Chủ doanh nghiệp không nên dựa vào chính sách tự động cá nhân để trang trải các phương tiện được sử dụng cho mục đích kinh doanh.
Các chính sách cá nhân được thiết kế để bao gồm các cá nhân và thành viên gia đình của họ. Chúng không thích hợp cho các doanh nghiệp vì chúng thường chứa các loại trừ liên quan đến kinh doanh. Chính sách cá nhân cũng thiếu tính linh hoạt và phạm vi bảo hiểm rộng lớn được chi phối bởi các chính sách tự động thương mại.
I. Chính sách tự động kinh doanh (BAP)
Nhiều công ty bảo hiểm viết chính sách phát hành bảo hiểm ô tô thương mại trên các biểu mẫu chuẩn do ISO công bố. Chính sách tự động thương mại ISO được gọi là Chính sách tự động kinh doanh (BAP). Chính sách hạn có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm hoàn chỉnh. BAP thường bao gồm biểu mẫu phủ sóng tự động, khai báo tự động và các xác nhận khác nhau. ISO Business Auto Policy rất linh hoạt. Nó có thể được sử dụng để bảo đảm nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau, cả lớn và nhỏ, trong một loạt các ngành công nghiệp. Có nhiều lựa chọn xác nhận để bảo hiểm có thể được sửa đổi khi cần.
Một số công ty bảo hiểm sử dụng các hình thức tự động thương mại độc quyền của riêng mình chứ không phải các mẫu ISO.
Những người khác sử dụng kết hợp các hình thức ISO và xác nhận độc quyền.
II. Biểu mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh
Xương sống của ISO BAP là Biểu mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh. Biểu mẫu này chứa các yếu tố chính của chính sách. Nó bao gồm năm phần được thảo luận dưới đây.
Phần I, Ô tô được bảo hiểm: Phần đầu tiên giải thích ý nghĩa của "ô tô được bảo hiểm".
Về cơ bản, các phương tiện là "bảo hiểm xe ô tô" theo một phạm vi bảo hiểm cụ thể nếu bạn đã trả tiền bảo hiểm để bảo đảm cho họ cho bảo hiểm đó. BAP sử dụng một tập hợp các ký hiệu số để xác định các loại xe được bao phủ. Các ký hiệu này, được gọi là các ký hiệu chỉ định được bao phủ tự động , bao gồm các số từ 1 đến 9 cộng với 19. Mỗi biểu tượng đại diện cho một danh mục các ô tô được bao phủ. Ví dụ: ký hiệu 1 có nghĩa là "bất kỳ ô tô nào" trong khi biểu tượng 2 có nghĩa là "chỉ các ô tô được sở hữu".
Phần khai báo trong chính sách của bạn cho biết các phương tiện là "ô tô được bảo hiểm" cho mỗi bảo hiểm bạn đã mua. Ví dụ: giả sử bạn đã mua bảo hiểm trách nhiệm cho tất cả các loại ô tô. Chúng bao gồm các ô tô mà công ty của bạn sở hữu, ô tô nó thuê và ô tô không sở hữu. Bạn cũng đã mua bảo hiểm thiệt hại vật chất cho ô tô mà công ty của bạn sở hữu. Tờ khai chính sách của bạn hiển thị biểu tượng 1 (bất kỳ ô tô nào) bên cạnh phạm vi trách nhiệm pháp lý và biểu tượng 2 (chỉ dành cho ô tô) bên cạnh phạm vi bảo hiểm thiệt hại vật chất.
Phần II, Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý: Phần II giải thích bảo hiểm trách nhiệm tự động thương mại . Bảo hiểm này bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi các khiếu nại của bên thứ ba do các tai nạn do xe cộ sử dụng trong doanh nghiệp của bạn gây ra. Bảo hiểm trách nhiệm tự động là quan trọng vì tai nạn ô tô có thể tạo ra các vụ kiện lớn chống lại công ty của bạn.
Bạn có thể cần bảo hiểm này ngay cả khi doanh nghiệp của bạn không sở hữu bất kỳ phương tiện nào. Các phương tiện cho thuê và ô tô do nhân viên sở hữu tạo ra rủi ro nếu chúng được sử dụng trong doanh nghiệp của bạn. Nếu một chiếc xe thuê hoặc xe thuộc sở hữu của nhân viên có liên quan đến tai nạn và người lái xe bị lỗi, công ty của bạn có thể phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ thương tích nào do các bên thứ ba duy trì.
Bảo hiểm trách nhiệm tự động thương mại bảo vệ công ty của bạn chống lại các khiếu nại của bên thứ ba về thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản do tai nạn gây ra do sử dụng ô tô được bảo hiểm. Nó cũng cung cấp một số bảo hiểm cho chi phí làm sạch ô nhiễm xuất phát từ một tai nạn ô tô.
Ai là người được bảo hiểm: Đối với một yêu cầu bồi thường trách nhiệm tự động được BAP chi trả, nó phải là kết quả của một tai nạn do một chiếc xe được bảo hiểm gây ra. Ngoài ra, khiếu nại phải được nộp cho người được bảo hiểm.
Các bên đủ điều kiện là người được bảo hiểm theo phạm vi bảo hiểm trách nhiệm được mô tả trong một đoạn có tiêu đề Ai là người được bảo hiểm. Chúng bao gồm:
- Bạn: "Bạn" có nghĩa là người được bảo hiểm có tên. Đây là người hoặc công ty được liệt kê trong các tờ khai.
- Người dùng được phép: Bất kỳ ai khác đang lái xe tự động được bảo hiểm mà bạn sở hữu, thuê hoặc mượn với sự cho phép của bạn đều được bảo hiểm. Tức là, nếu bạn cho phép ai đó (chẳng hạn như nhân viên hoặc hiệu trưởng của công ty) lái xe bạn sở hữu, thuê hoặc mượn, người lái xe là người được bảo hiểm. Những cá nhân này thường được gọi là người dùng dễ dãi .
- Omnibus bảo hiểm: Ngoài ra một người được bảo hiểm là bất cứ ai chịu trách nhiệm về hành vi của bạn hoặc hành vi của một người sử dụng cho phép. Thường được gọi là mệnh đề omnibus , từ ngữ này bao gồm bất kỳ ai có thể chịu trách nhiệm pháp lý về một tai nạn do một người được bảo hiểm có tên hoặc người dùng được phép.
Trong ba loại bảo hiểm, bạn có đủ mức bảo hiểm. Bạn được bảo hiểm cho bất kỳ ô tô được bảo hiểm nào . Ô tô nào được "bao trả" tùy thuộc vào các biểu tượng xuất hiện bên cạnh phạm vi bảo hiểm trách nhiệm trong phần khai báo của chính sách của bạn. Bạn được bảo hiểm cho dù bạn có đang lái ô tô khi xảy ra tai nạn hay không. Điều này rất quan trọng vì người sử dụng lao động phải chịu trách nhiệm đối với các hành vi cẩu thả của nhân viên của họ. Nếu bạn bị kiện do tai nạn ô tô gây ra bởi một nhân viên cẩu thả, bạn nên được bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường.
Lưu ý rằng các đối tác và nhân viên của công ty không được bảo hiểm trong khi lái xe do chính họ sở hữu. Những xe như vậy được coi là xe ô tô không thuộc sở hữu vì chúng không thuộc sở hữu của bạn (người được bảo hiểm có tên).
Các điều khoản omnibus dành bảo hiểm tự động cho bất cứ ai có thể được tổ chức vicariously chịu trách nhiệm về một tai nạn ô tô gây ra bởi bạn hoặc một người sử dụng permissive. Điều khoản này loại bỏ sự cần thiết phải có thêm xác nhận được bảo hiểm theo BAP.
Trong khi bảo hiểm trách nhiệm tự động thương mại dành cho phạm vi bảo hiểm tương đối rộng, nó không bao gồm mọi yêu cầu bồi thường. Một số loại khiếu nại nhất định bị loại trừ. Chúng được nêu trong phần loại trừ trách nhiệm của biểu mẫu bảo hiểm tự động.
Phần III, Phạm vi sát thương vật lý: Phần III của mẫu bảo hiểm tự động mô tả phạm vi bảo hiểm thiệt hại vật chất thương mại . Để hiểu được mức độ bao phủ này, bạn phải hiểu sự khác biệt giữa thiệt hại vật chất và thiệt hại về tài sản. Bảo hiểm thiệt hại vật chất là bảo hiểm của bên thứ nhất. Nó bao gồm thiệt hại cho ô tô thuộc sở hữu của công ty bạn. Bảo hiểm thiệt hại tài sản là phạm vi bảo hiểm của bên thứ ba (trách nhiệm). Nó bao gồm thiệt hại cho tài sản của người khác (bao gồm cả ô tô) đã bị hư hỏng trong một tai nạn ô tô mà bạn hoặc người được bảo hiểm khác chịu trách nhiệm.
BAP cung cấp ba loại bảo hiểm thiệt hại vật chất:
- Toàn diện: Bao gồm sự mất mát đối với một chiếc xe được bảo hiểm bởi bất kỳ nguyên nhân nào khác ngoài việc lật đổ xe hoặc va chạm của nó với vật thể khác. Ví dụ về các nguyên nhân gây mất mát là trộm cắp, mưa đá và phá hoại.
- Nguyên nhân cụ thể của sự mất mát: Bao gồm mất mát do bất kỳ loại nào trong sáu loại nguy hiểm. Bảo hiểm này là phương án thay thế rẻ hơn cho bảo hiểm toàn diện.
- Va chạm: Bao gồm sự mất mát đối với một chiếc xe có mái che do xe bị lật hoặc va chạm với vật khác.
Phần IV, Điều kiện kinh doanh tự động: Phần Điều kiện bao gồm hai phần. Đầu tiên áp dụng cho các khoản lỗ. Nó giải thích nghĩa vụ của bạn theo chính sách nếu xảy ra tai nạn, khiếu nại hoặc mất mát. Nó cũng giải thích làm thế nào thiệt hại vật chất thiệt hại được đánh giá và trả tiền. Tập hợp các điều kiện thứ hai tổng quát hơn. Ví dụ, nó xác định lãnh thổ bảo hiểm và giải thích cách chính sách của bạn sẽ áp dụng khi bảo hiểm khác tồn tại.
Phần V, Định nghĩa: Phần cuối cùng chứa các định nghĩa chính sách . Phần này của biểu mẫu giải thích ý nghĩa của các thuật ngữ chính trong chính sách, như thiết bị tự động và thiết bị di động .
III. Các bổ sung và sửa đổi bổ sung
Biểu mẫu Bảo hiểm Tự động Kinh doanh chỉ bao gồm hai trang bìa: trách nhiệm pháp lý và thiệt hại vật chất. Các khoản chi trả khác và sửa đổi bảo hiểm có thể được thêm vào bằng cách xác nhận.
Phụ lục bổ sung: Dưới đây là ba trang bìa thường được thêm vào chính sách tự động thương mại.
- Người lái xe không có bảo hiểm (UM) và Người lái xe không có bảo hiểm (UIM) : Bảo hiểm UM trả tiền bồi thường cho bạn. Bảo hiểm UIM thanh toán phần thiệt hại mà bạn không thể phục hồi cho các thương tích được duy trì trong một tai nạn ô tô vì người lái xe có lỗi có một số bảo hiểm nhưng không đủ để trang trải tất cả các khoản lỗ của bạn. UM và UIM là bắt buộc ở một số tiểu bang.
- Không có lỗi: Bao gồm các chi phí y tế phát sinh bởi người lái xe hoặc hành khách được bảo hiểm theo yêu cầu của luật tiểu bang. Phạm vi không có lỗi là bắt buộc ở một vài tiểu bang.
- Thanh toán y tế tự động : Bao gồm chi phí y tế phát sinh bởi người lái xe và hành khách được bảo hiểm (ngoài nhân viên) của xe ô tô được bảo hiểm. Bảo hiểm thanh toán y tế là tùy chọn (không bắt buộc).
Lưu ý rằng xác nhận UM / UIM riêng biệt áp dụng ở mỗi tiểu bang. Tương tự như vậy, một xác nhận không có lỗi riêng biệt được áp dụng ở mỗi tiểu bang đã ban hành luật không có lỗi.
Sửa đổi bảo hiểm: ISO cung cấp một loạt các chứng thực có thể được sử dụng để sửa đổi mức độ phù hợp theo Chính sách tự động kinh doanh. Dưới đây là một số ví dụ:
- Nhân viên được bảo hiểm: Sửa đổi phần "ai là người được bảo hiểm" trong phạm vi trách nhiệm pháp lý để bao gồm nhân viên trong khi lái xe ô tô không thuộc sở hữu. Mục đích là để trang trải nhân viên trong khi lái xe ô tô thuộc sở hữu của họ cá nhân.
- Nhân viên thuê xe ô tô: Sửa đổi phần "ai là người được bảo hiểm" trong phạm vi bảo hiểm trách nhiệm bao gồm nhân viên trong khi lái xe ô tô thuê trong tên của họ (chứ không phải tên công ty của bạn).
- Bảo hiểm nhân viên dưới đây: Loại bỏ việc loại trừ nhân viên theo bảo hiểm trách nhiệm tự động.
- Tự động cho vay / thuê khoảng cách bảo hiểm: Áp dụng khi một bảo hiểm tự động đã bị mất tổng số, và bạn sở hữu nhiều hơn về việc cho thuê hoặc cho vay hơn so với chiếc xe có giá trị. Bao gồm sự khác biệt giữa số dư trên khoản vay hoặc cho thuê của bạn và ACV của xe.
Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp xác nhận "mở rộng" có thể được thêm vào chính sách tự động ISO tiêu chuẩn. Những xác nhận này thường bao gồm các cải tiến bảo hiểm theo cả trách nhiệm pháp lý và thiệt hại vật chất. Họ là một cách thuận tiện để có được một nhóm các trang bìa ở một mức giá hợp lý. Bởi vì các xác nhận không phải là tiêu chuẩn, chúng thay đổi rộng rãi từ một đến tiếp theo.