Trình điều khiển không có bảo hiểm và không có bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm tự động là bắt buộc ở hầu hết các tiểu bang. Mặc dù vậy, khoảng 12,6% người lái xe không có bảo hiểm theo Hội đồng Nghiên cứu Bảo hiểm . Vì vậy, nếu bạn bị thương trong một tai nạn ô tô mà người lái xe khác chịu trách nhiệm, có một phần tám cơ hội người lái xe sẽ không có bảo hiểm.
Khi người lái xe không có bảo hiểm không có bảo hiểm, bạn sẽ cần phải dựa vào bảo hiểm của riêng bạn hoặc các nguồn tài chính khác để thanh toán hóa đơn y tế của bạn. Bảo hiểm xe mô tô không có bảo hiểm đã được tạo ra để khắc phục vấn đề này.
Các giới hạn theo yêu cầu của luật bảo hiểm bắt buộc nói chung là rất thấp. Ví dụ: một số tiểu bang chỉ yêu cầu $ 15.000 cho mỗi người và $ 30,000 mỗi tai nạn cho thương tích cơ thể và $ 5.000 cho thiệt hại về tài sản (hoặc $ 35,000 kết hợp giới hạn đơn). Nếu bạn bị thương trong một tai nạn ô tô và người lái xe bị lỗi đã mua các giới hạn tối thiểu cần thiết, những giới hạn đó có thể không đủ để trả chi phí y tế của bạn. Bạn có thể bị mắc kẹt trả một số chi phí cho mình. Vấn đề này có thể được giải quyết bởi bảo hiểm lái xe không có bảo hiểm .
Bảo hiểm xe mô tô không có bảo hiểm (UM) bảo vệ công ty của bạn chống lại các tai nạn ô tô do các tài xế không có bảo hiểm trách nhiệm. Bảo hiểm lái xe không có bảo hiểm (UIM) được áp dụng khi người lái xe bị lỗi có bảo hiểm nào đó, nhưng giới hạn không đủ để trang trải các khoản lỗ của quý vị.
Bảo hiểm UIM không có sẵn ở tất cả các tiểu bang.
Pháp luật của Nhà nước
Luật UM và UIM thay đổi theo từng tiểu bang. Ở một số tiểu bang, các trang trải này là bắt buộc. Các tiểu bang khác cho phép bạn từ chối bằng văn bản. Một số tiểu bang yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn giới hạn UM / UIM tương đương với giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn. Ví dụ: nếu giới hạn trách nhiệm của bạn là 1 triệu đô la, công ty bảo hiểm của bạn có thể bắt buộc phải cung cấp cho bạn giới hạn UM / UIM 1 triệu đô la.
Bạn có thể có tùy chọn từ chối giới hạn đó và chọn giới hạn thấp hơn hoặc để từ chối hoàn toàn phủ sóng UM / UIM. Ở hầu hết các bang, giới hạn UM / UIM của bạn không thể vượt quá giới hạn trách nhiệm tự động của bạn.
Bảo hiểm UM có thể được thêm vào chính sách tự động thương mại thông qua xác nhận . Khi UIM có sẵn, nó thường được cung cấp cùng với UM. Mỗi tiểu bang đã phát triển sự chứng thực UM / UIM của riêng mình. Những xác nhận này được công bố bởi ISO .
Mức độ phù hợp duy nhất
Lớp phủ UM và UIM là duy nhất. Cả hai đều là các khoản bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm thay vì cho bên thứ ba. Bảo hiểm UM bao gồm các khoản tiền mà người được bảo hiểm có quyền được bồi thường về mặt pháp lý như là thiệt hại của chủ sở hữu hoặc người điều khiển xe không có bảo hiểm. Nghĩa là, nó bao gồm các thiệt hại mà bên chịu trách nhiệm (hoặc công ty bảo hiểm của họ) sẽ phải trả nếu họ mua bảo hiểm trách nhiệm tự động.
Bảo hiểm UM ban đầu được thiết kế để chỉ chi trả cho thương tích cơ thể . Một số tiểu bang đã mở rộng nó để trang trải thiệt hại tài sản là tốt. Giới hạn được cung cấp cho bảo hiểm UMPD thường thấp, chẳng hạn như $ 3500. Thông thường, UMPD không áp dụng cho bất kỳ phương tiện nào được bảo hiểm cho va chạm.
Giới hạn xếp chồng
Hơn một nửa các tiểu bang ở Hoa Kỳ cho phép các giới hạn UM được xếp chồng lên nhau. Xếp chồng được áp dụng khi nhiều xe được bảo hiểm cho UM hoặc UIM.
Khi cho phép giới hạn xếp chồng, bạn có thể kết hợp các giới hạn UM / UIM cho tất cả các ô tô được bao phủ theo UM / UIM. Bạn có thể áp dụng giới hạn kết hợp đó cho một ô tô đơn.
Ví dụ: giả sử bạn sở hữu hai ô tô, mỗi ô được bao phủ cho UM tại giới hạn đơn kết hợp 300.000 đô la. Trong khi lái xe một trong những chiếc xe ô tô, bạn bị thương trong một tai nạn gây ra bởi một người lái xe không có bảo hiểm. Giới hạn UM có sẵn cho bạn sẽ là $ 600,000.
Một số tiểu bang chỉ cho phép xếp chồng khi nhiều xe được bảo hiểm theo các chính sách riêng biệt. Những người khác cho phép xếp chồng nếu xe được bảo hiểm theo cùng một chính sách. Một số tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm loại trừ việc xếp chồng theo chính sách tự động của họ.
Ai được bảo hiểm?
UM là phạm vi tự động cá nhân có thể được thêm vào chính sách tự động thương mại. Phần "ai là người được bảo hiểm" thường bao gồm bạn (người được bảo hiểm có tên ) và bất kỳ thành viên gia đình cư trú nào.
Trừ khi doanh nghiệp của bạn là chủ sở hữu duy nhất, tham chiếu đến "thành viên gia đình" sẽ không được áp dụng. Nếu bạn sở hữu doanh nghiệp của mình với tư cách cá nhân, bạn và các thành viên gia đình của bạn được bảo hiểm trong khi lái xe hoặc chiếm một ô tô được bảo hiểm và trong khi người đi bộ.
Cũng được bảo hiểm là người được bảo hiểm là bất kỳ người cư ngụ nào khác của một chiếc xe được bảo hiểm, và bất kỳ ai được quyền bồi thường thiệt hại thay mặt cho người được bảo hiểm. Ví dụ, giả sử một hành khách của một chiếc xe được bảo hiểm bị giết trong một tai nạn gây ra bởi một người lái xe không có bảo hiểm. Người phối ngẫu của người đã qua đời có thể bị thiệt hại theo bảo hiểm UM thay mặt người đã qua đời.
Loại trừ bồi thường cho người lao động
Nhân viên đủ điều kiện được bảo hiểm theo xác nhận UM nếu họ là người cư ngụ của xe ô tô được bảo hiểm. Tuy nhiên, nhiều chứng thực UM không bao gồm bất kỳ tổn thất nào mà người được bảo hiểm được quyền nhận thanh toán theo luật bồi thường của người lao động .
Ví dụ, giả sử một nhân viên của bạn đang lái xe một chiếc xe được bảo hiểm khi anh bị một chân bị gãy trong một tai nạn gây ra bởi một người lái xe không có bảo hiểm. Chấn thương xảy ra trong công việc, vì vậy nhân viên sẽ nhận trợ cấp theo chính sách bồi thường lao động của bạn. Bất kỳ thiệt hại nào mà công nhân nhận được dưới mức bảo hiểm UM sẽ vượt quá, và sẽ không trùng lặp, những phúc lợi bồi thường cho người lao động đó. Tuy nhiên, UM có thể chi trả một số tổn thương không được đền bù theo chính sách WC. Một ví dụ là đau khổ và đau khổ.
Doanh nghiệp có cần bảo hiểm UM không?
Có một số yếu tố cần xem xét khi quyết định có nên mua bảo hiểm UM / UIM cho doanh nghiệp của bạn hay không. Một là chi phí. Đại lý hoặc nhà môi giới của bạn có thể nhận được báo giá cho các giới hạn khác nhau. Một yếu tố khác là sự sẵn có của bảo hiểm, ngoài UM, để trang trải thương tích thể chất hoặc thiệt hại về tài sản do tai nạn ô tô gây ra bởi người lái xe không có bảo hiểm. Một số nguồn bảo hiểm có thể được liệt kê dưới đây. Đại lý của quý vị có thể giúp quý vị quyết định xem quý vị nên mua bảo hiểm UM / UIM hay dựa vào bảo hiểm khác để chi trả cho các khoản lỗ.
- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
- Bảo hiểm tài sản thương mại
- Phạm vi sát thương vật lý tự động
- Bảo hiểm thanh toán y tế tự động
- Bảo hiểm y tế
- Bảo hiểm tai nạn
- Tự bảo hiểm
- Dự trữ tiền mặt
- Phạm vi UM của nhân viên
- Phạm vi UM cá nhân của bạn