Nghĩa vụ bảo vệ dưới CGL
Nhiều doanh nghiệp nhỏ tự bảo vệ mình chống lại các vụ kiện liên quan đến hành vi lừa đảo bằng cách mua chính sách trách nhiệm chung .
Hầu hết các chính sách trách nhiệm pháp lý đều dựa trên Mẫu bảo hiểm trách nhiệm chung về thương mại theo tiêu chuẩn ISO (CGL). CGL cung cấp hai loại bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba: Bảo hiểm A, Thương tích Cơ thể và Trách nhiệm Thiệt hại Tài sản và Bảo hiểm B, Trách nhiệm Thương tích Cá nhân và Quảng cáo . Mỗi lớp bao gồm một nhiệm vụ để bảo vệ.
Bảo hiểm A áp dụng cho các thiệt hại mà bạn có nghĩa vụ pháp lý phải trả vì thương tích về cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản do sự cố xảy ra . Thỏa thuận bảo hiểm nêu rõ ràng nghĩa vụ bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Nó nói rằng công ty bảo hiểm có quyền và nghĩa vụ bảo vệ bạn (hoặc bất kỳ người được bảo hiểm nào khác) chống lại bất kỳ vụ kiện nào tìm kiếm thiệt hại cho thương tích cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản.
Bảo hiểm B áp dụng cho các vụ kiện tìm kiếm thiệt hại cho thương tích cá nhân và quảng cáo do vi phạm được bảo hiểm gây ra. Công ty bảo hiểm có quyền và nghĩa vụ bảo vệ bạn chống lại bất kỳ vụ kiện nào tìm kiếm những thiệt hại đó.
Lưu ý rằng công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ bảo vệ bạn trước mọi khiếu nại. Bạn không có nghĩa vụ bảo vệ bạn hoặc bất kỳ người được bảo hiểm nào khác chống lại các khiếu nại tìm kiếm thiệt hại cho thương tích thân thể, thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo không thuộc phạm vi điều chỉnh của chính sách.
Nghĩa vụ bảo vệ là riêng biệt với trách nhiệm bồi thường
Như đã đề cập trước đây, công ty bảo hiểm của bạn có hai nghĩa vụ theo chính sách trách nhiệm pháp lý: bồi thường và bảo vệ.
Nghĩa vụ bảo vệ bạn của người bảo hiểm là riêng biệt với nghĩa vụ của mình để bồi thường. Nghĩa là, công ty bảo hiểm phải bồi thường cho bạn (bồi thường thiệt hại hoặc thanh toán) và phải bảo vệ chống lại các vụ kiện được bảo hiểm theo chính sách.
Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một cửa hàng phần cứng. Bill, một khách hàng, bị thương nặng khi một chồng lon sơn rơi vào anh ta từ một cái giá trên cao. Bill gửi đơn kiện lên công ty của bạn. Bộ đồ của anh ta tuyên bố rằng vết thương cơ thể anh ta duy trì trên cơ sở của bạn phát sinh từ một tai nạn (rơi xuống lon sơn) gây ra bởi sự sơ suất của bạn. Bill đã đệ đơn kiện tìm kiếm thiệt hại cho chấn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản do sự cố xảy ra . Giả sử rằng chấn thương của anh ta xảy ra trong khi chính sách trách nhiệm của bạn có hiệu lực (và sự kiện xảy ra trong lãnh thổ bảo hiểm ), công ty bảo hiểm của bạn nên bảo vệ bạn chống lại vụ kiện của Bill.
Giả sử rằng Bill tìm kiếm 50.000 USD thiệt hại. Công ty bảo hiểm của bạn có thể ngay lập tức gửi cho Bill một tấm séc trị giá 50.000 đô la và đóng tệp của nó không? Câu trả lời là không. Công ty bảo hiểm của bạn phải tiến hành điều tra toàn bộ yêu cầu bồi thường. Nó phải hoàn thành nghĩa vụ của mình để bảo vệ bạn cho đến khi thiệt hại hoặc thanh toán đã được thanh toán.
Quyền của người bảo hiểm để kiểm soát quốc phòng của bạn
Chính sách trách nhiệm cung cấp cho bên bảo hiểm cả nhiệm vụ và quyền bảo vệ bạn.
Bởi vì nó có quyền bảo vệ bạn, công ty bảo hiểm duy trì quyền kiểm soát phòng thủ của bạn. Nó quyết định chiến lược phòng thủ cần tuân theo và luật sư nào sẽ giao cho vụ việc của bạn. Công ty bảo hiểm của bạn cũng quyết định có nên cung cấp cho nguyên đơn một vụ dàn xếp hay để tiến hành một phiên tòa.
Trong ví dụ về cửa hàng phần cứng được trích dẫn ở trên giả sử rằng anh rể của bạn (Tom) là luật sư. Bạn nói với hãng bảo hiểm của bạn rằng bạn muốn Tom quản lý quốc phòng của bạn và rằng Tom sẽ gửi cho công ty bảo hiểm một hóa đơn cho các dịch vụ của mình khi bộ đồ đã được giải quyết. Công ty bảo hiểm của bạn có đồng ý với thỏa thuận này không? Không! Công ty bảo hiểm của bạn sẽ không từ bỏ quyền kiểm soát quốc phòng của bạn cho người khác.
Bây giờ giả sử Tom tin rằng Bill đã làm tổn thương vết thương của anh ta và đã đệ đơn kiện giả. Tom kêu gọi bạn chống lại yêu cầu thay vì giải quyết nó. Công ty bảo hiểm của bạn muốn thanh toán một khoản thanh toán nhỏ để tránh chi phí chống lại vụ kiện.
Bạn có thể ngăn công ty bảo hiểm của bạn giải quyết khiếu nại không? Câu trả lời là không. Công ty bảo hiểm của bạn có quyền kiểm soát phòng thủ của bạn và có thể giải quyết khiếu nại mà không có sự đồng ý của bạn.
Chi phí quốc phòng không phụ thuộc vào giới hạn
Theo hầu hết các chính sách trách nhiệm chung, chi phí mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu để bảo vệ bạn được bao gồm như các khoản thanh toán bổ sung . Các chi phí này không phụ thuộc vào các giới hạn chính sách. Trong một số trường hợp, số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn thanh toán để bảo vệ bạn chống lại một vụ kiện có thể vượt quá số tiền mà nó phải trả trong các thiệt hại hoặc thanh toán. Một số khiếu nại chỉ tạo ra chi phí phòng thủ.
Nhiệm vụ rộng rãi để bảo vệ
Trách nhiệm bảo vệ của người bảo hiểm là rộng hơn trách nhiệm bồi thường của mình. Nói chung, công ty bảo hiểm của bạn phải cung cấp sự bảo vệ nếu các cáo buộc trong đơn khiếu nại được bao gồm trong thỏa thuận bảo hiểm trong chính sách. Công ty bảo hiểm phải bảo vệ bạn ngay cả khi họ cho rằng khiếu nại không được bảo hiểm do loại trừ hoặc một số quy định khác của chính sách. Nó phải tiếp tục cung cấp một quốc phòng cho đến khi nó có thể chứng minh rằng yêu cầu bồi thường không được bảo hiểm.
Ví dụ, giả sử bạn sử dụng một nhân viên tên là Sandy. Sandy bị thương trong công việc và kiện công ty của bạn vì chấn thương cơ thể. Cô yêu cầu bồi thường thiệt hại 50.000 đô la. Bạn chuyển tiếp yêu cầu của Sandy cho công ty bảo hiểm của bạn. Hãng bảo hiểm của bạn tin rằng Sandy đủ điều kiện làm nhân viên và do đó, yêu cầu của cô bị loại trừ thông qua việc loại trừ trách nhiệm " sử dụng lao động " trong chính sách của bạn. Bạn cho rằng Sandy không phải là nhân viên mà là một nhà thầu độc lập , do đó việc loại trừ không áp dụng. Công ty bảo hiểm của bạn phải tiếp tục bảo vệ bạn cho đến khi tình trạng của Sandy được giải quyết. Nếu tòa án xác định rằng Sandy là một nhân viên, công ty bảo hiểm của bạn có thể không phải trả bất kỳ thiệt hại nào cho cô ấy. Tuy nhiên, nó vẫn sẽ phải trả tiền cho phòng thủ của bạn.
Tuyên bố tuyên bố hoặc bảo lưu quyền
Khi bạn và công ty bảo hiểm của bạn không đồng ý về một số khía cạnh của chính sách bảo hiểm của bạn, bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu một bản án khai báo . Bản án tuyên bố là quyết định của tòa về vấn đề tranh chấp. Quyết định của tòa án là ràng buộc đối với cả bạn và công ty bảo hiểm. Bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn có thể tìm kiếm bản án khai báo nếu nói, bạn không đồng ý rằng liệu công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bảo vệ bạn hay không.
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, một thay thế cho bản án khai báo là đặt trước thư quyền . Lá thư được gửi bởi công ty bảo hiểm cho chủ hợp đồng. Việc bảo lưu các quyền thường quy định rằng công ty bảo hiểm sẽ bảo vệ một khiếu nại nhưng nó bảo lưu quyền từ chối bảo hiểm cho toàn bộ hoặc một phần của yêu cầu bồi thường trong tương lai. Nếu bạn nhận được một lá thư bảo lưu quyền, một lá thư từ chối có thể sớm theo sau.