Để hiểu làm thế nào một chiếc ô hoạt động, hãy tưởng tượng bạn đang nhìn vào một tòa nhà thấp với một mái nhà cao bằng phẳng. Mái nhà có phần nhô ra ngoài tòa nhà theo mọi hướng.
Sàn và tường của tòa nhà đại diện cho các chính sách cơ bản (chính) của bạn. Mái nhà đại diện cho chiếc ô của bạn. Chiều cao của tòa nhà phản ánh các giới hạn được cung cấp bởi các chính sách cơ bản của bạn. Độ dày của mái nhà phản ánh các giới hạn do ô của bạn cung cấp. Các nhô ra trên mái nhà đại diện cho trang trải được cung cấp bởi chiếc ô của bạn mà không được bao gồm trong các chính sách cơ bản của bạn.
Một chiếc ô có giá trị bảo vệ chống lại các vụ kiện lớn có thể tàn phá công ty của bạn. Trước khi mua một chính sách, tuy nhiên, có một số điều bạn nên xem xét.
Giới hạn
Các giới hạn mà công ty của bạn cần phần lớn phụ thuộc vào bản chất của doanh nghiệp của bạn. Ví dụ, các khách sạn, nhà khai thác cần cẩu và các nhà sản xuất dược phẩm có thể bị thiệt hại thảm khốc. Họ cần giới hạn ô cao hơn nói, một cửa hàng bán lẻ. Hãy hỏi đại lý hoặc người môi giới của bạn để giúp bạn xác định mức độ phù hợp mà bạn cần.
Bao gồm
Chiếc ô nên cung cấp trang trải không được chi trả bởi chính sách trách nhiệm cơ bản của bạn.
Các chi phí mà công ty bạn cần phụ thuộc vào loại hình doanh nghiệp bạn hoạt động. Ví dụ, nếu công ty của bạn điều hành một nhà máy bia, bạn có thể chọn một chiếc ô bao gồm bảo hiểm trách nhiệm rượu . Tương tự như vậy, nếu công ty của bạn sở hữu một chiếc thuyền cho khách hàng giải trí, bạn có thể lựa chọn một chiếc ô bao gồm bảo hiểm trách nhiệm tàu thủy.
Giá cả
Phí bảo hiểm của ô khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ, giới hạn và số tiền bạn mua. Yêu cầu đại lý hoặc môi giới của bạn ước tính có bao nhiêu một chính sách ô có khả năng chi phí.
Biến thể
Phạm vi bảo hiểm được chi trả bởi một chiếc ô có thể thay đổi rất nhiều từ một công ty bảo hiểm đến một công ty bảo hiểm khác. Vì vậy, điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh và so sánh các chính sách. Một nơi tốt để bắt đầu là để có được một báo giá ô từ các công ty bảo hiểm đã ban hành chính sách trách nhiệm chung của bạn. Khi bạn có báo giá, bạn có thể sử dụng báo giá làm cơ sở để so sánh. Nếu công ty bảo hiểm trách nhiệm của bạn không cung cấp ô dù, hãy yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn đề xuất các hãng vận tải thay thế.
Cạm bẫy
Có một số điều cần lưu ý khi mua một chiếc ô . Đầu tiên, nhiều hãng bảo hiểm đã thay thế "hợp pháp" bằng ngôn ngữ đơn giản như được tìm thấy trong hầu hết các chính sách chính. Điều này đã làm cho ô dù dễ đọc hơn. Tuy nhiên, một số ô dù rất giống với chính sách cơ bản mà chúng thực tế phản chiếu hình ảnh. Những cái gọi là ô dù có thể đủ khả năng nếu có, bảo hiểm không được cung cấp bởi chính sách chính.
Thứ hai, chính sách ô có thể chứa các loại trừ không được tìm thấy trong các chính sách cơ bản của bạn. Ngoài ra, một chiếc ô có thể chứa cùng loại loại trừ như chính sách chính của bạn, nhưng việc loại trừ trong ô có thể rộng hơn.
Ví dụ: loại trừ thương tích dự kiến hoặc dự định trong chính sách trách nhiệm cơ bản của bạn cung cấp ngoại lệ cho thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản do sử dụng lực lượng hợp lý để bảo vệ người hoặc tài sản. Việc loại trừ trong chính sách ô của bạn không chứa những ngoại lệ này.
Thứ ba, một số ô có chứa một khoản tự bảo hiểm hoặc “SIR.” Nó đại diện cho số tiền mà công ty của bạn sẽ trả cho mỗi lần xuất hiện được bao phủ bởi ô dù không phải là chính sách cơ bản.
Chính sách định kỳ
Cuối cùng, chính sách ô của bạn nên bắt đầu và kết thúc vào cùng ngày với các chính sách cơ bản của bạn. Ngày chính sách là quan trọng bởi vì nhiều ô che phủ giới hạn đối với thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trong giai đoạn chính sách của ô . Các vấn đề có thể phát sinh khi các ngày không khớp. Hãy xem xét ví dụ sau.
Vốn xây dựng được bảo hiểm theo một chính sách trách nhiệm pháp lý chính với giới hạn Mỗi lần xảy ra là 1 triệu đô la và giới hạn tổng hợp là 2 triệu đô la. Chính sách bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 năm 2017 và kết thúc vào ngày 1 tháng 1 năm 2018. Vốn cũng được bảo hiểm theo chính sách bảo trợ bắt đầu từ ngày 1 tháng 3 năm 2017 đến ngày 1 tháng 3 năm 2018. Năm 2017, ba người bị thương trong các tai nạn riêng tại công việc của Capital trang web. Mỗi tệp đều phù hợp với Capital Construction. Các yêu cầu bồi thường được giải quyết vào ngày và cho các khoản tiền được hiển thị bên dưới.
Ngày 20 tháng 1: 1.000.000 đô la
Ngày 20 tháng 2: 800.000 đô la
Ngày 10 tháng 4: 900.000 đô la
Chính sách trách nhiệm chính của Capital trả cho hai yêu cầu đầu tiên đầy đủ. Mỗi kết quả từ một sự xuất hiện riêng biệt và thiệt hại được tạo ra không vượt quá giới hạn Mỗi lần xảy ra. Tuy nhiên, chính sách chỉ trả 200.000 đô la cho khiếu nại thứ ba vì giới hạn Tổng hợp Tổng hợp đã được sử dụng hết. Hãng bảo hiểm không chịu trả 800.000 đô la còn lại. Tại sao? Chỉ có yêu cầu thứ ba phát sinh từ một chấn thương xảy ra trong thời gian chính sách ô. Tổng hợp cơ bản đã không bị cạn kiệt bởi các khu định cư trả cho thương tích hoặc thiệt hại đã diễn ra trong thời gian chính sách ô. Vì vậy, chiếc ô không trả gì cả.