khó tính để tính toán. Nếu bạn tò mò về mức độ phức tạp của phép tính đối với tỷ lệ phần trăm hàng năm, thì hãy kiểm tra trang web FDIC.
Nói chung, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) bạn thấy trên khoản tiết kiệm cho vay thế chấp được tính bằng cách bao gồm phí cho vay thế chấp và các mặt hàng khác sẽ ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn - như bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI. Nó không xem xét các khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng cho bảo hiểm của chủ nhà hoặc thuế tài sản.
APR phải được tiết lộ cho bên vay trong vòng 3 ngày kể từ ngày nộp đơn xin thế chấp. Thông tin này thường được gửi cho người đi vay và APR được tìm thấy trên sự thật trong tuyên bố tiết lộ cho vay, trong đó cũng bao gồm một lịch trình khấu hao.
Các quy định được đưa ra bởi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã đặt một số trọng tâm mới vào việc tính toán APR dễ hiểu hơn và chính xác hơn.
Các điểm quy định khác cần lưu ý:
APR phải được tiết lộ trong vòng ba ngày sau khi nhận được đơn xin của người đi vay.
APR có thể thay đổi nhiều nhất là 1/8 của một phần trăm trước khi giải quyết mà không yêu cầu người cho vay tiết lộ.
APR được coi là chính xác nếu nó không quá 1/8 phần trăm trên hoặc dưới mức tỷ lệ được tính theo phương pháp chính thức.
Tuy nhiên, điều đó không đảm bảo tính chính xác của APR. Những người cho vay vô nguyên tắc, phần lớn, biến mất khỏi ngành công nghiệp, nhưng lỗi của con người luôn là yếu tố cần cân nhắc.
Cán bộ cho vay được làm việc quá sức và đôi khi công nghệ không thành công. Hoặc có thể dẫn đến sự khác biệt APR.
Không giống như lãi suất, APR bao gồm các chi phí và phí sau đây trong tính toán:
Điểm giảm giá
Bảo hiểm thế chấp tư nhân
Chi phí cho vay cho vay
Đó là ba nhóm riêng biệt và một trong số đó được coi là sai lầm nhất là bảo hiểm thế chấp tư nhân. Khía cạnh khó hiểu thứ hai của tính toán APR thế chấp là phí cho người cho vay.
Chúng bao gồm phí bên thứ 3 cho các báo cáo tín dụng và các yêu cầu cụ thể về khoản vay khác, mà còn chi phí bảo lãnh, xử lý và các phí rác khác cả lớn và nhỏ.
Nếu bạn giảm ít hơn 20%, bạn sẽ có thể có PMI. Vì PMI dựa trên rủi ro dựa trên các khoản thế chấp Fannie Mae & Freddie Mac thông thường, nó sẽ thay đổi từ khách hàng đến khách hàng và tài sản đối với tài sản.
Các khoản vay của FHA trở nên thẳng thắn hơn. Họ cung cấp một tỷ lệ căn hộ cho bảo hiểm thế chấp trên phần lớn các khoản vay của họ. Tỷ lệ này cao hơn PMI thông thường và có thể làm tăng đáng kể APR của bạn.
Làm thế nào bạn nên cân nhắc APR khi so sánh các khoản cho vay
Khi xem xét một APR thế chấp mới chỉ nên là một trong số các yếu tố mà bạn cân nhắc.
Rõ ràng, khả năng chi trả của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là lần đầu tiên trong danh sách. Nhưng mạnh mẽ xem xét đến đúng thời hạn vay & loại thế chấp cho tình hình của bạn cũng là cầu thủ lớn.
Nếu bạn đang hy vọng giảm thiểu khoản thanh toán xuống của mình thì bạn có thể mong đợi có tỷ lệ phần trăm hàng năm cao hơn. Số tiền bạn đặt xuống ảnh hưởng đến rủi ro của bạn cho người cho vay và do đó bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ cao hơn.
Phí bảo hiểm thế chấp cao hơn tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm cao hơn gần như mọi lần.
Tất cả trong tất cả, APR có thể là một công cụ tuyệt vời để mua nhà cho vay thế chấp nếu bạn đảm bảo rằng bạn luôn so sánh táo với táo.