Bảo vệ bạn chống lại tổn thất lớn
Bảo hiểm kinh doanh được thiết kế để bảo vệ một công ty chống lại những tổn thất thảm khốc.
Ví dụ như một đám cháy phá hủy một tòa nhà, và một tai nạn ô tô tạo ra một vụ kiện lớn chống lại công ty. Các sự kiện như vậy có thể rất tốn kém. Nếu họ không được bảo hiểm, họ có thể khiến một công ty bị phá sản.
Bảo hiểm kinh doanh không nhằm mục đích chi trả cho những tổn thất nhỏ mà một công ty có thể dễ dàng hấp thụ. Đây là lý do mà nhiều chính sách có thể khấu trừ . Ví dụ, một chính sách tự động thương mại thường bao gồm một khoản khấu trừ áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất . Nếu chính sách bao gồm thiệt hại va chạm, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán cho một khoản lỗ nhỏ "fender bender" mà không vượt quá khoản khấu trừ.
Một số rủi ro không thể được bảo hiểm theo các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn. Ví dụ như động đất và lũ lụt . Những mối nguy hiểm này yêu cầu bảo hiểm chuyên dụng. Một vài rủi ro là không thể bảo hiểm. Ví dụ, bạn không thể bảo đảm tòa nhà của bạn chống lại thiệt hại gây ra bởi chiến tranh hoặc bức xạ hạt nhân.
Lây lan rủi ro
Mục đích chính của bảo hiểm là để lây lan rủi ro.
Tất cả các doanh nghiệp phải đối mặt với nguy cơ mất mát thảm khốc. Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, tỷ lệ thua lỗ lớn là rất nhỏ. Tuy nhiên, thiệt hại lớn xảy ra, vì vậy mọi doanh nghiệp cần tự bảo vệ bằng cách mua bảo hiểm. Doanh nghiệp trả phí bảo hiểm, và đổi lại, công ty bảo hiểm giả định rủi ro mà các khoản lỗ lớn sẽ xảy ra.
Các công ty bảo hiểm thu tiền từ người mua bảo hiểm dưới dạng phí bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm được yêu cầu theo luật để giữ một số tiền đó là dự trữ . Họ đầu tư các quỹ này để họ có thể kiếm thu nhập từ họ. Các công ty bảo hiểm sử dụng một số tiền mà họ đã dành để thanh toán các khoản yêu cầu.
Các công ty bảo hiểm đã phát triển các công cụ dự đoán mất mát dựa trên quy tắc toán học được gọi là luật số lớn . Luật này về cơ bản là ý tưởng rằng dự đoán mất mát trở nên chính xác hơn khi số lượng đơn vị quảng cáo tăng lên. Đó là, các công ty bảo hiểm có khả năng dự đoán lỗ tốt hơn khi họ đang bảo đảm nhiều tiện ích hơn là một vài công ty bảo hiểm.
Ví dụ, giả sử một công ty bảo hiểm đang bảo hiểm sáu tòa nhà. Vì số lượng đơn vị tiếp xúc (tòa nhà) quá nhỏ nên công ty bảo hiểm không thể dự đoán chính xác có bao nhiêu người trong số họ sẽ duy trì tổn thất cháy trong năm tới. Khả năng dự báo tổn thất của công ty bảo hiểm sẽ cải thiện đáng kể nếu công ty bảo hiểm đang bảo hiểm sáu triệu tòa nhà thay vì sáu.
Các công ty bảo hiểm thu thập và phân tích dữ liệu tổn thất cho từng ngành. Họ sử dụng dữ liệu mất lịch sử để dự đoán các tổn thất trong tương lai. Các công ty bảo hiểm sử dụng dữ liệu này để phát triển mức giá mà họ tính phí cho các chủ hợp đồng bảo hiểm. Các doanh nghiệp trong các ngành nghề nguy hiểm trả lãi suất cao hơn so với các doanh nghiệp có mức độ rủi ro thấp hoặc trung bình.
Các bước để mua bảo hiểm
Mua bảo hiểm cho một doanh nghiệp là một quá trình liên quan đến bốn bước chính.
Tự giáo dục bản thân
Trước khi mua bảo hiểm, bạn nên có một sự hiểu biết cơ bản về các loại chính sách doanh nghiệp mua. Nó có thể hữu ích để yêu cầu các chủ doanh nghiệp khác trong ngành của bạn những gì họ có bảo hiểm. Hầu hết các doanh nghiệp đều cần trách nhiệm chung , tự động thương mại , tài sản thương mại và các chính sách bồi thường lao động . Bạn không cần hiểu tất cả các khía cạnh của các chính sách này, nhưng bạn nên biết họ phục vụ mục đích gì.
Phân tích doanh nghiệp của bạn
Bước tiếp theo là đánh giá doanh nghiệp của bạn để xác định các chi tiết cụ thể mà doanh nghiệp của bạn cần. Chuẩn bị mô tả bằng văn bản về doanh nghiệp của bạn, giải thích những gì đang hoạt động và cách hoạt động của doanh nghiệp. Tạo một sơ đồ mô tả từng bước hoạt động của bạn.
Tạo danh sách tài sản mà doanh nghiệp của bạn sở hữu.
Chọn một đại lý hoặc môi giới
Bảo hiểm là một doanh nghiệp của mọi người. Bạn sẽ cần một đại lý hoặc nhà môi giới mà bạn có thể phát triển một mối quan hệ lâu dài. Người này phải là chuyên gia được cấp phép với kiến thức tốt về bảo hiểm. Người đó cũng nên hiểu thị trường bảo hiểm. Cung cấp cho đại lý của bạn mô tả bằng văn bản về doanh nghiệp của bạn. Cung cấp bất kỳ thông tin bổ sung nào họ yêu cầu. Đại lý của bạn càng biết nhiều về doanh nghiệp của bạn, thì họ càng có thể đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm của bạn tốt hơn.
Xem lại Bảo hiểm của bạn thường xuyên
Doanh nghiệp của bạn không được đúc bằng đá. Nó sẽ phát triển và thay đổi theo thời gian. Chính sách bảo hiểm của bạn cần phản ánh những thay đổi đó. Bạn có thể cần thêm các khoản chi trả, hoặc giới hạn cao hơn hoặc thấp hơn. Gặp gỡ với đại lý hoặc môi giới của bạn mỗi năm một lần, trước khi các chính sách của bạn được gia hạn, để đánh giá các khoản chi trả của bạn.
Bài viết của Marianne Bonner