Bảo hiểm người lao động bồi thường
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động trả tiền trợ cấp cho nhân viên đối với các thương tích phát sinh trong công việc. Đây là phạm vi bảo hiểm bắt buộc ở đa số tiểu bang. Do đó, hầu hết các doanh nghiệp sử dụng lao động đều bị luật pháp bắt buộc phải mua bảo hiểm bồi thường lao động.
Nguồn gốc của Bồi thường pháp luật của người lao động
Trước khi luật bồi thường của người lao động được ban hành, công nhân Mỹ phải đối mặt với vô số mối nguy hiểm liên quan đến việc làm. Nhiều người bị nhốt trong các nhà máy bẩn, các mỏ bụi hoặc các văn phòng dễ cháy.
Nhiều công nhân bị thương nặng hoặc bị giết trong công việc.
Công nhân bị thương (hoặc người sống sót), những người muốn bồi thường cho thương tích của họ chỉ có một lựa chọn: kiện chủ của họ. Rất ít nhân viên đã thực hiện bước này. Đối với một điều, vụ kiện là tốn kém và hầu hết các nhân viên thiếu tiền cần thiết. Thứ hai, người sử dụng lao động có thể đánh bại hầu hết các vụ kiện của nhân viên bằng cách sử dụng một trong ba phòng thủ được liệt kê dưới đây. Những biện pháp phòng vệ này thường được gọi là "ba ngôi vị vô hại" bởi vì họ rất khó khăn cho công nhân bị thương để vượt qua:
- Sự hoài nghi đóng góp : Sự sơ suất của nhân viên đã góp phần vào thương tích.
- Giả định rủi ro: Người lao động cho rằng rủi ro của công việc khi họ đồng ý làm việc.
- Tội nghiệp của nhân viên: Sự tổn thương của người lao động là do sự sơ suất của một nhân viên
Vào đầu thế kỷ 20, công chúng Mỹ đã trở nên thông cảm với hoàn cảnh của người lao động bị thương và đòi hỏi cải cách. Năm 1911, Wisconsin đã thông qua luật bồi thường lao động đầu tiên tại Hoa Kỳ. Các bang khác nhanh chóng theo sau, và vào năm 1920, đa số các bang đã thông qua luật bồi thường lao động.
Bang cuối cùng là Mississippi, đã thông qua luật của nó vào năm 1948.
The Grand Bargain
Luật bồi thường của người lao động thường được gọi là Grand Bargain giữa người lao động và người sử dụng lao động. Luật pháp yêu cầu người sử dụng lao động cung cấp trợ cấp, thông qua công ty bảo hiểm bồi thường lao động của họ, cho người lao động bị thương trong công việc. Nếu người sử dụng lao động hoàn thành nhiệm vụ này, họ (hầu hết) được bảo vệ khỏi các vụ kiện của những người lao động bị thương.
Ở hầu hết các tiểu bang, bảo hiểm bồi thường của người lao động được coi là biện pháp duy nhất cho nhân viên bị thương trong công việc. Vì vậy, luật pháp nói chung cấm các nhân viên khỏi kiện người chủ của họ về các thương tích liên quan tới công việc nếu người lao động được bảo hiểm bồi thường lao động.
Luật bao gồm hầu hết các công nhân
Mặc dù luật bồi thường của người lao động bao gồm đa số công nhân, họ có một số ngoại lệ. Những thay đổi một chút từ trạng thái này sang trạng thái khác. Hầu như tất cả các tiểu bang đều loại trừ các cá nhân, chẳng hạn như công nhân hàng hải, những người được bảo hiểm theo chương trình bồi thường của nhân viên liên bang. Hầu hết các tiểu bang loại trừ các nhà thầu độc lập , công nhân trong nước và nhân viên nông nghiệp. Một số tiểu bang loại trừ người lao động trong các nghề nghiệp cụ thể, chẳng hạn như linh mục phong chức, đại lý bất động sản và vận động viên chuyên nghiệp. Nếu bạn không chắc chắn về cách áp dụng luật tại tiểu bang của bạn, hãy tham khảo ý kiến của đại lý bảo hiểm hoặc luật sư của bạn.
Một dấu hiệu của luật bồi thường lao động là họ trả tiền trợ cấp bất kể lỗi. Người lao động nhận bồi thường cho các thương tích liên quan đến công việc ngay cả khi sự sơ suất của chính họ hoặc của một đồng nghiệp đã đóng góp cho thương tích của họ.
Lợi ích được cung cấp
Luật tiểu bang xác định các phúc lợi dành cho công nhân bị thương. Các tiểu bang khá nhất quán trong các loại lợi ích mà họ cung cấp. Chúng thường bao gồm:
- Bảo Hiểm Y Tế: Bao gồm chi phí y tế cho bác sĩ, bệnh viện và chăm sóc điều dưỡng; thuốc; xét nghiệm chẩn đoán; vật lý trị liệu; và thiết bị y tế
- Khuyết tật: Cung cấp hoàn trả một phần tiền lương bị mất trong một tình trạng khuyết tật tạm thời hoặc vĩnh viễn. Khuyết tật có thể là toàn bộ hoặc một phần.
- Phục hồi chức năng: Cung cấp đào tạo nghề cho người lao động phải thay đổi nghề nghiệp do chấn thương của họ
- Tử vong: Trả tiền trợ cấp tử vong cho vợ / chồng còn sống và trẻ em của người lao động bị thiệt mạng trong công việc
Trong khi hầu hết các tiểu bang có đủ loại lợi ích tương tự, số tiền họ cung cấp có thể thay đổi đáng kể. Ví dụ, một tiểu bang có thể cung cấp tối đa 500 tuần trợ cấp cho tổng số khuyết tật tạm thời. Một tiểu bang khác có thể trả tiền trợ cấp chỉ trong 104 tuần.
Chính sách đền bù của người lao động
Trừ khi họ làm kinh doanh ở trạng thái độc quyền , người sử dụng lao động có thể mua bảo hiểm bồi thường lao động từ bất kỳ công ty bảo hiểm tư nhân nào cung cấp bảo hiểm này. Hầu hết các công ty bảo hiểm bồi thường lao động phát hành các chính sách trên một mẫu chuẩn được Hội đồng Quốc gia về Bảo hiểm Bồi thường (NCCI) phát triển.
Biểu mẫu này bao gồm hai phần. Phần thứ nhất cung cấp bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Phần thứ hai bao gồm trách nhiệm của người sử dụng lao động.
Phần Một của chính sách bồi thường cho người lao động trả tiền quyền lợi cho nhân viên bị thương trong công việc. Nhân viên nhận trợ cấp theo quy định của luật bồi thường lao động của tiểu bang nơi nơi làm việc của chủ nhân. Luật này được đưa vào chính sách bằng cách tham chiếu. Nếu một chủ nhân có nơi làm việc ở nhiều tiểu bang, thì luật của tất cả các tiểu bang đó trở thành một phần của chính sách.
Phần hai của chính sách cung cấp bảo hiểm trách nhiệm của nhà tuyển dụng . Nó bao gồm các vụ kiện của các công nhân bị thương chống lại chủ nhân. Như đã nói ở trên, luật bồi thường lao động không bao gồm tất cả công nhân. Hơn nữa, luật pháp có thể loại trừ một số loại bệnh tật hoặc thương tích nhất định. Ví dụ như các cơn đau tim hoặc đột quỵ xảy ra trong công việc nhưng không được coi là nghề nghiệp. Bảo hiểm trách nhiệm sử dụng lao động bảo vệ người sử dụng lao động chống lại các vụ kiện dựa trên các thương tích không được bảo hiểm bồi thường lao động.
Phân loại bồi thường của người lao động
Việc định giá bảo hiểm bồi thường cho người lao động dựa trên hệ thống phân loại .
Nhà tuyển dụng được phân loại thành các phân loại mô tả doanh nghiệp cụ thể của họ. Ý tưởng là người lao động được tuyển dụng bởi các loại hình doanh nghiệp tương tự phải đối mặt với nguy cơ tương tự của thương tích tại chỗ. Mỗi phân loại đại diện cho một loại nghề nghiệp, chẳng hạn như làm vườn cảnh quan hoặc dây điện. Sử dụng lao động trong các ngành nghề tương tự được phân công cùng một phân loại.
Hệ thống phân loại được sử dụng rộng rãi nhất được NCCI phát triển. Hầu hết các tiểu bang sử dụng hệ thống này hoặc một hệ thống tương tự. Hệ thống NCCI bao gồm hàng trăm phân loại, mỗi phân loại được xác định bằng một mô tả và một mã gồm bốn chữ số. Một ví dụ là nhân viên văn phòng văn phòng, mã 8810. Mỗi phân loại được gán một tỷ lệ. Tỷ lệ áp dụng cho một phân loại cụ thể khác nhau giữa các tiểu bang. Ở một số bang, xếp hạng bồi thường của người lao động được quản lý bởi NCCI. Ở những người khác, nó được quản lý bởi một văn phòng đánh giá nhà nước.
Tính toán cao cấp
Phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động được tính toán dựa trên hai yếu tố chính: lãi suất và biên chế. Biên chế có nghĩa là tiền lương, tiền công, tiền thưởng, vv trả cho người lao động hàng năm như tiền công. Biên chế được chia thành các mã lớp thích hợp. Đối với mỗi mã lớp áp dụng, biên chế được chia cho 100 và sau đó nhân với tỷ lệ .
Ví dụ, Harry sở hữu Happy Hardware, một cửa hàng bán lẻ phần cứng. Harry tuyển dụng 25 công nhân. Một nhân viên làm việc ở văn phòng làm việc bán thời gian. 24 nhân viên còn lại làm việc trong cửa hàng. Trên cơ sở hàng năm, bảng lương cho nhân viên cửa hàng 24 của Harry lên tới 500.000 đô la. Biên chế cho người kế toán của anh ta là $ 25,000. Nhân viên cửa hàng của Harry được phân loại là Cửa hàng-Phần cứng, Mã số 8010. Nhân viên kế toán của ông được phân loại là Nhân viên Văn phòng Thư ký, Mã 8810. Tỷ lệ được giao cho mã lớp 8010 ở tiểu bang Harry là $ 2,50, trong khi tỷ lệ cho mã 8810 là $ .40. Phí bảo hiểm của Harry được tính như sau:
Nhân viên cửa hàng: ($ 500.000 / 100) X $ 2,50 = $ 12.500
Người kế toán: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12.500 + $ 100 = $ 12,600 phí bảo hiểm
Xếp hạng kinh nghiệm
Hầu hết các nhà tuyển dụng mua bảo hiểm bồi thường lao động đều phải chịu đánh giá về kinh nghiệm . Khi áp dụng xếp hạng kinh nghiệm, lịch sử mất mát của chủ nhân ảnh hưởng đến phí bảo hiểm mà chủ lao động trả cho bảo hiểm bồi thường của người lao động. Kinh nghiệm mất mát của chủ nhân được so sánh với kinh nghiệm trung bình của các nhà tuyển dụng khác trong cùng một nhóm ngành. Nếu lịch sử của chủ sử dụng lao động tốt hơn mức trung bình, nó sẽ nhận được một khoản tín dụng cho phí bảo hiểm của người lao động. Nếu kinh nghiệm của nó tồi tệ hơn mức trung bình, nó sẽ nhận được một khoản ghi nợ.
Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, hệ thống xếp hạng trải nghiệm có thể được quản lý bởi NCCI hoặc văn phòng bảo hiểm của tiểu bang. Công ty bảo hiểm bồi thường lao động của bạn báo cáo dữ liệu phí tổn và mất phí của bạn cho quản trị viên. Sau đó, quản trị viên sử dụng dữ liệu đó để tính toán công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn. Công cụ sửa đổi của bạn thường dựa trên ba năm dữ liệu và được cập nhật hàng năm. Số tiền này có thể nhỏ hơn một (một khoản tín dụng), bằng một (một), hoặc lớn hơn một (một khoản ghi nợ). Công cụ sửa đổi của bạn được hiển thị trên bảng tính xếp hạng kinh nghiệm do NCCI hoặc văn phòng tiểu bang của bạn tạo ra.
Ví dụ sau minh họa cách công cụ sửa đổi trải nghiệm của bạn có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Giả sử Happy Hardware đã có một lịch sử mất mát tốt hơn so với hầu hết các cửa hàng phần cứng trong tiểu bang của anh ta. Công cụ sửa đổi kinh nghiệm của Happy Hardware là .90. Kinh nghiệm mất mát của Happy đã giúp công ty giảm giá 10% phí bảo hiểm của người lao động: $ 12,600 X .90 = $ 11,430
Bây giờ giả sử rằng kinh nghiệm mất mát của Happy Hardware đã tồi tệ hơn mức trung bình của nhóm, kết quả là một công cụ sửa đổi là 1.15. Phí bảo hiểm của Happy hiện cao hơn 15% so với mức trung bình. Phí bảo hiểm của Happy sẽ là $ 12,600 X 1,15 = $ 14,490.