Tại sao bạn có thể cần một môi giới dòng dư thừa
Tất cả các công ty bảo hiểm thiết lập các thông số liên quan đến các loại rủi ro mà họ sẵn sàng đảm bảo.
Hầu hết từ chối đảm bảo rủi ro có đặc điểm nhất định. Ví dụ, nhiều công ty bảo hiểm từ chối đảm bảo một doanh nghiệp
- Có một lịch sử thua kém.
- Tham gia vào các hoạt động bất thường, nguy hiểm hoặc khó đánh giá. Ví dụ như các tòa nhà bỏ trống, các trung tâm chăm sóc ban ngày, công viên giải trí và các giải đấu gôn lỗ gôn.
- Cần một loại bảo hiểm bất thường. Ví dụ như sơ suất xe cứu thương và bảo hiểm trách nhiệm ô nhiễm.
- Là một liên doanh mới và, do đó, không có lịch sử mất mát
Một môi giới dòng dư thừa là gì?
Một nhà môi giới thặng dư (SL) là một chuyên gia bảo hiểm, người thương lượng bảo hiểm thay cho bạn từ một công ty bảo hiểm dư thừa và dư thừa (E & S). Các công ty bảo hiểm E & S chuyên bảo hiểm rủi ro mà hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ không chi trả. Họ là những công ty bảo hiểm không được bảo hiểm, có nghĩa là họ không được cấp phép ở các tiểu bang mà họ hoạt động (ngoài tiểu bang của họ).
Để đặt doanh nghiệp với một công ty bảo hiểm E & S, một nhà môi giới phải có giấy phép thặng dư.
Người môi giới cũng phải có giấy phép tiêu chuẩn để bán bảo hiểm tài sản và thương vong . Một nhà môi giới SL không trực tiếp đối phó với bạn (chủ hợp đồng) nhưng hoạt động như một trung gian giữa đại lý hoặc nhà môi giới của bạn và công ty bảo hiểm chưa được nhận. Hầu hết các công ty môi giới SL có quyền truy cập vào một hoặc nhiều công ty bảo hiểm E & S, trong đó có thể bao gồm một số liên kết tại Lloyd's of London .
Siêng năng tìm kiếm
Hầu hết các tiểu bang yêu cầu một đại lý hoặc nhà môi giới thực hiện "tìm kiếm siêng năng" trước khi liên hệ với nhà môi giới E & S, điều đó có nghĩa là đại lý hoặc nhà môi giới phải cố gắng giành được bảo hiểm thay mặt người mua từ một số nhà cung cấp bảo hiểm tiêu chuẩn được chỉ định. Khi số lượng công ty bảo hiểm được yêu cầu từ chối cung cấp bảo hiểm, đại lý hoặc nhà môi giới có thể tiếp cận một nhà môi giới SL.
Luật tiểu bang thường đưa ra ngoại lệ đối với các khoản bảo hiểm không có sẵn trong thị trường tiêu chuẩn. Ví dụ, giả sử rằng không có hãng bảo hiểm tiêu chuẩn nào sẽ đảm bảo một studio xăm hình. Nếu bạn sở hữu một studio xăm cần bảo hiểm, đại lý của bạn có thể được cho phép tìm kiếm bảo hiểm thay cho bạn trong thị trường E & S mà không tiến hành tìm kiếm chuyên cần.
Tìm một nhà môi giới dòng dư thừa
Hầu hết các công ty môi giới SL làm việc cho một môi giới bảo hiểm bán buôn hoặc một cơ quan quản lý chung. Một môi giới bán buôn phục vụ như một giao diện giữa đại lý bán lẻ của bạn và các công ty bảo hiểm E & S. Môi giới bán buôn không thể bắt đầu bảo hiểm (ràng buộc) thay cho bạn. Thay vào đó, họ chuyển tiếp đơn đăng ký đã hoàn thành thay mặt bạn cho một công ty bảo hiểm E & S. Các công ty bảo hiểm cung cấp một báo giá cho các nhà môi giới , người chuyển nó cho đại lý của bạn. Nếu bạn, đại lý bán lẻ và công ty bảo hiểm của bạn đồng ý về mức độ bao trả và giá cả, công ty bảo hiểm sẽ phát hành một chứng từ .
Chất kết dính được thay thế bằng chính sách. Các nhà môi giới bán buôn có thể tính phí cho các dịch vụ của mình. Khoản phí này có thể được cộng vào phí bảo hiểm của bạn.
Cơ quan quản lý chung (MGA) là cơ quan bảo hiểm đánh giá rủi ro và phát hành các chính sách thay mặt cho công ty bảo hiểm. Hợp đồng giữa công ty bảo hiểm và MGA xác định phạm vi quyền quản lý bảo lãnh của MGA. Nếu đại lý bán lẻ của bạn gửi đơn đăng ký cho nhà môi giới MGA, nhà môi giới có thể cung cấp báo giá. Nếu tất cả các bên đồng ý về mức độ bao trả và giá cả, nhà môi giới có thể ràng buộc bảo hiểm và ban hành chính sách nhân danh bạn.
Nghĩa vụ của người môi giới
Trong khi các công ty bảo hiểm E & S không tuân theo các quy định tương tự như các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn, họ phải đáp ứng các tiêu chuẩn tài chính cơ bản do các tiểu bang thiết lập. Nhiều tiểu bang duy trì danh sách các công ty bảo hiểm E & S "được chấp thuận" hoặc "đủ điều kiện" đáp ứng các tiêu chuẩn này.
Hầu hết các công ty bảo hiểm E & S không được cấp phép bởi các tiểu bang mà họ hoạt động. Vì vậy, họ được tự do sử dụng bất kỳ hình thức chính sách , tỷ lệ, và phương pháp đánh giá mà họ chọn.
Hầu hết các quy định của thị trường E & S đều hướng vào môi giới SL. Luật pháp tiểu bang quy định những gì nhà môi giới SL có thể làm và cách họ có thể tiến hành kinh doanh. Các luật khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng nhiều luật có các yêu cầu chung sau đây:
- Cấp phép. Nhà môi giới phải đảm bảo và duy trì giấy phép thích hợp.
- Vị trí. Các nhà môi giới không thể tìm kiếm bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm E & S nếu bảo hiểm đó có sẵn từ một công ty bảo hiểm tiêu chuẩn thông qua một tìm kiếm siêng năng.
- Chất lượng bảo hiểm. Các công ty môi giới chỉ có thể nhận bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm E & S có trong danh sách các công ty bảo hiểm được chấp thuận của tiểu bang. Tuy nhiên, các nhà môi giới (không phải là nhà nước) chịu trách nhiệm cuối cùng để đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm E & S mà họ kinh doanh có âm thanh về mặt tài chính.
- Tiết lộ. Người môi giới phải thông báo cho các chủ hợp đồng bảo hiểm rằng các công ty bảo hiểm E & S không được tiểu bang cấp phép, cũng như không được bảo hiểm bởi quỹ bảo lãnh của tiểu bang.
- Lưu trữ và báo cáo. Nhà môi giới phải lưu giữ hồ sơ về chính sách, phí bảo hiểm và các dữ liệu khác. Họ phải báo cáo định kỳ cho các cơ quan nhà nước khác nhau.
- Thu thuế. Thuế thặng dư đặc biệt được áp dụng cho các chính sách do các công ty bảo hiểm E & S phát hành. Thuế này được trả bởi các chủ hợp đồng. Người môi giới phải thu thuế và nộp thuế cho tiểu bang.
Đạo luật cải cách phi tái bảo hiểm và tái bảo hiểm
Hầu hết các công ty bảo hiểm của E & S bán chính sách ở các tiểu bang mà họ không được cấp phép. Hơn nữa, nhiều nhà môi giới SL tiến hành kinh doanh bên ngoài trạng thái cư trú của họ. Trong quá khứ, các xung đột thường xảy ra khi nhà nước có thẩm quyền đối với một nhà môi giới SL. Cũng có những tranh chấp mà tiểu bang được quyền thu thuế thặng dư. Một luật liên bang được thông qua trong năm 2010 đã giải quyết những vấn đề này. Luật này được coi là Đạo luật Cải cách Tái bảo hiểm và Tái bảo hiểm (NRRA).
Theo NRRA, chỉ có nhà nước của người được bảo hiểm mới có thể yêu cầu một nhà môi giới SL được cấp phép bán bảo hiểm ở tiểu bang đó. Ngoài ra, chỉ có nhà nước của người được bảo hiểm mới có thể thu thuế thặng dư phí bảo hiểm.