Tại sao bạn có thể cần nó
Các chính sách được yêu cầu bồi thường bao gồm các khiếu nại được thực hiện đối với công ty của bạn hoặc bất kỳ người được bảo hiểm nào khác trong thời gian chính sách. Chúng không bao gồm các khiếu nại được đệ trình sau khi bảo hiểm của bạn chấm dứt.
Điều này có thể có vấn đề nếu chính sách của bạn bị hủy hoặc không gia hạn và bạn không có bảo hiểm thay thế. Nếu bất kỳ khiếu nại nào được thực hiện đối với doanh nghiệp của bạn sau khi chính sách của bạn kết thúc, bạn có thể phải trả chúng như một khoản chi phí xuất túi.
Khó khăn cũng có thể phát sinh nếu bạn thay thế chính sách được tuyên bố bằng chính sách xảy ra . Các chính sách xảy ra bao gồm các khiếu nại phát sinh từ thương tích hoặc thiệt hại (hoặc một số sự kiện khác) xảy ra trong thời gian chính sách. Yêu cầu có thể được thực hiện trong thời gian chính sách hoặc bất kỳ lúc nào sau đó. Khiếu nại cáo buộc thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trước hoặc sau khi thời hạn chính sách không được bảo hiểm. Ví dụ sau minh họa một khoảng cách bảo hiểm có thể xảy ra nếu bạn chuyển từ chính sách được đưa ra tuyên bố thành chính sách áp dụng trên cơ sở xuất hiện.
Giả sử bạn mua một chính sách trách nhiệm pháp lý chung trong vòng một năm với ngày bắt đầu là ngày 1 tháng 6 năm 2018. Công ty bảo hiểm của bạn hủy chính sách của bạn vào ngày 31 tháng 3 năm 2019 và thay thế chính sách đó bằng chính sách xuất hiện.
Vào ngày 1 tháng 5 năm 2019, bạn nhận được thông báo rằng khiếu nại đã được đệ đơn chống lại bạn vì thương tích cơ thể diễn ra vào ngày 1 tháng 9 năm 2018. Khiếu nại không được bao gồm trong chính sách do bạn khiếu nại vì nó được đưa ra sau khi chính sách của bạn kết thúc. Nó không thuộc phạm vi điều chỉnh của chính sách xuất hiện mới của bạn kể từ khi thương tích bị cáo buộc xảy ra trước khi chính sách đó có hiệu lực.
Một chiều hoặc hai chiều đuôi
Một số chính sách chỉ cung cấp ERP nếu công ty bảo hiểm hủy hoặc không gia hạn chính sách của bạn hoặc viết lại bảo hiểm của bạn theo chính sách xảy ra. Không có gì được cung cấp nếu bạn (chủ hợp đồng) quyết định hủy hoặc không gia hạn bảo hiểm của bạn. Loại ERP này được gọi là đuôi một chiều vì nó chỉ được cung cấp theo lựa chọn của hãng bảo hiểm. Các chính sách khác bao gồm đuôi hai chiều. Nghĩa là, họ cung cấp ERP nếu bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn chọn hủy hoặc không gia hạn chính sách của bạn.
ERP cơ bản và bổ sung
Chính sách được xác nhận quyền sở hữu thường bao gồm cả khoảng thời gian báo cáo kéo dài và dài hạn. Đuôi ngắn hạn thường được cung cấp tự động nếu công ty bảo hiểm hủy hoặc không gia hạn chính sách của bạn. Nó thường kéo dài trong 30 hoặc 60 ngày sau khi chính sách của bạn hết hạn.
Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp một đuôi dài hạn cho một phí bảo hiểm bổ sung. Bảo hiểm này thường được cung cấp thông qua một xác nhận . Một cái đuôi dài hạn đi qua nhiều cái tên. Tùy thuộc vào chính sách, nó có thể được gọi là ERP bổ sung, ERP tùy chọn, Giai đoạn khám phá hoặc đơn giản là Thời gian báo cáo mở rộng. Một ERP tùy chọn thường chỉ được cung cấp nếu bạn yêu cầu bằng văn bản và thanh toán phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 60 ngày sau khi chính sách hết hạn.
Ví dụ - Chính sách được xác nhận quyền sở hữu theo ISO
Phiên bản đưa ra của chính sách trách nhiệm chung về thương mại ISO (CGL) cung cấp một ví dụ thuận tiện về cách ERP có thể áp dụng. Chính sách cung cấp ERP cơ bản và ERP tùy chọn (bổ sung). Một hoặc cả hai ERP được cung cấp nếu chính sách bị hủy hoặc không gia hạn. Chính sách không chỉ định ai phải hủy hoặc không gia hạn để các ERP xuất hiện ở dạng đuôi hai chiều. Một hoặc cả hai ERP cũng được cung cấp nếu chính sách được thay thế bằng chính sách xảy ra hoặc với chính sách được thực hiện theo yêu cầu có ngày hồi tố sớm hơn chính sách hiện tại.
ERP cơ bản
CGL được đưa ra yêu cầu cung cấp ERP cơ bản tự động nếu chính sách bị hủy, không gia hạn hoặc thay thế như được nêu ở trên. ERP cơ bản kéo dài trong năm năm kể từ khi kết thúc giai đoạn chính sách. Nó cho chủ sở hữu chính sách 5 năm để báo cáo các khiếu nại phát sinh từ một sự cố hoặc vi phạm được báo cáo cho công ty bảo hiểm trong thời gian chính sách hoặc trong vòng 60 ngày sau đó.
Nghĩa là, nếu một sự cố xảy ra trong thời gian chính sách, được báo cáo cho công ty bảo hiểm trong vòng 60 ngày sau khi chính sách hết hạn, và vụ việc phát sinh khiếu nại, yêu cầu phải được bao trả nếu được báo cáo trong vòng năm năm. Yêu cầu bồi thường phải tìm kiếm thiệt hại cho thương tích thân thể, thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo .
Ví dụ: giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách CGL được yêu cầu. Một sự cố trượt và rơi xảy ra trong thời hạn của chính sách của bạn. Bạn báo cáo sự cố cho công ty bảo hiểm của bạn vào ngày diễn ra. Khi chính sách của bạn hết hạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thay thế chính sách đó bằng chính sách xuất hiện. Nếu yêu cầu bồi thường sau đó được gửi cho bạn do sự cố trượt ngã, yêu cầu bảo hiểm phải được bao gồm bởi ERP cơ bản của bạn nếu bạn báo cáo cho công ty bảo hiểm của mình trong vòng năm năm kể từ ngày chính sách yêu cầu của bạn hết hạn.
ERP cơ bản cũng cung cấp 60 ngày để báo cáo các khiếu nại phát sinh từ các lần xuất hiện hoặc vi phạm mà không được báo cáo cho công ty bảo hiểm của bạn trong thời gian chính sách. Ví dụ: giả sử rằng sự cố trượt và rơi thứ hai xảy ra trong suốt thời hạn của chính sách được xác nhận quyền sở hữu của bạn. Thật không may, bạn quên thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn. Nếu vụ việc trượt tuyết thứ hai phát sinh khiếu nại, yêu cầu bồi thường đó sẽ chỉ được bao trả nếu bạn báo cáo cho công ty bảo hiểm của bạn trong vòng 60 ngày kể từ ngày chính sách của bạn hết hạn.
ERP bổ sung
Mẫu ISO được đưa ra theo yêu cầu cung cấp một tùy chọn để mua một ERP bổ sung. Đuôi bổ sung có hiệu lực khi ERP cơ bản của bạn kết thúc. Thời gian của nó là không giới hạn. Nếu bạn muốn mua ERP bổ sung, bạn phải thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn bằng văn bản trong vòng 60 ngày sau khi chính sách của bạn hết hạn.
Nếu bạn mua đuôi Bổ sung theo CGL được xác nhận quyền sở hữu, công ty bảo hiểm của bạn sẽ khôi phục giới hạn tổng hợp chung của bạn. Điều này có nghĩa là một giới hạn Tổng hợp Tổng hợp mới sẽ áp dụng cho các khiếu nại được báo cáo trong ERP bổ sung.
Đọc các quy định của ERP
Các điều khoản báo cáo mở rộng thay đổi rất nhiều từ chính sách này sang chính sách khác. Lưu ý không giống như CGL được mô tả ở trên, hầu hết các chính sách được thực hiện theo yêu cầu không cung cấp một giới hạn tổng hợp mới trong một khoảng thời gian báo cáo mở rộng. Hơn nữa, một số chính sách cung cấp khoảng thời gian không giới hạn để báo cáo xác nhận quyền sở hữu. Hầu hết các ERP được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm hoặc mười năm.