Mục đích
Các khoản khấu trừ phục vụ một số mục đích. Đầu tiên, họ giúp giữ bảo hiểm giá cả phải chăng. Các tuyên bố nhỏ là tốn kém để xử lý. Chi phí điều chỉnh chúng có thể vượt quá số tiền đã trả cho chủ hợp đồng. Nếu các công ty bảo hiểm được yêu cầu chi trả cho mọi tổn thất tài sản nhỏ, chi phí bảo hiểm sẽ tăng lên.
Các khoản khấu trừ cũng đủ khả năng linh hoạt cho người mua bảo hiểm. Khoản khấu trừ là loại tự bảo hiểm . Chủ hợp đồng có thể giảm phí bảo hiểm của mình bằng cách chọn khoản khấu trừ cao hơn. Sau đó, chủ hợp đồng có thể đầu tư tiền tiết kiệm trong doanh nghiệp. Cuối cùng, các khoản khấu trừ khuyến khích các chủ hợp đồng thực hiện quản lý rủi ro tốt. Chủ sở hữu tài sản có nhiều khả năng bảo vệ tài sản của họ chống lại thiệt hại nếu họ biết họ sẽ phải giả định một phần của bất kỳ tổn thất nào xảy ra.
Ba loại khấu trừ thường được tìm thấy trong chính sách tài sản thương mại: khấu trừ căn hộ, khấu trừ phần trăm và thời gian chờ đợi.
Deductible phẳng
Hầu hết các chính sách tài sản thương mại bao gồm một khoản khấu trừ bằng phẳng (còn được gọi là khấu trừ thẳng). Khoản khấu trừ căn hộ là số tiền đô la được chỉ định áp dụng cho từng khoản lỗ. Nó được trừ vào số tiền của một mất mát được bảo hiểm. Số tiền còn lại được trả bởi công ty bảo hiểm.
Ví dụ: giả sử rằng chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ $ 2,500 và giới hạn $ 250.000.
Tài sản của bạn phải chịu tổn thất cháy $ 50.000. Giả sử không có đồng bảo hiểm nào được áp dụng, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả $ 47,500 ($ 50,000 - $ 2,500). Nếu tổn thất phải chịu đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm của bạn sẽ xác định liệu giới hạn của bạn có đủ hay không. Nếu không, công ty bảo hiểm sẽ giảm số tiền bảo hiểm của bạn bằng hình phạt bảo hiểm .
Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khoản chênh lệch giữa số tiền tổn thất đã điều chỉnh và khoản khấu trừ $ 2,500 của bạn.
Khoản khấu trừ căn hộ áp dụng cho mỗi lần xuất hiện. Nếu có nhiều hơn một lần xảy ra trong thời gian chính sách, khoản khấu trừ sẽ được áp dụng riêng cho từng khoản. Ví dụ, giả sử một tòa nhà được bảo hiểm bị hư hại bởi các vụ bê bối. Một tháng sau tòa nhà bị hư hại do hỏa hoạn. Phá hoại và ngọn lửa là hai lần xuất hiện riêng biệt. Do đó, khoản khấu trừ được áp dụng riêng cho từng khoản.
Tỷ lệ phần trăm được khấu trừ
Một khoản khấu trừ phần trăm thường được áp dụng cho các nguy hiểm có thể gây ra thiệt hại thảm khốc. Ví dụ như động đất và núi lửa phun trào. Khi những rủi ro này được bao phủ và mất mát xảy ra, khoản lỗ được giảm bằng khoản khấu trừ được áp dụng trên cơ sở tỷ lệ phần trăm. Khoản khấu trừ có thể là một phần trăm giới hạn hoặc giá trị của tài sản bị hư hỏng.
Ví dụ, giả sử rằng một tòa nhà được bảo hiểm cho trận động đất với giới hạn 500.000 đô la. Bảo hiểm động đất phải chịu mức khấu trừ 15% của giới hạn xây dựng. Tòa nhà duy trì $ 250,000 trong thiệt hại động đất. Công ty bảo hiểm trả $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000).
Các tổn thất do bão, gió bão hoặc mưa đá khác cũng có thể bị khấu trừ phần trăm.
Bù trừ bão là phổ biến ở các bang giáp biên giới Đại Tây Dương hoặc Bờ Vịnh. Bù trừ bão áp dụng cho thiệt hại do bão chỉ gây ra (không phải các loại bão khác). Điều gì tạo thành một cơn bão có thể được xác định bởi từ ngữ chính sách hoặc theo luật tiểu bang. Nói chung, một cơn bão gió không được coi là một cơn bão cho đến khi nó được tuyên bố như vậy bởi Dịch vụ thời tiết quốc gia. Một khoản khấu trừ bão thường được biểu thị bằng phần trăm giá trị bảo hiểm của tòa nhà.
Ở một số tiểu bang, các chính sách về tài sản có thể bao gồm tiền khấu trừ gió hoặc gió / mưa đá. Một khoản khấu trừ gió áp dụng cho thiệt hại gây ra bởi bất kỳ loại gió (bão, lốc xoáy, gió thẳng, vv). Một khoản khấu trừ gió / mưa đá áp dụng cho thiệt hại gây ra bởi gió hoặc mưa đá . Một khoản khấu trừ gió hoặc gió / mưa đá thường là một phần trăm giá trị của tòa nhà được bảo hiểm.
Thời gian chờ đợi
Hầu hết các hình thức chính sách thu nhập doanh nghiệp không sử dụng từ "khấu trừ". Tuy nhiên, chúng có thể bao gồm một loại khấu trừ được gọi là thời gian chờ đợi . Thời gian chờ đợi là khoảng thời gian phải trôi qua trước khi bảo hiểm bắt đầu. Thời gian chờ đợi thu nhập doanh nghiệp điển hình là 72 giờ (3 ngày). Thu nhập bạn bị mất trong thời gian chờ đợi không được bao trả. Thời gian chờ đợi cũng áp dụng cho Bảo hiểm dân sự .