Các chuyên gia kinh doanh như kiến trúc sư, bác sĩ và chuyên gia tư vấn máy tính tự giữ vai trò là chuyên gia trong lĩnh vực của họ.
Những cá nhân này được kỳ vọng sẽ đáp ứng các tiêu chuẩn chăm sóc chiếm ưu thế trong ngành của họ. Các tiêu chuẩn khác nhau tùy theo chuyên môn. Trong nhiều ngành công nghiệp, các chuyên gia dự kiến sẽ hành động như một người hợp lý trong một tình huống tương tự với giáo dục và kinh nghiệm tương đương.
Hầu như bất kỳ doanh nghiệp nào thực hiện một dịch vụ hoặc cung cấp lời khuyên để đổi lấy một khoản phí có thể phải chịu trách nhiệm nghề nghiệp. Đây là một ví dụ.
Kịch bản E & O mẫu
Peter sở hữu Lập trình vô song, một công ty nhỏ cung cấp dịch vụ lập trình máy tính cho các doanh nghiệp. Vô song phát triển các chương trình phần mềm được tùy chỉnh cho từng khách hàng. Công ty được bảo hiểm trách nhiệm theo một chính sách trách nhiệm pháp lý chung của ISO . Vô song không có lỗi và phạm vi trách nhiệm thiếu sót.
Khoảng một năm trước, Peerless Programming được thuê để tạo ra một hệ thống quản lý và theo dõi hàng tồn kho cho phần cứng của Harry, một chuỗi cửa hàng phần cứng nhỏ.
Vô song tạo ra hệ thống và cài đặt nó trong các cửa hàng. Công việc được hoàn thành sáu tháng trước. Bây giờ phần cứng của Harry đã kiện công ty của Peter. Vụ kiện tuyên bố rằng chương trình máy tính Vô song được tạo ra là không sử dụng được vì nó có đầy đủ các lỗi. Nó cũng cáo buộc rằng Peerless không kiểm tra đầy đủ các chương trình và rằng sơ suất của nó đã chi phí hàng ngàn đô la của Harry trong thời gian làm việc bị mất.
Harry tìm kiếm 100.000 USD bồi thường thiệt hại .
Vụ kiện của Harry không được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung của Lập trình vô song. Đối với một điều, thương tích bị cáo buộc của Harry là một mất mát tài chính. Công ty không tìm kiếm thiệt hại cho thương tích thân thể , thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo . Hơn nữa, chấn thương không phải do sự xuất hiện khi thuật ngữ đó được xác định trong chính sách trách nhiệm pháp lý. Không có bảo hiểm cho vụ kiện theo chính sách trách nhiệm chung của nó và không có lỗi và thiếu sót bảo hiểm, Peerless sẽ bị mắc kẹt trả các thiệt hại hoặc một giải quyết ra khỏi túi. Nó cũng sẽ phải trả bất cứ chi phí pháp lý nào mà nó phải gánh chịu.
Các loại chính sách E & O
Nhiều chính sách E & O được điều chỉnh theo các loại chuyên gia cụ thể. Ví dụ, kiến trúc sư và kỹ sư chính sách E & O dành cho các chuyên gia thiết kế. Tương tự như vậy, luật sư chính sách chuyên nghiệp được thiết kế cho luật sư, và chính sách sơ suất nha khoa dành cho nha sĩ. Nếu không có biểu mẫu cụ thể theo ngành, công ty bảo hiểm có thể cung cấp bảo hiểm E & O bằng chính sách trách nhiệm pháp lý chuyên nghiệp khác. Mẫu chính sách E & O không cụ thể này thường được sử dụng để bảo đảm các chuyên gia "phi truyền thống" như tư vấn, đại lý du lịch và người quản lý xây dựng.
Các đặc điểm chung của các chính sách E & O
Các hình thức bảo hiểm E & O không được tiêu chuẩn hóa nên chúng thay đổi từ loại này sang loại khác và từ một công ty bảo hiểm đến loại bảo hiểm tiếp theo. Tuy nhiên, các chính sách có nhiều tính năng phổ biến.
Xác nhận quyền sở hữu
Hầu hết các chính sách sai sót và thiếu sót đều được thực hiện theo yêu cầu , nghĩa là chúng bao gồm các khiếu nại được đưa ra trong thời gian chính sách. Đối với một yêu cầu bảo hiểm, nó phải được thực hiện đối với một người được bảo hiểm trong thời hạn của chính sách.
Một số chính sách giới hạn mức độ phù hợp cho các yêu cầu được đưa ra và được báo cáo trong thời gian chính sách. Điều này có nghĩa là các yêu cầu bồi thường chỉ được bảo hiểm nếu chúng được thực hiện đối với một người được bảo hiểm và được báo cáo cho công ty bảo hiểm trong thời hạn của chính sách.
Nhiều chính sách E & O chỉ định ngày hồi tố. Nếu ngày hồi tố được liệt kê trong các tuyên bố chính sách của bạn, chính sách của bạn bao gồm các khiếu nại phát sinh từ các hành vi, lỗi hoặc thiếu sót được cam kết vào hoặc sau ngày đó.
Khiếu nại do lỗi hoặc thiếu sót đã cam kết trước ngày hồi tố không được bảo hiểm. Ngày hồi tố phải là ngày khởi đầu của chính sách E & O được xác nhận quyền sở hữu đầu tiên của bạn. Nó sẽ vẫn giữ nguyên mỗi khi chính sách của bạn được gia hạn.
Hiệp định bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm mà chính sách của bạn cung cấp được mô tả trong thỏa thuận bảo hiểm . Điều khoản này thường bắt đầu bằng các từ “Chúng tôi sẽ thanh toán” Thỏa thuận bảo hiểm là một tuyên bố nêu rõ điều mà công ty bảo hiểm hứa hẹn sẽ làm để đổi lấy phí bảo hiểm.
"Chúng tôi sẽ thanh toán thay mặt cho khoản lỗ được bảo hiểm mà người được bảo hiểm trở thành nghĩa vụ pháp lý để thanh toán cho bất kỳ khiếu nại nào được đưa ra trong giai đoạn chính sách phát sinh từ hành vi sai trái".
Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại hoặc thanh toán mà bạn được yêu cầu thanh toán vì khiếu nại dựa trên hành vi sai trái. Các từ "trả thay mặt" có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán các chi phí này trước thay vì hoàn trả cho bạn.
Thuật ngữ sai trái thường có nghĩa là hành động cẩu thả, lỗi hoặc thiếu sót mà bạn cho là đã cam kết trong khi thực hiện hoặc không thực hiện các dịch vụ chuyên nghiệp. Các dịch vụ chuyên nghiệp có thể được định nghĩa trong các định nghĩa chính sách . Ngoài ra, loại dịch vụ được bảo hiểm có thể được mô tả trong các tờ khai. Một ví dụ là "dịch vụ tư vấn phần mềm". Bản mô tả các dịch vụ được đài thọ là quan trọng vì nó xác định các loại hoạt động được bao trả bởi chính sách của bạn. Đảm bảo rằng mô tả phản ánh chính xác các dịch vụ mà doanh nghiệp của bạn cung cấp.
Phòng thủ
Một trong những điều quan trọng nhất bao gồm trong chính sách E & O là bảo hiểm quốc phòng . Chính sách nên nêu rõ rằng công ty bảo hiểm sẽ bảo vệ bạn khỏi các khiếu nại được bảo hiểm. Nếu phòng thủ không được bảo hiểm, bạn sẽ bị mắc kẹt trả chi phí phòng thủ ra khỏi túi của bạn. Tùy thuộc vào chính sách, chi phí quốc phòng có thể được bảo hiểm trong hoặc ngoài giới hạn. Chi phí bảo vệ yêu cầu bồi thường có thể là đáng kể. Vì vậy, một chính sách bao gồm bảo vệ bên ngoài các giới hạn để bảo vệ tốt hơn.
Loại trừ
Giống như tất cả các chính sách bảo hiểm , các biểu mẫu E & O có chứa các loại trừ. Dưới đây là một số loại trừ thường được tìm thấy trong chính sách E & O.
- Thiệt hại mang tính chất trừng phạt
- Hành vi không trung thực, gian lận hoặc phạm tội do bạn hoặc người khác bảo hiểm
- Các hành vi sai trái mà bạn đã biết trước ngày bắt đầu chính sách
- Các hành vi sai trái hoặc khiếu nại bạn báo cáo theo chính sách trước
- Chấn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản
- Trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng
- Tranh chấp phí
- Lợi nhuận bạn đã đạt được bất hợp pháp
- Không duy trì bảo hiểm
- Phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, giới tính, màu da, tín ngưỡng, v.v.
- sự ô nhiễm
Đây không phải là một danh sách đầy đủ. Chính sách của bạn có thể bao gồm các loại trừ bổ sung.
Giới hạn và giữ chân
Nhiều chính sách E & O chứa giới hạn cá nhân và giới hạn tổng hợp. Giới hạn cá nhân có thể áp dụng cho mỗi khiếu nại hoặc cho từng hành vi sai trái. Nó đại diện cho hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho các thiệt hại hoặc các khoản thanh toán phát sinh từ một khiếu nại hoặc hành vi sai trái. Giới hạn tổng hợp là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho tất cả các thiệt hại hoặc các khoản thanh toán phát sinh từ tất cả các khiếu nại được đưa ra trong thời gian chính sách. Nếu chi phí quốc phòng phải tuân theo các giới hạn, giới hạn cá nhân và tổng hợp sẽ bao gồm cả chi phí quốc phòng.
Một số chính sách E & O bao gồm lưu giữ , loại khấu trừ. Số tiền giữ lại là số tiền bạn phải trả cho mỗi lần yêu cầu. Tùy thuộc vào chính sách, việc lưu giữ có thể chỉ áp dụng cho các thiệt hại hoặc thiệt hại và chi phí yêu cầu bồi thường.