Các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể tự mua bảo hiểm trách nhiệm của giám đốc và nhân viên (D & O) hoặc như một phần của chính sách trách nhiệm quản lý . Sau đó là một loại chính sách gói bao gồm D & O, trách nhiệm thực hành việc làm và trách nhiệm ủy thác (một loại lỗi và thiếu sót bảo hiểm cho các nhà quản lý quỹ phúc lợi của nhân viên).
Các chính sách D & O không thống nhất và thay đổi từ một đến khác. Nhiều công ty bảo hiểm đã phát triển nhiều hình thức chính sách. Mỗi chính sách thường được điều chỉnh theo một loại tổ chức cụ thể như các công ty tư nhân, công cộng hoặc phi lợi nhuận. Bởi vì hầu hết các doanh nghiệp nhỏ không phải là công ty đại chúng, bài viết này tập trung vào các chính sách D & O được thiết kế cho các công ty tư nhân.
Xác nhận quyền sở hữu
Các chính sách D & O áp dụng trên cơ sở được yêu cầu , có nghĩa là chúng bao gồm các yêu cầu được đưa ra trong thời gian chính sách. Các chính sách khác nhau trong yêu cầu báo cáo yêu cầu của họ. Một số phạm vi giới hạn đối với các khiếu nại được báo cáo trong giai đoạn chính sách.
Những người khác bao gồm các khiếu nại được báo cáo trong một khoảng thời gian cụ thể (chẳng hạn như 60 ngày) sau khi chính sách hết hạn. Một số chính sách cung cấp tùy chọn mua khoảng thời gian báo cáo mở rộng .
Sự bồi thường
Giám đốc và cán bộ chịu trách nhiệm cá nhân đối với các hành vi mà họ cam kết trong khi thực hiện nhiệm vụ của họ thay mặt cho công ty.
Do đó, luật sư của công ty thường tuyên bố rằng công ty sẽ bồi thường cho giám đốc và nhân viên về chi phí (thiệt hại và chi phí phòng vệ) của các vụ kiện. Luật tiểu bang có thể cấm công ty cung cấp bồi thường cho một số loại khiếu nại nhất định.
Hiệp định bảo hiểm
Một chính sách D & O của công ty tư nhân điển hình bao gồm ba thỏa thuận bảo hiểm sau đây.
- Trách nhiệm của Giám đốc và Nhân viên : Thường được gọi là bảo hiểm bên A, bảo hiểm này được áp dụng khi giám đốc hoặc nhân viên bị kiện và người đó không được bồi thường bởi công ty.
- Bồi thường Bảo hiểm này hoàn trả cho công ty các thiệt hại và chi phí quốc phòng mà công ty đã trả cho (hoặc thay mặt) giám đốc hoặc cán bộ như bồi thường. Bảo hiểm này được gọi là bảo hiểm bên B.
- Trách nhiệm doanh nghiệp Bao gồm các thiệt hại và chi phí quốc phòng do các khiếu nại đưa ra trực tiếp chống lại tập đoàn. Thường được gọi là Side C hoặc Bảo hiểm Thực thể.
Thuật ngữ quan trọng
Phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi chính sách D & O có thể rộng hoặc hẹp tùy thuộc vào cách thức xác định các thuật ngữ chính.
- Bên cạnh các vụ kiện (tố tụng dân sự), thuật ngữ này có thể bao gồm các thủ tục hành chính hoặc quy định (của các cơ quan chính phủ), tố tụng hình sự, các thủ tục giải quyết tranh chấp khác (như thủ tục tố tụng trọng tài) và yêu cầu cứu trợ tiền tệ hoặc phi tiền tệ. Việc cứu trợ phi tiền tệ bao gồm hiệu suất cụ thể (một lệnh để thực hiện một số hành động) hoặc lệnh cấm (lệnh ngừng làm việc gì đó). Một số chính sách bao gồm trát đòi hầu như được cung cấp như là một phần của điều tra pháp lý.
- Người được bảo hiểm Thông thường bao gồm những người tự nhiên (con người chứ không phải là thực thể pháp nhân không phải con người) là những giám đốc và cán bộ hiện tại, quá khứ hoặc tương lai nếu được bầu hoặc bổ nhiệm hợp lệ. Cũng có thể bao gồm các nhà quản lý và nhân viên.
- Mất mát Nói chung bao gồm thiệt hại, các khoản thanh toán và chi phí quốc phòng. Cũng có thể bao gồm các thiệt hại trừng phạt khi luật pháp cho phép bảo hiểm những thiệt hại đó.
- Hành động sai trái Nói chung bao gồm bất kỳ hành vi hoặc hành vi bị cáo buộc, sai sót, thiếu sót, sai lệch hoặc vi phạm nghĩa vụ thực tế hoặc bị cáo buộc nào.
Trong khi một số chính sách D & O bao gồm các thủ tục tố tụng hình sự chống lại một giám đốc hoặc nhân viên, bảo hiểm thường được giới hạn trong chi phí quốc phòng trừ khi tòa án miễn trách nhiệm cá nhân của các cáo buộc hình sự.
Quốc phòng và giải quyết
Nhiều chính sách được thiết kế cho các công ty tư nhân nói rằng công ty bảo hiểm có trách nhiệm bảo vệ. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm chọn luật sư và kiểm soát việc bảo vệ của người được bảo hiểm.
Nếu một chính sách không bao gồm nghĩa vụ bảo vệ, thì người được bảo hiểm nói chung có quyền chọn luật sư (mặc dù việc lựa chọn của người được bảo hiểm có thể phải được sự chấp thuận của người bảo hiểm). Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm về chi phí bảo vệ yêu cầu bồi thường.
Nhiều chính sách có một điều khoản "búa" được áp dụng nếu người được bảo hiểm từ chối đề nghị dàn xếp do công ty bảo hiểm đề xuất và được người khiếu nại chấp nhận. Điều khoản này thường yêu cầu người được bảo hiểm trả một phần chênh lệch giữa số tiền thanh toán thực tế và số tiền mà công ty bảo hiểm ban đầu được cung cấp.
Loại trừ
Loại trừ thay đổi từ chính sách này sang chính sách khác. Tuy nhiên, hầu như tất cả các chính sách D & O loại trừ các xác nhận quyền sở hữu:
- cho chấn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản
- bởi một người được bảo hiểm chống lại người khác
- cho hành vi gian lận, không trung thực hoặc lợi nhuận thu được bất hợp pháp. Loại trừ này có thể không áp dụng cho đến khi tòa án đã xác định rằng một người đã thực sự cam kết một trong những hành vi này.
- dựa trên các trường hợp là đối tượng của các vụ kiện được đệ trình trước (vào ngày chờ xử lý) ngày bắt đầu chính sách
- được báo cáo theo chính sách D & O trước đó
- làm ô nhiễm
- cáo buộc vi phạm Đạo luật An sinh Thu nhập Nghỉ hưu của Nhân viên năm 1974
Trong hầu hết các chính sách, loại trừ "được bảo hiểm và được bảo hiểm" có chứa ngoại lệ đối với các bộ quần áo phái sinh cổ đông . Đây là những bộ quần áo do các cổ đông nộp cho một giám đốc hoặc văn phòng thay mặt công ty. Cổ đông có thể cáo buộc rằng giám đốc hoặc nhân viên đã thực hiện các hành vi đã gây hại cho công ty.
Giới hạn và giữ chân
Chính sách D & O thường bao gồm một giới hạn tổng hợp duy nhất. Lưu ý rằng chi phí quốc phòng giảm giới hạn. Giới hạn áp dụng cho các thiệt hại và chi phí quốc phòng được thanh toán do tất cả các khiếu nại được đưa ra trong thời gian chính sách.
Việc lưu giữ thường áp dụng cho bảo hiểm bồi thường và thực thể (Bên B và Bên C). Đây là số tiền được chỉ định mà người được bảo hiểm phải trả cho mỗi khiếu nại. Khoản giữ lại áp dụng cho phạm vi bảo hiểm của bên B nếu công ty không bồi thường cho giám đốc hoặc nhân viên vì bất kỳ lý do nào khác ngoài lý do phá sản của công ty.