Chính sách tự động thương mại giải quyết sự mất mát tiềm năng về giá trị này thông qua việc loại trừ giá trị trong việc loại trừ giá trị. Loại trừ này áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất .
Nó thường được tìm thấy ở phần cuối của các loại trừ thiệt hại vật lý trong hình thức bảo hiểm tự động thương mại.
Ô tô được sở hữu
Việc giảm giá trị trong việc loại trừ giá trị có thể hạn chế số tiền bạn thu hồi từ công ty bảo hiểm của bạn cho một thiệt hại thiệt hại vật chất liên quan đến một chiếc xe bạn sở hữu. Ví dụ sau đây cho thấy điều này có thể xảy ra như thế nào.
Công ty của bạn sở hữu một chiếc xe tải một tấn được bảo hiểm toàn diện và va chạm theo chính sách tự động thương mại của công ty bạn. Chiếc xe tải bị hư hỏng khi một nhân viên của bạn vô tình sao nó vào một bức tường. Bạn nộp đơn yêu cầu theo bảo hiểm va chạm của bạn. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả ít hơn:
- giá trị tiền mặt thực tế của xe bị hư hỏng tại thời điểm mất mát; hoặc là
- chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe bằng các bộ phận và vật liệu tương tự như xe có trước khi mất.
Giá trị tiền mặt thực tế thường có nghĩa là chi phí thay thế của chiếc xe ít khấu hao. Hãng bảo hiểm cũng có thể xem xét "sách xanh" hoặc giá trị thị trường của xe.
Nếu chi phí sửa chữa xe tải nhỏ hơn giá trị hiện tại của nó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả chi phí để sửa chữa nó. Nếu không, chiếc xe tải có thể sẽ được tuyên bố là mất tổng cộng .
Giả sử rằng công ty bảo hiểm của bạn chọn để trả chi phí sửa chữa xe tải của bạn. Cửa hàng cơ thể địa phương của bạn tính phí $ 3,500 để sửa xe. Nếu chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ 500 đô la, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả 3.000 đô la.
Xe tải của bạn có giá trị thị trường là $ 10,000 trước tai nạn. Tuy nhiên, chiếc xe đã ở trong một tai nạn ô tô, vì vậy người mua tiềm năng xem nó là ít có giá trị hơn so với một chiếc xe tải tương tự mà không được tham gia vào một tai nạn. Giá trị thị trường của chiếc xe tải của bạn hiện chỉ còn 9.000 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán cho bạn khoản giảm giá 1.000 đô la.
Trong khi giảm giá trị không được bảo hiểm thiệt hại vật chất, nó thường được bao phủ bởi bảo hiểm trách nhiệm tự động . Điều này có nghĩa là nếu xe của bạn bị hư hỏng do tai nạn gây ra bởi sự sơ suất của người lái xe khác, và bạn kiện người lái xe kia, bạn có thể tính phí giảm giá trị như một phần của những thiệt hại mà bạn tìm kiếm.
Xe cho thuê
Việc giảm thiểu giá trị loại trừ có thể tạo ra một khoản chi phí xuất túi nếu một chiếc xe cho thuê bị hư hỏng trong thời hạn của hợp đồng thuê. Xem xét ví dụ sau:
Bob là chủ sở hữu của các nhà xây dựng bận rộn, một công ty xây dựng nhỏ. Ông có một cuộc họp sắp tới ở Pleasantville, đó là 250 dặm từ thành phố quê hương Bận Builder của. Bob thuê một chiếc xe trong tên của doanh nghiệp của mình bằng cách sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp. Anh thuê chiếc xe cho chuyến đi hai ngày của mình từ Ready Rentals, một công ty cho thuê xe hơi địa phương. Ready Rentals cung cấp bán bảo hiểm trách nhiệm Bob và miễn trừ thiệt hại.
Thiệt hại thiệt hại mất mát
Việc từ bỏ thiệt hại mất mát (còn được gọi là miễn trừ thiệt hại va chạm) sẽ tha cho Bob về mọi nghĩa vụ phải trả cho thiệt hại cho chiếc xe. Nếu anh ta tham gia vào một tai nạn trong khi lái xe cho thuê, và chiếc xe bị hư hỏng, thiệt hại sẽ được bao phủ đầy đủ. Thật không may, bảo vệ này có chi phí cao. Sẵn sàng cho thuê nhà muốn $ 20 mỗi ngày cho LDW. Bob quyết định từ chối LDW. Ông cũng từ chối mua bảo hiểm trách nhiệm tự động. Nhà xây dựng bận rộn được bảo hiểm theo chính sách tự động thương mại bao gồm bảo hiểm trách nhiệm và thiệt hại vật chất đối với ô tô thuê . Tại sao anh ta phải trả tiền bảo hiểm trách nhiệm và một LDW khi công ty của anh ta có bảo hiểm cho xe thuê? Bob ký hợp đồng cho thuê và đang sớm trên đường đi.
Ngày hôm sau, Bob kết thúc công việc kinh doanh của mình ở Pleasantville và bắt đầu lái xe về nhà trong xe cho thuê.
Khoảng một giờ sau chuyến đi trở về, Bob trượt trên một con đường băng giá và vô tình chạm vào một cái cây. Bob không bị tổn thương nhưng phần đầu xe phía trước của chiếc xe cho thuê bị che khuất. Bob trả lại xe cho Ready Rentals và điền vào một báo cáo tai nạn. Khi ông trở về văn phòng của mình, ông nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm tự động thương mại của mình.
Những khoản phí này là gì!
Một tháng sau, Bob bị sốc khi nhận được hóa đơn từ cơ quan cho thuê. Tổng cộng là hơn $ 7,000! Các khoản phí bao gồm $ 3,600 cho thiệt hại cho xe cho thuê và $ 2,500 trong giá trị giảm. Cơ quan cho thuê cũng đã bao gồm một khoản phí 600 đô la cho việc mất việc sử dụng và 350 đô la phí hành chính. Mất chi phí sử dụng đại diện cho thu nhập mà cơ quan bị mất vì xe hư hỏng không có sẵn để thuê cho các khách hàng khác. Cơ quan cho thuê cho rằng chiếc xe thuê bị hư hại mất 15 ngày để sửa chữa. Nó đã tính Bob toàn bộ phí thuê xe 40 đô la mỗi ngày cho mỗi ngày xe không thể thuê được. Phí hành chính có thể bao gồm phí kéo xe, phí lưu kho và các chi phí khác.
Hãng bảo hiểm tự động của Busy Builder có khả năng sẽ trả $ 3.100 cho thiệt hại cho chiếc xe (công ty bảo hiểm sẽ trừ khoản khấu trừ $ 500 của Busy Builder). Bởi vì các nhà xây dựng bận rộn đã mua bảo hiểm thiệt hại vật chất cho các xe ô tô thuê , chính sách tự động của Busy cũng bao gồm việc mất sử dụng. Tuy nhiên, chính sách chỉ trả 20 đô la mỗi ngày; do đó, công ty bảo hiểm sẽ trả 300 đô la trong khoảng thời gian 15 ngày. Điều này có nghĩa là các Nhà Xây Dựng Bận sẽ bị mắc kẹt với một khoản chi phí xuất túi 300 đô la để phát hiện mất mát không sử dụng. Phạm vi thiệt hại vật chất của Bob không bao gồm giảm giá trị, mà cơ quan đã tính phí $ 2500. Chính sách tự động thương mại không bao gồm phí hành chính. Do đó, khoản phí $ 350 do cơ quan cho thuê tính phí không được bảo hiểm theo chính sách tự động của Busy Builder. Bận bây giờ đang phải đối mặt với $ 3,650 trong chi phí không có bảo hiểm.
Bảo hiểm thẻ tín dụng
Bởi vì Bob từ chối việc từ bỏ thiệt hại mất mát từ Ready Rentals, đại lý cho thuê sẽ không trả bất kỳ phần nào thiệt hại cho xe thuê. Bob thuê xe từ Ready Rentals bằng thẻ tín dụng doanh nghiệp. Giống như nhiều thẻ tín dụng, thẻ của Bob tự động chi trả các thiệt hại vật chất cho xe thuê. Nhiều thẻ tín dụng cung cấp bảo hiểm này khi chủ thẻ đã từ chối việc từ bỏ thiệt hại mất mát. Phạm vi bảo hiểm thường vượt quá mức độ bảo hiểm vật lý tự động có sẵn.
Để thu bất kỳ khoản bồi thường nào dưới thẻ tín dụng của mình, Bob phải đợi cho đến khi nhận được khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm tự động của mình. Giống như chính sách tự động, bảo hiểm thẻ tín dụng không bao gồm giảm giá trị. Nó cũng không bao gồm phí tổn sử dụng và phí hành chính. Trong số 3650 đô la của nhà xây dựng bận rộn với chi phí xuất túi, thẻ tín dụng sẽ chỉ thanh toán khoản khấu trừ 500 đô la.