Nó chỉ là thiệt hại nhỏ!
Fred Ferguson vừa kết thúc cuộc trò chuyện qua điện thoại với một người điều chỉnh bảo hiểm và anh ấy không vui. Fred sở hữu Ferguson Flowers, một cửa hàng bán lẻ hoa.
Một công ty của anh ta sử dụng để giao hoa đã bị hư hại trong một tai nạn tuần trước. Một nhân viên của Fred đang lái xe trở lại cửa hàng sau khi giao hàng khi anh ta đâm một miếng băng đen. Người lái xe mất quyền kiểm soát chiếc xe tải và chiếc xe đâm sầm vào một cái cây. May mắn thay, công nhân không bị thương.
Fred đã bảo hiểm chiếc xe theo chính sách tự động kinh doanh tiêu chuẩn. Anh ta đã mua cả trang bìa toàn diện và va chạm. Chiếc xe vẫn duy trì thiệt hại tối thiểu (theo quan điểm của Fred), nhưng công ty bảo hiểm đã tuyên bố đó là một tổn thất tổng thể. Fred đang bực mình vì điều này vì anh tin rằng chiếc xe có thể được sửa chữa. Ông cũng không hài lòng với việc tính toán giá trị tiền mặt thực tế của công ty bảo hiểm. Theo hãng bảo hiểm của mình, chiếc xe của Fred có giá trị ít hơn một nửa số tiền anh ta đã trả cho nó một vài năm trước đây!
Tùy chọn thanh toán tổn thất của người bảo hiểm
Phần Điều kiện của chính sách tự động thương mại tiêu chuẩn cho phép công ty bảo hiểm có một số tùy chọn khi trả lời tổn thất vật lý .
Công ty bảo hiểm có thể chọn sửa chữa hoặc thay thế chiếc xe bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp . Ngoài ra, nó có thể mất tất cả hoặc bất kỳ phần nào của xe bị hư hỏng như là cứu hộ ở một giá trị nó đã thương lượng với chủ hợp đồng hoặc được xác định bởi một thẩm định.
Nếu chiếc xe đã bị đánh cắp, công ty bảo hiểm có thể sửa chữa bất kỳ thiệt hại nào đã được duy trì và sau đó trả lại cho chủ hợp đồng.
Nếu công ty bảo hiểm tuyên bố chiếc xe mất tổng cộng, nó sẽ tính toán giá trị tiền mặt thực tế của xe. Tính toán của công ty bảo hiểm sẽ bao gồm điều chỉnh khấu hao và tình trạng vật lý của ô tô.
Khi nào một chiếc xe mất tổng cộng?
Nói chung, một chiếc xe được coi là một tổn thất tổng cộng khi chi phí sửa chữa nó vượt quá giá trị tiền mặt thực tế của nó. Công ty bảo hiểm xem xét nhiều yếu tố khác nhau khi tính giá trị của xe. Chúng bao gồm:
- Tuổi tác
- Điều kiện
- Đọc đồng hồ đo
- Thiết bị và tính năng
- Giảm giá trị
- Đáng giá trong thị trường xe địa phương
Công ty bảo hiểm so sánh chi phí sửa chữa của chiếc xe với giá trị tiền mặt thực tế của nó bằng cách chia giá trị tiền mặt của chiếc xe cũ. Kết quả này được gọi là tổng ngưỡng tổn thất và được biểu thị bằng phần trăm. Ví dụ, giả sử một chiếc xe sẽ có giá 8.000 đô la để sửa chữa và ACV của nó là 10.000 đô la. Tổng ngưỡng tổn thất cho xe là 80 phần trăm (8.000 / 10.000). Khi ngưỡng đạt đến một tỷ lệ nhất định, công ty bảo hiểm sẽ "tổng cộng" chiếc xe.
Ở một số bang, tổng ngưỡng tổn thất được thành lập theo luật. Tỷ lệ pháp lý nói chung là một nơi nào đó giữa 60% và 100%, với 75% là phổ biến nhất. Ở những nơi mà ngưỡng được xác định bởi luật pháp, một công ty bảo hiểm không thể tuyên bố một chiếc xe mất tổng cộng trừ khi đạt được ngưỡng xác định của nhà nước.
Các tiểu bang khác cho phép mỗi công ty bảo hiểm thiết lập ngưỡng tổng thiệt hại của riêng mình.
Khi một chiếc xe đã được tuyên bố là mất tổng cộng, công ty bảo hiểm sẽ hoàn thành một mẫu đơn và gửi cho cơ quan cấp phép xe của tiểu bang. Biểu mẫu thông báo cho cơ quan chức năng rằng chiếc xe đã được tổng cộng. Một chiếc xe tổng cộng không thể lái xe trong tình trạng hiện tại của nó.
Phương tiện hiện đại tốn kém để sửa chữa
Xe ô tô hiện đại có nhiều khả năng được tính tổng hơn xe cũ. Điều này là do các phương tiện hiện đại rất phức tạp và độ phức tạp của chúng khiến chúng tốn kém để sửa chữa. Nhiều chức năng nội bộ của chúng được vi tính hóa. Nếu một thành phần hệ thống bị hỏng trong một tai nạn, thiệt hại có thể khó xác định và sửa chữa.
Ngày nay, các cửa hàng sửa chữa ô tô cần thiết bị tinh vi đắt tiền để mua và tốn kém để duy trì. Cơ học cần đào tạo rộng rãi để thực hiện các nhiệm vụ cơ bản.
Các chi phí của thiết bị và đào tạo được chuyển cho khách hàng.
Một yếu tố khác ảnh hưởng đến chi phí sửa chữa là các vật liệu mà từ đó xe ô tô hiện đại được sản xuất. Những vật liệu này nhẹ để xe ô tô sử dụng ít nhiên liệu hơn. Vật liệu nhẹ cũng bảo vệ hành khách bằng cách lấy bánh trong một vụ va chạm. Tuy nhiên, những vật liệu này có thể khó khăn, nếu không phải là không thể, để sửa chữa. Các vết lõm trong bảng điều khiển nhàu nát không thể bị dập tắt như những chiếc xe cũ. Thay vào đó, toàn bộ bảng điều khiển phải được thay thế. Chi phí tăng lên nhanh chóng vì vậy nhiều xe ô tô được "tổng cộng" thay vì sửa chữa.
Xe cứu hộ
Một chiếc xe đã được tuyên bố là một tổn thất tổng thể thường có một số giá trị cứu hộ. Công ty bảo hiểm thường thanh toán cho chủ sở hữu chiếc xe giá trị tiền mặt thực tế của xe và giữ lại chiếc xe bị hư hỏng như trục vớt. Công ty bảo hiểm phải có chứng nhận trục vớt từ tiểu bang. Một giấy chứng nhận cứu hộ phục vụ như là bằng chứng về quyền sở hữu hợp pháp, và nó thay thế bất kỳ danh hiệu trước đó cho chiếc xe. Khi công ty bảo hiểm có chứng chỉ, nó thường bán xe cho một công ty cứu hộ tự động.
Ở một số bang, bạn có thể giữ lại một chiếc xe "tổng cộng" bằng cách thanh toán cho hãng bảo hiểm giá trị cứu hộ. Một chiếc xe cứu hộ không thể lái xe trừ khi nó được sửa chữa và đăng ký lại như một chiếc xe cứu hộ hồi sinh. Để chiếc xe được đăng ký lại, nó phải được kiểm tra kỹ lưỡng bởi cơ quan kiểm tra nhà nước của bạn. Nếu bạn không có ý định lái xe tự động nhưng muốn giữ nó cho các bộ phận, bạn có thể có được một chứng chỉ xe không sửa chữa được.