Các loại điều kiện
Một chính sách bảo hiểm có thể chứa nhiều điều kiện khác nhau. Một số chỉ áp dụng cho công ty bảo hiểm. Một ví dụ là điều khoản phá sản (được giải thích dưới đây).
Nó tuyên bố rằng sự phá sản của người được bảo hiểm sẽ không làm giảm trách nhiệm của công ty bảo hiểm theo chính sách. Các điều kiện khác chỉ áp dụng cho chủ hợp đồng. Ví dụ, các điều kiện tổn thất trong Chính sách tài sản thương mại ISO yêu cầu người được bảo hiểm phải báo cáo mất mát cho cảnh sát nếu một luật đã bị phá vỡ. Nhiều điều kiện là thủ tục. Ví dụ là điều khoản thẩm định trong Chính sách tự động kinh doanh tiêu chuẩn. Nó giải thích quá trình sẽ được thực hiện nếu người được bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm yêu cầu thẩm định tài sản bị hư hại.
Họ ở đâu?
Các điều kiện thường được tìm thấy trong một phần riêng biệt của một hình thức chính sách hoặc bảo hiểm. Không ngạc nhiên, phần này thường được hưởng Điều kiện.
Nhiều chính sách chứa nhiều bộ điều kiện. Ví dụ: Chính sách tài sản thương mại ISO chứa ba nhóm điều kiện. Các điều kiện tổn thất giải thích cách thức tổn thất được đánh giá và trả tiền. Các điều kiện bổ sung giải quyết các vấn đề như đồng bảo hiểm và quyền của người thế chấp .
Điều kiện sở hữu thương mại được chứa trong một biểu mẫu riêng. Những vấn đề địa chỉ này không được giải thích ở nơi khác, chẳng hạn như lãnh thổ bảo hiểm .
Chính sách gói , bao gồm hai hoặc nhiều loại mức độ phù hợp, thường chứa các điều kiện riêng biệt cho từng loại mức độ phù hợp. Ví dụ: một chính sách bao gồm trách nhiệm pháp lý chung và bảo hiểm tài sản thương mại sẽ bao gồm các điều kiện về trách nhiệm pháp lý và điều kiện tài sản.
Chính sách gói cũng có thể chứa phần Chính sách chung (hoặc Chung) Điều kiện áp dụng cho tất cả các khoản bao gồm trong hợp đồng.
Chính sách có thể chứa các điều kiện không xuất hiện trong phần Điều kiện. Ví dụ, chính sách bồi thường lao động tiêu chuẩn của NCCI có phần Điều kiện theo Phần sáu. Tuy nhiên, cả Phần thứ nhất ( Bồi thường lao động ) và Phần thứ hai ( Trách nhiệm của người sử dụng lao động ) có các điều khoản được hưởng Bảo hiểm và Phục hồi khác từ những người khác. Những điều khoản này là các điều kiện chính sách mặc dù chúng không được dán nhãn như vậy. Các mệnh đề tương tự có thể được tìm thấy trong trách nhiệm pháp lý chung của ISO và các chính sách tự động kinh doanh. Trong các chính sách đó, các điều khoản được đặt trong phần Điều kiện.
Điều kiện chung
Một số điều kiện nhất định được tìm thấy trong nhiều loại chính sách kinh doanh. Một số ví dụ được mô tả dưới đây.
Nhiệm vụ trong sự kiện xảy ra hoặc mất mát
Hầu như tất cả các chính sách đều có một điều khoản giải thích những gì bạn phải làm nếu một mất mát hoặc yêu cầu bồi thường xảy ra. Một ví dụ là chính sách trách nhiệm pháp lý chung. Các điều kiện báo cáo yêu cầu bồi thường của mình nêu rõ rằng bạn phải thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn càng sớm càng tốt trong trường hợp xảy ra hoặc vi phạm, hoặc khiếu nại hoặc phù hợp. Điều khoản này là quan trọng, vì sự không tuân thủ của bạn có thể cung cấp cho cơ sở bảo hiểm của bạn để từ chối bảo hiểm cho một yêu cầu bồi thường.
Bảo hiểm khác
Điều khoản này giải thích cách thức chính sách sẽ phản hồi khi bảo hiểm khác tồn tại cho một yêu cầu được bảo hiểm theo chính sách của bạn. Một số chính sách cung cấp bảo hiểm chính (đầu tiên). Các điều khoản bảo hiểm khác trong chính sách trách nhiệm chung tiêu chuẩn nói rằng bảo hiểm là chính tùy thuộc vào một số ngoại lệ. Các chính sách khác chia sẻ lỗ. Ví dụ, điều khoản bảo hiểm khác trong chính sách thương mại bất động sản ISO quy định rằng các khoản lỗ sẽ được chia sẻ theo tỷ lệ tương ứng với bất kỳ mức độ trùng lặp trùng lặp nào. Một số loại bảo hiểm, bao gồm nhiều chính sách E & O, áp dụng trên cơ sở vượt quá mức bảo hiểm hiện có khác.
Quyền phục hồi
Hầu hết các chính sách thương mại đều có mệnh đề subrogation . Điều khoản này cho phép công ty bảo hiểm có quyền thu hồi số tiền mà công ty đã thanh toán cho khoản lỗ do bên gây ra.
Nói cách khác, nếu công ty bảo hiểm đã trả một khoản lỗ mà một người nào đó (không phải là người được bảo hiểm) chịu trách nhiệm, thì công ty bảo hiểm có thể kiện bên có lỗi về số tiền thanh toán.
Hành động pháp lý chống lại chúng tôi
Quy định này thường được gọi là điều khoản "không có hành động" bởi vì nó giới hạn quyền của bạn để gửi một hành động (vụ kiện) chống lại công ty bảo hiểm của bạn. Nó thường ngăn cản bạn khỏi kiện trừ khi bạn đã đáp ứng tất cả các yêu cầu theo chính sách.
Theo chính sách tài sản ISO, bạn không thể kiện công ty bảo hiểm của mình liên quan đến khiếu nại nếu bạn không cung cấp mô tả về tài sản bị hư hỏng (điều kiện bảo hiểm). Các chính sách trách nhiệm pháp lý thường cấm bạn hoặc bất kỳ ai khác kiện công ty bảo hiểm trong một số trường hợp nhất định. Bạn thường bị cấm từ kiện công ty bảo hiểm của bạn để thu thập một giải quyết bạn đã thực hiện tự nguyện (không có sự đồng ý của người bảo hiểm của bạn). Tương tự như vậy, bạn bị cấm kiện kiện để thu thập thiệt hại cho đến khi một phán quyết cuối cùng đã được thực hiện bởi một tòa án.
Chính sách bảo hiểm có thể áp đặt thời hạn gửi đơn kiện. Một số chính sách tài sản yêu cầu bạn phải nộp đơn kiện trong vòng hai năm kể từ ngày mất. Quy định này sẽ bị luật tiểu bang ghi đè nếu sau này cung cấp thêm thời gian để nộp đơn kiện phù hợp với chính sách.
Tự do hóa
Điều khoản này tự động mở rộng chính sách của bạn để bao gồm bất kỳ bảo hiểm nào mà công ty bảo hiểm của bạn đã thêm vào biểu mẫu bảo hiểm của bạn. Điều khoản này thường áp dụng cho bất kỳ tiện ích mở rộng nào được thực hiện ngay trước hoặc trong giai đoạn chính sách của bạn, nếu tiện ích mở rộng miễn phí.
Ví dụ: giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại. Trong khi chính sách của bạn có hiệu lực, công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu sử dụng phiên bản cập nhật của Biểu mẫu bảo hiểm tòa nhà và tài sản cá nhân. Biểu mẫu mới sẽ tự động cung cấp (không tính thêm phí) giới hạn $ 10.000 đối với thiệt hại đối với tài sản cá nhân có trong một đơn vị lưu trữ tạm thời trên cơ sở của bạn. Biểu mẫu đính kèm với chính sách của bạn không bao gồm bảo hiểm này. Bởi vì chính sách của bạn có chứa một điều khoản tự do hóa, tài sản chứa trong một đơn vị lưu trữ tạm thời sẽ được tự động bao gồm bởi chính sách của bạn. Không cần chứng thực .
Hủy và không gia hạn
Nhiều chính sách bảo hiểm mà các doanh nghiệp đã mua có cả điều khoản hủy và điều khoản không gia hạn . Các điều khoản này giải thích các trường hợp mà công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ hoặc không gia hạn chính sách. Luật tiểu bang sẽ ghi đè các điều khoản này nếu nó có lợi hơn cho các chủ hợp đồng. Ví dụ, luật tiểu bang yêu cầu công ty bảo hiểm cung cấp thông báo 60 ngày cho chủ hợp đồng nếu chính sách không gia hạn sẽ thay thế một điều khoản chính sách chỉ cần thông báo 30 ngày.
Tách bảo hiểm
Nhiều chính sách trách nhiệm pháp lý có chứa một điều kiện có tên là Tách bảo hiểm (hoặc tính lãi suất cao). Tình trạng này thường bao gồm hai phần. Đầu tiên giải thích cách thức chính sách sẽ trả lời nếu một người được bảo hiểm kiện người khác. Phần thứ hai mô tả cách bảo hiểm sẽ áp dụng nếu một người được bảo hiểm kiện một người được bảo hiểm khác.
Chuyển giao quyền và nhiệm vụ của bạn
Công ty bảo hiểm cẩn thận sàng lọc người nộp đơn bảo hiểm trước khi họ phát hành chính sách. Do đó, các chính sách bảo hiểm bao gồm việc chuyển nhượng quyền hoặc điều khoản " chống phân công" . "Điều khoản này nghiêm cấm các chủ hợp đồng chuyển nhượng quyền và nghĩa vụ của họ theo chính sách cho người khác mà không có sự đồng ý bằng văn bản của người bảo hiểm. Jim không thể "đưa" chính sách bảo hiểm kinh doanh của mình cho Jane. Chính sách này chỉ được cấp cho Jim, quyền và nghĩa vụ của anh ta theo chính sách không thể được chuyển giao cho Jane mà không có sự đồng ý của nhà bảo hiểm.
Điều khoản chống chuyển nhượng cũng cấm các chủ hợp đồng không được chuyển quyền thu thập thiệt hại hoặc giải quyết. Ví dụ: giả sử Bob đã bảo hiểm tự động cho thiệt hại vật lý theo chính sách tự động thương mại. Bob ký hợp đồng cung cấp cho Jim quyền thu bất kỳ khoản thanh toán nào mà Bob sẽ nhận được cho một thiệt hại về vật chất đối với xe. Bob đã vi phạm điều khoản chống chuyển nhượng. Công ty bảo hiểm của anh ta không thể thực hiện bất kỳ khoản thanh toán tổn thất nào cho Jim theo chính sách của Bob.
Lưu ý rằng nhiều tiểu bang cho phép chủ sở hữu chính sách chỉ định quyền của họ để yêu cầu thanh toán sau khi xảy ra mất mát . Chỉ cho phép bài tập sau khi mất. Các nhiệm vụ được thực hiện trước khi xảy ra tổn thất đều bị cấm. Trong ví dụ trước, giả sử Bob đã chịu thiệt hại về thể chất khi anh ta chỉ định quyền thu khoản thanh toán yêu cầu của mình theo chính sách cho Jim. Ở nhiều tiểu bang, nhiệm vụ sẽ được cho phép.
Phá sản
Điều khoản này quy định rằng các nghĩa vụ của bên bảo hiểm theo chính sách không thay đổi nếu các chủ hợp đồng bảo hiểm phá sản hoặc trở thành mất khả năng thanh toán. Công ty bảo hiểm vẫn phải trả tiền yêu cầu bồi thường.
Không có lợi ích cho Bailee
Nhiều chính sách tài sản và tự động có một điều khoản có tên Không có lợi cho Bailee. Người được bảo lãnh là người đã được giao phó tài sản của một bên khác cho một mục đích cụ thể. Một ví dụ là một cửa hàng cơ thể tự động. Một chủ xe cung cấp cho cửa hàng cơ thể sở hữu một chiếc xe bị hư hỏng để cửa hàng có thể sửa chữa nó.
Người được bảo lãnh không có quyền sở hữu đối với tài sản thuộc sở hữu của mình. Các cửa hàng cơ thể tự động không trở thành chủ sở hữu của chiếc xe nó đang sửa chữa.
Điều khoản "không có lợi cho người được bảo lãnh" áp dụng cho các tài sản thương mại và các thiệt hại vật chất tự động. Nó tuyên bố rằng không ai khác ngoài chủ hợp đồng bảo hiểm, người có quyền sở hữu tài sản được bảo hiểm sẽ được hưởng lợi từ chính sách. Nói cách khác, một người được bảo lãnh không có quyền yêu cầu thanh toán yêu cầu bồi thường đơn giản chỉ vì người đó sở hữu tài sản được bảo hiểm. Theo chính sách tự động thương mại, người được bảo lãnh có thể là nhà để xe, công ty kéo xe, cửa hàng sửa chữa hoặc bất kỳ ai khác có thu phí để kiểm soát xe.
Che giấu, xuyên tạc hoặc gian lận
Điều khoản này cho phép công ty bảo hiểm hủy bỏ chính sách nếu chủ hợp đồng đã vi phạm hành vi gian lận . Một người được bảo hiểm cam kết gian lận khi người đó cố ý lừa dối một công ty bảo hiểm vì mục đích đạt được tài chính. Gian lận có thể được cam kết khi bảo hiểm được mua, khi yêu cầu được nộp, hoặc vào một thời điểm khác. Ví dụ, một chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm thiệt hại vật chất cho một chiếc xe không tồn tại. Sau đó, ông báo cáo chiếc xe bị đánh cắp và gửi yêu cầu trộm cắp.
"Điều khoản gian lận" cũng cho phép công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm nếu bất kỳ người được bảo hiểm nào cố ý xuyên tạc hoặc che giấu một sự kiện thực tế liên quan đến bảo hiểm. Thuật ngữ xuyên tạc có nghĩa là một sự sai lầm của sự thật. Sai lầm là vật chất nếu công ty bảo hiểm có thể đưa ra một quyết định khác mà nó đã biết sự thật thực sự.
Ví dụ: bạn hoàn thành đơn đăng ký bảo hiểm tài sản trên tòa nhà mà bạn sở hữu. Bạn nằm trên đơn, nói rằng bạn sử dụng tòa nhà làm nhà kho. Trong thực tế, bạn sử dụng nó để sản xuất pháo hoa. Nếu tòa nhà bị hư hỏng trong vụ nổ do pháo hoa bị lỗi, công ty bảo hiểm của bạn có thể từ chối bảo hiểm dựa trên việc trình bày sai tài liệu.