Đánh giá kinh nghiệm thường được sử dụng trong bảo hiểm bồi thường lao động. Nó cũng được sử dụng, ở mức độ thấp hơn, trong các loại bảo hiểm tai nạn khác , chẳng hạn như trách nhiệm chung , trách nhiệm tự động thương mại và trách nhiệm nghề nghiệp .
Bài viết này tập trung vào việc sử dụng nó trong các chính sách bồi thường lao động .
Mục đích
Xếp hạng kinh nghiệm dựa trên ý tưởng rằng nhà tuyển dụng phải được tính phí bảo hiểm phản ánh chính xác rủi ro của họ. Các kế hoạch đánh giá kinh nghiệm so sánh các nhà tuyển dụng với các nhà tuyển dụng khác trong cùng một nhóm ngành. Điều này có nghĩa là các tấm lợp được so sánh với các tấm lợp khác, và các tiệm bánh được so sánh với các loại bánh khác. Kinh nghiệm thua lỗ của mỗi nhóm được tính trung bình. Kinh nghiệm thua lỗ của mỗi chủ nhân sau đó được so sánh với kinh nghiệm mất mát của nhóm. Dựa trên so sánh này, một công cụ sửa đổi kinh nghiệm được tính cho mỗi chủ nhân.
Các nhà tuyển dụng có kinh nghiệm thua lỗ tốt hơn mức trung bình của nhóm thường được chỉ định một công cụ sửa đổi kinh nghiệm nhỏ hơn 1.0. Như được giải thích bên dưới, công cụ sửa đổi được nhân với phí bảo hiểm. Do đó, một công cụ sửa đổi nhỏ hơn 1.0 sẽ tạo ra một tín dụng. Các nhà tuyển dụng có kinh nghiệm kém hơn mức trung bình thường được chỉ định một công cụ sửa đổi lớn hơn 1.0.
Công cụ sửa đổi lớn hơn 1.0 sẽ dẫn đến ghi nợ.
Đánh giá kinh nghiệm cung cấp một khuyến khích tài chính cho người sử dụng lao động để giảm tổn thất, có lẽ bằng cách thực hiện một chương trình an toàn. Nó cũng khuyến khích sử dụng lao động để trả lại nhân viên bị thương để làm việc càng sớm càng tốt. Đối với công nhân bảo hiểm bồi thường , đánh giá kinh nghiệm đảm bảo rằng đủ phí bảo hiểm được thu thập để trang trải các rủi ro được bảo hiểm.
Đánh giá kinh nghiệm được thực hiện bởi một văn phòng xếp hạng bồi thường lao động. Tại NCCI , nhiệm vụ này được thực hiện bởi NCCI. Ở các quốc gia độc lập và các quốc gia độc quyền , xếp hạng kinh nghiệm được thực hiện bởi một văn phòng xếp hạng của tiểu bang.
Tính toán cao cấp
Để hiểu được đánh giá kinh nghiệm, trước tiên bạn phải hiểu cách tính toán phí bảo hiểm của nhân viên. Phí bảo hiểm được xác định bằng cách nhân số lần với mỗi $ 100 tiền lương của nhân viên. Ví dụ: giả sử biên chế của bạn là 500.000 đô la và tỷ lệ là 1 đô la. Phí bảo hiểm của bạn sẽ là (500.000 / 100) X 1.00 hoặc 5000 đô la. Phí bảo hiểm này được gọi là phí bảo hiểm thủ công . Điều khoản này cho thấy rằng không có công cụ sửa đổi kinh nghiệm nào được áp dụng. Khi một sửa đổi kinh nghiệm được áp dụng cho phí bảo hiểm thủ công, kết quả được gọi là phí bảo hiểm tiêu chuẩn.
Hệ thống phân loại
Trước khi có thể phát triển phí bồi thường cho công nhân, doanh nghiệp của bạn phải được chỉ định một hoặc nhiều phân loại . Giả sử công ty của bạn thực hiện các nhiệm vụ văn thư cho các doanh nghiệp khác. Hầu hết các công nhân của bạn đã được chỉ định để phân loại nhân viên văn phòng văn phòng. Công ty của bạn cũng sử dụng nhân viên bán hàng bên ngoài để tuyển dụng khách hàng mới.
Mỗi phân loại được gán một số nhận dạng gồm bốn chữ số được gọi là mã lớp .
Mã phân loại NCCI cho nhân viên văn phòng là 8810. Nhân viên bán hàng của bạn đã được phân loại riêng, cụ thể là 8742. Biên chế của nhân viên của bạn sẽ được phân bổ giữa hai phân loại và một tỷ lệ riêng biệt sẽ áp dụng cho mỗi loại.
Tính toán tỷ lệ trải nghiệm
Xếp hạng trải nghiệm thường dựa trên khoảng thời gian ba năm được gọi là giai đoạn trải nghiệm . Giai đoạn này thường bao gồm ba năm trước thời hạn chính sách hết hạn gần đây nhất của bạn. Ví dụ: giả sử chính sách bồi thường cho người lao động hiện tại của bạn chạy từ ngày 31 tháng 12 năm 2015/2016. Công cụ sửa đổi kinh nghiệm sẽ áp dụng cho chính sách hiện tại của bạn sẽ được tính toán dựa trên khoảng thời gian từ ngày 31 tháng 12 năm 2011 đến ngày 31 tháng 12 năm 2014. Các khiếu nại xảy ra trong năm chính sách 2014-2015 không được xem xét vì một số trong số đó vẫn có thể là mở.
Công cụ sửa đổi kinh nghiệm được tính toán hàng năm. Nó thường (nhưng không phải luôn luôn) có hiệu lực vào ngày bắt đầu chính sách của bạn . Công cụ sửa đổi của bạn có thể nhỏ hơn, lớn hơn hoặc bằng "1." Công cụ sửa đổi "1" có nghĩa là trải nghiệm mất mát của bạn là trung bình cho nhóm ngành của bạn. Nghĩa là, lịch sử thua lỗ của bạn không tốt hơn hay tệ hơn các doanh nghiệp khác tương tự như doanh nghiệp của bạn. Phí bảo hiểm thủ công của bạn sẽ không thay đổi. Nếu công cụ sửa đổi của bạn lớn hơn 1, thì trải nghiệm mất mát của bạn kém hơn mức trung bình cho nhóm ngành của bạn. Một công cụ sửa đổi lớn hơn 1 đại diện cho một khoản ghi nợ vì nó sẽ tăng phí bảo hiểm của bạn. Tương tự như vậy, một sửa đổi nhỏ hơn 1 biểu thị một lịch sử mất mát tốt hơn mức trung bình. Công cụ sửa đổi nhỏ hơn 1 sẽ đạt được mức giảm phí bảo hiểm.
Công cụ sửa đổi kinh nghiệm được áp dụng cho phí bảo hiểm nhân công thủ công để tính phí bảo hiểm tiêu chuẩn của bạn. Đối với mỗi phân loại, công ty bảo hiểm xác định phí bảo hiểm thủ công của bạn bằng cách nhân tỷ lệ thời gian của bảng lương, được chia cho 100.
Ví dụ: giả sử rằng doanh nghiệp của bạn được phân loại thành hai phân loại. Biên chế hàng năm cho phân loại đầu tiên là $ 300,000 và tỷ lệ là $ 1,25. Đối với phân loại thứ hai, biên chế là 100.000 đô la và tỷ lệ là 3 đô la. Phí bảo hiểm thủ công của bạn sẽ là 300.000 / 100 X 1.25 cộng với 100.000 / 100 X 3.00 ($ 3750 cộng với $ 3.000) hoặc $ 6750. Nếu công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn là 0,90, phí bảo hiểm tiêu chuẩn của bạn là $ 6750 X .90 hoặc $ 6075. Nhiều tiểu bang thêm một khoản phụ phí hoặc đánh giá được sử dụng để hỗ trợ quỹ bảo lãnh của tiểu bang. Khi phụ phí này được áp dụng, khoản phí này sẽ được cộng vào phí bảo hiểm tiêu chuẩn của bạn. Kết quả là phí bảo hiểm cuối cùng của bạn.
Kinh nghiệm sửa đổi có thể là intrastate hoặc interstate. Nếu bạn có các hoạt động trong hai hoặc nhiều bang NCCI, NCCI sẽ cung cấp cho bạn một sửa đổi liên bang. Nếu bạn hoạt động trong một trạng thái NCCI, NCCI sẽ phát hành một trình sửa đổi intrastate. Trình sửa đổi nội tại cũng sẽ được cung cấp bởi bất kỳ trạng thái độc lập nào mà bạn hoạt động.
Đủ điều kiện
Xếp hạng có kinh nghiệm chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện của tiểu bang. Các quy tắc khác nhau từ tiểu bang. Ở hầu hết các tiểu bang, doanh nghiệp chỉ đủ điều kiện để xếp hạng trải nghiệm nếu doanh nghiệp đã hoạt động trong một khoảng thời gian cụ thể (chẳng hạn như 3 năm). Các công ty mới không đủ điều kiện. Các tiểu bang cũng yêu cầu số tiền bảo hiểm tối thiểu trong một số năm nhất định. Ví dụ: giả sử doanh nghiệp đủ điều kiện để xếp hạng trải nghiệm ở tiểu bang của bạn nếu họ đáp ứng một trong các tiêu chí sau:
- $ 10.000 trong phí bảo hiểm kết hợp cho hai năm gần đây nhất của giai đoạn trải nghiệm; hoặc là
- phí bảo hiểm trung bình 5.000 đô la mỗi năm nếu thời gian trải nghiệm vượt quá 2 năm
Nếu phí bảo hiểm của bạn là $ 4500, $ 5500 và $ 4800 trong thời gian trải nghiệm, bạn sẽ đủ điều kiện để xếp hạng trải nghiệm dựa trên tiêu chí đầu tiên.
Bảng xếp hạng
Khi NCCI hoặc văn phòng tiểu bang phát hành một sửa đổi kinh nghiệm, cơ quan này cung cấp một bảng đánh giá kinh nghiệm . Bảng tính hiển thị cách công cụ sửa đổi của bạn được tính toán. Nó liệt kê các mã lớp có liên quan và bảng lương áp dụng, số yêu cầu và số lỗ được sử dụng trong các tính toán. Lưu ý rằng nếu bạn đã phát sinh một khoản lỗ lớn, chỉ một phần của khoản lỗ đó thường được bao gồm trong việc tính toán công cụ sửa đổi của bạn. Nếu bạn đã phát sinh một số tổn thất nhỏ, tất cả những tổn thất đó có thể được đưa vào tính toán. Do đó, công cụ sửa đổi của bạn thường bị ảnh hưởng nhiều hơn nếu bạn phát sinh nhiều tổn thất nhỏ thay vì một khoản lớn.