Trình kích hoạt phủ sóng
Theo chính sách xảy ra, bảo hiểm được kích hoạt (bắt đầu) bởi một chấn thương diễn ra trong thời gian chính sách. Trong khi thương tích phải xảy ra trong thời hạn hợp đồng, một tuyên bố rằng kết quả có thể được nộp trong hoặc sau thời gian chính sách.
Theo chính sách được xác nhận quyền sở hữu, sự kiện kích hoạt là khiếu nại được thực hiện đối với người được bảo hiểm trong thời gian chính sách. Thương tích dẫn đến yêu cầu bồi thường có thể xảy ra trước hoặc trong thời gian chính sách, nhưng yêu cầu phải được thực hiện trong khi chính sách có hiệu lực. Ví dụ sau minh họa sự khác biệt giữa hai loại chính sách.
Tracy sở hữu Tasty Treats, một quán cà phê. Một ngày nọ, một khách hàng tên là Bill trượt chân và ngã xuống quán cà phê của Tracy. Khi một nhân viên phục vụ cố gắng giúp đỡ, Bill nói anh không sao và rời khỏi nhà hàng. Chín tháng sau, xử lý ngon đã được phục vụ với một vụ kiện. Bill kiện công ty vì thương tật .
Vụ tai nạn của Bill xảy ra vào ngày 5 tháng 11 năm 2016. Vào thời điểm xảy ra tai nạn, Tasty Treats được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm pháp lý từ ngày 1 tháng 1 năm 2016 đến ngày 1 tháng 1 năm 2017. Khi chính sách của cô hết hạn, Tracy đã thay thế bằng một khoản khác chính sách năm bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 năm 2017.
Tracy đã nhận được vụ kiện của Bill vào ngày 15 tháng 8 năm 2017. Chính sách nào sẽ áp dụng?
Nếu xử lý ngon được bảo hiểm theo các chính sách xảy ra, yêu cầu bồi thường sẽ được bao gồm bởi chính sách có hiệu lực khi xảy ra chấn thương. Thương tích của Bill diễn ra trong thời hạn của chính sách đầu tiên (ngày 1 tháng 1 năm 2016 cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2017), do đó chính sách sẽ phản hồi yêu cầu bồi thường.
Tuy nhiên, câu trả lời sẽ khác nếu các chính sách được đưa ra. Chính sách đầu tiên sẽ không áp dụng vì Tracy đã nhận được khiếu nại sau khi chính sách đó hết hạn. Yêu cầu được đưa ra trong thời hạn của chính sách thứ hai, vì vậy chính sách đó sẽ được áp dụng.
Mức độ xuất hiện
Hầu hết các chính sách trách nhiệm chung được viết trên các mẫu xuất hiện. Họ bao gồm các khiếu nại hoặc phù hợp với việc tìm kiếm thiệt hại cho thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản do sự cố xảy ra hoặc cho thương tích cá nhân và quảng cáo do vi phạm gây ra. Khiếu nại hoặc bộ quần áo chỉ được bảo hiểm nếu thương tích thân thể, tổn thương tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo xảy ra trong thời gian chính sách. Yêu cầu có thể được đưa ra trong thời gian chính sách hoặc sau khi chính sách hết hạn.
Trách nhiệm chung không phải là phạm vi bảo hiểm thương mại duy nhất được viết trên các mẫu xuất hiện. Những người khác bao gồm trách nhiệm của ô , trách nhiệm pháp lý và trách nhiệm pháp lý của nhà tuyển dụng . Một số loại bảo hiểm, chẳng hạn như trách nhiệm pháp lý về rượu và sơ suất y tế, có thể được viết khi xảy ra hoặc các mẫu đơn yêu cầu. Theo chính sách sơ suất y tế xảy ra, bảo hiểm thường được cung cấp cho các thương tích do điều trị y tế được cung cấp trong thời gian chính sách. Nếu điều trị xảy ra trước hoặc sau thời gian chính sách, thương tích không được bảo hiểm.
Ưu điểm chính của các chính sách xảy ra là chúng bao gồm các tuyên bố "đuôi dài", có nghĩa là các tuyên bố phát sinh nhiều năm sau khi chính sách hết hạn. Miễn là các sự kiện kích hoạt (chấn thương, thiệt hại, điều trị, vv) đã diễn ra trong thời gian chính sách, một tuyên bố kết quả từ sự kiện đó nên được bảo hiểm. Thời gian khiếu nại không quan trọng.
Bảo hiểm được xác nhận quyền sở hữu
Như tên gọi của nó, một chính sách được đưa ra đòi bồi thường bao gồm các khiếu nại được thực hiện đối với một người được bảo hiểm trong thời gian chính sách. Thương tích dẫn đến yêu cầu bồi thường có thể diễn ra trước hoặc trong thời gian chính sách.
Các chính sách được yêu cầu bồi thường cung cấp ít hoặc không có bảo hiểm cho các khiếu nại được đưa ra sau khi chính sách hết hạn. Điều này trình bày vấn đề với chủ doanh nghiệp chuyển từ chính sách được đưa ra tuyên bố thành chính sách xảy ra hoặc người nào đó ngừng mua bảo hiểm hoàn toàn. May mắn thay, bảo hiểm cho các yêu sách trong tương lai có sẵn trong một khoảng thời gian báo cáo mở rộng (còn được gọi là "bảo hiểm đuôi").
ERP bao gồm các tuyên bố phát sinh từ các sự kiện kích hoạt (chẳng hạn như thương tích cơ thể) diễn ra trước hoặc trong thời gian chính sách. Nó không bao gồm các khiếu nại phát sinh từ các sự kiện diễn ra sau khi chính sách hết hạn. Thời gian báo cáo kéo dài có thể tốn kém.
Một số chính sách được đưa ra giới hạn bảo hiểm cho các khiếu nại phát sinh từ thương tích xảy ra vào hoặc sau một ngày cụ thể, được gọi là ngày hồi tố. Yêu cầu bồi thường do thương tích xảy ra trước ngày hồi tố không được bảo hiểm. Nếu bạn chuyển từ một công ty bảo hiểm này sang công ty bảo hiểm khác, công ty bảo hiểm mới của bạn sẽ không thay đổi ngày hồi tố của bạn. Bạn nên chống lại bất kỳ nỗ lực của công ty bảo hiểm mới của bạn để tạm ứng (di chuyển lên) ngày hồi tố. Nếu không, bạn sẽ mất bảo hiểm cho các khiếu nại phát sinh từ các sự kiện xảy ra giữa cũ và cũ của bạn.
Những điều cần cân nhắc
Dưới đây là một số điều cần cân nhắc khi chọn giữa chính sách xuất hiện và chính sách được xác nhận quyền sở hữu:
- Các chính sách được thực hiện theo yêu cầu chi phí là rẻ hơn đáng kể so với các chính sách phát sinh.
- Hạn chế Do lạm phát, giới hạn về chính sách xảy ra có thể quá thấp để bao gồm các yêu cầu được đệ trình nhiều năm sau khi chính sách hết hạn. Giới hạn đối với chính sách được thực hiện theo yêu cầu có nhiều khả năng là phù hợp hơn kể từ khi chính sách bao gồm các khiếu nại được đệ trình trong giai đoạn chính sách hiện hành.
- Cạm bẫy Các chính sách được thực hiện theo yêu cầu có thể bao gồm các hạn chế hoặc loại trừ không dễ phát hiện. Ví dụ: một số chính sách được xác nhận quyền sở hữu chứa yêu cầu báo cáo yêu cầu nghiêm ngặt.
- Chuyển đổi công ty bảo hiểm Quá trình thay đổi từ một công ty bảo hiểm này sang công ty bảo hiểm khác dễ dàng hơn nếu bạn được bảo hiểm theo chính sách xuất hiện.
- Tính khả dụng Một số trang bìa có thể không có sẵn hoặc đắt tiền theo các dạng xuất hiện. Ví dụ là bảo hiểm trách nhiệm của giám đốc và nhân viên, chỉ có sẵn trên các biểu mẫu được xác nhận quyền sở hữu.
Bài viết của Marianne Bonner