Agent Versus Broker
Đại lý và môi giới làm trung gian giữa bạn (bên mua bảo hiểm) và công ty bảo hiểm của bạn. Mỗi công ty đều có nghĩa vụ pháp lý để giúp bạn có được mức độ phù hợp với mức giá hợp lý. Mỗi người phải có giấy phép để phân phối loại bảo hiểm mà họ đang bán. Một đại lý hoặc nhà môi giới cũng phải tuân thủ các quy định được thực thi bởi bộ phận bảo hiểm của tiểu bang.
Sự khác biệt chính giữa một nhà môi giới và một đại lý phải làm với người mà họ đại diện. Một đại lý đại diện cho một hoặc nhiều công ty bảo hiểm. Anh ta hoặc cô ta hoạt động như một phần mở rộng của công ty bảo hiểm. Một nhà môi giới, mặt khác, đại diện cho người mua bảo hiểm.
Đại lý
Đại lý bị giam giữ hoặc độc lập . Một đại lý bị giam giữ đại diện cho một công ty bảo hiểm duy nhất. Các đại lý đại diện cho Allstate hoặc State Farm là các đại lý bị giam giữ. Một đại lý độc lập đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm.
Để bán sản phẩm bảo hiểm thay mặt cho một công ty bảo hiểm cụ thể, cơ quan phải có cuộc hẹn với công ty bảo hiểm đó.
Cuộc hẹn là một thỏa thuận hợp đồng phác thảo các sản phẩm cụ thể mà cơ quan có thể bán. Nó cũng chỉ định hoa hồng mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho mỗi sản phẩm. Hợp đồng thường mô tả thẩm quyền ràng buộc của cơ quan, có nghĩa là cơ quan có thẩm quyền bắt đầu một chính sách thay mặt cho công ty bảo hiểm.
Các đại lý có thể có quyền ràng buộc một số loại bảo hiểm nhưng không được phép khác.
Môi giới không được chỉ định bởi các công ty bảo hiểm. Họ thu hút báo giá bảo hiểm và / hoặc chính sách từ các công ty bảo hiểm bằng cách gửi các đơn đã hoàn thành thay mặt cho người mua. Các nhà môi giới không có quyền ràng buộc bảo hiểm. Để bắt đầu một chính sách, một nhà môi giới phải có được một chất kết dính từ công ty bảo hiểm. Binder là một tài liệu pháp lý phục vụ như một chính sách bảo hiểm tạm thời. Nó thường được áp dụng trong một thời gian ngắn, chẳng hạn như 30 hoặc 60 ngày. Một tài liệu không hợp lệ trừ khi nó được ký bởi một đại diện của công ty bảo hiểm. Một chất kết dính được thay thế bằng chính sách.
Người môi giới có thể bán lẻ hoặc bán buôn. Một nhà môi giới bán lẻ tương tác trực tiếp với người mua bảo hiểm. Nếu bạn đã đến thăm một nhà môi giới, người sau đó đã nhận được bảo hiểm thay cho bạn, họ là một nhà môi giới bán lẻ. Trong một số trường hợp, đại lý hoặc nhà môi giới của bạn có thể không có được bảo hiểm thay cho bạn từ một công ty bảo hiểm tiêu chuẩn. Trong trường hợp đó, họ có thể liên hệ với một nhà môi giới bán buôn. Môi giới bán buôn chuyên về một số loại bảo hiểm. Nhiều công ty môi giới dư thừa , những người sắp xếp trang trải các rủi ro bất thường hoặc nguy hiểm. Ví dụ là bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cho nhà sản xuất xe máy và bảo hiểm trách nhiệm tự động cho người lái xe tải đường dài.
Hoa hồng
Trong khi một số đại lý bị giam giữ được trả lương, hầu hết các đại lý và môi giới dựa vào tiền hoa hồng cho thu nhập. Hoa hồng được trả từ phí bảo hiểm được tính cho các chủ hợp đồng bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm. Đây có thể bao gồm hoa hồng cơ sở và hoa hồng ngẫu nhiên.
Hoa hồng cơ sở là hoa hồng "bình thường" kiếm được trên các chính sách bảo hiểm. Hoa hồng cơ sở được thể hiện dưới dạng phần trăm phí bảo hiểm và thay đổi theo loại hình bảo hiểm. Ví dụ, một đại lý có thể kiếm được một khoản hoa hồng 10% cho các chính sách bồi thường lao động và 15% cho các chính sách trách nhiệm chung . Giả sử bạn mua một chính sách trách nhiệm pháp lý từ Công ty Bảo hiểm Elite thông qua Cơ quan Jones, một đại lý độc lập. Jones kiếm được 15% hoa hồng cho các chính sách trách nhiệm chung. Nếu phí bảo hiểm trách nhiệm hàng năm của bạn là $ 2,000, Jones thu $ 2.000 từ bạn và vẫn giữ lại $ 300 tiền hoa hồng.
Jones gửi 1.700 đô la còn lại cho công ty bảo hiểm.
Để khuyến khích các đại lý viết doanh nghiệp mới , một số công ty bảo hiểm trả hoa hồng cao hơn cho các chính sách mới hơn là gia hạn. Ví dụ, một công ty bảo hiểm trả 10 phần trăm cho một chính sách bồi thường lao động mới có thể chỉ trả 9 phần trăm khi chính sách được gia hạn .
Các đại lý thưởng và hoa hồng thưởng ngẫu nhiên hoặc môi giới để đạt được mục tiêu khối lượng, lợi nhuận, tăng trưởng hoặc duy trì được thành lập bởi công ty bảo hiểm. Ví dụ, Bảo hiểm Elite hứa sẽ trả cho Cơ quan Jones thêm 3% hoa hồng nếu Jones viết 10 triệu đô la cho các chính sách tài sản mới trong một khung thời gian nhất định. Nếu Jones gia hạn 90% các chính sách đó khi hết hạn, Elite sẽ trả cho Jones thêm 2% hoa hồng.
Hoa hồng ngẫu nhiên đang gây tranh cãi. Đối với một điều, môi giới đại diện cho người mua bảo hiểm. Một số người cho rằng các nhà môi giới không nên chấp nhận hoa hồng ngẫu nhiên. Hơn nữa, một số công ty môi giới đã thu tiền hoa hồng ngẫu nhiên mà không có kiến thức về khách hàng của họ. Một vấn đề khác là hoa hồng ngẫu nhiên có thể cung cấp cho các nhà môi giới (và các đại lý) một động lực để chỉ đạo người mua bảo hiểm vào các chính sách đặc biệt sinh lời cho nhà môi giới. Nếu các đại lý và môi giới chấp nhận hoa hồng ngẫu nhiên, họ phải tiết lộ thông tin này cho các chủ hợp đồng. Một số công ty môi giới từ chối hoa hồng như vậy.
Đại lý hoặc môi giới của bạn nên cung cấp cho bạn một tuyên bố tiết lộ bồi thường nêu rõ các loại hoa hồng mà cơ quan hoặc môi giới nhận được từ các công ty bảo hiểm của họ. Tài liệu này nên nêu rõ cơ quan hoặc môi giới chỉ nhận hoa hồng cơ bản hay không hoặc nếu nó cũng nhận hoa hồng ngẫu nhiên.
Nhà văn trực tiếp
Một số công ty bảo hiểm bán chính sách trực tiếp cho người mua bảo hiểm mà không sử dụng đại lý hoặc môi giới làm người trung gian. Những công ty bảo hiểm này được gọi là nhà văn trực tiếp . Nhiều nhà văn trực tiếp tập trung vào các trang bìa cá nhân như chủ nhà và chính sách tự động cá nhân. Tuy nhiên, một số cũng cung cấp các trang bìa thương mại cho các doanh nghiệp nhỏ
Bảo hiểm nhân thọ
Đại lý và môi giới bán bảo hiểm nhân thọ cũng kiếm được hoa hồng. Tuy nhiên, một đại lý cuộc sống kiếm được hầu hết hoa hồng mà họ thực hiện trong năm đầu tiên của chính sách. Hoa hồng có thể từ 70% đến 120% phí bảo hiểm trong năm đầu tiên, nhưng 4% đến 6% phí bảo hiểm để gia hạn.