Nó đâu rồi?
Nhiều chính sách thương mại có một mệnh đề hủy tiêu chuẩn được soạn thảo bởi ISO . Điều khoản này thường được tìm thấy trong các Điều kiện chính sách. Các chính sách bao gồm nhiều loại bảo hiểm có thể chứa nhiều phần điều kiện.
Ví dụ: chính sách gói bao gồm trách nhiệm pháp lý chung và bảo hiểm tài sản thương mại có thể chứa các điều kiện về trách nhiệm pháp lý và điều kiện tài sản riêng biệt. Khi một chính sách cung cấp hai hoặc nhiều loại bảo hiểm, điều khoản hủy bỏ thường xuất hiện trong một biểu mẫu riêng biệt được gọi là Điều kiện Chính sách Chung (hoặc một cái gì đó tương tự).
Ai có thể hủy bỏ chính sách
Điều khoản hủy bỏ tiêu chuẩn quy định rằng chính sách có thể bị hủy bỏ bởi một trong hai bên: người được bảo hiểm có tên đầu tiên hoặc công ty bảo hiểm . Người được bảo hiểm có tên đầu tiên là người hoặc pháp nhân được liệt kê đầu tiên trong các tờ khai, nếu chính sách bao gồm nhiều hơn một người được bảo hiểm .
Người được bảo hiểm có tên đầu tiên có thể hủy bỏ chính sách này bất cứ lúc nào bằng cách gửi thư hoặc gửi thông báo bằng văn bản đến công ty bảo hiểm. Thông báo phải được cung cấp "trước". Điều này có nghĩa là nếu chủ doanh nghiệp muốn chính sách bị hủy vào một ngày cụ thể, thì họ phải thông báo cho công ty bảo hiểm trước ngày đó.
Điều khoản hủy bỏ ISO cho phép công ty bảo hiểm hủy bỏ chính sách của bạn về việc không thanh toán phí bảo hiểm hoặc vì bất kỳ lý do nào khác. Trong cả hai trường hợp, công ty bảo hiểm phải gửi thư hoặc gửi thông báo bằng văn bản cho bạn (người được bảo hiểm có tên đầu tiên) trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu chính sách bị hủy vì bạn chưa thanh toán phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải gửi thư thông báo cho bạn ít nhất 10 ngày trước khi việc hủy có hiệu lực.
Nếu công ty bảo hiểm hủy bỏ vì bất kỳ lý do nào khác, công ty bảo hiểm phải gửi thư thông báo cho bạn trước ít nhất 30 ngày.
Luật pháp tiểu bang
Điều khoản hủy tiêu chuẩn cho phép công ty bảo hiểm hủy bỏ chính sách của bạn vì bất kỳ lý do gì mà nó chọn. May mắn thay, từ ngữ rộng rãi này thường bị ghi đè bởi luật tiểu bang. Hầu hết các tiểu bang đều có luật quy định khi nào và cách thức một công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ một chính sách bảo hiểm (bao gồm cả một phiếu bảo hiểm) . Những luật này thường chứa các điều khoản khác với điều khoản hủy tiêu chuẩn. Các điều khoản của tiểu bang thường được nêu ra trong một sự tán thành gắn liền với chính sách.
Hầu như tất cả các tiểu bang cho phép một công ty bảo hiểm để hủy bỏ một chính sách bất cứ lúc nào cho không thanh toán phí bảo hiểm nếu công ty bảo hiểm đáp ứng các yêu cầu thông báo. Tuy nhiên, các quy tắc đặc biệt áp dụng khi các công ty bảo hiểm hủy bỏ các chính sách vì lý do khác ngoài việc không thanh toán phí bảo hiểm. Ví dụ, công ty bảo hiểm có thể được yêu cầu cung cấp thông báo 45, 60 hoặc 90 ngày thay vì thông báo 30 ngày được quy định theo điều khoản hủy tiêu chuẩn.
Một số tiểu bang thanh công ty bảo hiểm từ các chính sách hủy bỏ trừ một số trường hợp nhất định. Dưới đây là một số lý do mà công ty bảo hiểm có thể được phép hủy:
- Người được bảo hiểm đã không trả phí bảo hiểm.
- Người được bảo hiểm đã phạm gian lận bảo hiểm .
- Người được bảo hiểm đã bị kết tội vi phạm luật liên bang hoặc tiểu bang và vi phạm đã làm cho doanh nghiệp có rủi ro hơn.
- Người được bảo hiểm đã cố ý vi phạm một hoặc nhiều tiêu chuẩn an toàn.
- Người được bảo hiểm đã thất bại trong việc thực hiện các biện pháp kiểm soát mất mát là điều kiện bảo hiểm.
- Tái bảo hiểm mà công ty bảo hiểm trước đây thu được trong kinh doanh hoặc tài sản của người được bảo hiểm không còn nữa.
Một số tiểu bang cấm các công ty bảo hiểm hủy bỏ chính sách bất kỳ lúc nào ngoại trừ những lý do được chỉ định. Những người khác cho phép các công ty bảo hiểm hủy bỏ các chính sách vì bất kỳ lý do gì trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 60 ngày kể từ ngày bắt đầu chính sách. Sau thời gian đó, công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ chỉ vì một lý do được liệt kê trong xác nhận.
Bảo vệ rộng hơn được ưu tiên
Luật tiểu bang thường cung cấp sự bảo vệ rộng hơn cho các chủ hợp đồng bảo hiểm so với điều khoản hủy bỏ trong chính sách.
Trong trường hợp này, luật sẽ thay thế chính sách. Nếu từ ngữ chính sách rộng hơn yêu cầu của luật tiểu bang, thì từ ngữ chính sách sẽ được áp dụng. Ví dụ: giả sử một chính sách cung cấp thông báo hủy trong 90 ngày vì bất kỳ lý do gì ngoài việc không thanh toán phí bảo hiểm. Luật chỉ cung cấp thông báo 60 ngày. Trong trường hợp này, các điều khoản trong chính sách sẽ thay thế luật pháp.
Nhiều tiểu bang đã soạn thảo bản xác nhận "sửa đổi" của riêng họ nêu rõ các trường hợp mà theo đó chính sách có thể bị hủy bỏ. Sự chứng thực này thường bắt buộc, có nghĩa là nó phải được gắn với chính sách của bạn.
Các điều khoản hủy bỏ khác nhau tùy theo từng tiểu bang. Để tìm hiểu các điều khoản nào áp dụng trong tiểu bang của bạn, hãy liên hệ với đại lý bảo hiểm, bộ phận bảo hiểm hoặc luật sư của tiểu bang.
Return Premium
Nếu chính sách của bạn bị hủy, công ty bảo hiểm của bạn phải thanh toán cho bạn phí bảo hiểm chưa được thực hiện. Số tiền thanh toán có thể khác nhau tùy thuộc vào người đã bắt đầu hủy, bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn. Nếu công ty bảo hiểm bắt đầu hủy, phí bảo hiểm trả lại của bạn phải được tính theo tỷ lệ. Nếu bạn yêu cầu hủy, phí trả lại của bạn có thể là lãi suất ngắn.
Ví dụ: giả sử chính sách của bạn đã có hiệu lực trong một tháng khi công ty bảo hiểm của bạn hủy hợp đồng. Phí bảo hiểm trả lại của bạn phải là 11/12 (92%) phí bảo hiểm trọn năm. Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu hủy, phí trả lại của bạn sẽ là ngắn hạn, thấp hơn tỷ lệ phần trăm theo tỷ lệ. Công ty bảo hiểm giữ lại một phần phí bảo hiểm để trang trải chi phí hành chính.
Điều khoản thế chấp
Cuối cùng, giả sử bạn sở hữu một tòa nhà thương mại mà bạn đã mua bằng một khoản thế chấp. Bạn đã bảo hiểm tòa nhà của mình theo chính sách tài sản thương mại . Điều khoản hủy bỏ ISO không đề cập đến thế chấp (người cho vay). Mặc dù vậy, công ty bảo hiểm của bạn có nghĩa vụ thông báo cho người cho vay của bạn nếu nó hủy bỏ bảo hiểm tài sản của bạn. Tại sao? Câu trả lời có thể được tìm thấy trong điều khoản thế chấp tiêu chuẩn trong chính sách tài sản của bạn.
Điều khoản thế chấp yêu cầu công ty bảo hiểm phải thông báo trước cho người cho vay của bạn nếu nó hủy bỏ chính sách của bạn. Công ty bảo hiểm phải cung cấp thông báo 10 ngày nếu nó hủy bỏ việc không thanh toán phí bảo hiểm và thông báo trước 30 ngày nếu nó hủy bỏ vì bất kỳ lý do nào khác. Luật tiểu bang có thể quy định thời hạn thông báo dài hơn.